□崔夢(mèng)雨

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 河南 鄭州 450046）

1 數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)

數(shù)字普惠金融是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，運(yùn)用信息處理、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列技術(shù)為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等易遭到金融排斥的群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

1.1 數(shù)字普惠金融能夠精準(zhǔn)捕獲農(nóng)村金融服務(wù)需求

數(shù)字普惠金融將金融科技與普惠金融二者有機(jī)結(jié)合，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，可以便捷、快速、精準(zhǔn)地了解服務(wù)對(duì)象的需求。通過(guò)云計(jì)算、云儲(chǔ)備、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的信息科學(xué)技術(shù)，有效捕捉農(nóng)村地區(qū)的金融需求，可以根據(jù)不同需求定制個(gè)性金融服務(wù)。

1.2 數(shù)字普惠金融可以打破傳統(tǒng)金融排斥

傳統(tǒng)金融追求利益最大化，排斥弱勢(shì)群體，優(yōu)先為有實(shí)力的客戶進(jìn)行金融服務(wù)。農(nóng)民由于職業(yè)和生活環(huán)境的特殊性，逐漸成為金融排斥的主要群體。數(shù)字普惠金融不僅能夠打破傳統(tǒng)農(nóng)村金融的地域限制，將金融服務(wù)覆蓋到偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，還能夠打破以往農(nóng)村受到的擔(dān)保物及抵押品的限制，最大程度發(fā)揮其普惠性，助力農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。

1.3 數(shù)字普惠金融能有效降低成本

數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融不同，在金融成本方面具有一定優(yōu)勢(shì)。數(shù)字金融可以有效調(diào)動(dòng)存量資金，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)思維降低融資成本，還可以通過(guò)金融要素的重新組合來(lái)滿足被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽略的貧困群體，以較低的金融成本助其創(chuàng)業(yè)脫貧。

1.4 數(shù)字普惠金融依賴征信系統(tǒng)的建設(shè)

數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展需要建設(shè)完備的征信系統(tǒng)，使信用良好的農(nóng)戶順利享受金融服務(wù)，使金融機(jī)構(gòu)更放心的向農(nóng)村推出數(shù)字普惠金融服務(wù)，也使金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行、營(yíng)造良好的氛圍。由此，數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，十分依賴于征信系統(tǒng)的建設(shè)。

2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶的普及

數(shù)字金融發(fā)展依賴于互聯(lián)網(wǎng)的普及和全面覆蓋，近年來(lái)，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量增速明顯加快。截至2020 年底，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.09 億人，較上年增長(zhǎng)305 萬(wàn)人。值得關(guān)注的是，2019—2020 年末，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量從2.25 億人增加至3.09 億人，增長(zhǎng)速度高達(dá)37.33%。農(nóng)村網(wǎng)民的快速增長(zhǎng)，為農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

農(nóng)村網(wǎng)民的迅速增加，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率進(jìn)一步提高，2020 年12 月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%，較上一年提高9.7 個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率差異較2020 年3 月縮小6.4 個(gè)百分點(diǎn)，如圖1所示。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)和其他基礎(chǔ)設(shè)施的不斷改善，增強(qiáng)了農(nóng)民使用電子商務(wù)的意識(shí)和能力，電子商務(wù)使農(nóng)產(chǎn)品的銷售量增長(zhǎng)，提高了農(nóng)民的收入水平，為數(shù)字金融在農(nóng)村的發(fā)展和普及提供了有利的支持。

2.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融的需求和供給

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的需求主要基于生活消費(fèi)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。傳統(tǒng)上由于各類因素，其需求被嚴(yán)重壓抑。目前，在互聯(lián)網(wǎng)及技術(shù)推動(dòng)的作用下，各主體需求得到釋放，互聯(lián)網(wǎng)及技術(shù)發(fā)展使各主體貸款的可獲得性大大提升[1]。

農(nóng)村數(shù)字金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)籌集社會(huì)閑散資金，通過(guò)管理和再分配，服務(wù)于農(nóng)業(yè)企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶和家庭農(nóng)場(chǎng)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。農(nóng)村數(shù)字金融具備完善的支付、征信和監(jiān)管體系，是其能夠健康運(yùn)作的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展戰(zhàn)略影響下逐步轉(zhuǎn)型，包括傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)在內(nèi)的企業(yè)已開(kāi)始在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、營(yíng)銷、服務(wù)和金融支持等方面取得進(jìn)展，通過(guò)移動(dòng)支付、融資、征信等方式開(kāi)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展“線上+線下”金融業(yè)務(wù)，初步形成多個(gè)機(jī)構(gòu)參與、多種融資方式并存的農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系，其運(yùn)作模式見(jiàn)圖2。

3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融對(duì)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的作用

3.1 打破傳統(tǒng)農(nóng)村金融的時(shí)間和空間限制

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，農(nóng)村數(shù)字金融可以隨時(shí)隨地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。農(nóng)民利用手機(jī)、計(jì)算機(jī)等電子設(shè)備就可以在線上開(kāi)展資金的流通、投資及籌資活動(dòng)，打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的時(shí)間和空間限制，拓寬了農(nóng)村資金的流通渠道，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了更快捷的金融路徑。

