文/馬宏春

2017 年底，常州市應(yīng)急管理局結(jié)合實(shí)際，按照“政策引導(dǎo)、市場運(yùn)作、突出重點(diǎn)、多方參與”的原則，在江蘇省率先將安全生產(chǎn)責(zé)任保險（以下簡稱“安責(zé)險”）引入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)的社會功能，建立安?；恿夹詸C(jī)制，持續(xù)發(fā)揮“985”（詳見文末）獨(dú)特魅力，重點(diǎn)突出“211+”（2 次隱患排查、1 次安全培訓(xùn)、1 次風(fēng)險評估）風(fēng)控理念，全面依托“雙一流”（履約考評和系統(tǒng)監(jiān)督）管理機(jī)制，把風(fēng)險預(yù)防和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償融入到安責(zé)險事前、事中、事后全流程。

常州市安責(zé)險強(qiáng)化主動開展事故預(yù)防，注重風(fēng)險隱患專業(yè)排查，共保示范項目運(yùn)行近3 年來（截至2020 年12 月15 日），累計投保企業(yè)5 972 家（次），總保費(fèi)額1.49 億元，總保險額173.8 億元，完成理賠1.07億元（其中已決6 753.15 萬元），被保險人數(shù)40.72 萬人，累計開展風(fēng)控服務(wù)12 023 次，隱患排查企業(yè)2 675家，發(fā)現(xiàn)各類隱患50 464 條，整改45 944 條，整改率91.04%?！俺Ｖ菽Ｊ健钡玫搅藨?yīng)急管理部的充分肯定。

呈現(xiàn)三大積極變化

保險機(jī)構(gòu)理念轉(zhuǎn)變

常州市應(yīng)急管理局緊緊抓住契機(jī)，督促保險機(jī)構(gòu)重溫“做好風(fēng)險管控，減少事故隱患就是創(chuàng)造效益”的思想，樹立“誰得益、誰履職”的社會共治理念，鼓勵選調(diào)專業(yè)人員、優(yōu)化財力保障，強(qiáng)化裝備配套，履行保險機(jī)構(gòu)事故預(yù)防的職能。承保公司紛紛增配風(fēng)險防范控制部門和團(tuán)隊，首保新增專項人員25 名，共保新增17 名，全面履行企業(yè)風(fēng)險辨識和管控的責(zé)任。

適保企業(yè)主動投保

安責(zé)險以條款設(shè)計覆蓋全面讓企業(yè)放心、事故預(yù)防智能互聯(lián)讓企業(yè)安心、出險理賠主動迅速讓企業(yè)省心、深度指導(dǎo)精準(zhǔn)宣教讓企業(yè)暖心、保費(fèi)低位服務(wù)高標(biāo)讓企業(yè)動心為突破口，整體方案受到企業(yè)普遍認(rèn)可，受惠企業(yè)相互推薦成為該險種展業(yè)的主要媒介。2018 年保費(fèi)收入2 922.77 萬元，鼓勵類企業(yè)（相對高危行業(yè)強(qiáng)制應(yīng)保的企業(yè)而言，不強(qiáng)制投保的企業(yè)為鼓勵類企業(yè)）占12.5%；2019 年保費(fèi)5 519.23 萬元,鼓勵類企業(yè)占26.1%；2020 年截止到12 月15 日，保費(fèi)6 544.76萬元，鼓勵類企業(yè)占29%，凸顯了常州市安責(zé)險蓬勃的生命力。

技術(shù)力量有效提升

在推進(jìn)安責(zé)險風(fēng)險控制過程中，常州市應(yīng)急管理局將保險機(jī)構(gòu)作為安全生產(chǎn)第三方中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行培育，督促保險機(jī)構(gòu)整合社會中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和專家力量，通過理論知識和實(shí)操技能考核、個人收益與服務(wù)質(zhì)量相掛鉤等管理機(jī)制，遴選組建風(fēng)險控制專業(yè)隊伍，增強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)技術(shù)支撐，先后吸納了13 家中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和44 個專家參與風(fēng)控。有力地引導(dǎo)、促進(jìn)了常州市社會安全生產(chǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的質(zhì)量和成效。

形成三大特色亮點(diǎn)

框架設(shè)計體現(xiàn)“常州模式”

常州市應(yīng)急管理局通過“走出去學(xué)、請進(jìn)來論、靜下來理”的方式強(qiáng)化頂層設(shè)計，引入信用考評。委托經(jīng)紀(jì)公司組建共保體，成立“兩個中心、一個委員會”（事故預(yù)防控制中心、保險賠償處理中心和事故鑒定委員會）。為常州市量身定制統(tǒng)一的保險條款、保險費(fèi)率、保障標(biāo)準(zhǔn)及費(fèi)率浮動機(jī)制。通過在高危行業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域強(qiáng)制推行，引導(dǎo)其他企業(yè)積極投保，既不同于依靠財政補(bǔ)貼推動的內(nèi)核牽引，又不同于依靠政府出面組織實(shí)施的外力拉動，全面體現(xiàn)“常州模式”。

