苗家銘，姜麗麗，戴佳俊

(宿遷學(xué)院，江蘇 宿遷 223800)

一、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存在的問題

(一)核實業(yè)務(wù)信息難

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融依托核心企業(yè)信用為供應(yīng)鏈上下游其他中小企業(yè)等主體進(jìn)行綜合授信融資。在融資過程中，驗證農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶等供應(yīng)鏈上的經(jīng)營主體間的業(yè)務(wù)往來、交易背景真實性是授信業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理的重點內(nèi)容。交易信息真實性難把控是影響農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)效率的重要因素。從企業(yè)方面來看，金融機(jī)構(gòu)獲取核心企業(yè)與上下游經(jīng)營主體交易背景信息的方式傳統(tǒng)單一，依靠企業(yè)提供的生產(chǎn)信息和財務(wù)報表等憑證來判定農(nóng)業(yè)各供應(yīng)鏈主體間交易背景的真實性，無法規(guī)避企業(yè)隱瞞、篡改真實經(jīng)營信息。如農(nóng)業(yè)核心企業(yè)為確保自身利益，維持信用水平和擔(dān)保能力，會在自身經(jīng)營情況出現(xiàn)惡化時有意隱瞞交易的真實情況。從農(nóng)戶方面來看，體現(xiàn)農(nóng)戶個人信用信息的有效途徑較少，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間沒有一條較為成熟、有效的信息通道，想要準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶信息難度較大。另外，由于農(nóng)村地區(qū)物流網(wǎng)點、從業(yè)人員數(shù)量較少，各地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)品特征、地理分布、生產(chǎn)運(yùn)作方式大不相同，因此，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和交易信息真實情況調(diào)查成本較高。

(二)協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)合作難

一是農(nóng)企與農(nóng)戶合作。我國雖屬農(nóng)業(yè)大國，但整體農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展程度并不高，整個行業(yè)分布沒有形成規(guī)模化的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售也未能形成穩(wěn)固的供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)。企業(yè)與農(nóng)戶之間的買賣關(guān)系直接單一，合作也呈現(xiàn)簡單、短期、松散的特點，這種不穩(wěn)定的狀態(tài)容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的斷裂，最終影響農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)安全。因此，農(nóng)企與農(nóng)戶合作不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的數(shù)量和質(zhì)量就難達(dá)到金融業(yè)務(wù)開展的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。二是信息共享合作。受同業(yè)競爭影響，金融機(jī)構(gòu)間普遍缺乏信任，不愿共享客戶信息資源，信息孤島現(xiàn)象嚴(yán)重，無法形成一個完整的信息共享平臺。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況出現(xiàn)變化時，信息獲取的滯后導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法及時掌握企業(yè)最新情況，給相關(guān)業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險隱患。三是產(chǎn)品創(chuàng)新合作。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行始終發(fā)揮著主力軍作用，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配置、業(yè)務(wù)占比上，其他金融機(jī)構(gòu)無法與之相提并論。但商業(yè)銀行在圍繞農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈開展的業(yè)務(wù)占比、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場份額上力度明顯不足，相較其他金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行提供的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品相似程度高，同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少與其他金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新合作。

(三)防控業(yè)務(wù)風(fēng)險難

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融通過供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用為鏈條上其他經(jīng)營主體進(jìn)行信用增級，主要解決上下游企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金需求問題。這些需求大多以經(jīng)營性貸款形式滿足，用于購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。在實際運(yùn)行中，隨著供應(yīng)鏈的延伸擴(kuò)大，相關(guān)經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)往來越來越頻繁，意味著越來越多的信息不對稱，其中必然存在資金挪用和欺詐等行為，因此，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理手段和經(jīng)驗已無法有效監(jiān)督資金安全。如貸款發(fā)放為自主支付時，借款人獲得貸款資金后很容易不按照經(jīng)營性貸款合同約定的用途，將貸款挪用于消費(fèi)或投資，具體變現(xiàn)為生活消費(fèi)、股市投資、民間放貸，甚至用于賭博等。對于上述資金挪用，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)缺乏突破性的風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)控技術(shù)創(chuàng)新，不能及時準(zhǔn)確地監(jiān)督農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條上的資金流、物流和信息流，也就不能及時掌握借款主體的核心數(shù)據(jù)，企業(yè)財務(wù)信息和農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)真實性存疑，資金安全性堪憂。因此，貸款資金安全風(fēng)險監(jiān)督手段沒有創(chuàng)新突破將直接影響農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)開展和效率提升。

