□蔣艷麗

（長(zhǎng)春光華學(xué)院商學(xué)院 吉林 長(zhǎng)春 130000）

1 吉林省農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

吉林省為農(nóng)業(yè)大省，隨著農(nóng)村雙創(chuàng)政策紅利不斷釋放，農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)融合縱深發(fā)展，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的空間不斷擴(kuò)大，吉林省農(nóng)業(yè)農(nóng)村呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2015 年12 月2 日，吉林省根據(jù)中央政策在省內(nèi)開(kāi)展農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)，就農(nóng)村經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)民土地產(chǎn)權(quán)進(jìn)行分散和盤活，并針對(duì)農(nóng)村金融組織及其對(duì)“三農(nóng)”供應(yīng)鏈金融服務(wù)進(jìn)行擴(kuò)展，對(duì)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款抵押和質(zhì)押擔(dān)保物范圍和優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面進(jìn)行了積極研究和探索。吉林省于2019 年12 月出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)施意見(jiàn)》，此意見(jiàn)的實(shí)施使吉林省成為全國(guó)唯一一個(gè)省級(jí)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，為吉林省金融特別是農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的最新綱要性政策，具有深遠(yuǎn)意義。

雖然吉林省農(nóng)村金融情況不斷好轉(zhuǎn)且發(fā)展較快，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量增多，呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，例如政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)、證券等非銀行類機(jī)構(gòu)，但由于吉林省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不均衡，農(nóng)村金融供給不足，各地區(qū)之間的金融資源供給和分配不均衡，傳統(tǒng)融資途徑已不能滿足當(dāng)下吉林省“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求。

2 吉林省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融“失血”嚴(yán)重

從吉林省現(xiàn)狀來(lái)看，根據(jù)圖1 所示，自2016 年以來(lái)，存貸余額差距明顯且差額有所增大。2020 年，吉林省的社會(huì)融資規(guī)模增量為3 578.84 億元，比2019 年增加了613.98 億元；截至2020 年末吉林省各項(xiàng)存款余額為27 247 億元，比2019 年增加了3 093 億元。對(duì)比來(lái)看，吉林省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額將近22 751 億元，僅比2019 年增加了1 867 億元，綜合來(lái)看，存款余額大于貸款余額，這意味著近5 年吉林省農(nóng)村地區(qū)一直處于“失血”狀態(tài)，存款外流嚴(yán)重。

從農(nóng)村地區(qū)2019 年全年存貸款數(shù)據(jù)來(lái)看，吉林省的主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)其人民幣貸款余額總計(jì)為3 719.10 億元，比年初僅增加了322.31 億元。雖然2020 年情況有所改善，但2020 年末的主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人民幣貸款余額僅有4 460.80 億元，比年初僅增加了741.70 億元，與農(nóng)村的較大需求相比，貸款余額明顯不足。長(zhǎng)期以來(lái)，雖然農(nóng)村地區(qū)的貸款呈現(xiàn)增長(zhǎng)形式，但與我國(guó)其他省份相比，差距仍非常大。

究其原因，吉林省各種要素單向由農(nóng)村流入城市，造成農(nóng)村嚴(yán)重“失血”，成為發(fā)展短板，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收存款的規(guī)模遠(yuǎn)超其貸款的規(guī)模，農(nóng)村金融仍存在資金凈輸出問(wèn)題。近年來(lái)，涉農(nóng)信貸余額增長(zhǎng)率呈梯度下降趨勢(shì)，小于信貸整體增長(zhǎng)率，說(shuō)明這些主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)企業(yè)方面的貸款投放力度和規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

2.2 農(nóng)村融資困難

一方面，城鄉(xiāng)發(fā)展差距突出，農(nóng)村地區(qū)人均可支配收入較低，極大程度上限制了農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得金融支持。吉林省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020 年全省城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為33 396 元，比2019 年增長(zhǎng)了3.4%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入為16 067 元，比2019 年增長(zhǎng)了7.6%。農(nóng)村居民人均可支配收入僅為城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的48.1%。同時(shí)，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有小農(nóng)經(jīng)濟(jì)分散且效益低的特征，使得實(shí)行嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制和追求收益的市場(chǎng)化金融體系很難真正扎根農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”。

