劉 俊，陳 瑛

（嘉興學(xué)院 商學(xué)院，浙江 嘉興314001）

一、引言

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主力軍，中小企業(yè)在提高就業(yè)率以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與轉(zhuǎn)型等方面舉足輕重、不可替代。但融資難題一直是中小企業(yè)面臨的困境，特別是銀企之間的信息不對(duì)稱使得企業(yè)無(wú)法從種類繁多的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品中挑選合適自身的銀行及產(chǎn)品，銀行也不能及時(shí)尋找到融資客戶，這使中小企業(yè)發(fā)展極大受限，搭建一個(gè)充分共享的信用信息共享平臺(tái)勢(shì)在必行。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)“信貸超市”，采用信用信息共享的機(jī)制，使分散的信用信息得到整合與共享，使得信息從阻塞到暢通、增信從無(wú)佐證到有數(shù)據(jù)、體驗(yàn)從粗放到精準(zhǔn)，為銀企對(duì)接牽線搭橋，極大地緩解了中小企業(yè)融資難題。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的發(fā)展效益逐漸可觀化，故“信貸超市”的建設(shè)具備了扎實(shí)的社會(huì)物質(zhì)基礎(chǔ)，在扎實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)上，各城市積極探索適應(yīng)自身的“信貸超市”。2014年，作為“信貸超市”先行者的臺(tái)州金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)正式上線，其探索出的“臺(tái)州模式”為全國(guó)其他地方探索建設(shè)“信貸超市”、推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)起到了模范帶頭作用。之后嘉興市金融信用信息共享平臺(tái)和衢州市金融信用信息共享平臺(tái)于2019年在市委市政府的高度重視下正式啟動(dòng)，人民銀行懷仁市支行在2020年充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與手段，聯(lián)合當(dāng)?shù)卣约敖鹑跈C(jī)構(gòu)共同搭建了“網(wǎng)上融資信貸超市”。總的來(lái)說(shuō)，隨著近年來(lái)“信貸超市”在各地的紛紛涌起，我國(guó)已形成建設(shè)金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)的客觀生態(tài)。

三、融資對(duì)接功能分析

（一）“一站式”金融服務(wù)

“一站式”金融服務(wù)方式與政府開(kāi)展的“最多跑一次”服務(wù)有異曲同工之處，該項(xiàng)功能的實(shí)質(zhì)就是服務(wù)的集合、整合。平臺(tái)開(kāi)發(fā)各種金融產(chǎn)品，并及時(shí)更新中小企業(yè)融資需求方面的信息，為銀企構(gòu)建一個(gè)一站式服務(wù)的平臺(tái)，使得其成為緩解中小企業(yè)融資難題的金融利器，通過(guò)提供的“一站式”服務(wù)，企業(yè)能享受到齊全的金融資源，并且其只需要做好三件事，即選擇一款滿意的信貸產(chǎn)品、選擇一家中意的銀行、提交一份融資申請(qǐng)，就能實(shí)現(xiàn)與銀行的“無(wú)縫對(duì)接”。目前，許多地方“信貸超市”紛紛運(yùn)用“一站式”金融服務(wù)緩解企業(yè)融資難題。

（二）“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”精準(zhǔn)服務(wù)

“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”精準(zhǔn)服務(wù)是“信貸超市”推出的一項(xiàng)銀企精準(zhǔn)對(duì)接服務(wù)，平臺(tái)稅務(wù)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)共推出多種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，并且將金融產(chǎn)品按服務(wù)對(duì)象和服務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行分類，需要獲取融資的企業(yè)可結(jié)合自身的納稅信用和融資需求，有針對(duì)性地選擇符合自身需要的信貸產(chǎn)品，最終選擇最中意的銀行并與之接洽，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)精準(zhǔn)服務(wù)，使得企業(yè)的融資速度得到大幅提高。同時(shí)，“信貸超市”的精準(zhǔn)推送功能也使得轉(zhuǎn)化率以及對(duì)接效率得到極大提升。一方面，銀行一旦將產(chǎn)品發(fā)布到平臺(tái)上，后臺(tái)就會(huì)根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)，自動(dòng)批量匹配符合授信條件的企業(yè)以供銀行選擇，這提高了銀行對(duì)中小企業(yè)信貸需求的響應(yīng)速度。通過(guò)這種方式，銀行可以批量獲取客戶的同時(shí)其成本也大大降低。另一方面，政府可以通過(guò)對(duì)精準(zhǔn)推送功能向合適的銀行主動(dòng)推薦具備各類優(yōu)惠政策扶持的企業(yè)，使得一些有潛力、有前景的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)得到更快更好的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)精準(zhǔn)服務(wù)，提高一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的融資可獲得性和融資效率。