二、區(qū)塊鏈賦能農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的意義

區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的結(jié)合，可以將金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶等參與主體的業(yè)務(wù)關(guān)系通過技術(shù)手段聯(lián)系起來，使得整個供應(yīng)鏈條上的信息可以實時傳遞更加對稱，且真實可信不可篡改。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)可以成為開啟農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融革新的鑰匙，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融更好發(fā)展，進(jìn)而推動現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

(一)保障信息數(shù)據(jù)真實可靠

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式下交易主要是靠信息的直接交互，即使交易雙方面對面交流，也難免了解不夠深入，存在難以逾越的信任阻礙。區(qū)塊鏈技術(shù)通過共識算法、非對稱加密等技術(shù)可在完全陌生的節(jié)點間建立聯(lián)系，且所有信息數(shù)據(jù)都記錄在區(qū)塊鏈上，上鏈后信息難以篡改、安全可靠。因此，在數(shù)據(jù)信息的積累和披露方面，區(qū)塊鏈技術(shù)具備先天的技術(shù)優(yōu)勢。區(qū)塊鏈技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，能夠減少信用信息和交易信息的獲取、構(gòu)建成本，解決供應(yīng)鏈企業(yè)資金信息和交易信息不可信的問題。有助于實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)更加準(zhǔn)確真實地掌握農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各參與主體的財務(wù)狀況、收支情況和經(jīng)營能力，避免了由于交易雙方信息不對稱而形成的騙貸、騙保等現(xiàn)象，對提高金融機(jī)構(gòu)開展授信、保險等業(yè)務(wù)的意愿起到了非常大的積極作用，最終提升了金融資源的配置、運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

(二)助力業(yè)務(wù)合作機(jī)制建設(shè)

金融業(yè)務(wù)的開展是基于信任的合作，而區(qū)塊鏈又被稱為“信任的機(jī)器”，兩者具有天然的契合性。區(qū)塊鏈基于非對稱加密、點對點傳輸、智能合約等技術(shù)架構(gòu)可以從技術(shù)層面實現(xiàn)完全去信任化。這種去信任化可以將原先的信息傳遞轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值傳遞，價值的核心是共識，共識又會帶來更多的信任和合作機(jī)會，進(jìn)而產(chǎn)生更大價值。如區(qū)塊鏈通過智能合約技術(shù)，用程序語言來代表金融交易中的業(yè)務(wù)邏輯，數(shù)據(jù)信息、債權(quán)資產(chǎn)等都可以在技術(shù)賦能下以數(shù)字形式進(jìn)行價值存儲和轉(zhuǎn)移，并且所有流程公開透明，在保證交易安全性和準(zhǔn)確性的同時，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各主體合作建立了良好的合作共贏機(jī)制。其優(yōu)勢在于保證了各主體權(quán)責(zé)明確、交易方便，最重要的是實現(xiàn)了數(shù)據(jù)信息價值的拆分和變現(xiàn)。如區(qū)塊鏈可以實現(xiàn)核心企業(yè)的信用額度拆分，拆分后的額度可以在鏈條上的多級參與者之間進(jìn)行傳遞，各級參與者能共享核心企業(yè)的信用，打通了各層級參與之間的信任通道，便于供應(yīng)鏈相關(guān)主體更緊密地合作。

(三)優(yōu)化供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理

金融風(fēng)險普遍存在于金融業(yè)務(wù)中，是金融活動的內(nèi)在屬性，金融風(fēng)險管理是金融機(jī)構(gòu)的主要工作和任務(wù)。區(qū)塊鏈技術(shù)對金融風(fēng)險管理提供了便捷的手段，在很大程度上有助于風(fēng)險管理的完善。區(qū)塊鏈構(gòu)建的新的信用機(jī)制下，所有上鏈信息公開透明、真實有效，有助于業(yè)務(wù)風(fēng)險的事前預(yù)警、事中監(jiān)控。區(qū)塊鏈的時間戳功能，可以保障所有節(jié)點數(shù)據(jù)信息不可篡改。金融機(jī)構(gòu)搭建區(qū)塊鏈系統(tǒng)后，可以通過讀取鏈上交易行為的分布式賬本，隨時監(jiān)控涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶的真實信息，實時掌握農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的運(yùn)行動態(tài)。結(jié)合大數(shù)據(jù)算法，對供應(yīng)鏈上可能發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，避免因鏈上各主體經(jīng)營惡化而引發(fā)的違約行為。區(qū)塊鏈的可追溯性，可以確保供應(yīng)鏈上的資金流動軌跡清晰可查。金融機(jī)構(gòu)通過對鏈條上的資金流可視化監(jiān)測，可以增加企業(yè)、農(nóng)戶對貸款資金使用的規(guī)范程度，減少了資金違規(guī)使用的可能性，減輕了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控工作的負(fù)擔(dān)，降低管理成本的同時提升了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理的精度和效率。

