羅銳明

摘要：第三方支付平臺(tái)的興起，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，嚴(yán)重威脅到商業(yè)銀行在金融業(yè)的地位。商業(yè)銀行必須在如何興起的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能等前沿技術(shù)下發(fā)展金融科技，并將金融科技作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的方向進(jìn)行發(fā)展。基于上述背景，文章分析了金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀以及金融業(yè)與科技相結(jié)合的各階段，并以工商銀行為例，分析金融科技對(duì)銀行業(yè)的改變，提出商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的可行性建議。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型

金融科技作為跨學(xué)科的技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，通過(guò)利用各種科技手段的創(chuàng)新方法來(lái)為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，以求達(dá)到提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本的目的。經(jīng)歷了新冠疫情的沖擊，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士都意識(shí)到了傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型改變的重要性。傳統(tǒng)金融行業(yè)最為經(jīng)典的例子就是銀行業(yè)，我國(guó)商業(yè)銀行作為近幾年發(fā)展變化最受人民關(guān)注的金融機(jī)構(gòu)，也在逐步開展著自己的金融科技方面的研究。

一、我國(guó)金融科技界定及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融科技的界定

根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、5G網(wǎng)絡(luò)等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。金融科技涉及的技術(shù)具有更新迭代快、跨界、混業(yè)等特點(diǎn)，是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、5G網(wǎng)絡(luò)等前沿顛覆性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)疊加融合。以先進(jìn)的前沿技術(shù)輔助作為支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融行業(yè)，帶動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也帶動(dòng)著整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)獲得了較為迅猛的發(fā)展，在我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展中，我國(guó)投入到金融科技的資金投放量呈現(xiàn)指數(shù)倍的增長(zhǎng)，整體發(fā)展水平已躍居世界第二，甚至在支付市場(chǎng)領(lǐng)域獲得了世界第一。

在2019年，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》提到，明確提出了未來(lái)3年的金融科技發(fā)展工作規(guī)劃，內(nèi)容主要針對(duì)金融科技的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施，規(guī)劃中提出了要進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技的應(yīng)用能力并實(shí)現(xiàn)金融與科技的深度融合與協(xié)調(diào)發(fā)展，增強(qiáng)人民群眾對(duì)于數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，推動(dòng)我國(guó)金融科技的發(fā)展達(dá)到國(guó)際領(lǐng)先水平，實(shí)現(xiàn)金融科技應(yīng)用的先進(jìn)可控、金融服務(wù)能力的穩(wěn)步增強(qiáng)、金融風(fēng)控的水平顯著提高、金融監(jiān)管效能的持續(xù)提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。并在重點(diǎn)任務(wù)下確定加強(qiáng)金融科技戰(zhàn)略部署、強(qiáng)化金融科技合理應(yīng)用、賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效、增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力、強(qiáng)化金融科技監(jiān)管、夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)支撐。

目前，在摩爾定律的作用下，現(xiàn)代金融體系正經(jīng)歷指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，金融行業(yè)伴隨著科技的發(fā)展，金融創(chuàng)新的速度越來(lái)越快，從第三次產(chǎn)業(yè)革命開始的“IT+金融”到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，到如今的以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能為代表的“新科技+金融”，每一次科技的創(chuàng)新革命與金融行業(yè)結(jié)合的時(shí)間越來(lái)越少，甚至“新科技+金融”都未完全發(fā)展起來(lái)，就有學(xué)者朝著“數(shù)字+金融”的方向邁進(jìn)，金融科技的每一階段的發(fā)展時(shí)間正在不斷縮短。

（三）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)科技投入

2018年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入達(dá)2297.3億元，支付業(yè)務(wù)投入占比最高。 2018年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入達(dá)2297.3億元，其中投入到以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等為代表的前沿科技資金為675.2億元，占總體投入比重為29.4%。從金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入結(jié)構(gòu)來(lái)看，支付業(yè)務(wù)因其受眾度最廣、交易頻率最高的特性，投入占比最高。而相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到2022年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入將高達(dá)到4034.7億元，其中前沿科技投入占比將增長(zhǎng)到35.1%的高度。

二、金融科技對(duì)工商銀行的改變

金融科技對(duì)銀行業(yè)的沖擊非常大，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”階段我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展就開始受到影響，只不過(guò)在當(dāng)時(shí)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這些影響尚且處于可接受的范圍，但是隨著P2P平臺(tái)的發(fā)展以及群眾對(duì)于移動(dòng)支付的熟練運(yùn)用，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金流動(dòng)量以及優(yōu)勢(shì)已經(jīng)超過(guò)了商業(yè)銀行的掌控，接下來(lái)以我國(guó)最大的商業(yè)銀行工商銀行為例，講述金融科技對(duì)銀行業(yè)的重大影響。

