陳宏剛 雷娟

【摘 要】 校園貸作為網(wǎng)絡(luò)貸款的一種形式，以方便快捷、手續(xù)簡單的特點贏得了大學(xué)生的青睞，但也引發(fā)了一系列問題，成為近幾年社會關(guān)注的熱點。本文統(tǒng)計和分析甘肅省12所高校1826名大學(xué)生的數(shù)據(jù)資料，獲得調(diào)查結(jié)論，在成因分析的基礎(chǔ)上，從政府、高校、學(xué)生三個層面提出不良校園貸的防范措施，維護(hù)安全穩(wěn)定校園環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】 大學(xué)生;校園貸;P2P網(wǎng)貸平臺;調(diào)查

【中圖分類號】 G645 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】 A 【文章編號】 2096-4102（2021）04-0036-03

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款消費成為人們廣泛使用的消費方式。作為網(wǎng)絡(luò)貸款的一種形式，校園貸以門檻低、方便快捷的特點備受大學(xué)生的歡迎。校園貸是個人或金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，針對大學(xué)生開展的各種金融信貸業(yè)務(wù)。截至目前，其主要有三種類型：一是分期購物平臺，以趣分期、任分期、花唄、京東白條為代表;二是國有銀行推出的校園貸相關(guān)業(yè)務(wù)，以工商銀行“大學(xué)生容e借”為代表;三是P2P網(wǎng)貸平臺，以投投貸、名校貸為代表，屬于不良借貸。P2P網(wǎng)貸平臺具有高利貸性質(zhì)，不僅使大學(xué)生陷入貸款深淵，也給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重擾亂了金融秩序，敗壞了社會風(fēng)氣，給社會穩(wěn)定帶來很大沖擊。本文主要針對第三種校園貸進(jìn)行深入探討。

一、大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀

（一）樣本的基本情況

為深入了解大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀，充分掌握第一手資料，2020年6月18日至7月10日，我們借助師生、同學(xué)、朋友等人際網(wǎng)絡(luò)，選取蘭州大學(xué)、西北師范大學(xué)、蘭州財經(jīng)大學(xué)、蘭州文理學(xué)院、蘭州財經(jīng)大學(xué)長青學(xué)院、甘肅警察職業(yè)學(xué)院等12所高校，利用問卷星發(fā)放問卷，并對35名大學(xué)生進(jìn)行了訪談?wù){(diào)查。剔除無效問卷，最終回收有效問卷1826份。具體見表1。

（二）調(diào)查內(nèi)容

1.了解程度

針對“你了解校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺嗎？”這一問題，回答“非常了解”者956人，回答“了解”者377人，回答“了解一點”者283人，回答“不了解”者152人，回答“完全不了解”者58人，分別為52.4%、20.6%、15.5%、8.3%、3.2%?？梢钥闯觯^大多數(shù)學(xué)生是了解校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺的。

2.了解渠道

針對“你是從哪些渠道了解校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺的呢？”這一問題，選擇“網(wǎng)頁和視頻廣告”601人，占總比例的37.2%;選擇“電話和短信”327人，占總比例的20.2%;選擇“APP推送”483人，占總比例的29.9%;選擇“校園傳單”79人，占總比例的4.9%;選擇“同學(xué)朋友介紹或其他渠道”者126人，占總比例的7.8%。詳見圖1。

由此可以看出，校園貸主要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳播，已經(jīng)滲透到大學(xué)生生活的方方面面。

3.持有態(tài)度

針對“你對校園貸持有的態(tài)度”這一問題，回答“反對”者473人，占總比例的25.9%;回答“中立”者729人，占總比例的39.9%;回答“支持”者624人，占總比例的34.2%。在持反對意見者中，以研究生和大一學(xué)生居多，達(dá)到382人，占總反對人數(shù)的80.8%。

4.借貸平臺

針對“你最傾向哪種借貸平臺”問題，選擇“分期購物平臺”者637人，占中立和支持者總數(shù)的47.1%;選擇“國有銀行校園貸”者142人，占中立和支持者總數(shù)的10.5%;選擇“P2P網(wǎng)貸平臺”者167人，占中立和支持者總數(shù)的12.3%;選擇“都不喜歡”者407人，占中立和支持者總數(shù)的30.1%。詳見圖2。

表明絕大多數(shù)學(xué)生在平臺選擇上比較理性，即使需要資金借貸，也會選擇傳統(tǒng)正規(guī)的電商平臺。12.3%的學(xué)生選擇P2P網(wǎng)貸平臺，這部分學(xué)生正是不良校園貸追逐的目標(biāo)。

