亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        淺談P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制體系的構(gòu)建

        2021-11-22 10:55:37陳宏本
        北方經(jīng)貿(mào) 2021年4期
        關(guān)鍵詞:資金

        陳宏本

        (哈爾濱工大集團,哈爾濱150001)

        隨著中國消費信貸規(guī)模持續(xù)攀升,互聯(lián)網(wǎng)金融成為我國中小企業(yè)的主要融資渠道,成為實現(xiàn)普惠金融目標的重要途徑,其中P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模最大。2010 年,純信用無抵押平臺拍拍貸是我國網(wǎng)貸行業(yè)正式開啟的標志,之后P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸新金融在國內(nèi)快速發(fā)展,眾多中小微企業(yè)和客戶群體從網(wǎng)貸獲取資金支持業(yè)務(wù)活動或是開展三農(nóng)服務(wù)。發(fā)展到2016—2017 年,P2P 運營平臺數(shù)增多,且客戶群體逐漸攀升,到2019 年3 月底,全國網(wǎng)貸平臺為6 617家,累計成交量高達8.33 萬億元,全年成交量在快速增長。隨著P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸非法集資、跑路、自融、高利率等現(xiàn)象頻頻出現(xiàn),對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行風(fēng)險管理的呼聲也不斷提高。P2P 網(wǎng)貸行業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè),支付轉(zhuǎn)移、資金池等風(fēng)險頻發(fā),建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制體系能有效防止資金轉(zhuǎn)移,動向監(jiān)控資金,降低違約風(fēng)險。

        一、P2P 網(wǎng)貸存在的風(fēng)險

        (一)信用風(fēng)險

        P2P 網(wǎng)絡(luò)平臺大多是無需抵押和擔(dān)保的信用貸款,與商業(yè)銀行相比,在借貸管理方面存在明顯的劣勢,使資金面臨更大的流動性風(fēng)險。如果轉(zhuǎn)貸模式P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營不慎,不能將資金需求方的債權(quán)順利承接到資金供給方,就會出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺流動資金不足,導(dǎo)致資金鏈條斷裂,造成類似銀行的擠兌風(fēng)波。

        (二)集資風(fēng)險

        2014 年,在非法集資部際聯(lián)席會議上銀監(jiān)會對P2P 網(wǎng)貸涉及非法集資做出四個限定:第一,平臺必須是中介性質(zhì);第二,平臺不得自行提供擔(dān)保;第三,不得歸集資金搞資金池運作;第四,平臺不得非法吸納公眾存款。但實際上,如果投資人的資金投向不透明,無法實現(xiàn)資金供給方與資金需求方的明確匹配;P2P 網(wǎng)貸平臺發(fā)布虛假標的或者通過發(fā)布自融性質(zhì)的標的夸大網(wǎng)貸平臺規(guī)模,欺騙資金供給方;或者通過借新還舊的方式,不斷欺騙社會公眾投入資金,使平臺資金規(guī)模擴大,會面臨更大的風(fēng)險。

        (三)“洗錢”風(fēng)險

        “洗錢”罪是下游犯罪,是由上游犯罪提供“清洗”資金,以P2P 網(wǎng)貸平臺為場所利用支付漏洞進行洗錢活動,如果P2P 網(wǎng)貸平臺牽扯到“洗錢”上游犯罪,自然會用掩飾、隱瞞犯罪所得的來源和性質(zhì)的“洗錢”需求。P2P 交易的主要交易主體為資金需求方、資金供給方和P2P 網(wǎng)貸平臺。在第一環(huán)節(jié),資金供給方在放置離析階段,將“黑錢”投入P2P 交易中,利用在網(wǎng)貸平臺投標交易,將資金化整為零分散成不同額度的資金借出,減少可疑程度。第二環(huán)節(jié)融合階段,資金供給方采取綁定多個銀行賬號的方式,模糊資金路徑,通過任一銀行卡賬號提現(xiàn),使資金活動復(fù)雜化。目前P2P 平臺的設(shè)立門檻極低,P2P 平臺對資金來源、去向的關(guān)注相當有限,相應(yīng)的監(jiān)管措施也不到位,給“黑錢”進入P2P 平臺交易以可乘之機。

        二、大數(shù)據(jù)用于網(wǎng)貸平臺管理的優(yōu)勢

        大數(shù)據(jù)可以將網(wǎng)貸平臺原有的功能價值轉(zhuǎn)變成數(shù)據(jù)價值,將其隱蔽性、時滯性造成的問題轉(zhuǎn)化為明確預(yù)見性。大數(shù)據(jù)用于網(wǎng)貸平臺管理的優(yōu)勢有以下三點。

