李寶友 巴林右旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社

黨的十九大對(duì)于完善農(nóng)村金融服務(wù)提出了明確要求，建設(shè)涉農(nóng)金融服務(wù)體系，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)主體，拓展農(nóng)村金融服務(wù)渠道，對(duì)于鄉(xiāng)村振興有重要意義。在“十四五”規(guī)劃開(kāi)局階段，還要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，切實(shí)滿足鄉(xiāng)村金融需求，依托各類金融機(jī)構(gòu)豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品供給，解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)中的障礙，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量，依托金融服務(wù)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

一、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的原則

(一)發(fā)揮政策導(dǎo)向作用

政府應(yīng)當(dāng)為促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的政策導(dǎo)向，政府是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實(shí)施的主導(dǎo)力量。在鄉(xiāng)村振興過(guò)程中應(yīng)當(dāng)采用政策先行的方式。完善政策性金融體系，發(fā)揮政府金融監(jiān)管部門(mén)的作用，將農(nóng)村金融服務(wù)納入國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，積極通過(guò)信貸業(yè)務(wù)支持落實(shí)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展政策。還要在政府主導(dǎo)下完善合作金融體系，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行、私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)有序進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，明確不同金融服務(wù)主體的主要金融服務(wù)對(duì)象，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的科學(xué)化。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管，監(jiān)控農(nóng)村金融的整體情況，有效防控農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)發(fā)揮普惠金融作用

新時(shí)代農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興應(yīng)當(dāng)具有普惠金融的基本特征，強(qiáng)調(diào)從中小微農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的基本需求出發(fā)，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的深化改革。首先，發(fā)揮普惠金融的作用還要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，圍繞著“兩權(quán)”抵押推出涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品，積極開(kāi)展特色金融服務(wù)試點(diǎn)活動(dòng)。其次，高度重視降低融資成本，擴(kuò)大貧困地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)的供給力度，增加小額貸的項(xiàng)目，減少小額貸的門(mén)檻限制，進(jìn)一步讓廣大農(nóng)民享有農(nóng)業(yè)信貸的機(jī)會(huì)。第三，還要積極運(yùn)用財(cái)政資金支持農(nóng)資金融化運(yùn)轉(zhuǎn)，強(qiáng)化擔(dān)保與信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)資本市場(chǎng)的融資能力。

(三)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

發(fā)揮農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的持續(xù)化、科學(xué)化和規(guī)范化發(fā)展作用，還要不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的生態(tài)環(huán)境。一方面，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)村金融的宣傳教育工作，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象進(jìn)行農(nóng)村金融政策的宣傳，普及金融服務(wù)知識(shí)，宣傳政策法規(guī)，有效地對(duì)金融文化進(jìn)行普及，防止非法集資和融資活動(dòng)。另一方面，持續(xù)加大行政監(jiān)管的力度，嚴(yán)厲打擊非法集資活動(dòng)，提高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的控制力度，切實(shí)保障農(nóng)村金融有序發(fā)展。而且，還要強(qiáng)化農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，通過(guò)媒體等多種平臺(tái)引導(dǎo)農(nóng)村的消費(fèi)觀、理財(cái)觀和信用觀，不斷凈化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，更好地發(fā)揮金融工具作用。

二、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的問(wèn)題

(一)金融服務(wù)體系不完善

目前，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，服務(wù)模式單一，現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)力量不滿足農(nóng)村鄉(xiāng)村振興發(fā)展需要。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，現(xiàn)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不滿足日益快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需要，農(nóng)村合作信用社受產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等因素的制約，在農(nóng)村金融服務(wù)中的創(chuàng)新性和靈活性不強(qiáng)，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)方式落后，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，部分地區(qū)沒(méi)能發(fā)揮信息化金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。而且，有些地方金融服務(wù)缺失，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布不均，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司未能納入農(nóng)村金融服務(wù)體系，影響了農(nóng)村金融服務(wù)整體質(zhì)量。