另一方面，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制和審慎管理的需要限制對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款?，F(xiàn)階段，農(nóng)村地區(qū)資金的缺口較大，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，“三農(nóng)”金融供求缺口已超過(guò)3 萬(wàn)億元，將近57%的農(nóng)戶認(rèn)為其資金存在很緊張的情況，而且69.6%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)貸款存在不便利的情況；但農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸需求能夠得到滿足的比率僅有27.6%和28.5%。出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的考慮，金融機(jī)構(gòu)鑒于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的特性與其盈利目標(biāo)沖突，使得其對(duì)農(nóng)民的放貸意愿降低，這一舉動(dòng)無(wú)疑加劇了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更傾向于將信貸投放到大型企業(yè)，真正具有普惠性質(zhì)的普通農(nóng)戶貸款、中小合作社貸款由于缺乏抵押物等條件，融資較困難，這就導(dǎo)致在目前吉林省推行普惠金融的發(fā)展過(guò)程中，仍存在農(nóng)戶貸款難與銀行難貸款并存的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。農(nóng)村地區(qū)的中小型企業(yè)甚至農(nóng)戶自身難以獲得融資，發(fā)展困難。

2.3 綜合金融服務(wù)供給不足

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)正由簡(jiǎn)單協(xié)作轉(zhuǎn)向多元化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的需求從簡(jiǎn)單的現(xiàn)金業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向理財(cái)、融資、投資等多樣化、綜合化服務(wù)需求?，F(xiàn)階段，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)客戶目標(biāo)主要為城鎮(zhèn)居民，金融產(chǎn)品大多適合城鎮(zhèn)居民的需求，不能滿足農(nóng)村金融綜合服務(wù)的需求。

首先，農(nóng)村金融資源供給不足。多元化的農(nóng)村金融主體間缺乏充分的競(jìng)爭(zhēng)，銀行在農(nóng)村設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)有限，剩余的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸門檻高，授信額度低，這使得農(nóng)民對(duì)正規(guī)金融的依賴度較低。

其次，農(nóng)村金融服務(wù)種類單一。與農(nóng)村金融服務(wù)資金需求種類的多層次相比，目前吉林省大部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)偏向于比較單一的模式，農(nóng)村地區(qū)金融模式多元化發(fā)展還存在較大的發(fā)展空間。

現(xiàn)階段，由于吉林省各地區(qū)之間收入和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展差異，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在落差，隨著“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的不同市場(chǎng)主體存在需求多樣性的特點(diǎn)，這就要求面向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品和種類與需求相適應(yīng)，建立具有多樣化、差異化的金融服務(wù)，也就是傳統(tǒng)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)與新型金融服務(wù)并存，投融資與風(fēng)險(xiǎn)把控并存[1]。

3 吉林省農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)策研究

吉林省作為全國(guó)唯一一個(gè)省級(jí)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，要積極破解制約金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展體制機(jī)制障礙，探索出一條操作性強(qiáng)、復(fù)制性廣的農(nóng)村金融發(fā)展之路。

3.1 加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度

傳統(tǒng)短期、小額、分散的周轉(zhuǎn)式需求已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，面對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融“失血”等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期、大額、集中的規(guī)模化需求，單靠政府財(cái)政投入和傳統(tǒng)小額金融支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，應(yīng)從多方面、多角度提供金融支持。

3.1.1 深化農(nóng)村信用社改革

構(gòu)造多元化的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融改革中的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，吉林省農(nóng)村信用社是具有重要地位的金融機(jī)構(gòu)，在提供吉林省農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)方面發(fā)揮著很大的作用。因此，要想改善農(nóng)村金融“失血”問(wèn)題，進(jìn)行農(nóng)村信用社的改革尤為關(guān)鍵。

深化農(nóng)村信用社改革、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、增強(qiáng)高品質(zhì)農(nóng)村金融供給，是優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、保證農(nóng)村健康發(fā)展的重要途徑。雖然吉林省農(nóng)村信用社現(xiàn)轄32 家農(nóng)村商業(yè)銀行、19 家縣聯(lián)社，是現(xiàn)階段省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)范圍最廣、支農(nóng)力度最大的地方金融機(jī)構(gòu)，但在其貸款業(yè)務(wù)中，農(nóng)戶類貸款僅有23 種，包括直補(bǔ)保、農(nóng)戶綜合授信、土地收益保證、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等。因此，吉林省農(nóng)村信用社在深化改革時(shí)，應(yīng)對(duì)成功清收處置不良資產(chǎn)的農(nóng)村信用社給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革，組建成更多股份制農(nóng)商行，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，深入農(nóng)村地區(qū)，提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，豐富和創(chuàng)新“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)，增加對(duì)“三農(nóng)”的授信額度。

3.1.2 強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”意識(shí)