5.借貸次數(shù)

通過問卷調(diào)查，借貸次數(shù)為1次者431人，2次者為256人，3次及以上者109人，分別占總調(diào)查人數(shù)的23.6%、14%、6%。而且還發(fā)現(xiàn)，在使用校園貸的學(xué)生中，大四學(xué)生最多，其次是大三，緊接著是大二和研究生，大一最少，分別占總借貸人數(shù)的37.8%、32.6%、15.3%、9.5%、4.8%?？梢?，低年級學(xué)生和研究生在使用校園貸方面較為謹(jǐn)慎。

6.貸款數(shù)額

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，貸款數(shù)額在1000元以下者387人，占總借貸人數(shù)的48.6%;貸款數(shù)額在1000-5000元者219人，占總借貸人數(shù)的27.5%;貸款數(shù)額在5000-10000元者113人，占總借貸人數(shù)的14.2%;貸款數(shù)額在10000元以上者77人，占總借貸人數(shù)的9.7%?？梢钥闯觯^大部分學(xué)生在貸款數(shù)額上仍然以小額借貸為主。

7.貸款動機(jī)

數(shù)據(jù)顯示，購買衣食等必需品者84人，占總借貸人數(shù)的10.6%;購買數(shù)碼產(chǎn)品及化妝品者253人，占總借貸人數(shù)的31.8%;戀愛及人際交往者139人，占總借貸人數(shù)的17.5%;旅游及其他娛樂消費者217人，占總借貸人數(shù)的27.3%;學(xué)習(xí)及創(chuàng)業(yè)消費者68人，占總借貸人數(shù)的8.5%;選擇其他動機(jī)者35人，占總借貸人數(shù)的4.3%。詳見圖3。

可以看出，追求享樂是學(xué)生選擇校園貸的主要因素。

（三）調(diào)查結(jié)論

綜合來看，通過調(diào)查可以得出如下結(jié)論：

1.校園貸已滲透到大學(xué)校園的方方面面。主要表現(xiàn)為：一是大學(xué)生對校園貸了解程度較高。在1826名調(diào)查者中，1616名學(xué)生是了解校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺的。二是了解渠道廣泛。學(xué)生主要通過網(wǎng)頁和視頻廣告、電話和短信、APP推送、校園傳單、同學(xué)朋友介紹等渠道來了解校園貸。

2.大多數(shù)學(xué)生對校園貸持理性態(tài)度，防范意識較強(qiáng)。一是在對待校園貸的態(tài)度上，持明確反對態(tài)度者占總調(diào)查人數(shù)的25.9%，持中立態(tài)度者占總比例的39.9%，二者之和占總調(diào)查人數(shù)的2/3。二是在借貸平臺的選擇上，167人傾向于選擇P2P網(wǎng)貸平臺，占總調(diào)查人數(shù)的9.1%，其他人要么都不選擇，要么只選擇傳統(tǒng)正規(guī)的電商平臺。

3.學(xué)生的借貸動機(jī)呈多樣化特點，享樂動機(jī)所占比重大。學(xué)生不僅有購買衣食等必需品消費需求，而且有戀愛及人際交往消費需求;不僅有學(xué)習(xí)及創(chuàng)業(yè)消費需求，還存在購買數(shù)碼產(chǎn)品及化妝品、旅游、聚餐等消費需求，且這部分消費需求所占比重大，達(dá)到總借貸人數(shù)的59.1%。

4.不良校園貸仍然存在，嚴(yán)重影響了學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活。即使有資金需求，大部分學(xué)生會選擇傳統(tǒng)正規(guī)的電商平臺，但選擇P2P網(wǎng)貸平臺者不乏其人。進(jìn)一步調(diào)查得知，93人曾經(jīng)或現(xiàn)在通過P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行貸款，雖然占總調(diào)查人數(shù)的5.1%，但由于其債務(wù)償還能力比較低，很容易陷入“利滾利”的深淵，嚴(yán)重影響到學(xué)習(xí)和生活。

二、不良校園貸存在的主要原因

（一）國家監(jiān)管體系不完善

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品，校園貸之所以發(fā)展迅速，與國家“惠普金融”政策密不可分。針對金融業(yè)，目前我國主要采取“一行三會”監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制具有較強(qiáng)的分散性。校園貸的監(jiān)督管理部門既包括銀監(jiān)會，又包括金融辦，還包括金融協(xié)會，甚至于教育部門等。況且校園貸的風(fēng)險具有跨地域性的特點，使得各個地區(qū)監(jiān)管部門在跨區(qū)域聯(lián)合監(jiān)管方面不具優(yōu)勢，無法形成監(jiān)管合力，缺乏對校園貸全面有效的監(jiān)管。