        第一,貸前大數(shù)據(jù)對信息的收集與數(shù)據(jù)的整理,從因果關(guān)聯(lián)到相關(guān)性研究,使確定性到概念性實現(xiàn)各類數(shù)據(jù)的完整,使貸款全流程實現(xiàn)集中式風(fēng)險控制。利用數(shù)據(jù)與預(yù)測算法提升風(fēng)險控制防控,精準定位客戶的投資需求與傾向,提高了網(wǎng)貸審批的速度。

        第二,大數(shù)據(jù)能夠?qū)J中的授信、客戶監(jiān)控等優(yōu)化監(jiān)測流程,降低貸后的異常客戶與還款及時性等違約風(fēng)險,識別客戶的異常行為,及時做出預(yù)警信號。大數(shù)據(jù)還可增加網(wǎng)貸平臺的客戶群數(shù)量,挖掘新客戶和留住舊客戶,提高了服務(wù)質(zhì)量。

        第三,大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能做到為平臺精準定位和精準營銷,開展產(chǎn)品的優(yōu)化推薦與投放。利用模型監(jiān)測客戶的APP 瀏覽痕跡,以原有的產(chǎn)品服務(wù)跟蹤客戶詳盡的數(shù)據(jù),提供合理的服務(wù),做到精準投資。挖掘已有或是潛在的借款人,做到精準、嚴謹和高效的借款人審核。

        三、P2P 網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理體系構(gòu)建

        (一)大數(shù)據(jù)助力信用評級

        引發(fā)信貸風(fēng)險主要原因在于投資者與借款者的信息不對稱。投資者與借款者均是通過網(wǎng)貸信息中介完成交易,交易雙方基本屬于匿名交易,因此信息不對稱的風(fēng)險更大。英美等國對P2P 網(wǎng)貸市場投資者和借款者的資格審核相當嚴苛,信用評級方法也不盡相同。在大數(shù)據(jù)助力的良好征信環(huán)境下,因信息不對稱帶來的道德風(fēng)險與逆向選擇風(fēng)險較低。

        (二)多途徑分散風(fēng)險

        平臺風(fēng)險分散的方式是客戶資金不入公司賬號,資金托管于第三方賬戶。在復(fù)合型中介、營利性中介、非營利性中介等P2P 運營模式中,其各自采用的風(fēng)險分散方式有所不同。有的利用WebBank 審核、發(fā)放貸款等,再將收益權(quán)憑證轉(zhuǎn)讓給平臺,實現(xiàn)銀行發(fā)放貸款、平臺進行資產(chǎn)證券化再出售,利用兩個環(huán)節(jié)分散風(fēng)險。有的非營利性平臺采用“批量出借人+小額借貸”的運營模式將出借人的資金進行分散,由當?shù)氐男☆~貸款公司尋找、跟蹤和管理企業(yè)、支付和收集貸款等業(yè)務(wù),充分利用各家公司的優(yōu)勢開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

        (三)大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理

        P2P 網(wǎng)貸平臺依據(jù)大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險控制,建立數(shù)據(jù)核心、數(shù)據(jù)價值、關(guān)注效率進行大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制,建立覆蓋網(wǎng)貸行業(yè)的“貸前、貸中和貸后”全方位、全流程的各個流程的風(fēng)險防控體系。國外典型P2P 平臺充分利用大數(shù)據(jù)信息評級系統(tǒng)甄別客戶,有效識別客戶的信用等級與還款意愿,這些平臺擁有發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)安全保障技術(shù)、嚴格的反詐騙和身份審核制度,預(yù)估不同信用等級的壞賬率供貸款者參考。各國網(wǎng)貸平臺用快速與機械的邊界選擇企業(yè)模型、斷定企業(yè)信用的信用模型以及人工的評估模型三重風(fēng)控體系,充分利用社會網(wǎng)絡(luò)信息融合風(fēng)控模型;嚴格要求會員對貸款的詳細信息、借款數(shù)量、還款情況等進行動態(tài)信息披露。這種持續(xù)動態(tài)的信息披露機制能有效降低信息不對稱程度,從而進行風(fēng)險控制管理。

        (四)加大P2P 網(wǎng)貸平臺創(chuàng)新

        引導(dǎo)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在資源整合過程中合理適度競爭和持續(xù)深化創(chuàng)新,支持優(yōu)勝劣汰,做大做強。鼓勵金融從業(yè)經(jīng)驗豐富的人員充實到P2P網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,發(fā)揮他們金融業(yè)務(wù)扎實的優(yōu)勢,為高風(fēng)險、系統(tǒng)性的P2P 網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范經(jīng)營打下人力資源基礎(chǔ),推動P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。

