張孝君

在新的鄉(xiāng)村振興大背景下如何精準(zhǔn)施策阻斷返貧和實現(xiàn)已脫貧鄉(xiāng)村的可持續(xù)發(fā)展，是我國實現(xiàn)全面小康社會的重要抓手。而在所有的扶貧手段中，金融扶貧是推動減貧和鄉(xiāng)村振興的重要手段和力量。農(nóng)村金融為中國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供了“造血式”資金支持，也將會為下一步的鄉(xiāng)村振興中新產(chǎn)業(yè)上馬建設(shè)提供啟動資金和持續(xù)性金融支撐。但傳統(tǒng)的金融扶貧主要依靠金融機構(gòu)的物理網(wǎng)絡(luò)布局向扶貧對象提供助農(nóng)貸款，這種扶貧方式比較傳統(tǒng)也比較粗放，同時也缺乏有效監(jiān)管，并且最終的扶貧效果也得不到有效評估。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，金融科技的發(fā)展也日新月異。特別是新興的區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和運用為金融精準(zhǔn)扶貧提供了新的思路和實現(xiàn)可能，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠解決大數(shù)據(jù)生態(tài)下的數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)整合問題，將區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)傳輸特點與金融監(jiān)管以及政府部門監(jiān)管相結(jié)合，可以突破傳統(tǒng)的行業(yè)垂直監(jiān)管模式以及各自為陣的散點式監(jiān)管模式，從而最終將金融部門、政府部門、貧困人口有機結(jié)合起來實現(xiàn)協(xié)同監(jiān)管、全面監(jiān)管、智能監(jiān)管的創(chuàng)新監(jiān)管模式以及精準(zhǔn)、高效、普惠的創(chuàng)新減貧模式［1］。

一、金融減貧與鄉(xiāng)村振興現(xiàn)存的困境

（一）金融機構(gòu)對幫扶對象存在金融排斥

雖然我國已實現(xiàn)全面脫貧，但由于絕大部分貧困地區(qū)在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，而傳統(tǒng)的金融體系構(gòu)建在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村本身就是薄弱環(huán)節(jié)，存在營業(yè)網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品種類不足、針對性不強、工作人員服務(wù)態(tài)度不好和積極性不高等問題，使傳統(tǒng)金融機構(gòu)在這些地區(qū)無法及時有效地服務(wù)當(dāng)?shù)氐氖袌觯?］。金融排斥一般被定義為社會上部分群體因為種種原因被排斥在金融體系之外，無法參與分享金融產(chǎn)品與服務(wù)，這些群體缺乏相應(yīng)的渠道接近金融機構(gòu)，也沒有足夠的能力通過合適的形式來獲得必要的金融服務(wù)。形成這種金融排斥的原因主要是金融機構(gòu)如果在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村布設(shè)網(wǎng)點過多，會造成資源浪費并影響其盈利。眾所周知，廣大農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)居民收入水平整體偏低，金融意識不足，農(nóng)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏規(guī)模經(jīng)營和支柱型特色產(chǎn)業(yè)，這就導(dǎo)致了金融機構(gòu)首先無法提供有針對性的市場化金融產(chǎn)品和服務(wù)，其次即使金融機構(gòu)專門為其設(shè)計針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但由于盈利空間狹窄，可能也會導(dǎo)致自身入不敷出最終虧損，因而影響了金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村的熱情和積極性［3］。