（三）“整理撮合”對(duì)接服務(wù)

“信貸超市”最核心的撮合功能是指它建立銀企互選機(jī)制，解決了信息不透明的問(wèn)題，讓雙方能夠雙向選擇，使銀企之間實(shí)現(xiàn)高效對(duì)接。一方面，“信貸超市”匯集當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)的成百上千款信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品按照服務(wù)對(duì)象以及服務(wù)特點(diǎn)等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類展示，方便企業(yè)直接挑選合適的銀行和產(chǎn)品，而企業(yè)只要經(jīng)過(guò)注冊(cè)和實(shí)名認(rèn)證后，足不出戶就能在線向銀行發(fā)布融資申請(qǐng)。另一方面，各地金融信用信息共享平臺(tái)在銀企融資對(duì)接撮合的前提下，引導(dǎo)第三方機(jī)構(gòu)充分利用平臺(tái)信息集中化的特點(diǎn)，通過(guò)查詢平臺(tái)儲(chǔ)存的授信客戶的信用情況，來(lái)追蹤客戶貸后經(jīng)營(yíng)發(fā)展的變化，挖掘潛在客戶，全面發(fā)揮平臺(tái)信用信息增值作用，通過(guò)“定向發(fā)布”與“搶單”相結(jié)合的方式，提高第三方機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，從而倒逼其提高服務(wù)意識(shí)，促進(jìn)第三方機(jī)構(gòu)減費(fèi)讓利，在一定程度上緩解中小企業(yè)融資貴的問(wèn)題。通過(guò)這種機(jī)制，不僅使得企業(yè)少跑腿，而且也大大提高了中小企業(yè)融資的成功率，促進(jìn)了資金和融資需求的精準(zhǔn)對(duì)接。

四、存在的問(wèn)題

（一）信息規(guī)范化有待提高

目前，許多“信貸超市”使用的設(shè)施不夠先進(jìn)，硬件和軟件在一定程度上均與其所需功能不匹配，其中自動(dòng)統(tǒng)計(jì)就是一大功能。在自動(dòng)統(tǒng)計(jì)功能不足的情況下，平臺(tái)對(duì)于企業(yè)的某些不良貸款不能及時(shí)準(zhǔn)確地統(tǒng)計(jì)完成，對(duì)其不良貸款數(shù)額大小無(wú)法給與明確的確認(rèn)，這導(dǎo)致第三方金融機(jī)構(gòu)在與企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)產(chǎn)生不必要的損失。此外，政府與企業(yè)間的信息共享不夠及時(shí)準(zhǔn)確，信息完整性方面也存在不足，政府方面得到的信息與銀行方面的信息有時(shí)會(huì)產(chǎn)生一定的出入，導(dǎo)致政府與銀行無(wú)法準(zhǔn)確的進(jìn)行信息核對(duì)，從而給雙方帶來(lái)了一定的困擾。總之，平臺(tái)存在的信息缺乏規(guī)范性問(wèn)題，直接導(dǎo)致信息之間雜亂無(wú)章以及信息質(zhì)量參差不齊，這使得銀行無(wú)法準(zhǔn)確篩選企業(yè)信息，對(duì)于企業(yè)融資造成了一定的困難。

（二）金融資源有待豐富

作為互聯(lián)網(wǎng)大背景下一種新興的金融信貸平臺(tái)，中國(guó)的“信貸超市”起步較晚，發(fā)展時(shí)間也較短，因此目前許多平臺(tái)普遍存在的一個(gè)問(wèn)題就是金融資源不足，開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品數(shù)量有限。以柳州市的金融信用信息平臺(tái)為例，該平臺(tái)當(dāng)前開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品大多仍為政策性融資產(chǎn)品，這種產(chǎn)品適用的企業(yè)較少，門(mén)檻較高，故具有很大局限性。平臺(tái)自身發(fā)展的不足也導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)范圍受限，目前存在于各地市場(chǎng)的“信貸超市”本身數(shù)量較少，其可容納的融資企業(yè)數(shù)量必然受到限制。在“信貸超市”的金融產(chǎn)品數(shù)量較少、品種不足、限制條件多等種種約束條件下，能成功獲得融資的企業(yè)少之又少，更多有融資需求的企業(yè)處于需要融資卻沒(méi)有渠道的狀態(tài)。

