邵思萌 安洪宇 張磊

【摘? 要】論文通過對數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀進行分析，了解到數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)推廣存在推廣效率低、農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的了解程度低、信息安全隱患、農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎設施不完善等問題，這些問題影響了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的全面發(fā)展。針對以上問題，論文提出對策，以促進普惠金融在鄉(xiāng)村的更好推廣，使中國的農(nóng)村金融走上一條可持續(xù)發(fā)展之路。

【Abstract】Through the analysis of the current situation of digital inclusive finance， the paper learned that there are problems in the promotion of digital inclusive finance in rural areas， such as low promotion efficiency， farmers' low understanding of digital inclusive finance， hidden dangers of information security， and imperfect digital infrastructure in rural areas. These problems affect the overall development of digital inclusive finance in rural areas. In view of the above problems， the paper puts forward countermeasures to promote the better promotion of inclusive finance in rural areas and make China's rural finance embark on a road of sustainable development.

【關鍵詞】數(shù)字普惠金融;服務創(chuàng)新;鄉(xiāng)村振興;可持續(xù)發(fā)展

【Keywords】digital inclusive finance; service innovation; rural revitalization; sustainable development

【中圖分類號】F832;F323? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）11-0064-03

1 引言

時代的發(fā)展推動了經(jīng)濟的進步，人們對于鄉(xiāng)村振興十分關注，也更加關心鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在發(fā)展的同時中央看到了鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展對推動鄉(xiāng)村振興的重要性，可以更好地實現(xiàn)中華民族偉大復興。鄉(xiāng)村振興要一步一步來，不能與時代脫節(jié)，在解決好歷史遺留問題的同時更好地照顧未來全局性的問題。解決“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的問題，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟是非常重要的一環(huán)。在2021年中央發(fā)表的一號文件中也提到了數(shù)字經(jīng)濟對鄉(xiāng)村振興的保障問題，同樣也強調了“金融支持”的重要性，這是中央首次將“三農(nóng)”問題的工作文件放入一號文件中，體現(xiàn)了我們黨對鄉(xiāng)村振興的重視程度，還體現(xiàn)了鄉(xiāng)村振興對國家發(fā)展的重要性。在鄉(xiāng)村振興的規(guī)劃中提到，我們要促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村的有關金融方面的發(fā)展，找到符合農(nóng)村金融發(fā)展特點的發(fā)展策略，并且著眼于中國農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展特點進行創(chuàng)新發(fā)展，建立有關于促進鄉(xiāng)村振興的金融市場，金融市場要進行體系化建設，完善農(nóng)村市場體系，強調進行組織行為建設，促進農(nóng)村金融市場回流，但是農(nóng)村仍存在著信息閉塞、金融素養(yǎng)障礙等問題，這使得數(shù)字金融在農(nóng)村推行大范圍推廣存在較大問題，所以數(shù)字普惠金融需要借助創(chuàng)新的力量，相對應地降低金融服務的成本，推出多種多樣的金融產(chǎn)品，擴大金融服務范圍，使之成為推進鄉(xiāng)村振興部署落地和實施的重大推動力。

實踐證明，數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的推動力是強勁的，但是如何推進仍然需要深入探討，從而兼顧商業(yè)性和實用性。從商業(yè)性上講，了解商業(yè)銀行和各種金融機構提供的金融產(chǎn)品和金融服務，深入了解這些金融產(chǎn)品和金融服務的相關特點能否建設完善的農(nóng)村金融服務體系，并且通過數(shù)字金融改善農(nóng)村生產(chǎn)，更好地解決和改善“三農(nóng)”問題。從現(xiàn)實的角度來講，了解“三農(nóng)”的信貸支持力度，使得縣、區(qū)與金融機構進行數(shù)字普惠金融的相關合作，使得政府與相關金融機構聯(lián)系得更加緊密，切實地保護農(nóng)民的利益，提供相關的信貸業(yè)務的政策支持是關鍵的一步。改革就需創(chuàng)新，通過研究了解金融產(chǎn)品的推進進程和服務創(chuàng)新的推動程度，增加其創(chuàng)新性，更好地應用于鄉(xiāng)村振興，從而探究農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境和金融服務氛圍。