（二）金融機構(gòu)對幫扶對象難以做到精準(zhǔn)識別

金融機構(gòu)對于需要幫扶的易返貧人口和鄉(xiāng)村振興中亟需金融支持的產(chǎn)業(yè)項目難以做到精準(zhǔn)識別、及時幫扶是現(xiàn)階段金融助力鄉(xiāng)村振興和阻斷返貧所面臨的一個重大課題［4］。第一，如果金融機構(gòu)借助傳統(tǒng)的上門調(diào)查或者基層上報的方式來了解偏遠(yuǎn)山村的經(jīng)濟數(shù)據(jù)和金融訴求，由于金融機構(gòu)和幫扶對象存在著嚴(yán)重的信息不對稱，會出現(xiàn)調(diào)研成本過高、信息反饋不及時的問題，金融機構(gòu)無法獲得幫扶對象的動態(tài)信息和需求，難以制定有針對性的金融政策并投放相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第二，金融機構(gòu)和基層政府部門之間缺乏行之有效的聯(lián)動機制，無法就相關(guān)項目和金融資金的運用進(jìn)行及時有效的溝通協(xié)調(diào)，這樣就會導(dǎo)致金融機構(gòu)和政府部門之間存在著信息不對稱現(xiàn)象，政府部門無法及時有效地將需要幫扶對象的相關(guān)信息反饋給金融機構(gòu)，金融機構(gòu)也無法第一時間分析需求進(jìn)而進(jìn)行合理的金融支持；第三，金融機構(gòu)很少直接參與到扶貧項目的規(guī)劃和實施過程中，無法掌握項目的具體信息和進(jìn)展情況，難以對項目進(jìn)行合理有效的風(fēng)險評估，導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)項目無法獲得金融機構(gòu)的資金支持，并最終導(dǎo)致專項的金融扶貧資金利用效率低下，造成金融資源的嚴(yán)重浪費。此外，金融機構(gòu)缺乏對貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、特色項目的主動挖掘和分析，不能因地制宜地提供金融產(chǎn)品和制定幫扶措施，而利用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析無法精準(zhǔn)匹配貧困地區(qū)的需求要點［5］。

（三）扶貧資金使用缺乏有效監(jiān)管

扶貧資金在使用過程中的監(jiān)管和透明度問題一直是扶貧開發(fā)和鄉(xiāng)村振興工作中的一大難題。在扶貧開發(fā)和鄉(xiāng)村振興的過程中，國家會撥付相應(yīng)資金，金融機構(gòu)也會有相應(yīng)的支持資金投入，這些資金會層層劃撥到具體的扶貧項目上，可我國剛剛脫貧摘帽的地區(qū)眾多，摘帽前上馬和即將上馬的項目總量非常大，這些項目具有資金量大、分布分散、涉及面廣、監(jiān)管難度大等特點。這些資金在使用和管理過程中還存在著諸多的問題和漏洞，亟需有效的監(jiān)管體系來提高資金使用效率和相關(guān)部門的公信力。之所以會出現(xiàn)當(dāng)前問題，主要源于政府部門、金融機構(gòu)和幫扶對象之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，信息壁壘的存在使得扶貧專項資金的使用在一些節(jié)點上出現(xiàn)了不夠公開透明的現(xiàn)象，且鄉(xiāng)村振興項目參與的各個部門之間也存在著職責(zé)分工不夠明確，對資金使用情況監(jiān)管不到位，甚至鉆漏洞的行為。如果僅僅靠公務(wù)人員的道德情操和金融部門的自糾自查難以有效解決當(dāng)前鄉(xiāng)村振興過程中扶貧項目和扶貧資金使用的廉潔性和透明性問題，只會進(jìn)一步引起“上有政策，下有對策”的現(xiàn)象。及時引入第三方機構(gòu)進(jìn)行審計和督查也無法實現(xiàn)扶貧資金的全流程、無死角監(jiān)管。扶貧資金的監(jiān)管缺失為相關(guān)經(jīng)手部門和個人留下了鉆漏洞的機會，這樣會直接影響到鄉(xiāng)村振興項目建設(shè)的實際效果和國際制定政策的初衷，甚至?xí)绊懙絿液罄m(xù)政策的推進(jìn)以及民眾的期望［6］。