三、區(qū)塊鏈應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模式

(一)以銀行和核心企業(yè)為主導(dǎo)

首先，在區(qū)塊鏈農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的平臺上，核心企業(yè)可對其在銀行授信額度內(nèi)的應(yīng)付賬款金額進(jìn)行確權(quán)并簽發(fā)憑證；其次，其他供應(yīng)商在與核心企業(yè)有貿(mào)易往來的情況下通過上述憑證進(jìn)行結(jié)算，憑證可在不同參與主體之間進(jìn)行拆分流轉(zhuǎn)；最后，憑證的所有人可利用憑證從銀行獲得貸款。這種模式下，核心企業(yè)充分利用銀行授信額度為供應(yīng)鏈各級參與主體背書，將其他主體對其形成的應(yīng)收賬款在鏈條內(nèi)流轉(zhuǎn)，可以流轉(zhuǎn)至供應(yīng)鏈末端的小企業(yè)或農(nóng)戶端，一定程度上滿足了供應(yīng)鏈各主體的融資需求。

(二)P2P農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺

將上述模式進(jìn)行拓展，農(nóng)業(yè)核心企業(yè)不僅可以從銀行等金融機(jī)構(gòu)融資，也可以將資金端從金融機(jī)構(gòu)延伸至個人投資者。將P2P供應(yīng)鏈金融平臺內(nèi)嵌區(qū)塊鏈技術(shù)，這樣的操作模式下，供應(yīng)鏈金融平臺可以和更多的核心企業(yè)合作，可以將金融觸角延伸至鏈條上離核心企業(yè)更遠(yuǎn)的中小微企業(yè)和農(nóng)戶。因此，在實際操作中該模式有助于為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈帶來更多的資金來源。

(三)區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈生態(tài)圈

該模式主要應(yīng)用于具備較強(qiáng)資金實力和技術(shù)優(yōu)勢的公司，如企業(yè)資源管理系統(tǒng)公司和專業(yè)的區(qū)塊鏈公司。這些公司為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)搭建區(qū)塊鏈平臺，平臺可聯(lián)通整合鏈條上的核心企業(yè)、資金需求方、資金提供方、數(shù)據(jù)信息服務(wù)方等相關(guān)方，各相關(guān)方形成完整的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融合作關(guān)系，共享數(shù)據(jù)資源，共同維護(hù)區(qū)塊鏈節(jié)點。該種模式下，平臺以撮合為目的，不負(fù)責(zé)借貸，只負(fù)責(zé)應(yīng)收賬款管理，將應(yīng)收賬款、合同存證實時存入?yún)^(qū)塊鏈；出資方通過平臺在線追溯驗證應(yīng)收賬款資產(chǎn)。

四、區(qū)塊鏈賦能農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存在的瓶頸

(一)技術(shù)進(jìn)入門檻高

區(qū)塊鏈技術(shù)較復(fù)雜，在我國農(nóng)村金融中的應(yīng)用落地較少，現(xiàn)階段很難廣泛普及。從軟硬條件兩個方面分析，主要原因如下:一是農(nóng)村地區(qū)沒有建設(shè)完成較為成熟的金融基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信息化、科技化發(fā)展水平相對落后。這一客觀條件嚴(yán)重制約了區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村的土地上生根發(fā)芽。二是農(nóng)村地區(qū)沒有與技術(shù)應(yīng)用相匹配的人才儲備。由于農(nóng)村地區(qū)條件艱苦，薪酬待遇較低，很難吸引大批人才入駐，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用的推廣很難開展。

