董棟

（威海市商業(yè)銀行，山東 威海 264200）

一、我國(guó)農(nóng)村金融扶貧概述

目前，學(xué)術(shù)界并沒(méi)有對(duì)金融扶貧達(dá)成一致看法，不同學(xué)者從不同角度闡述金融扶貧的概念。本文認(rèn)為，農(nóng)村金融扶貧就是在政府的領(lǐng)導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村貧困人口提供貸款、保險(xiǎn)等各項(xiàng)有償金融服務(wù)的行為。一般而言，金融扶貧具有主體性、創(chuàng)新性等特點(diǎn)。主體性是指金融扶貧的主體為金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新性是指金融扶貧是一項(xiàng)創(chuàng)新性扶貧措施。

二、我國(guó)農(nóng)村金融扶貧存在的問(wèn)題

第一，農(nóng)村金融體系不完善。農(nóng)村金融體系不完善主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，扶貧能力較差且扶貧產(chǎn)品單一。目前，工商銀行、交通銀行、中國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)未在農(nóng)村廣泛布置網(wǎng)點(diǎn)，這些銀行的金融扶貧服務(wù)幾乎為零。在農(nóng)村地區(qū)，受信貸風(fēng)險(xiǎn)等因素的制約，一些銀行金融機(jī)構(gòu)并不愿意向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款，只有農(nóng)村信用社等極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)愿意向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款［1］。與此同時(shí)，銀行金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的貸款都為幫扶性質(zhì)貸款，很少通過(guò)直接貸款參與扶貧。目前，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款的要求越來(lái)越高，審批越來(lái)越嚴(yán)，不僅要求貸款人具有良好的資質(zhì)，還會(huì)實(shí)地考察貸款人的還款能力，而真正符合要求的農(nóng)戶(hù)少之又少，因此銀行金融機(jī)構(gòu)難以在農(nóng)村扶貧中發(fā)揮作用。除此之外，銀行金融機(jī)構(gòu)扶貧產(chǎn)品單一，許多產(chǎn)品為間接性扶貧產(chǎn)品。出現(xiàn)這種現(xiàn)象是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)看重產(chǎn)品收益，發(fā)放扶貧貸款的積極性并不高。

第二，扶貧資金總量不足。在農(nóng)村扶貧中，資金總量不足是農(nóng)村金融扶貧存在的又一重要問(wèn)題。目前，農(nóng)村信用社是廣大農(nóng)戶(hù)獲取貸款的重要渠道，但是農(nóng)村信用社實(shí)力較弱，資金總量較少。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品橫空出世，農(nóng)村信用社存款總量增幅下降，大量資金外流，導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金池總量下降，影響了農(nóng)村信用社扶貧資金投入總量。

第三，農(nóng)村金融扶貧環(huán)境不理想。農(nóng)村金融扶貧環(huán)境不理想主要表現(xiàn)為缺乏法律支撐，農(nóng)民信用意識(shí)較差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)較差等。目前，我國(guó)并沒(méi)有建立完善的農(nóng)村金融法律體系，金融機(jī)構(gòu)放貸面臨風(fēng)險(xiǎn)，因此金融機(jī)構(gòu)并不愿意在農(nóng)村地區(qū)放貸。與此同時(shí)，廣大農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，經(jīng)常無(wú)故拖欠貸款，不按照銀行要求及時(shí)還款，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)不愿意向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款。除此之外，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，未能有效分析農(nóng)戶(hù)貸款需求，貸款手續(xù)煩瑣，服務(wù)態(tài)度差，也影響了農(nóng)戶(hù)貸款的積極性。

第四，缺乏完善的金融擔(dān)保體系。在農(nóng)村金融扶貧中，我國(guó)缺乏完善的金融擔(dān)保體系。近年來(lái)，農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展迅速，但受制于較少的資金總量。在申請(qǐng)融資擔(dān)保時(shí)，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法為農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保。在農(nóng)村地區(qū)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展水平非常有限，很多農(nóng)村地區(qū)甚至沒(méi)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)。雖然一些地區(qū)存在農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但如果發(fā)生違約事件，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，很可能走向破產(chǎn)［2］。與此同時(shí)，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)多由政府出資建立，而政府出資擔(dān)保具有局限性，擔(dān)保效率不高，影響了農(nóng)村中小企業(yè)尋求擔(dān)保機(jī)構(gòu)幫助的積極性。