（三）防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

現(xiàn)階段，許多“信貸超市”還將自身經(jīng)營(yíng)的側(cè)重點(diǎn)放在政銀企的融資業(yè)務(wù)對(duì)接上面，而根據(jù)企業(yè)信用信息來(lái)監(jiān)控企業(yè)的資金及防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在這樣一種狀態(tài)下，“信貸超市”極易因?yàn)榉揽仫L(fēng)險(xiǎn)能力不足而對(duì)自身利益產(chǎn)生損害。同時(shí)，在市場(chǎng)層面，企業(yè)自身加強(qiáng)信用信息的意識(shí)和及時(shí)還貸的自覺(jué)性較弱，故平臺(tái)尚未形成“信用好—易貸款—更重信用”的良性循環(huán)。因此，依托企業(yè)信用信息系統(tǒng)以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等功能有待深入開(kāi)發(fā)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力有待進(jìn)一步提高。當(dāng)然，只有在企業(yè)自身提高信用意識(shí)和及時(shí)還款意識(shí)，與“信貸超市”加強(qiáng)防控金融風(fēng)險(xiǎn)能力上雙向推進(jìn)，才能共同營(yíng)造良好的融資市場(chǎng)環(huán)境。

（四）各部門(mén)缺乏協(xié)調(diào)整合

“信貸超市”有關(guān)平臺(tái)建設(shè)往往涉及市場(chǎng)監(jiān)管、國(guó)地稅、法院、金融、電力、水務(wù)等多個(gè)部門(mén)，但是這些部門(mén)內(nèi)部各類信用信息數(shù)據(jù)往往是分散和獨(dú)立的，信息與信息之間缺乏專門(mén)的分類與整合，故其有序性和實(shí)用性大打折扣。由此可見(jiàn)，平臺(tái)建設(shè)目前的主要難題仍然是如何協(xié)調(diào)好各部門(mén)之間的工作、完善信用信息收集與共享方式，使得信息與信息之間能分門(mén)別類、清晰合理。而信息的整合與共享部門(mén)之間的協(xié)調(diào)均離不開(kāi)政府的引導(dǎo)，“信貸超市”要始終在政府的相關(guān)規(guī)章制度內(nèi)合理運(yùn)行。

五、優(yōu)化建議

（一）引進(jìn)高新設(shè)備使其規(guī)范化

針對(duì)平臺(tái)信息缺乏規(guī)范性，導(dǎo)致信息之間雜亂無(wú)章、信息質(zhì)量參差不齊的問(wèn)題，在分析后不難發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致這一問(wèn)題最主要的因素就是目前“信貸超市”所用設(shè)備不夠先進(jìn)，缺乏系統(tǒng)性的統(tǒng)計(jì)功能，從而產(chǎn)生了后續(xù)的一系列信息規(guī)范問(wèn)題，引進(jìn)先進(jìn)設(shè)備，使之符合融資需求迫在眉睫。在一定的技術(shù)背景下，“信貸超市”可以節(jié)省自身對(duì)軟硬件的開(kāi)發(fā)時(shí)間，充分利用市場(chǎng)上已具備的技術(shù)條件，直接引進(jìn)其他相關(guān)平臺(tái)在運(yùn)行過(guò)程中使用效果較好的設(shè)施，并根據(jù)自身情況加以調(diào)節(jié)，使設(shè)施適合自身平臺(tái)的日常運(yùn)行，達(dá)到取其精華，去其糟粕的目的。運(yùn)用這些系統(tǒng)化、程序化的設(shè)施，能使得平臺(tái)的信息更加規(guī)范化也更具條理性。