(二)農(nóng)村金融供給量較低

我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度較快，農(nóng)村金融也獲得了穩(wěn)步發(fā)展，但是農(nóng)村金融制度仍待于完善，相關(guān)法律法規(guī)仍落后于農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)實(shí)需要。首先，農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，金融機(jī)構(gòu)主要向農(nóng)村地提供存取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等，尚未能完善金融信貸業(yè)務(wù)，偏遠(yuǎn)地區(qū)未能實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。其次，農(nóng)民理財(cái)投資的主動(dòng)性不強(qiáng)，金融服務(wù)政策宣傳不足，農(nóng)村基本金融服務(wù)未能持續(xù)得到改善。目前，農(nóng)村對(duì)于融資的意愿低，有些小微農(nóng)業(yè)項(xiàng)目未能得到必要的信貸支持，金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏多元化特征，這在很大程度上造成農(nóng)民融資難和融資貴的問(wèn)題。

(三)金融資源配置不均衡

鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)金融資源的支持，我國(guó)部分地區(qū)的金融服務(wù)體系發(fā)展不均衡，農(nóng)民貸款的成本較高，限制了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。一方面，農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)貸款難，往往造成了非法融資等現(xiàn)象。另一方面，農(nóng)業(yè)信息流通不暢，農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏有效渠道了解抵押物信息。目前，農(nóng)村地區(qū)還缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，信息服務(wù)的覆蓋范圍較小，金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本較高，金融信息技術(shù)人才不足，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力不強(qiáng)。當(dāng)前農(nóng)村金融還缺乏一系列的支撐機(jī)構(gòu)，還需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)技術(shù)支撐農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)和完善。

三、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑

(一)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放

現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)業(yè)建設(shè)需要完善產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系，強(qiáng)調(diào)以需求為導(dǎo)向建立廣泛的市場(chǎng)化運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。鞏固和健全農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)于優(yōu)化金融資源配置，提高涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量意義重大。農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)是發(fā)展涉農(nóng)資本市場(chǎng)，推動(dòng)涉農(nóng)服務(wù)基金建設(shè)，開(kāi)發(fā)多種涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品，解決農(nóng)村企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，為農(nóng)業(yè)企業(yè)蓄勢(shì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融保障。當(dāng)下還要鼓勵(lì)有一定金融風(fēng)險(xiǎn)承受力的農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)大戶利用新形式金融服務(wù)工具。發(fā)揮主要金融機(jī)構(gòu)的作用，積極建設(shè)村鎮(zhèn)銀行、縣域融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引進(jìn)新興金融業(yè)態(tài)組織落戶縣城，還要建立線上金融供需服務(wù)平臺(tái)，引導(dǎo)農(nóng)村金融供需的線上交易，提高銀行與農(nóng)民、企業(yè)、合作社對(duì)接的有效性與深入性，具體可以運(yùn)用金融機(jī)構(gòu)在定向補(bǔ)貼、抵押擔(dān)保貸款和落實(shí)獎(jiǎng)補(bǔ)政策中發(fā)揮作用。還要擴(kuò)展金融服務(wù)功能鏈條，立足現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條研發(fā)新型涉農(nóng)金融產(chǎn)品，強(qiáng)化金融供給能力質(zhì)量。結(jié)合本地情況開(kāi)拓特色金融業(yè)務(wù)。發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與智能化技術(shù)在涉農(nóng)金融服務(wù)中的作用，加強(qiáng)金融市場(chǎng)擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。

(二)完善金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施

農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興需要完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，為進(jìn)一步提供高水質(zhì)、高質(zhì)量和高效率金融服務(wù)奠定基礎(chǔ)。首先，應(yīng)當(dāng)把農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)放在建立健全各類農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)方面，重點(diǎn)建設(shè)縣級(jí)信貸擔(dān)保支機(jī)構(gòu)，積極為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供融資征信服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村金融資本正常運(yùn)轉(zhuǎn)。發(fā)揮縣農(nóng)村物權(quán)融資服務(wù)公司作用，優(yōu)化物資融資信息系統(tǒng)，提高農(nóng)村物權(quán)融資登記、評(píng)估與監(jiān)管機(jī)制。其次，積極完善農(nóng)村信用信息服務(wù)體系，建立農(nóng)村信用信息動(dòng)態(tài)采集機(jī)制，加強(qiáng)村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，采用現(xiàn)代化手段對(duì)農(nóng)村宅基地，耕地、農(nóng)機(jī)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行采集，以及完善區(qū)域物流、電商服務(wù)信息，促進(jìn)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和龍頭企業(yè)建立信用信息檔案，形成“三農(nóng)”信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為各金融機(jī)構(gòu)提供互通服務(wù)，并且提高農(nóng)村各類主體的信用意識(shí)。第三，建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，構(gòu)建省市縣三級(jí)產(chǎn)權(quán)登記協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)信息歸集平臺(tái)建設(shè)，對(duì)農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利性資產(chǎn)信息施行全面登記，成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，在縣、鄉(xiāng)、村設(shè)立代辦站點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易線上線下集中，將農(nóng)村資源與銀行等金融資源進(jìn)行有效鏈接，基于健全的產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)奠定農(nóng)村金融的基礎(chǔ)。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳力度