2 發(fā)展數(shù)字普惠金融的必要性

2.1 數(shù)字普惠金融政策支持力度大

政策支持對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展十分重要，政府了解到這一情況后以農(nóng)民的利益為主要切入點，在2021年中央針對于在農(nóng)村發(fā)展數(shù)字金融發(fā)布了很多指導性文件，建立適應農(nóng)村的金融服務體系，使得農(nóng)村金融也具有很強的競爭力，利用這些相關性文件，農(nóng)民抓住了農(nóng)村金融發(fā)展的救命稻草迅速發(fā)展經(jīng)濟，進而成為鄉(xiāng)村發(fā)展的支柱，黨在十九大中提及了“鄉(xiāng)村振興”的重要性，并且在2021年的一號文件中保障農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展方面著重強調了“數(shù)字金融支持”的重要性，有了政策的保障為數(shù)字金融的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，資源配置更加合理，資源都相應地應用到了“三農(nóng)”的發(fā)展和農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展方面，資源利用率顯著提高，對農(nóng)村各個方面進行了整體部署，增加了各種企業(yè)對于農(nóng)村提供的金融服務。有了這些政策做保障使得這些政策促進了鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。

2.2 數(shù)字普惠金融科技含量高

農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展搭上了科技發(fā)展的順風車，為了普及數(shù)字金融，政府正與金融機構共同探索科技創(chuàng)新之路。因為技術革命的持續(xù)推進和深入發(fā)展，技術創(chuàng)新的重要性更加明顯。在時代潮流的要求下探索出了利用科技的一條新路，政府在與銀行簽訂合約后，縣政府會將土地確權、農(nóng)業(yè)補貼等公開信息和數(shù)字風控技術相結合，利用移動終端大數(shù)據(jù)分析等核心技術突破行業(yè)界限，使得各個行業(yè)相互融合聯(lián)系得更加緊密，然后利用衛(wèi)星遙感技術識別高質量農(nóng)戶，給予相應的農(nóng)業(yè)貸款，既降低了銀行虧損的可能性，又為農(nóng)戶提供合適的貸款方案，大幅度提高金融服務的可獲得性，這也提醒了農(nóng)戶什么樣的田地和種植什么樣的作物能更好地增加自身的收益，為明年做足準備，推進了農(nóng)村可持續(xù)性發(fā)展。

2.3 提供特色個性化的金融服務

我國幅員遼闊，部分地區(qū)省域差異懸殊，商業(yè)銀行、政策性銀行、電商、農(nóng)業(yè)服務機構、小微金融機構利用“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)，從信息視角捕捉發(fā)展差異，共同構建信用體系，根據(jù)政府與農(nóng)戶提供的信息提供個性化的服務。通過數(shù)字化的個性分析數(shù)字普惠金融可以降低金融交易成本。如果農(nóng)民選擇在線下進行交易并且兼顧個性化，勢必要尋求專業(yè)人員的幫助，在享受到服務的同時也會增加其服務費用，但線上的金融產(chǎn)品使農(nóng)村的金融服務對網(wǎng)點和人員投入的成本降低，農(nóng)戶足不出戶即可享受金融服務，提高了辦事效率，優(yōu)化了客戶體驗。

3 數(shù)字普惠金融現(xiàn)狀

3.1 數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字經(jīng)濟與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行融合，金融機構利用其平臺性的優(yōu)勢，不僅有利于降低供給成本，提高了經(jīng)濟效益，并且要運用新的分工格局實現(xiàn)資源的流動，實現(xiàn)資本優(yōu)勢優(yōu)化收益結構，實現(xiàn)共贏。要理性分析數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，在鄉(xiāng)村振興背景下深化供給側結構性改革，金融機構要發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟的比較優(yōu)勢，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。要以創(chuàng)新引領未來，提供新思路、新方法，要深入研究鄉(xiāng)村振興的共性問題，建立一個更加惠普的金融服務與產(chǎn)品，多管齊下進行推廣。數(shù)字普惠金融在發(fā)展的道路上得到了國家的支持、政府的幫助，并且各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)政府積極支持數(shù)字普惠金融的發(fā)展，使得數(shù)字普惠金融成為鄉(xiāng)村振興必不可少的一點。數(shù)字普惠金融也是鄉(xiāng)村發(fā)展的重要工具，是金融機構、鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)戶之間的重要連接。

3.2 農(nóng)民對數(shù)字普惠金融接受度的現(xiàn)狀

人們對數(shù)字金融有一定的排斥心理。如果農(nóng)民想使用金融產(chǎn)品體驗金融服務，首先面對的困難就是農(nóng)民很難理解的網(wǎng)絡操作，其次就是農(nóng)民金融素質不高，這2個原因使得人們產(chǎn)生了排斥的心理。我國農(nóng)村人口結構并不均衡，留在農(nóng)村中的只有孤寡老人和留守兒童，他們對這種復雜的操作極不敏感，不具備獨自操作使用金融產(chǎn)品的能力，并且他們的經(jīng)濟能力有限，對教育的重視程度不夠，產(chǎn)生了“數(shù)字鴻溝”，使其不想接受外界新事物。因為上述特征，農(nóng)戶和金融機構互相排斥，農(nóng)戶對數(shù)字金融的概念和相關知識有很大的空白，更難談及操作了，所以農(nóng)民不愿接受金融產(chǎn)品，產(chǎn)生了抵觸情緒。