二、利用區(qū)塊鏈助力金融減貧與鄉(xiāng)村振興的路徑

（一）利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)協(xié)同合作機制

區(qū)塊鏈技術(shù)實際上是各種數(shù)據(jù)處理和交易運作過程中的去中心化數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，它具有去中心化、不可篡改、可追溯、共識機制以及分布式賬本等特征。將區(qū)塊鏈技術(shù)引入金融機構(gòu)和政府部門專門的鄉(xiāng)村振興項目系統(tǒng)中，并在系統(tǒng)中將鄉(xiāng)村振興項目的相關(guān)信息設(shè)置成共享模式，可以使參與項目的各個部門在共建的區(qū)塊鏈共享系統(tǒng)中查詢所需的各項數(shù)據(jù)和信息，這樣可以有效避免各有關(guān)部門由于信息不對稱帶來的決策失誤以及對幫扶對象造成的金融排斥現(xiàn)象［7］。此外，造成金融排斥的一個重要原因是金融機構(gòu)在進(jìn)行扶貧項目評估和資金撥付的過程中需要對幫扶對象進(jìn)行信用評估、監(jiān)督管理、貸后審計等一系列工作，這些工作將會耗費金融機構(gòu)大量的人力成本和時間成本。如果將區(qū)塊鏈技術(shù)引入金融機構(gòu)扶貧系統(tǒng)中，將會大大降低金融機構(gòu)在信息采集以及貸款過程中的各種采集成本和交易成本，同時大大提高金融機構(gòu)的工作效率和工作積極性。金融機構(gòu)可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)的開放性和不可篡改性，把“區(qū)塊鏈”和“大數(shù)據(jù)”有機結(jié)合，通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)中各個節(jié)點的數(shù)據(jù)實時更新了解到真實有效的金融扶貧數(shù)據(jù)、金融扶貧項目進(jìn)展情況、扶貧資金撥付使用情況，這樣可以使金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興和阻斷返貧工作中化被動為主動，提高參與金融減貧工作的積極性，提高金融減貧效率［8］。

同時，利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也促使參與鄉(xiāng)村振興工作的各個部門和機構(gòu)實現(xiàn)建立協(xié)同合作機制，有利于金融機構(gòu)全過程參與鄉(xiāng)村振興項目。由于在區(qū)塊鏈系統(tǒng)里，各個節(jié)點的信息都是實時更新并全流程共享的，金融機構(gòu)可以全過程參與到項目中，既解決了信息不對稱的問題，又可以完成金融減貧的任務(wù)，還可以在一定程度上實現(xiàn)盈利，可以說是一舉多得。金融機構(gòu)參與金融減貧工作的積極性被調(diào)動起來后就會由被動幫助轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訉ふ液献?，在區(qū)塊鏈技術(shù)的助力下，金融機構(gòu)會不斷復(fù)制成功經(jīng)驗并應(yīng)用在更多的鄉(xiāng)村振興項目上。在此過程中，政府部門、金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、幫扶對象等參與各方最終能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)同合作和互利共贏的目標(biāo)。

（二）利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)對象精準(zhǔn)幫扶，項目精準(zhǔn)管理

雖然我國已實現(xiàn)全面脫貧，但及時阻斷返貧，保住來之不易的勝利果實，實現(xiàn)全面的鄉(xiāng)村振興是當(dāng)前工作的重中之重。如何及時有效地阻斷返貧，關(guān)鍵點還是“精準(zhǔn)”二字?，F(xiàn)階段金融機構(gòu)要在全面實現(xiàn)脫貧的地區(qū)和項目中精準(zhǔn)識別出返貧可能性大的人口和項目進(jìn)行有針對性地幫扶。如何實現(xiàn)“精準(zhǔn)幫扶”，這就需要利用區(qū)塊鏈技術(shù)的精準(zhǔn)識別、持續(xù)跟蹤的特點建立全面脫貧地區(qū)的金融信息系統(tǒng)，把全面脫貧階段收集的貧困人口和上馬的扶貧項目相關(guān)信息錄入系統(tǒng)，建立數(shù)據(jù)模型，讓系統(tǒng)準(zhǔn)確有效及時地自動識別相關(guān)數(shù)據(jù)并加以分析，得出真正有可能返貧的人口和項目，有針對性地注入金融扶貧資金并制定相應(yīng)的政策，確保金融扶貧資金被高效利用并取得預(yù)期效果。其次，在新的鄉(xiāng)村振興項目的篩選上，金融機構(gòu)可以利用已有數(shù)據(jù)資源建立地區(qū)產(chǎn)業(yè)項目數(shù)據(jù)庫和價值管理平臺，及時梳理全面脫貧地區(qū)的產(chǎn)業(yè)情況和管理情況，找出有地方特色的產(chǎn)業(yè)項目進(jìn)行分析評估。評估通過的給予金融扶貧資金的注入，再利用區(qū)塊鏈技術(shù)對該產(chǎn)業(yè)項目進(jìn)行全流程跟蹤管理，流程信息透明，節(jié)點清晰。如果運轉(zhuǎn)良好可以繼續(xù)追加投資，幫助全面脫貧地區(qū)打造地方特色產(chǎn)業(yè)項目，實現(xiàn)全面鄉(xiāng)村振興，同時也增加了金融機構(gòu)的投資和管理經(jīng)驗，提高了自身的金融投資服務(wù)效能［9］。

