解 芹 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泰安分行

隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，也暴露出一些規(guī)模經(jīng)濟(jì)管理方面的問題。而信息化技術(shù)的出現(xiàn)，在現(xiàn)代商業(yè)銀行中應(yīng)用，能夠大大提升商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的水平，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)管理現(xiàn)代化。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是信息技術(shù)的應(yīng)用，轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理理念，從以往滿足客戶需求為目的的服務(wù)態(tài)度向全新的業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新理念轉(zhuǎn)變。正因?yàn)槿绱?，商業(yè)銀行服務(wù)管理水平有了較大的提升，也有助于提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。二是信息技術(shù)的應(yīng)用，能夠更好地滿足客戶的需求，拉近銀行與客戶之間的距離，促使商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的提升。三是信息技術(shù)的應(yīng)用，能讓商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，可滿足人們不受時(shí)間和空間限制業(yè)務(wù)辦理的需求，不僅能提升客戶業(yè)務(wù)辦理的體驗(yàn)，也能夠節(jié)省客戶的時(shí)間和成本。因此，現(xiàn)階段商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)管理，就需要重視信息化建設(shè)。

一、信息化規(guī)模經(jīng)濟(jì)管理的內(nèi)涵

所謂信息化規(guī)模經(jīng)濟(jì)管理，就是將商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理與信息技術(shù)有效融合，借助信息化技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，促使商業(yè)銀行各項(xiàng)信息上傳的快捷性提升，促使商業(yè)銀行管理工作快速升級(jí)，從而對(duì)商業(yè)銀行的管理思想、方式、策略及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。具體而言，信息化促使了商業(yè)銀行管理的創(chuàng)新，使得管理工作覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，規(guī)模邊界和管理邊界也不斷擴(kuò)展，這樣商業(yè)銀行能夠高效進(jìn)行跨空間的管理，進(jìn)而降低銀行管理的成本。同時(shí)，隨著信息技術(shù)、通信技術(shù)等技術(shù)在商業(yè)銀行發(fā)展中廣泛應(yīng)用，能讓銀行各方面信息上傳快捷性更加凸顯，也能夠逐步實(shí)現(xiàn)管理等級(jí)中的跨級(jí)對(duì)話，一方面銀行相關(guān)管理人員能夠借助通信技術(shù)、智能終端設(shè)備實(shí)時(shí)了解窗口人員的工作情況，并結(jié)合工作實(shí)際予以相應(yīng)的調(diào)整，另一方面窗口服務(wù)人員能夠在跨地域條件下給管理人員上傳業(yè)務(wù)報(bào)表、匯報(bào)工作。這樣就能夠?qū)τ行Ы鉀Q商業(yè)銀行以往層級(jí)化架構(gòu)中管理流程繁瑣的問題，使管理結(jié)構(gòu)更加精簡(jiǎn)。另外，隨著信息技術(shù)的不斷升級(jí)更新，商業(yè)銀行信息化業(yè)務(wù)水平也不斷提升，同時(shí)也能讓以往非框架化思想向框架化思想層面轉(zhuǎn)變，可實(shí)現(xiàn)建設(shè)性決策集約化，使得以往集權(quán)分權(quán)合力得到妥善的處理。

二、信息化對(duì)商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)管理的影響體現(xiàn)

(一)對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理規(guī)模產(chǎn)生影響

所謂商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)，指的是銀行業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展、人員數(shù)量增多、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大所引起的單位運(yùn)營(yíng)成本下降及單位收益上升的過程。規(guī)模經(jīng)濟(jì)反應(yīng)的是銀行規(guī)模與成本、收益之間的變動(dòng)關(guān)系。通常來(lái)說，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)主要包括內(nèi)在經(jīng)濟(jì)和外在經(jīng)濟(jì)這兩方面。其中，內(nèi)在經(jīng)濟(jì)指的是銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張，使得內(nèi)部收益增加。在銀行固定營(yíng)業(yè)成本沒有顯著變化的情況下，由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大，相應(yīng)降低了單位資金運(yùn)營(yíng)成本，這種節(jié)約帶來(lái)的效益提高就屬于內(nèi)在經(jīng)濟(jì)。而外在經(jīng)濟(jì)指的是整個(gè)銀行產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，單個(gè)銀行在人才、信息、資金融通等方面也有了收益遞增。