（一）金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變

工商銀行很多服務(wù)都必須依靠線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，線上網(wǎng)絡(luò)所能提供的服務(wù)很有限，再加上銀行的服務(wù)時(shí)間與人們的上班時(shí)間相沖突，導(dǎo)致了不少第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借著發(fā)展科技的方式提供金融服務(wù)，工商銀行針對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也開發(fā)了屬于自己的線上服務(wù)平臺(tái)以及APP。但是從服務(wù)效果來(lái)說(shuō)，工商銀行線上平臺(tái)以及APP的效果還是不如第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供了不少商業(yè)銀行所不具備的服務(wù)導(dǎo)致更受用戶的愛戴，如一定時(shí)間頻率的消費(fèi)數(shù)據(jù)（每年消費(fèi)金額、消費(fèi)的類型以及自己各方面消費(fèi)數(shù)據(jù)占全國(guó)所有用戶的比例等）、資金業(yè)務(wù)的各種數(shù)據(jù)（包括基金、理財(cái)?shù)仁袌?chǎng)數(shù)據(jù)、購(gòu)買人數(shù)以及買賣信號(hào)等）以及整個(gè)賬戶資金的變化數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)都是第三方平臺(tái)通過(guò)自己平臺(tái)收集用戶的數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算的服務(wù)，產(chǎn)生有可能對(duì)用戶有所幫助的服務(wù)如數(shù)據(jù)報(bào)表。第三方平臺(tái)提供了用戶可能需要而不是主動(dòng)要求的服務(wù)，工商銀行等商業(yè)銀行相比于第三方平臺(tái)對(duì)于顧客的服務(wù)水平還有待提高。

未來(lái)銀行業(yè)的金融服務(wù)應(yīng)該不再是被動(dòng)的提高顧客要求的服務(wù)，而是以客戶有可能使用的服務(wù)為前提，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)，時(shí)刻根據(jù)顧客的信息變化來(lái)修改銀行提供服務(wù)的各種數(shù)據(jù)，提前準(zhǔn)備好顧客可能需要的服務(wù)來(lái)等待顧客的使用，這樣不僅能夠節(jié)省雙方的時(shí)間，還能提高顧客心中對(duì)銀行的印象，爭(zhēng)取到更多的顧客。而且像工商銀行等類似的商業(yè)銀行，運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)該從單一模式的“融資中介”轉(zhuǎn)變?yōu)槎喙δ苣Ｊ较碌摹胺?wù)中介”，作為供應(yīng)鏈的終端提供各種顧客所需的服務(wù)，并為社會(huì)各種服務(wù)商和供應(yīng)商提供客源。

（二）盈利能力的改變

我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利方式較為單一，主要靠著存貸款業(yè)務(wù)中獲取利潤(rùn)作主要的盈利收入為，同時(shí)也體現(xiàn)出單一模式所存在的問(wèn)題，單一模式的運(yùn)營(yíng)方式容易受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響，不利于長(zhǎng)期發(fā)展。對(duì)比于國(guó)外的商業(yè)銀行，我國(guó)商業(yè)銀行存款占銀行總資產(chǎn)的比例過(guò)高，工商銀行2019年和2018年的財(cái)務(wù)報(bào)表可以看出，2019年和2018年存款占比分別為70.93%和72.37%，利息收入占營(yíng)業(yè)收入分別為70.97%和73.99%。由此可見，我國(guó)商業(yè)銀行的資本中客戶存款與利息收入占據(jù)了大部分，這樣就限制了商業(yè)銀行的多元化發(fā)展。從美國(guó)的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表可以看出，他們的存款以及利息收入都不會(huì)超過(guò)自身資本的50%，有的銀行甚至在最高峰時(shí)非利息收入達(dá)到資本的64%，由此可見，美國(guó)等資本主義國(guó)家的銀行發(fā)展已經(jīng)將銀行的盈利方式逐漸轉(zhuǎn)變成非利息收入，再加上金融科技的發(fā)展，資本主義國(guó)家銀行的盈利模式能夠在較短的時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)變。

未來(lái)商業(yè)銀行的盈利模式應(yīng)該從以利潤(rùn)為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行模刻炜蛻魧?duì)服務(wù)的需求量都是很龐大的，不容易受到市場(chǎng)的波動(dòng)影響，而銀行可以通過(guò)提供客戶所需的服務(wù)來(lái)收取傭金作為營(yíng)業(yè)收入，這樣更多的資金可以投入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，提高資金的利用效率。

三、工商銀行發(fā)展金融科技的建議

（一）人才培養(yǎng)

當(dāng)今社會(huì)各行各業(yè)都不再是各自的發(fā)展，人才的培養(yǎng)也是一樣。金融行業(yè)的人才不僅僅是金融專業(yè)的，更多是朝著多元化、科技化的方面去培養(yǎng)，知識(shí)的缺乏、技術(shù)的單一是制約個(gè)人發(fā)展的因素。作為國(guó)家發(fā)展的支柱行業(yè)，金融行業(yè)影響著整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)，金融行業(yè)服務(wù)于各行各業(yè)，同樣的，金融行業(yè)的人才也應(yīng)該受到國(guó)家的重視。各省市也在逐步的提出各種金融行業(yè)人才引進(jìn)政策，那么銀行業(yè)作為金融行業(yè)的代表，有必要加強(qiáng)人才的培養(yǎng)方式。