（三）利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)資金投放可溯源，管理透明防腐敗

區(qū)塊鏈技術(shù)具有信息不可篡改和可追溯以及開放性的特點，這樣可以很好地解決扶貧資金使用不透明以及使用過程中容易滋生腐敗的問題。金融機構(gòu)發(fā)放的每一筆貸款、給扶貧項目提供的每一筆扶貧專項資金都可以溯源。所有的申請、審核、發(fā)放流程全部上鏈，每一環(huán)節(jié)都有明確的責(zé)任人，全流程信息對鏈上所有主體公開共享，整個過程清晰明了，也方便隨時查證和追溯。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的共識機制，使得與扶貧資金發(fā)放有關(guān)的各級政府部門、金融機構(gòu)、幫扶對象自動納入到全流程監(jiān)管中，全流程公開透明，基本杜絕了相關(guān)經(jīng)手人腐敗的可能性。金融扶貧資金要想發(fā)揮最大效用，必須快速高效精準(zhǔn)投放，而傳統(tǒng)的金融扶貧資金發(fā)放更側(cè)重于平均化，由上層機構(gòu)確定金融扶貧資金總額，然后再根據(jù)需要的地區(qū)均分，再層層下發(fā)到各基層金融機構(gòu)，最終選擇一定的項目進(jìn)行支持。這種方式效率低下，帶有任務(wù)性質(zhì)，金融機構(gòu)本身參與的積極性也不高，還容易滋生腐敗。利用區(qū)塊鏈技術(shù)后，可以讓原先的流程反向運轉(zhuǎn)，即先由基層金融機構(gòu)根據(jù)鏈上的有潛力的特色項目向上級部門提出申請，上級部門進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈流程根據(jù)項目的可行性和項目資金用途進(jìn)行審批，對于批復(fù)的項目進(jìn)行全過程跟蹤，如果項目上馬后運轉(zhuǎn)良好可以繼續(xù)追加配套資金，使得真正好的扶貧項目得到最大的資金支持，實現(xiàn)金融扶貧資金的高效利用，同時也可以從源頭上根除截留、挪用、騙取、套取金融扶貧資金等問題，也從根子上斷絕了腐敗的土壤［10］。

三、結(jié)論與建議

基于上述研究，本文得出區(qū)塊鏈助力金融減貧與鄉(xiāng)村振興路徑圖（見圖1）和以下結(jié)論：雖然我國已經(jīng)取得脫貧攻堅戰(zhàn)的全面勝利，但金融扶貧在接下來的鄉(xiāng)村振興和阻斷返貧工作中依然存在著金融機構(gòu)對幫扶對象存在金融排斥，金融機構(gòu)對幫扶對象難以做到精準(zhǔn)識別，扶貧資金使用缺乏有效監(jiān)管、容易滋生腐敗等問題，而區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、不可篡改、可追溯、共識機制以及分布式賬本等特征功能優(yōu)勢，能夠促使參與鄉(xiāng)村振興工作的各個部門和機構(gòu)建立協(xié)同合作機制，實現(xiàn)對象精準(zhǔn)幫扶，項目精準(zhǔn)管理，有利于金融機構(gòu)全過程參與鄉(xiāng)村振興項目，能夠有效提高農(nóng)村金融市場和金融扶貧工作中信息對稱和透明化管理程度，能夠進(jìn)一步創(chuàng)造金融深化效應(yīng)，促進(jìn)儲蓄率的提高和資本積累，進(jìn)一步擴大減貧效應(yīng)和推動區(qū)域經(jīng)濟增長，從而有力推動金融精準(zhǔn)減貧和鄉(xiāng)村振興。

圖1 區(qū)塊鏈助力金融減貧與鄉(xiāng)村振興的路徑圖