（二）豐富平臺(tái)資源并優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量

針對(duì)“信貸超市”的金融產(chǎn)品數(shù)量較少、品種不足、限制條件多、企業(yè)融資門(mén)檻高的問(wèn)題，要意識(shí)到目前市場(chǎng)上大多數(shù)“信貸超市”提供的金融產(chǎn)品數(shù)量和種類還有很大的提升空間，金融機(jī)構(gòu)自身要不斷增強(qiáng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力，深入挖掘和利用平臺(tái)信用數(shù)據(jù)的價(jià)值，大力開(kāi)發(fā)符合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，提供中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要并具有平臺(tái)特色的一系列產(chǎn)品，在創(chuàng)新產(chǎn)品種類的同時(shí)要兼顧優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量。此外，還要不斷拓寬“信貸超市”的融資渠道，以此來(lái)豐富平臺(tái)聚集的金融資源，以滿足更多的融資業(yè)務(wù)場(chǎng)景，給中小企業(yè)更多選擇的空間，方便融資企業(yè)精準(zhǔn)定位適合自身需求的個(gè)性化金融產(chǎn)品，以此充分發(fā)揮平臺(tái)信息歸集作用。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并提高防控能力

針對(duì)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足、防范能力較弱這些問(wèn)題，“信貸超市”要注重自身全方位、多領(lǐng)域的發(fā)展。對(duì)于平臺(tái)自身發(fā)展要稍有側(cè)重，但是不能完全弱化某方面。企業(yè)融資業(yè)務(wù)是平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展固然重要，但是金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面能力的提高也亟須重視，不能讓這一方面成為“信貸超市”的短板。因此，平臺(tái)要重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和診斷功能的建立與提高。

（四）政府加強(qiáng)引導(dǎo)以促進(jìn)部門(mén)協(xié)調(diào)

針對(duì)平臺(tái)各部門(mén)信息缺乏協(xié)調(diào)整合的問(wèn)題，政府應(yīng)著重思考出臺(tái)怎樣的相關(guān)政策能讓平臺(tái)信用信息標(biāo)準(zhǔn)化，高度重視涵蓋信息標(biāo)準(zhǔn)化的具體工作規(guī)劃和推進(jìn)方案的制定，促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)體系分階段、分步驟建設(shè)，避免信息的整合與價(jià)值的深度挖掘受到行業(yè)、部門(mén)的信息差異的影響，力求形成一個(gè)完整、科學(xué)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系。此外，每個(gè)部門(mén)在保證信息全面性的同時(shí)，有必要明確信用信息披露和公開(kāi)共享的法律法規(guī)，從法律高度對(duì)信用信息的披露進(jìn)行明確，實(shí)現(xiàn)信息資源采集與使用的便利和高效，大大降低信息采集過(guò)程中的部門(mén)阻力。

六、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)“信貸超市”作為新時(shí)代背景下的新興事物，其發(fā)展符合社會(huì)潮流，順應(yīng)時(shí)事，故其具有極大的生機(jī)與活力，互聯(lián)網(wǎng)模式的“信貸超市”代替?zhèn)鹘y(tǒng)的線下信貸業(yè)務(wù)是一種必然的社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)?！靶刨J超市”的“一站式”金融服務(wù)、“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”精準(zhǔn)服務(wù)、“整合撮合”對(duì)接服務(wù)的開(kāi)展，極大地提高了企業(yè)的融資速度，節(jié)省了融資時(shí)間，降低了融資成本。同時(shí)，個(gè)性化金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)也使得中小企業(yè)的融資具有更大的選擇性和針對(duì)性，這在很大程度上緩解了中小企業(yè)融資方面的難題，有利于中小企業(yè)的發(fā)展與壯大，“信貸超市”的興起所帶來(lái)的益處毋庸置疑且有目共睹。

但與此同時(shí)，由于中國(guó)的“信貸超市”起步較晚，出現(xiàn)時(shí)間也比較短，導(dǎo)致其發(fā)展不夠完善，這也使得“信貸超市”不可避免地出現(xiàn)平臺(tái)信息規(guī)范性不足，信息參差不齊；金融資源數(shù)量有限，經(jīng)營(yíng)范圍不足；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估較弱，防控風(fēng)險(xiǎn)能力不足；各部門(mén)信息缺乏協(xié)調(diào)整合等問(wèn)題，各類問(wèn)題的出現(xiàn)說(shuō)明平臺(tái)仍需取長(zhǎng)補(bǔ)短，針對(duì)現(xiàn)存的一些不足采取必要的應(yīng)對(duì)措施，以此完善自身來(lái)獲取更大的發(fā)展空間?？偠灾?，“信貸超市”仍需不斷增強(qiáng)自己的可持續(xù)發(fā)展能力，更高效地滿足中小企業(yè)的融資需求，以便更好地順應(yīng)時(shí)代要求。