（二）校園貸平臺追求短期利益

為了追求短期經(jīng)濟(jì)利益，校園貸平臺不惜放寬借貸條件，學(xué)生只需要學(xué)生證、身份證即可得到一定額度的貸款，甚至于只需填寫個人相關(guān)信息，提供老師或者同學(xué)的聯(lián)系電話就行。抵押、收入證明材料等相關(guān)資料根本不需要，而且放款時間短、速度快，有人用“一分鐘申請，一天內(nèi)到款”來形容。這種降低門檻的做法，不利于校園貸平臺有效進(jìn)行風(fēng)險控制，使得一部分學(xué)生同時可以在幾個平臺貸款，最終導(dǎo)致無法償還。

（三）大學(xué)生消費自控力差

對于大部分學(xué)生而言，他們的消費水平不高，其費用主要依靠父母提供。由于消費自控力差，面對高檔化妝品、名牌服飾、數(shù)碼產(chǎn)品的不斷更新?lián)Q代，在虛榮心和求新求異心理的影響下，極易產(chǎn)生過度消費和沖動消費的行為。加之對自己的還款能力估計過高，一旦無法滿足其消費需求，就會通過正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸。當(dāng)透支額度不足時，他們會找條件更低的其他網(wǎng)貸平臺獲取所需資金。

三、不良校園貸的防范措施

（一）政府層面

2016年4月，教育部聯(lián)合中國銀監(jiān)會共同下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，2017年6月，中國銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人力資源社會保障部共同下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，進(jìn)一步加大了監(jiān)管力度，有效遏制了校園貸蔓延的勢頭。但是，有些不良校園貸經(jīng)改頭換面后仍然存在，為徹底治理這種亂象，需要做以下幾方面工作：一是繼續(xù)完善監(jiān)管體系，確定各部門工作重點，做到既有明確分工又有通力合作，形成監(jiān)管合力。二是繼續(xù)加大監(jiān)管力度，全面排查現(xiàn)有校園貸平臺，明確規(guī)定借貸費率和利率，依法嚴(yán)厲打擊不良網(wǎng)貸平臺。三是進(jìn)一步加大對校園貸平臺資質(zhì)資信的審查力度，提高市場準(zhǔn)入資格。四是規(guī)范學(xué)生申請資質(zhì)和流程，提高借貸門檻。

（二）高校層面

為了切實提高學(xué)生的防范意識，堅決遏制不良校園貸，高等學(xué)校應(yīng)該成為防范不良校園貸的主陣地。具體而言，需要做以下幾方面的工作：一是進(jìn)一步把學(xué)生管理工作做實做細(xì)，對不良校園貸參加者進(jìn)行摸底，及時掌握相關(guān)信息，同時給予參與者必要的關(guān)懷和幫助。二是進(jìn)一步加強(qiáng)安全意識教育力度，開展防詐騙和警示教育，分析真實案例，讓學(xué)生充分認(rèn)識到不良校園貸的嚴(yán)重危害。三是向?qū)W生普及金融知識，開設(shè)金融類課程，舉辦金融知識講座，普及金融信貸法律法規(guī)，借以提高學(xué)生的金融信貸風(fēng)險意識和理財能力。四是采取多種形式加強(qiáng)對學(xué)生消費行為的引導(dǎo)，如開設(shè)思政課程、召開主題班會、舉辦知識競賽和講座、舉行辯論會等。

（三）學(xué)生層面

對于學(xué)生而言，要樹立正確消費觀，增強(qiáng)法制觀念和風(fēng)險意識。具體來講，需要做好以下幾個方面：一是對資金進(jìn)行規(guī)劃，嚴(yán)格約束自己的消費行為，減少盲目攀比，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況合理消費。二是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，主動掌握網(wǎng)貸相關(guān)知識，學(xué)會理財，增強(qiáng)風(fēng)險意識。三是要講誠信，如確需借貸，應(yīng)提前了解相關(guān)條款，做到按約定時間還款，避免違約。四是充分利用法律武器保護(hù)自己，如已經(jīng)陷入高利貸深淵，可通過報警、咨詢律師等方式解決。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王玉娥.大學(xué)生不良“校園貸”的風(fēng)險防范及其教育引導(dǎo)策略研究[J].重慶第二師范學(xué)院學(xué)報，2020（1）：94-97.

[2]夏淑霞.校園貸的風(fēng)險及防范對策[J].河北民族師范學(xué)院學(xué)報，2020（2）：57-60.