三、影響我國(guó)農(nóng)村金融扶貧的相關(guān)因素

（一）政府因素

目前，一些地方政府使用行政命令要求金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融扶貧活動(dòng)。這種措施雖然有助于提升金融扶貧質(zhì)量，提高扶貧效率，但是過(guò)度干預(yù)會(huì)影響扶貧事業(yè)的發(fā)展。由于地方政府的干預(yù)，金融機(jī)構(gòu)的資金顯著減少，運(yùn)轉(zhuǎn)效率降低，資金回籠速度放緩，最終會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)扶貧的積極性，影響扶貧事業(yè)。因此，地方政府不應(yīng)過(guò)度干涉金融機(jī)構(gòu)扶貧工作，只要有序引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村扶貧即可。

（二）金融機(jī)構(gòu)因素

在農(nóng)村金融扶貧的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)始終扮演著重要角色。近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，一些非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大。無(wú)論是銀行金融機(jī)構(gòu)還是非銀行金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任感都不強(qiáng)，以利益最大化為出發(fā)點(diǎn)，喜歡規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，傾向于向大型企業(yè)發(fā)放貸款，并不樂(lè)意向農(nóng)村貧困戶(hù)發(fā)放貸款。在金融扶貧過(guò)程中，一些金融機(jī)構(gòu)既想完成扶貧目標(biāo)，享受政府政策，又不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，使自身處于矛盾之中。

（三）農(nóng)戶(hù)因素

貧困農(nóng)戶(hù)是金融扶貧的主要對(duì)象，但是貧困農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)技術(shù)較差，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，很可能無(wú)法返還貸款，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)血本無(wú)歸。與此同時(shí)，一些貧困農(nóng)戶(hù)受教育程度不高，信用意識(shí)不強(qiáng)，不注重自身信用，存在到期不還款、拖欠貸款等行為，從而影響個(gè)人信用，只要出現(xiàn)這些行為，金融機(jī)構(gòu)就不會(huì)再向其發(fā)放貸款。一項(xiàng)調(diào)查顯示，超過(guò)90%的貧困農(nóng)村人口并不了解信用風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致其貸款之路被封。貧困農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)不強(qiáng)，而金融機(jī)構(gòu)害怕發(fā)放貸款之后無(wú)法收回貸款，最終形成惡性循環(huán)，影響了金融機(jī)構(gòu)扶貧事業(yè)的進(jìn)展。

四、完善我國(guó)農(nóng)村金融扶貧的相關(guān)對(duì)策

（一）不斷完善農(nóng)村金融扶貧體系

第一，完善銀行金融組織體系，加快銀行體系改革，探索創(chuàng)建農(nóng)村金融政策扶持銀行。與此同時(shí)，國(guó)家可以出臺(tái)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧，例如給金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼，提升金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村扶貧的積極性。

第二，調(diào)動(dòng)非銀行金融機(jī)構(gòu)扶貧的積極性。非銀行金融機(jī)構(gòu)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興產(chǎn)物，作為一種新興力量可以參與金融扶貧，以彌補(bǔ)銀行金融機(jī)構(gòu)的不足。例如，我國(guó)可以引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)扶貧開(kāi)發(fā)，鼓勵(lì)和支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧，利用政策和經(jīng)濟(jì)手段為鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型金融機(jī)構(gòu)保駕護(hù)航。與此同時(shí)，我國(guó)還可以探索建立基層互助社，通過(guò)基層互助社，提高農(nóng)民相互幫扶的能力?；鶎踊ブ绻芾矸奖恪⑷肷绯绦蚝?jiǎn)單，可以解決金融機(jī)構(gòu)供給不足和程序煩瑣等問(wèn)題，有效提升金融扶貧的質(zhì)量。