風(fēng)險防控體現(xiàn)“常州智慧”

共保體主動貼近監(jiān)管部門整治重點(diǎn)，提取保費(fèi)收入的20%用于開展事故預(yù)防服務(wù)，包括落實(shí)高危行業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域深度指導(dǎo)和“五高”（高保費(fèi)、高出險、高賠付、高隱患、高咨訴）專項幫扶，投保期內(nèi)開展2 次隱患檢查、1 次安全培訓(xùn)和1 次風(fēng)險評估；構(gòu)建安全生產(chǎn)學(xué)習(xí)宣教平臺，日均訪問量超4 萬人次；安裝防汛報警和煙感報警裝置152 臺套；提供紅外熱成像電氣線路檢測等服務(wù)。從2019 年8 月起，出險報案呈逐月下降趨勢，從每月285 筆的峰值降至144 筆的谷值，降幅達(dá)49.47%，充分展示了“常州智慧”。

運(yùn)行機(jī)制體現(xiàn)“常州品牌”

建立健全共保體內(nèi)控機(jī)制，細(xì)化明確統(tǒng)保示范項目事故防控、保險理賠和履約考核等規(guī)則，常州市安責(zé)險共保體陸續(xù)編制出臺了30 余項操作指南和管理規(guī)程，根據(jù)運(yùn)行效果及時進(jìn)行修正、補(bǔ)充和提升，讓規(guī)程有效管控行為，確保示范項目穩(wěn)定運(yùn)行，打造出“常州品牌”。

引領(lǐng)三大創(chuàng)新舉措

搭建信息平臺

應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云科技等新興技術(shù)，依托常州市安全生產(chǎn)綜合監(jiān)管信息平臺，開發(fā)搭建安責(zé)險管理子系統(tǒng)，為安責(zé)險的信息傳遞、數(shù)據(jù)共享、風(fēng)控服務(wù)、資源匯總、風(fēng)險研判等賦能。通過線上生態(tài)線下操作交互運(yùn)用，把承保、風(fēng)控、理賠、培訓(xùn)、宣傳、考評等實(shí)現(xiàn)線上化、規(guī)范化、流程化。

創(chuàng)建地方標(biāo)準(zhǔn)

常州市發(fā)布了DB 3204/T 1011—2020《安全生產(chǎn)責(zé)任保險履約評估規(guī)范》地方標(biāo)準(zhǔn)，出臺了《常州市安全生產(chǎn)責(zé)任保險履約信用考評管理辦法（試行）》（常安監(jiān)〔2018〕24 號），制訂安責(zé)險全流程操作指南，為安責(zé)險規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、制度化操作提供理論依據(jù)。編印年度白皮書，定制季度風(fēng)控、理賠分析報告，定期開展企業(yè)風(fēng)險辨識和趨勢研判，客觀評價保險機(jī)構(gòu)承保、風(fēng)控、理賠等環(huán)節(jié)現(xiàn)狀。通過發(fā)現(xiàn)難點(diǎn)、分析堵點(diǎn)、解決痛點(diǎn)、突破重點(diǎn)的實(shí)踐周期，推動保險機(jī)構(gòu)依法依規(guī)開展日常運(yùn)作，增強(qiáng)誠信履約意識，提升服務(wù)能力和水平。

精準(zhǔn)企業(yè)畫像

根據(jù)投保期內(nèi)企業(yè)風(fēng)控結(jié)果、理賠數(shù)據(jù)、隱患整改等信息，結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)裝置和系統(tǒng)單元現(xiàn)狀，以及企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)行狀態(tài)，在監(jiān)管平臺自動生成企業(yè)安全評估終勘報告。利用安責(zé)險運(yùn)行大數(shù)據(jù)，幫助企業(yè)評價診斷，實(shí)時跟蹤整改進(jìn)展。督促企業(yè)建立事故隱患排查的有效機(jī)制，給政府督查、企業(yè)自查、專家排查、共保體核查提供技術(shù)支撐和和精準(zhǔn)助力。