(二)應(yīng)用場景拓展難

區(qū)塊鏈和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融結(jié)合的過程中，需要不斷拓展其在農(nóng)村的應(yīng)用場景。但區(qū)塊鏈在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用吸引投資少、落地周期長的情況較為常見。原因在于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場景落地后短期內(nèi)的投資與回報不成正比。這將使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難負(fù)擔(dān)也缺乏動力去探索區(qū)塊鏈在農(nóng)村金融中的應(yīng)用。再者，農(nóng)村地區(qū)財政資金并不充沛，很難承擔(dān)技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用的投資成本，科技型公司很難將目標(biāo)對準(zhǔn)農(nóng)村市場，最終導(dǎo)致應(yīng)用場景落地遙遙無期。

(三)安全風(fēng)險隱患大

區(qū)塊鏈和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融結(jié)合的過程中，技術(shù)安全風(fēng)險隱患不容忽視，否則后果不堪設(shè)想。因此，應(yīng)充分提高認(rèn)識，主動克服安全風(fēng)險挑戰(zhàn)，避免以下情況發(fā)生:一是因區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融應(yīng)用尚不成熟完善，可能導(dǎo)致區(qū)塊鏈濫用錯用而引發(fā)應(yīng)用錯配問題；二是因農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力較弱，對數(shù)據(jù)管理不善而可能導(dǎo)致客戶隱私信息泄露；三是因農(nóng)村金融市場監(jiān)管相關(guān)法規(guī)不完善、監(jiān)管方式落后、監(jiān)管力量不足而導(dǎo)致業(yè)務(wù)監(jiān)管缺位，未知風(fēng)險頻發(fā)。

五、政策建議

(一)布局基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人才培養(yǎng)

政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著手布局區(qū)塊鏈應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。政府應(yīng)增加農(nóng)業(yè)發(fā)展的投入，積極完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，升級農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)、監(jiān)控、運(yùn)輸?shù)仍O(shè)備；加大從政策、資金等多方面的支持引導(dǎo)力度，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極投資、研發(fā)和搭建區(qū)塊鏈技術(shù)平臺。另外，相關(guān)部門應(yīng)重視區(qū)塊鏈人才的培養(yǎng)和儲備，一方面通過多渠道向農(nóng)業(yè)從業(yè)人員宣傳普及金融區(qū)塊鏈相關(guān)的新知識、新技術(shù)，展示金融區(qū)塊鏈應(yīng)用的成果，讓更多的人看到區(qū)塊鏈技術(shù)的好處，從而樂于加入其中；另一方面依托高校和科研院所，培養(yǎng)更多的專業(yè)人才，充實專業(yè)隊伍，為區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融中的應(yīng)用做好長期人才儲備。

(二)推動技術(shù)應(yīng)用型研究創(chuàng)新落地

一方面，政府應(yīng)注重對金融機(jī)構(gòu)的激勵約束，從國家層面落實好相關(guān)配套設(shè)施和政策支持，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極立項區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用型研究并落地；建立區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)相關(guān)的指標(biāo)和考核體系，積極推動相關(guān)金融機(jī)構(gòu)做好區(qū)塊鏈技術(shù)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化對接，而后通過目標(biāo)化考核引導(dǎo)，促進(jìn)區(qū)塊鏈金融的產(chǎn)品落地和業(yè)務(wù)體量增長。另一方面，地方應(yīng)注重對科技型公司的招攬和對接，從地區(qū)發(fā)展層面為高水平科技公司的入駐和合作創(chuàng)造條件。通過稅收優(yōu)惠、租金優(yōu)惠等方式，為高水平科技公司與地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作創(chuàng)造有利條件，推動多方合作，共同研究區(qū)塊鏈在農(nóng)村地區(qū)的場景落地，充分發(fā)揮區(qū)塊鏈在農(nóng)村金融中的技術(shù)優(yōu)勢。

(三)完善區(qū)塊鏈金融運(yùn)行安全保障

首先，政府有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用政策和制度的頂層設(shè)計，完善相關(guān)政策法規(guī)，制定區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融應(yīng)用過程中的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，營造良好的政策和制度環(huán)境。使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的經(jīng)營主體等相關(guān)方在參與對應(yīng)場景時有章可循、有法可依。其次，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和監(jiān)管，主動發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用過程中存在的風(fēng)險隱患和問題，積極做好業(yè)務(wù)風(fēng)險提示，提升監(jiān)管的力度和精度。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險防控體系建設(shè)，設(shè)計符合區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險管理體系和指標(biāo)，提高風(fēng)險管理手段和技能。