培養(yǎng)方式也不能像以往那樣單一式的專業(yè)培養(yǎng)，多元化的甚至劃時(shí)代的培養(yǎng)方式更有助于銀行業(yè)的發(fā)展。個(gè)人認(rèn)為當(dāng)今金融行業(yè)人才的培養(yǎng)方式應(yīng)該分為2種，第一種定時(shí)培訓(xùn)跟進(jìn)時(shí)代的發(fā)展，例如現(xiàn)在金融行業(yè)人才的培養(yǎng)應(yīng)該加入科技元素，使銀行等金融行業(yè)的從業(yè)人員能夠跟上時(shí)代與科技的變化，同時(shí)在行業(yè)做出改變時(shí)能夠減少適應(yīng)的時(shí)間，因?yàn)閺臉I(yè)人員已經(jīng)在不斷的培訓(xùn)中獲取到時(shí)代與科技發(fā)展的知識(shí)與技術(shù)。第二種是科技人才的培養(yǎng)，金融行業(yè)特別是銀行業(yè)方面，需要在接下來(lái)的發(fā)展當(dāng)中保持優(yōu)勢(shì)的話，就需要一些金融人士具備金融科技方面的知識(shí)與技術(shù)，他們清楚銀行每一個(gè)業(yè)務(wù)都需要科技如何配合使用，例如服務(wù)方面應(yīng)該根據(jù)大數(shù)據(jù)分析客戶的使用情況，再用云計(jì)算計(jì)算出客戶可能需要的服務(wù)并提前準(zhǔn)備好相關(guān)的數(shù)據(jù)資料，等待客戶上門的時(shí)候再調(diào)出使用，這樣可以節(jié)省客戶與銀行雙方的時(shí)間成本，還能提高客戶對(duì)銀行的印象。

（二）加快轉(zhuǎn)型速度

工商銀行等傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為我國(guó)金融行業(yè)的支柱，對(duì)比于新興科技公司的發(fā)展已經(jīng)有些滯后，如果不能在轉(zhuǎn)型升級(jí)之路上加快速度，就有可能在接下來(lái)的發(fā)展當(dāng)中陷入比較被動(dòng)，被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及科技公司搶走更多的資源。目前對(duì)于工商銀行等商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展金融科技是轉(zhuǎn)型升級(jí)的一條較好的道路，畢竟科技帶給金融行業(yè)的影響已經(jīng)很大，已經(jīng)足以改變金融行業(yè)的部分格局。

在金融科技發(fā)展到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的階段已經(jīng)影響到線下商業(yè)銀行的發(fā)展，無(wú)論是存貸款還是支付業(yè)務(wù)方面，如果在往后的發(fā)展中，工商銀行等商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技的發(fā)展方面落后太多，那么就會(huì)影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融行業(yè)的地位，再嚴(yán)重的會(huì)影響到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以工商銀行等傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了在繼續(xù)發(fā)展的路上保持足夠的優(yōu)勢(shì)，那就必須在轉(zhuǎn)型升級(jí)方面加快進(jìn)度，提前在金融科技方面做出足夠的成果，才能為工商銀行等商業(yè)銀行帶來(lái)足夠的優(yōu)勢(shì)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力

創(chuàng)新能力對(duì)于每個(gè)銀行來(lái)說(shuō)都至關(guān)重要，創(chuàng)新能力帶給銀行的不僅是能夠吸引更多的客戶以及帶來(lái)更多的盈利，而且還能提高銀行的整體質(zhì)量。以工商銀行為例，工商銀行每發(fā)行一張新的信用卡，針對(duì)的不僅是特定的用戶，還有使用的商家，能夠?yàn)榭蛻魩?lái)使用方便，同時(shí)也能增加商家的消費(fèi)，還有APP方面，如何將人工智能加入到APP服務(wù)方面來(lái)減少人工服務(wù)的成本。工商銀行等商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)好核心產(chǎn)品和相關(guān)職能APP的運(yùn)作，做好支付產(chǎn)品、融資產(chǎn)品、消費(fèi)金融等線上產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)，必須要注重借助金融科技的數(shù)據(jù)、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，建立更為完善產(chǎn)品服務(wù)的同時(shí)，開發(fā)新的線上產(chǎn)品及服務(wù)，發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新能力來(lái)降低線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的壓力及成本。

產(chǎn)品創(chuàng)新能力要求新型產(chǎn)品服務(wù)的人群不僅是大客戶，還要提供給中老年人群，銀行作為服務(wù)業(yè)提供的服務(wù)不是偏向利益群體，而應(yīng)該是普遍大眾，向著普惠金融的方向發(fā)展，對(duì)于中老年人以及文化水平不高的人來(lái)說(shuō)，他們往往也對(duì)這類產(chǎn)品有所需求，只是缺乏金融行業(yè)的相關(guān)知識(shí)導(dǎo)致他們不愿意冒險(xiǎn)消耗掉自己的存款，商業(yè)銀行不應(yīng)該忽略掉這些群體。銀行未來(lái)的盈利模式會(huì)從以利潤(rùn)為中心改為服務(wù)為中心，所以應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新方面提前往服務(wù)靠攏，向著服務(wù)群眾方面開發(fā)新的產(chǎn)品。

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（作者單位：澳門城市大學(xué)）