第三，積極引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村扶貧。近年來(lái)，民間金融機(jī)構(gòu)作為一股新興力量登上了歷史舞臺(tái)，我國(guó)可以發(fā)揮民間金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村扶貧中的作用。但是，民間金融機(jī)構(gòu)借貸利率較高，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，要想充分發(fā)揮民間金融機(jī)構(gòu)的作用，我國(guó)需要將民間金融機(jī)構(gòu)納入金融體系管理，發(fā)揮其扶貧作用。

（二）加強(qiáng)扶貧資金投入與管理工作

第一，發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加大資金投入力度。為了提高農(nóng)村扶貧質(zhì)量，我國(guó)需要發(fā)揮政府在農(nóng)村扶貧中的重要作用，由政府引導(dǎo)廣大金融機(jī)構(gòu)提高扶貧資金投入水平，充分調(diào)動(dòng)廣大金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融扶貧的積極性。政府可以通過(guò)稅收、補(bǔ)貼等政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧，以減輕金融機(jī)構(gòu)的扶貧壓力，提高金融機(jī)構(gòu)的資金投入與管理水平。

第二，提升資金管理水平。為了提升農(nóng)村金融扶貧質(zhì)量，我國(guó)需要提升資金管理水平。因此，我國(guó)政府可立法明確金融機(jī)構(gòu)扶貧資金比例，把金融扶貧資金運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及扶貧工作中，形成良性循環(huán)，保證扶貧資金不外流，提升扶貧資金的管理水平。

（三）改善農(nóng)村金融扶貧的環(huán)境

第一，建立完善的農(nóng)村金融法律法規(guī)。為了改善農(nóng)村金融扶貧環(huán)境，我國(guó)可通過(guò)立法對(duì)不誠(chéng)信行為進(jìn)行處罰，保障金融機(jī)構(gòu)的利益，提升扶貧對(duì)象的違法違規(guī)成本。

第二，優(yōu)化信用環(huán)境。為了改善農(nóng)村金融環(huán)境，我國(guó)需要增強(qiáng)廣大貧困農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)，可以建立貧困農(nóng)戶(hù)信用檔案，加大信用宣傳和教育力度，使貧困農(nóng)戶(hù)轉(zhuǎn)變思想，認(rèn)可信用的作用。

第三，改善農(nóng)村支付環(huán)境。由于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境較差，大型金融網(wǎng)點(diǎn)難以深入，再加上農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)量不多，最終影響了大型金融機(jī)構(gòu)扶貧的積極性。因此，我國(guó)需要完善農(nóng)村支付環(huán)境，鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，呼吁廣大農(nóng)戶(hù)就近辦理業(yè)務(wù)。

（四）健全農(nóng)村金融扶貧的擔(dān)保體系

第一，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。為了提升農(nóng)村金融扶貧質(zhì)量，我國(guó)需要建立完善的金融擔(dān)保體系，例如加快農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村保險(xiǎn)可以確保農(nóng)戶(hù)在遭受天災(zāi)人禍時(shí)不會(huì)立刻破產(chǎn)，使農(nóng)戶(hù)可以繼續(xù)償還金融機(jī)構(gòu)的貸款。因此，我國(guó)政府可以引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)盡最大努力降低保費(fèi)，利用政策緩解保險(xiǎn)壓力。

第二，拓展擔(dān)保抵押的范圍。農(nóng)村貧困農(nóng)戶(hù)可供抵押的資產(chǎn)相對(duì)較少，因此我國(guó)需要?jiǎng)?chuàng)新?lián)５姆秶蓪⒏?、農(nóng)產(chǎn)品、機(jī)械等實(shí)物納入擔(dān)保范圍，以提升農(nóng)戶(hù)貸款的概率，同時(shí)保障金融機(jī)構(gòu)的利益。

五、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)需要完善農(nóng)村金融扶貧體系，加強(qiáng)扶貧資金的投入與管理，同時(shí)還需要改善農(nóng)村金融扶貧環(huán)境，健全農(nóng)村金融扶貧擔(dān)保體系，以激發(fā)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融扶貧的積極性，提高農(nóng)村金融扶貧的質(zhì)量，幫助廣大貧困農(nóng)戶(hù)脫貧致富。