王珺霞

青島棘洪灘錦盛開發(fā)建設有限公司 山東青島 266000

互聯(lián)網(wǎng)金融起源于上世紀九十年代的美國，以第三方支付的業(yè)態(tài)呈現(xiàn)在世人面前。伴隨中美兩國往來加深，這種金融模式傳入我國，并快速的發(fā)展開來?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展成一定規(guī)模，給傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)帶來深遠影響，并且這種影響會隨著時間推移而擴大[1]。余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融的佼佼者，2013年問世，僅用四年就成為最大的貨幣資金，當前持有客戶數(shù)已突破六億。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融深受民眾喜愛，已成為生活中不可分割的一部分。正是由于這一特點，導致商業(yè)銀行發(fā)展不順。為免遭市場淘汰，商業(yè)銀行要奮起直追，創(chuàng)新發(fā)展路徑。本文就商業(yè)銀行如何有效轉型進行研究，旨在促進商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的促進作用

1.1 更新經(jīng)營理念

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中凸顯三個特點，一是開放性、二是平等性、三是聯(lián)系性。傳統(tǒng)金融受其影響，逐漸向開放性方向發(fā)展。信息公開后，不對稱情況就驟然減少，繼而降低金融風險。雖然商業(yè)銀行有所改變，但改變的并不徹底，依舊采取壟斷式發(fā)展模式，導致自身競爭優(yōu)勢逐漸喪失[2]。很多商業(yè)銀行認識到這一點，紛紛研究互聯(lián)網(wǎng)金融，以此為根據(jù)更新經(jīng)營理念。唯有理念不斷創(chuàng)新，才能讓商業(yè)銀行永葆活力。

1.2 創(chuàng)新經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式是商業(yè)銀行需要學習的地方。試想一下，人們?nèi)ド虡I(yè)銀行辦理業(yè)務，再也不需要排很長時間的隊，客戶滿意度自然上升，繼而加深與銀行之間的聯(lián)系。為實現(xiàn)這個目標，需要商業(yè)銀行縮減服務流程，以便加快辦理速度。如此一來，客戶的體驗感就會提升，繼而肯定商業(yè)銀行的工作。商業(yè)銀行大多采取調(diào)查問卷或電話回訪的方式，以此分析客戶需求，查找工作弊端。殊不知，這種方式既費時又費力。商業(yè)銀行可以學習互聯(lián)網(wǎng)金融，利用大數(shù)據(jù)技術全面收集用戶信息，以便準確把握用戶需求。再根據(jù)需求設計金融產(chǎn)品，從而增加用戶粘性。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的消極影響

2.1 儲蓄存款分流

當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類繁多，可以滿足不同人群的需求。其中，表現(xiàn)最為突出的當屬支付寶與微信理財通。越來越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，那么勢必會造成商業(yè)銀行的市場份額下降。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，資金流入和流出之間存在一定間隙，這樣就會形成一個數(shù)額巨大的資金池。正是由于資金池的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融擁有良好的“造血”功能，可從中謀取利益[3]。可見，資金池的作用與儲蓄存款的作用相似，但不同處在于互聯(lián)網(wǎng)金融更貼近用戶需求，這是商業(yè)銀行所不具備的。如此一來，商業(yè)銀行的儲蓄存款必然會被分流。

2.2 中間業(yè)務弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一類特殊的服務中介，其服務效率較高、操作也較為簡便，深受用戶愛戴。同時，為擴大用戶量，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，諸如保險、基金等，此時商業(yè)銀行的作用就被弱化。在新時期下，金融風險隨處可見。為有效規(guī)避風險，人們喜歡將資金購買不同產(chǎn)品，雖然收益降低，但勝于安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺擁有各種各樣的金融產(chǎn)品，是投資的不二選擇。當用戶內(nèi)心產(chǎn)生危機感時，可及時回籠資金。商業(yè)銀行就不具備這個優(yōu)勢，導致在金融戰(zhàn)爭中敗下陣來。

2.3 沖擊貸款業(yè)務

無論在哪個領域，都遵循二八定律。商業(yè)銀行出于安全考慮，會將貸款重心放在大中型企業(yè)，缺乏對小微企業(yè)的扶持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，正好彌補這一短板。小微企業(yè)可在網(wǎng)貸眾籌平臺上吸納閑置資金，緩解發(fā)展壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的另一大優(yōu)勢是為小微企業(yè)提高個性化服務，這是商業(yè)銀行所不具備的。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用心服務客戶，致使商業(yè)銀行的貸款業(yè)務直線下降。

2.4 信息安全受威脅

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代技術搭建而成，雖然能準確抓住用戶需求，但信息安全也會受到威脅。一旦用戶信息泄露，輕則騷然電話不斷，重則資金蒙受損失。當用戶遭遇不幸后，就會對互聯(lián)網(wǎng)金融敬而遠之，致使用戶量下降。當下降到一定程度后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐就會停止。

3 互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行的轉型對策

3.1 轉變經(jīng)營理念

商業(yè)銀行要摒棄傳統(tǒng)經(jīng)營理念，全力打造以人文本的經(jīng)營模式。在金融活動中，商業(yè)銀行要盡可能為用戶提供優(yōu)質服務，盡力滿足用戶的不同需求。商業(yè)銀行要為小微企業(yè)大開方便之門。通過給予資金扶持，促進企業(yè)的健康發(fā)展。另外，商業(yè)銀行要想加快資金流通速度，需要降低服務費，提升轉賬效率。此外，商業(yè)銀行要積極引進現(xiàn)代技術，以此打造行之有效的用戶需求分析系統(tǒng)。針對用戶需求，靈活設計金融產(chǎn)品。

3.2 推進戰(zhàn)略合作

商業(yè)銀行要想一直保持活力，不能單打獨斗，要利用一切可利用資源。跨業(yè)合作是未來的發(fā)展方向，通過優(yōu)勢互補，增強競爭優(yōu)勢。當然，商業(yè)銀行要做好統(tǒng)籌規(guī)劃，有目的的開展戰(zhàn)略合作，這樣才能起到一加一大于二的效果。

3.3 提升服務水平

商業(yè)銀行要始終堅持用戶至上原則，積極優(yōu)化服務模式。首先，為用戶建立檔案。在檔案中，明確用戶信息，為產(chǎn)品設計提供依據(jù)。其次，簡化服務流程。時間就是金錢，商業(yè)銀行要用最短的時間提供最好的服務，這樣才能留住用戶的心。最后，增加交流互動。商業(yè)銀行要積極打造溝通機制，為用戶答疑解惑，以此提升用戶滿意度。

有壓力才有動力，商業(yè)銀行要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，以此作為轉型方向。通過轉變經(jīng)營理念、提升服務水平，以便縮短二者之間的差距。同時，大力推進戰(zhàn)略合作，不斷增強自身實力。在多措并舉下，商業(yè)銀行勢必會擁有美好的明天。