4 數(shù)字普惠金融推廣存在的問題

4.1 針對農(nóng)戶的宣傳效率低

宣傳范圍和宣傳效率是影響產(chǎn)品銷售的兩大重要因素，擴大宣傳范圍有助于提高消費者群體的數(shù)量和范圍，而宣傳效率在一定程度上可以提高產(chǎn)品銷售的轉化率。農(nóng)民對數(shù)字金融產(chǎn)品的接受度不高，宣傳很難達到想要的效果，并且數(shù)字普惠金融正處于一個新的階段，社會的關注時間較短，大眾對于數(shù)字普惠金融的了解程度較低，這對于宣傳數(shù)字金融產(chǎn)生了不利的影響。農(nóng)村消息閉塞，數(shù)字信息雖然傳播速度快，但是農(nóng)村的反應回饋并不及時，所以農(nóng)村數(shù)字信息的宣傳效率存在很大問題。農(nóng)村接收信息的速度較慢，范圍也更小，如果對于數(shù)字金融的宣傳不全面將會影響農(nóng)戶對這類產(chǎn)品的消化，達不到金融機構想要達到的效果。

4.2 農(nóng)村缺乏對數(shù)字金融產(chǎn)品的了解

公眾金融素質的提升將有利于金融福利的改善、金融風險的防范、金融效率的提高。現(xiàn)階段農(nóng)戶多處于落后的地區(qū)，知曉數(shù)字金融已經(jīng)十分困難，了解掌握更是天方夜譚，并且農(nóng)民的金融素養(yǎng)較低，多數(shù)農(nóng)民沒有受到過系統(tǒng)的教育，難以理解復雜的金融條款，難以掌握復雜的金融知識，導致農(nóng)民對數(shù)字金融產(chǎn)生誤解，不會更加深入地了解數(shù)字金融，如此的循環(huán)往復對其了解數(shù)字金融十分不利。同時農(nóng)村的人口分布不均勻，多為中老年人，由于這類人群缺少對數(shù)字產(chǎn)品的了解，在辦理貸款等業(yè)務時，農(nóng)戶更愿意選擇線下的方式辦理。并且，農(nóng)村的交易手段普遍落后于城市，農(nóng)民更加信任有擔保的金融服務，數(shù)字金融簡化了操作但是同時也使得擔保的效果下降，所以農(nóng)民還是選擇有擔保的金融產(chǎn)品。所以多數(shù)農(nóng)民保持現(xiàn)金交易，農(nóng)民對電子產(chǎn)品的使用不敏感，所以更加無法信任線上的金融服務。

4.3 信息安全存在隱患

人們對數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)生抵觸心理，不信任數(shù)字化的交易。數(shù)字普惠金融通過網(wǎng)絡平臺進行操作，突破了時間空間的限制，簡化了人們操作的同時也給不法分子提供了可乘之機。農(nóng)戶由于自身保護意識不強，辨別能力不強，容易在交易的過程中被盜取存款，具有很大的風險。并且在進行網(wǎng)絡操作過程中有可能導致信息的泄露，導致農(nóng)戶的抵觸心理提升，農(nóng)村的金融機構網(wǎng)點規(guī)模較小，對抗風險的能力還存在很大隱患。信息安全是影響數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村發(fā)展的重要因素，同時也是互聯(lián)網(wǎng)公司需要克服的重點。

4.4 農(nóng)村數(shù)字設施匱乏

數(shù)字基礎建設包含5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以及云計算等，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字建設水平與城市地區(qū)相差較大，數(shù)字基礎建筑與城市相比較為落后。數(shù)字普惠金融需要依托于農(nóng)村的數(shù)字基礎建設，并且需要利用可靠的途徑進行傳播。在較為落后的農(nóng)村地區(qū)，缺少數(shù)字化的設施，由于基站建設較為緩慢，網(wǎng)絡信號覆蓋不完全，并且農(nóng)戶金融意識不強，沒有對信息基礎設施進行建設的意愿，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府投資意愿不強烈，沒有帶動農(nóng)戶建設基礎設施?；A設施缺乏，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的實施將會更加艱難。