為了更好地發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用，基于農(nóng)村金融助推中小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的快速發(fā)展，積極滿足農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需要，還要廣泛的宣傳農(nóng)業(yè)金融政策。例如，借助主流媒體報(bào)紙、電視臺(tái)等進(jìn)行農(nóng)村金融宣傳。形成立體化、多樣化、直觀化的農(nóng)村金融服務(wù)工作體系，基于主流媒體和新媒體重點(diǎn)宣傳農(nóng)村金融產(chǎn)品，充分講解辦理農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的相關(guān)步驟，及時(shí)向農(nóng)民解讀農(nóng)業(yè)金融政策，促進(jìn)一般農(nóng)戶、規(guī)模農(nóng)戶了解不同類型農(nóng)村金融產(chǎn)品的特點(diǎn)。還要積極通過(guò)農(nóng)業(yè)合作社等進(jìn)行金融知識(shí)培訓(xùn)，積極宣傳普惠性的金融政策與主要金融工具。在發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)作用的同時(shí)，還要落實(shí)有農(nóng)業(yè)稅費(fèi)減免政策，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策宣傳，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼宣傳的同步實(shí)施。為了推動(dòng)農(nóng)村金融的合法化和規(guī)范化，還要積極普及金融法律知識(shí)，向農(nóng)民普及違規(guī)金融等危害，引導(dǎo)農(nóng)民理性使用金融工具，引導(dǎo)農(nóng)民使用金融工具的合法化與合規(guī)化，做到農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。發(fā)揮政府與輿論的監(jiān)督作用，基于外部監(jiān)督促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)守行業(yè)自律，對(duì)不同類型金融機(jī)構(gòu)實(shí)施分類監(jiān)管。

(四)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品

為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的針對(duì)性，保證農(nóng)村金融產(chǎn)品與區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展需要結(jié)合，還要大力創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。首先，應(yīng)當(dāng)由金融部門(mén)全面加強(qiáng)區(qū)域農(nóng)村發(fā)展調(diào)研，基于農(nóng)村地區(qū)主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)品項(xiàng)目，現(xiàn)有中小企業(yè)情況，企業(yè)存在的實(shí)際困難出臺(tái)金融信貸政策。還要基于外部形勢(shì)的變化、國(guó)家金融政策的調(diào)整，適當(dāng)優(yōu)化和及時(shí)推出具體的金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。重點(diǎn)發(fā)揮政策性金融工具的作用，從而滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。積極規(guī)范民間金融渠道，切實(shí)發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等地方性金融機(jī)構(gòu)的重要作用。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村金融資金的重要來(lái)源，積極探索商業(yè)銀行銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)金融的有效措施。例如，結(jié)合農(nóng)村水、電、垃圾處理等基礎(chǔ)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)特色金融服務(wù)項(xiàng)目，以及協(xié)調(diào)打造農(nóng)村特色、綠色、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品基地，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動(dòng)金融產(chǎn)品的鏈?zhǔn)交l(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的快速發(fā)展，還要發(fā)揮政府引領(lǐng)作用，由政府為金融服務(wù)提供良好的政策環(huán)境，堅(jiān)持把農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與農(nóng)村金融服務(wù)聯(lián)系起來(lái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密融合，同時(shí)還要加強(qiáng)農(nóng)村金融的廣泛宣傳，完善農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)條件，推動(dòng)農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興實(shí)踐中起到積極作用，并且根據(jù)鄉(xiāng)村振興的需要對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)化調(diào)整。