三項啟示

互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用

風(fēng)控體系的構(gòu)建離不開物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興前沿技術(shù)的加持。常州市安責(zé)險取得成功離不開網(wǎng)絡(luò)科技的應(yīng)用，信息平臺的數(shù)據(jù)共享為示范項目的深化提供支撐。在運(yùn)營初期引入“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，通過跨界整合和創(chuàng)新驅(qū)動，搭建了國內(nèi)先進(jìn)的信息系統(tǒng)管理平臺，改變了保險行業(yè)風(fēng)控以人工作業(yè)為主、互聯(lián)網(wǎng)科技運(yùn)用為輔的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型。

開創(chuàng)性實(shí)踐

通過剖析和反思實(shí)行了10 年的雇主責(zé)任險和公眾責(zé)任險工作的利弊得失，積極探索和調(diào)整運(yùn)作機(jī)制。常州市安責(zé)險通過體制創(chuàng)新，以“兩個中心、一個委員會”踐行新的共保模式；服務(wù)創(chuàng)新，通過“211+”等風(fēng)控模式提升客戶體驗(yàn)；管理創(chuàng)新，建立安責(zé)險管理平臺，實(shí)現(xiàn)可視化管理；制度創(chuàng)新，以“履約考評”為抓手保證共保體制的穩(wěn)步推進(jìn)。

協(xié)同化作戰(zhàn)

在日常培訓(xùn)、監(jiān)管、許可、執(zhí)法過程中，常州市應(yīng)急管理局將應(yīng)保企業(yè)是否足額投保作為企業(yè)主要負(fù)責(zé)人履行安全投入主體責(zé)任的重要內(nèi)容進(jìn)行同步推進(jìn)。協(xié)調(diào)處理共保體之間的關(guān)系，維護(hù)常州市安責(zé)險共保體整體形象。

運(yùn)行中存在的主要問題

常州市安責(zé)險統(tǒng)保示范項目，經(jīng)過3 年的有效探索和磨合運(yùn)作，已經(jīng)找到了一條頗具常州特色的快速發(fā)展之路，初步建立了一套適合常州市安責(zé)險推進(jìn)的運(yùn)作體系，基本形成了切實(shí)可行的風(fēng)控管理理念。主要做法先后入選應(yīng)急管理部簡報、江蘇省解放思想大討論活動簡報；獲得原江蘇省安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局微信公眾號推廣；常州市委政法委社會治理優(yōu)秀項目二等獎等榮譽(yù)。成績雖然可喜，但離我們的奮斗目標(biāo)還有差距，主要問題集中在：

現(xiàn)實(shí)操作與框架設(shè)計仍有差距

一是風(fēng)險控制意識有待深化。雖然保險機(jī)構(gòu)的理念有了較大改變，但要求保險機(jī)構(gòu)真正全面履行事故預(yù)防的職能，仍需循序漸進(jìn)、逐步深入。二是精準(zhǔn)理賠有待提升。傷殘案件的現(xiàn)場到勘率還只有70%左右，“高立低賠”現(xiàn)象時有出現(xiàn)，尤其是案件定性、精準(zhǔn)估損還沒有把握住“火候”。企業(yè)報案時效不準(zhǔn)、理賠分析建模不全、事故數(shù)據(jù)研究不夠的短板依然存在。三是費(fèi)率彈性有待完善。通過理賠數(shù)據(jù)分析，諸如機(jī)械加工、金屬冶煉等行業(yè)，出險頻度和概率超出設(shè)計初衷。交通事故及其他非工傷事故出險占比高達(dá)16.62%，且大額理賠頻發(fā)，給優(yōu)化保險方案提出了新的命題。

政府推動與市場導(dǎo)向仍需歸位

一是保險機(jī)構(gòu)自覺協(xié)作有待加強(qiáng)。監(jiān)管部門在框架設(shè)計中制定了共保體的操作規(guī)程，但在運(yùn)作中，保險機(jī)構(gòu)無法自覺按照監(jiān)管要求規(guī)范獨(dú)立運(yùn)作。二是事故理賠政策把握有待加強(qiáng)。安責(zé)險涉及亡人事故是否屬于生產(chǎn)安全事故的界定難以把控，如何體現(xiàn)保險的快速經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償又符合生產(chǎn)安全生產(chǎn)事故標(biāo)準(zhǔn)，仍需不斷實(shí)踐才能產(chǎn)生理想效果。三是企業(yè)風(fēng)控閉環(huán)整改有待加強(qiáng)。部分企業(yè)沒有正確認(rèn)識隱患排查的主體責(zé)任，擔(dān)心安責(zé)險風(fēng)控檢查可能作為監(jiān)管部門行政處罰的依據(jù)，導(dǎo)致拒控或不如實(shí)反映真正隱患的情況出現(xiàn)，難以達(dá)到幫助企業(yè)開展風(fēng)險辨識和隱患排查的初衷。