基于規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)上，單位生產(chǎn)線運(yùn)行時(shí)的成本量，主要包括恒定成本和流動(dòng)成本這兩項(xiàng)。在特定的情況下，這兩項(xiàng)成本與產(chǎn)量之間的緊密關(guān)系會(huì)更加凸顯。具體來(lái)說，當(dāng)恒定成本處于產(chǎn)品產(chǎn)量恒定的條件下，其并不會(huì)有變動(dòng)，但是在產(chǎn)品總量上升的條件下，單位產(chǎn)品所分?jǐn)偟墓潭ǔ杀玖烤蜁?huì)有所減少。而變動(dòng)成本總量則是會(huì)雖則產(chǎn)量的增加而增加，但是單位產(chǎn)品的變動(dòng)成本不變。簡(jiǎn)而言之就是在固定成本的能力范圍內(nèi)，隨著產(chǎn)量的增加，平均變動(dòng)成本推動(dòng)平均總成本的增加這一效益，會(huì)受到平均固定成本降低這一因素的影響而有所削弱，進(jìn)而使得平均總成本呈現(xiàn)出降低的趨勢(shì)。而在信息化下，現(xiàn)代規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)就是借助信息技術(shù)條件進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，從而降低單位成本。比如，外資銀行規(guī)模之所以大，與信息技術(shù)在銀行和管理中應(yīng)用有明確關(guān)系。20世紀(jì)90年代許多國(guó)外銀行也掀起了重組兼并的熱潮，以此不斷提升自身綜合實(shí)力，這也證明了現(xiàn)代信息技術(shù)的對(duì)提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展有著重要的意義。

(二)對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理邊界產(chǎn)生影響

商業(yè)銀行要想快速進(jìn)行規(guī)?；纳?jí)優(yōu)化，將信息技術(shù)全面運(yùn)用至管理工作則是最佳的手段和措施。早在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，就有人得出這樣的結(jié)論：企業(yè)管理邊界是存在的，但是這一邊界的擴(kuò)大并不是由主觀臆斷態(tài)度決定的。比如，我國(guó)一些規(guī)模較小的商業(yè)銀行，其在成立初期的管理工作主要是由國(guó)有企業(yè)相關(guān)管理人員負(fù)責(zé)，這些管理人員會(huì)將大型國(guó)有企業(yè)的管理模式運(yùn)用到小型商業(yè)銀行中，能夠滿足小型商業(yè)銀行的發(fā)展要求，小型商業(yè)銀行通過運(yùn)用大型商業(yè)銀行的管理方式和技術(shù)擴(kuò)大了管理規(guī)模的邊界，取得了良好的管理效果。從這一例子可看出，管理是存在邊界的，也一定程度上警醒了大型商業(yè)銀行應(yīng)重視技術(shù)模式上的不斷創(chuàng)新升級(jí)，采取有效的措施增強(qiáng)銀行管理質(zhì)量質(zhì)效，是首要關(guān)注的問題。另外，他還指出，如果對(duì)外服務(wù)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了企業(yè)本身管理的成本，這說明了對(duì)外服務(wù)的過程是不合理的，要想改變這種不良的局面，就需要借助本身產(chǎn)品中的擴(kuò)展措施來(lái)實(shí)現(xiàn)，也就是要進(jìn)行內(nèi)部規(guī)模的拓展。反之，如果企業(yè)本身的管理成本超過了對(duì)外服務(wù)成本，也意味著企業(yè)規(guī)模已經(jīng)超出了標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)減少成本。而從市場(chǎng)發(fā)展的角度來(lái)看，以往銀行為了能夠提升自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，往往會(huì)通過增設(shè)分行的措施來(lái)實(shí)現(xiàn)，而這一措施很大程度上使得銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加。從大量的實(shí)踐工作表明，不能為了方便管理規(guī)模經(jīng)濟(jì)，就將大型銀行拆解成小型商業(yè)銀行，最有效的方法就是將信息化技術(shù)全面融入到銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)管理中，以此促進(jìn)銀行管理思想模式創(chuàng)新升級(jí)，讓銀行管理邊界能夠明顯超越規(guī)模邊界，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全程化管理。當(dāng)然，這期間也需要商業(yè)銀行內(nèi)部擁有一定數(shù)量相應(yīng)專業(yè)的信息技術(shù)管理人才，只有具備了這些高級(jí)管理人才，才能夠充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)管理銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，才能夠進(jìn)一步提高銀行各項(xiàng)工作的效率。另外，也需要明確的是，技術(shù)的進(jìn)步，促進(jìn)生產(chǎn)力的提高無(wú)可置疑，但并不意味著生產(chǎn)力的提高，就等于技術(shù)效率必然或充分提高。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行的信息化發(fā)展，也應(yīng)當(dāng)確保與自身管理相適應(yīng)，更重要的是要與客戶要求相適應(yīng)。