3.2 降低農(nóng)村企業(yè)獲得金融服務(wù)的門檻

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的門檻較高，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求長(zhǎng)期受到壓抑。農(nóng)村數(shù)字金融在金融科技的支持下，能夠高效分析和評(píng)估農(nóng)民的資金需求和風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供合理的資金支持，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域，有效降低農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的門檻。

3.3 推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型

隨著數(shù)字金融逐漸向農(nóng)村覆蓋，農(nóng)村小額信貸有了新的發(fā)展機(jī)遇，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和農(nóng)村發(fā)展的資源不足問(wèn)題得到了緩解，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新鮮“血液”，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展從傳統(tǒng)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型[2]。

4 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

4.1 農(nóng)村征信體系不完善

目前，個(gè)人征信體系包括人民銀行的征信系統(tǒng)、百行征信（信聯(lián)）以及各個(gè)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的內(nèi)部評(píng)分系統(tǒng)。但農(nóng)村征信體系仍存在征信覆蓋率低、信息孤島和信息延時(shí)等問(wèn)題。

4.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化程度不足

縣域地方性金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村普惠金融的主力軍，由于其自身的可投入資金、人才資源、科技投入等不足，導(dǎo)致其金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融能力不足，依靠單個(gè)機(jī)構(gòu)的力量難以實(shí)現(xiàn)能力的有效提升。

4.3 數(shù)字金融在農(nóng)村的認(rèn)知度不足

較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，金融抑制現(xiàn)象普遍存在于農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)獲得難度大、成本高，導(dǎo)致農(nóng)民金融知識(shí)不足、合規(guī)意識(shí)薄弱，易出現(xiàn)金融行為偏差，加劇了農(nóng)村的金融排斥現(xiàn)象，陷入了惡性循環(huán)，進(jìn)一步影響了數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣和覆蓋。此外，前期互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)，使農(nóng)民無(wú)法對(duì)其產(chǎn)生理性認(rèn)識(shí)，而選擇遠(yuǎn)離。

4.4 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制存在漏洞

首先，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管，數(shù)字金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制不盡完善，因此在單一的市場(chǎng)作用下，更容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

其次，數(shù)字金融的運(yùn)行特點(diǎn)使得對(duì)客戶資料的保密性、資金交易過(guò)程的安全性等技術(shù)管理有更高的要求。一旦數(shù)字金融操作平臺(tái)的安全關(guān)口被非法破壞，客戶的個(gè)人信息和資金安全將同步受到威脅，潛在客戶也將喪失對(duì)數(shù)字金融的信心。

再次，相關(guān)部門的監(jiān)管和法律約束不夠完善，市場(chǎng)上的數(shù)字金融機(jī)構(gòu)參差不齊，信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生[3]。

5 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策與建議

5.1 全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展離不開(kāi)健全的農(nóng)村信用體系。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)可以從以下3 個(gè)方面入手。

第一，要提高農(nóng)民的金融信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并加大對(duì)失信行為的懲罰力度。

第二，建立農(nóng)村人口信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，利用數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立征信服務(wù)平臺(tái)，同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)電子信用檔案建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)民信用評(píng)估工作。

第三，建設(shè)以市場(chǎng)為導(dǎo)向的多維度征信機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)央行征信系統(tǒng)、政府公共征信服務(wù)和社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的合作，以市場(chǎng)化方式獲取更加全面的信貸數(shù)據(jù)。

5.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新

在當(dāng)前數(shù)字金融飛速發(fā)展的趨勢(shì)下，農(nóng)村數(shù)字金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)基于大數(shù)據(jù)和云服務(wù)的電子商務(wù)平臺(tái)，并利用電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)為農(nóng)民提供專業(yè)化的指導(dǎo)和幫助。此外，農(nóng)村金融還應(yīng)提高其服務(wù)水平，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化的金融服務(wù)提高客戶滿意度。

5.3 增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

要增強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，最主要的是加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的普及，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的投資者進(jìn)行理性投資，提高其對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的自我辨識(shí)能力和權(quán)益保護(hù)意識(shí)。當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在銷售數(shù)字金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)提前對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，確保向客戶提供合適的金融產(chǎn)品。此外，政府應(yīng)建立健全糾紛解決制度，嚴(yán)格懲治金融機(jī)構(gòu)的不良行為，有效保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

5.4 完善數(shù)字金融監(jiān)管機(jī)制

首先，政府應(yīng)加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字金融公司的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)監(jiān)管的全覆蓋，避免P2P“跑路”之類的監(jiān)管事件發(fā)生。

其次，從事數(shù)字普惠金融的企業(yè)需要定期并及時(shí)披露財(cái)務(wù)及相關(guān)信息，提高整個(gè)數(shù)字金融行業(yè)的透明度，接受市場(chǎng)監(jiān)督，以此提高投資者對(duì)數(shù)字普惠金融的信心[4]。

6 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展和普及能夠擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)能促進(jìn)有關(guān)部門對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的投入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與數(shù)字普惠金融發(fā)展的良性互動(dòng)。在此作用下，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供重要引擎，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為加快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。