運(yùn)作理念與專業(yè)素質(zhì)仍不匹配

一是專業(yè)能力不足。隨著安責(zé)險風(fēng)險管控服務(wù)的規(guī)范，保險機(jī)構(gòu)從“中標(biāo)后萬事大吉”的僥幸到“風(fēng)控本領(lǐng)恐慌”的危機(jī)認(rèn)知，從有人到專人、重“痕”到留“跡”、留“跡”到用“心”的轉(zhuǎn)變等方面仍需自我剖析、自我加壓、自我提升。二是推動活力不足。深度融合監(jiān)管部門重點(diǎn)工作需求的扎實(shí)舉措仍有較大提升空間，提煉風(fēng)控成效向企業(yè)、媒體主動宣導(dǎo)相對滯后，物聯(lián)智能預(yù)警集聚和專項數(shù)據(jù)分析研判還沒有成為精準(zhǔn)監(jiān)管的重要支撐。三是求變動力不足。完成任務(wù)心態(tài)強(qiáng)過主動創(chuàng)新熱情，共保體創(chuàng)新步伐不夠堅決，內(nèi)生求新意識存在差距。

下一步工作規(guī)劃

第二輪安責(zé)險共保體運(yùn)行的重點(diǎn)將主要圍繞以下5 個方面展開：

體系化思維

風(fēng)險防控是一項需要全社會參與的公共事業(yè)，政府部門主要負(fù)責(zé)組織引領(lǐng)和政策指導(dǎo)的基礎(chǔ)性作用，需要以保險機(jī)構(gòu)為代表的各方社會力量廣泛深度參與。統(tǒng)籌形成高效的組織協(xié)調(diào)機(jī)制、建立科學(xué)的第三方評估規(guī)則、構(gòu)建強(qiáng)大的群防群治體系，實(shí)現(xiàn)有效的社會風(fēng)險管理。

專業(yè)化督導(dǎo)

政府部門著重把握政策導(dǎo)向，創(chuàng)新體制機(jī)制，適度通過市場競爭讓保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，引進(jìn)專業(yè)團(tuán)隊對共保運(yùn)作實(shí)行專業(yè)化、系統(tǒng)化、制度化監(jiān)督，依照法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)參與全流程監(jiān)管，督促推動，不斷查補(bǔ)缺漏，糾偏矯正，保障安責(zé)險在正常軌道上穩(wěn)步前行，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

實(shí)體化風(fēng)控

全面推動共保體“211+”風(fēng)控的有效落實(shí)，以變應(yīng)變、應(yīng)勢而動。保險公司通過自建、收購、托管等模式，籌建自己的風(fēng)險防控隊伍和視頻預(yù)警監(jiān)控平臺，把握風(fēng)險防控的話語權(quán)，提升風(fēng)險防控質(zhì)效。以創(chuàng)新的思維和前瞻的眼光，將單一的隱患排查逐步發(fā)展為全流程風(fēng)險管理體系，構(gòu)建內(nèi)容豐富、外延廣泛的風(fēng)控服務(wù)鏈，不斷滿足社會綜合治理和風(fēng)險防治的需求。

智能化應(yīng)用

借助網(wǎng)絡(luò)前沿技術(shù)催生保險智慧升級，推動安責(zé)險形態(tài)演進(jìn)，服務(wù)體系化轉(zhuǎn)型，引導(dǎo)傳統(tǒng)保險行業(yè)能夠適應(yīng)時代新發(fā)展。依靠物聯(lián)應(yīng)用做強(qiáng)風(fēng)險防控預(yù)警體系，利用云科技拓展安全生產(chǎn)宣教高地，加持大數(shù)據(jù)打造具有常州特色的安責(zé)險監(jiān)控管理平臺。

市場化運(yùn)作

科學(xué)界定政府、共保體、企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)的職責(zé)定位，逐步創(chuàng)建形成行業(yè)的風(fēng)險防控檢查、評價考核、行業(yè)管理、系統(tǒng)構(gòu)建等地方標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，健全科學(xué)的費(fèi)率浮動因子，引導(dǎo)共保體發(fā)揮主觀能動性，推動企業(yè)主動排查整改隱患，建立第三方精準(zhǔn)化督導(dǎo)機(jī)制，把準(zhǔn)承保、風(fēng)險防控、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全面提升共保體運(yùn)作質(zhì)效。

務(wù)實(shí)才能落實(shí)，高效才能長效。對新組建的共保體要用新視角直面發(fā)展過程中的困惑，用新思路打破前進(jìn)道路中的瓶頸，用新辦法解決實(shí)際操作中的問題。堅持圍繞規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、信息化、品牌化建設(shè)，全面掀開常州市安責(zé)險“創(chuàng)新+科技+服務(wù)”的新篇章。