(三)對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)模效益產(chǎn)生影響

信息化對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)管理的影響，還體現(xiàn)在產(chǎn)生規(guī)模效益這一方面。在商業(yè)銀行還未實(shí)現(xiàn)信息化管理之前，商業(yè)銀行內(nèi)部人員普遍認(rèn)為規(guī)模經(jīng)濟(jì)有限，但規(guī)模高于指定數(shù)據(jù)后，在管理等級(jí)擴(kuò)展和管理活動(dòng)不順暢的情況下，就會(huì)使得銀行管理的快捷性降低，相應(yīng)的管理成本也會(huì)增加。而隨著信息化快速發(fā)展，這種認(rèn)知將會(huì)逐漸打破，主要運(yùn)用是信息系統(tǒng)模式的深化運(yùn)用，使得銀行規(guī)模效應(yīng)不斷凸顯。主要原因是在指定時(shí)期內(nèi)，盡管平均曲線持續(xù)呈現(xiàn)出U行，但是相對(duì)于其他行業(yè)而言，這樣的線性發(fā)展態(tài)勢(shì)屬于較為平穩(wěn)的水平。銀行業(yè)本身作為一種金融服務(wù)行業(yè)，就不同于其他生產(chǎn)型的企業(yè)，在其運(yùn)營(yíng)管理過程中大規(guī)模的運(yùn)用信息化技術(shù)，可促使銀行服務(wù)量進(jìn)一步提升，進(jìn)而可有效減少運(yùn)營(yíng)成本。具體而言，首先，工商企業(yè)規(guī)模主要是由客戶對(duì)產(chǎn)品需求決定，會(huì)隨著客戶對(duì)產(chǎn)品需求量的改變而改變，同時(shí)也會(huì)受到產(chǎn)品型號(hào)、產(chǎn)品性狀和質(zhì)量等要素影響，但銀行就不會(huì)有這一方面的困擾，即便是在經(jīng)濟(jì)緊張的情況下，民眾也不會(huì)對(duì)銀行資金需求量不斷增多，所以在基本條件完備的情況下，銀行的經(jīng)濟(jì)管理規(guī)模發(fā)展也就不需要考慮大眾的需求。其次，從經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目角度來(lái)看，不同于其他企業(yè)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)主體貨幣具有明顯的同質(zhì)性，也正因?yàn)檫@一特性的存在，讓商業(yè)銀行逐漸意識(shí)到，在業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)復(fù)雜的環(huán)境中，要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展，就需要加強(qiáng)產(chǎn)品的關(guān)注，并支出相對(duì)較大的成本費(fèi)用來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差別化。而商業(yè)銀行通過信息化的方式不斷擴(kuò)大規(guī)模，可進(jìn)一步拓展貨幣資本的交易范圍，這樣就會(huì)有更多的貨幣資本集中在銀行系統(tǒng)中，如此一來(lái)銀行既能夠減少交易成本，節(jié)省資源需求量，同時(shí)還拓展了發(fā)展渠道，使得銀行各方面效益顯著提升。最后，將信息化技術(shù)應(yīng)用到銀行系統(tǒng)中，使其規(guī)模不斷擴(kuò)大，作用范圍也更加廣泛，相應(yīng)的債權(quán)人取款的頻次也會(huì)有所降低。所以也會(huì)降低銀行準(zhǔn)備金率，如此可很大程度節(jié)約閑置性貨幣，還能夠增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，信息技術(shù)的融入，使得商業(yè)銀行管理規(guī)模不斷擴(kuò)大，管理邊界不斷擴(kuò)展，規(guī)模效應(yīng)不斷提升。在銀行內(nèi)部環(huán)境的下，大型商業(yè)銀行在信息技術(shù)的作用下更加體現(xiàn)出優(yōu)越性，成本也隨之減少，管理范圍擴(kuò)展呈現(xiàn)良好的態(tài)勢(shì)。且隨著信息技術(shù)系統(tǒng)的不斷完善，能夠不斷提升銀行相關(guān)業(yè)務(wù)水平，使得銀行管理實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化升級(jí)，這樣既能降低管理成本，也能夠精簡(jiǎn)管理流程。當(dāng)然，信息化系統(tǒng)的建立與完善會(huì)涉及到許多成本，所以需要商業(yè)銀行以自身管理實(shí)際需求，以及客戶對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的需求予以完善，這樣才能夠保證銀行管理質(zhì)量成效切實(shí)提升，實(shí)行商業(yè)銀行的良性發(fā)展。