        目前,我國大多平臺都在積極推動數(shù)據(jù)化風(fēng)險控制模型的建設(shè)。如神州融大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制借貸國外信貸工廠的理念涵蓋貸款的審批、賬務(wù)、催收等多個系統(tǒng)建立的“微金融信貸管理云服務(wù)平臺”。博金貸研發(fā)的博金云風(fēng)險控制系統(tǒng)的風(fēng)險控制管理部分為現(xiàn)場勘查、大數(shù)據(jù)中心和風(fēng)險控制技術(shù),布局金融科技領(lǐng)域。多維度數(shù)據(jù)如出現(xiàn)異常還款賬戶,將進行關(guān)系人核查、多重借貸和關(guān)聯(lián)分析等進行身份、信用、負面、還款、行為和社會等挖掘并形成報告,通過各類評分風(fēng)險控制模型進行評。以此完成個人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)分別為180 多項和300多項的“數(shù)據(jù)收集分析———白名單行為——主動營銷獲客——調(diào)查評級——合同簽署放款——貸后管理”風(fēng)險控制流程。數(shù)據(jù)化風(fēng)險控制模型有助于加強平臺與企業(yè)和社會的關(guān)聯(lián)度,根據(jù)數(shù)據(jù)報告采集,從而斷定風(fēng)險情況,提高風(fēng)險評級準確度。

        構(gòu)建網(wǎng)貸的大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制體系需要關(guān)注以下問題:第一,注重大數(shù)據(jù)征信體系搭建,網(wǎng)貸平臺應(yīng)對接央行或者第三方征信機構(gòu),盡可能確??蛻魮碛邢鄳?yīng)的征信數(shù)據(jù),且針對征信、大數(shù)據(jù)等制定相關(guān)法律制度。第二,平臺大數(shù)據(jù)使用中必須注意數(shù)據(jù)的維度、提取與真實性問題。第三,客戶信用等級和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)問題。

        網(wǎng)貸行業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制體系構(gòu)建是一項長期而艱巨的工作,需要完善制度,推行征信機構(gòu)許可和大數(shù)據(jù)技術(shù)運用,關(guān)注客戶信息的銜接與維度;共享機制的平臺建設(shè),使數(shù)據(jù)來源渠道和征信機構(gòu)多樣,實現(xiàn)客戶信息的統(tǒng)一和真實。這需要各方協(xié)調(diào)配合實現(xiàn)共享,才能真正達成目標。

        猜你喜歡
        資金
        一周超大單資金凈增(減)倉股前20名
        一周超大單資金凈增(減)倉股前20名
        一周超大單資金凈增(減)倉股前20名
        一周超大單資金凈增(減)倉股前20名
        一周超大單資金凈增(減)倉股前20名
        一周超大單資金凈增(減)倉股前20名
        一周超大單資金凈增(減)倉股前20名
        一周超大單資金凈增(減)倉股前20名
        一周超大單資金凈增(減)倉股前20名
        一周超大單資金凈增(減)倉股前20名
        一本加勒比hezyo无码专区 | 女人天堂国产精品资源麻豆| 无码AⅤ最新av无码专区| 白浆高潮国产免费一区二区三区| 蜜桃精品人妻一区二区三区| 欧美性受xxxx狂喷水| 少妇三级欧美久久| 男人的天堂av一二三区| 玖玖资源站亚洲最大的网站| 国产成人亚洲一区二区| 麻豆国产精品久久人妻| 欧美肥胖老妇做爰videos| 另类专区欧美在线亚洲免费| 国产毛片一区二区三区| 国产av一区二区三区性入口| 日本三级欧美三级人妇视频黑白配| 久久久久这里只有精品网| 精品人妻一区二区久久| 亚洲综合日韩精品一区二区| 蜜桃久久精品成人无码av| 另类一区二区三区| 日韩精品一级在线视频| 国产欧美综合一区二区三区| 亚洲欧美成人一区二区在线电影| 日韩精品国产自在欧美| 91青青草手机在线视频| 很黄很色很污18禁免费| 成l人在线观看线路1| 成人性生交片无码免费看| 久久99欧美| 人妻免费黄色片手机版| 熟女人妻中文字幕av| 国产呦系列呦交| 欧美巨大精品欧美一区二区| 精品女同一区二区三区不卡 | 国产乱码一区二区三区精品| 黄网站欧美内射| 中文字幕无码无码专区| 99精品国产成人一区二区在线| 久久精品国产一区老色匹| 亚洲日韩在线中文字幕综合|