5 鄉(xiāng)村推廣數(shù)字普惠金融的對策

5.1 拓寬宣傳的渠道，加大宣傳力度

如今人們處于信息化時代，應結合線上線下，多渠道、多角度進行宣傳。線上通過如抖音、快手等短視頻平臺對不同的金融產(chǎn)品進行推送，讓農(nóng)戶在閑暇之余可以知曉普惠金融的產(chǎn)品信息，使農(nóng)戶更加愿意接受數(shù)字金融產(chǎn)品，同時農(nóng)戶在使用金融產(chǎn)品時存在許多疑慮，在進行宣傳的同時設有線上客服為客戶解答問題，讓農(nóng)戶充分了解到產(chǎn)品的優(yōu)點。線下在農(nóng)村社區(qū)張貼相關海報，播放關于數(shù)字金融的宣傳片，進行對于數(shù)字普惠金融的演講，通過多種方式來普及農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的認識，在村委會派發(fā)宣傳手冊，并且推薦便于農(nóng)民使用的金融產(chǎn)品，在介紹產(chǎn)品的同時講解數(shù)字金融產(chǎn)品如何使用，使數(shù)字普惠金融更好地在農(nóng)村推廣。

5.2 金融機構加強對農(nóng)民金融知識的普及

金融機構要針對農(nóng)民開展教育活動，讓農(nóng)戶基本了解金融知識并且可以運用金融產(chǎn)品。同時應該注重提高農(nóng)戶的自我保護意識，讓農(nóng)民學會辨別金融詐騙，了解維護自身利益的方法，使其了解在遇到非法分子時應該如何尋求幫助。在這個基礎上金融機構要培訓農(nóng)民使用手機銀行，幫助農(nóng)民使用手機銀行獲取多方面的金融服務，提升農(nóng)民的使用率和信任度，同時可以先培養(yǎng)一批農(nóng)民學會使用數(shù)字金融產(chǎn)品，帶動其他農(nóng)民一起使用金融產(chǎn)品，使農(nóng)民對移動支付APP的功能應用有一定了解，使得農(nóng)民享受到切實利益，促進金融產(chǎn)品和服務的普及。金融知識的普及使得農(nóng)戶更加了解金融產(chǎn)品，使數(shù)字普惠金融的推廣更加順暢。

5.3 加強對金融消費權益的保護

國家應該為金融服務提供政策上的支持，保障金融服務能力提升。金融消費權益的保護需要多方面共同支持，同時還需要加大宣傳力度，規(guī)范市場各類主體行為，開放多個投訴渠道，多元化調節(jié)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應為農(nóng)戶建立保護機制，有效針對農(nóng)戶提供保護服務，降低農(nóng)戶的交易風險，使金融消費權益得到最大力度的保護。政府要爭取為農(nóng)戶帶來最大程度的保障，農(nóng)戶也要積極配合政府工作以減少不必要的麻煩。加強對金融消費權益的保護，農(nóng)戶才會更加放心地使用金融產(chǎn)品，數(shù)字普惠金融的推行才會更加順暢。

5.4 推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設

基礎數(shù)字設施是發(fā)展數(shù)字普惠金融的前提。要推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設就要加大對農(nóng)村的投資力度，進一步改善農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)設施，還要加快農(nóng)村寬帶的普及，使家家戶戶都能熟悉互聯(lián)網(wǎng)的功能，能享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利。同時要推動5G基站布局，實現(xiàn)5G覆蓋，要完善農(nóng)村5G基站的建設，鼓勵農(nóng)村企業(yè)使用數(shù)字化的技術。網(wǎng)絡速度和質量同步增強讓農(nóng)村地區(qū)感受到互聯(lián)網(wǎng)的強大，使農(nóng)戶足夠依賴互聯(lián)網(wǎng)技術，更愿意配合使用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術。數(shù)字鄉(xiāng)村是數(shù)字普惠金融的基礎，只有重視數(shù)字鄉(xiāng)村的建設才可以更好地推動數(shù)字普惠金融。

隨著國家經(jīng)濟的全面發(fā)展，鄉(xiāng)村振興越來越引起國家關注。數(shù)字金融的發(fā)展給鄉(xiāng)村振興帶來了機遇，同時也存在著一些問題。如何正確恰當?shù)剡\用數(shù)字普惠金融，如何推廣數(shù)字普惠金融是鄉(xiāng)村振興必須要考慮和進行實踐的內容。我們要緊緊圍繞五大目標進行發(fā)展，在完成五大目標的同時為數(shù)字普惠金融實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供更多機會。

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