隨著金融體系的不斷完善，商業(yè)銀行的金融服務(wù)不斷提升，網(wǎng)點(diǎn)分布越來(lái)越多。與城市地區(qū)相比，縣鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)有限、服務(wù)水平有待提高，這嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的效率，成為金融支持吉林省“三農(nóng)”總體服務(wù)水平低的重要瓶頸。要想改變農(nóng)村發(fā)展困局，需強(qiáng)化商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的意識(shí)，應(yīng)突出商業(yè)銀行在“三農(nóng)”貸款特別是農(nóng)民貸款方面的服務(wù)引導(dǎo)作用。一方面，鼓勵(lì)商業(yè)銀行推行“一次核定、隨用隨貸、余額管控、周轉(zhuǎn)應(yīng)用、動(dòng)態(tài)整合”的農(nóng)戶信貸方式，積極引導(dǎo)農(nóng)戶參與，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時(shí)，簡(jiǎn)化商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶的貸款流程，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節(jié)的信貸式服務(wù)捆綁，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，凸顯農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)。另一方面，對(duì)提供農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，給予一定的政策傾斜，特別是對(duì)于提供綠色產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)品的銀行給予鼓勵(lì)和財(cái)政補(bǔ)貼，提高金融機(jī)構(gòu)的參與積極性，變被動(dòng)為主動(dòng)，形成政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、農(nóng)戶的合作機(jī)制[2]。

3.2 建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境

第一，建立并完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信用信息體系，營(yíng)造良好的農(nóng)村投資和金融環(huán)境。一方面，針對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村金融融資困難等問(wèn)題，要從根本上解決，改變農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，這就需要引入普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等技術(shù)和服務(wù)。借助科技、大數(shù)據(jù)手段，改變信息不對(duì)稱問(wèn)題，憑借互聯(lián)網(wǎng)金融低門檻、低成本、高效率的特點(diǎn)，以信用貸款為發(fā)展重心，形成農(nóng)村熟人社會(huì)的互相監(jiān)督和個(gè)人信用記錄制度相結(jié)合的模式，完善農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶的基本信用信息系統(tǒng)，真正在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理”的信用貸款模式。另一方面，商業(yè)銀行要把握信貸風(fēng)險(xiǎn)，注重風(fēng)險(xiǎn)流程管理，積極采用金融科技手段收集和積累信用信息，及時(shí)更新、加強(qiáng)信貸審核，切實(shí)做好貸前、貸中和貸后管理，發(fā)展線上和線下相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，既可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，又可以提供差異化、普惠性的金融服務(wù)。

第二，深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。建立動(dòng)態(tài)農(nóng)村政策保障機(jī)制，改變農(nóng)村產(chǎn)權(quán)機(jī)制，以便產(chǎn)生良好效應(yīng)。一方面，積極尋找和分析農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和保障政策中資金供給和需求之間的差異，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性和資金缺口構(gòu)建吉林省地方政府的財(cái)稅和政策激勵(lì)機(jī)制，例如基于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)所成立的組織、合作社、企業(yè)，應(yīng)給予一定空間的稅收優(yōu)惠政策傾斜。另一方面，構(gòu)建涉及政府、金融機(jī)構(gòu)、“三農(nóng)”等為主體的多角度、多方向的動(dòng)態(tài)政策保障制度，以吉林省農(nóng)業(yè)行情為特點(diǎn)，保障產(chǎn)權(quán)制度改革的外溢效應(yīng)得以發(fā)揮。完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度以及動(dòng)態(tài)保障制度對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)提高信用額度、增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款信心起到積極作用[3]。

3.3 引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融參與農(nóng)村金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等形成的一種新興金融，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行非常便捷、運(yùn)行速度快、業(yè)務(wù)效率高，涉及的業(yè)務(wù)較多。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠及時(shí)獲取更廣泛的信息和數(shù)據(jù)，利用科技手段更便捷、更有效地銜接農(nóng)業(yè)發(fā)展中的產(chǎn)業(yè)鏈上下游。吉林省已建成縣、鄉(xiāng)電子商務(wù)公共服務(wù)中心168 個(gè)、農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)站6 087 個(gè)，培訓(xùn)40.3 萬(wàn)人次，基本實(shí)現(xiàn)了縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)公共服務(wù)全覆蓋?；诂F(xiàn)階段取得的電子商務(wù)成就，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、信息平臺(tái)功能，提供低門檻、網(wǎng)絡(luò)化的信息和金融服務(wù)，有效提升金融、企業(yè)、農(nóng)戶的資金配置能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

現(xiàn)階段，信息不對(duì)稱是造成城鄉(xiāng)差距的重要原因。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有助于打破目前吉林省農(nóng)村金融中信息不對(duì)稱的格局。隨著互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)大范圍、大規(guī)模的普及，能夠解決農(nóng)村信息搜集和處理的短板，使吉林省豐富的農(nóng)業(yè)資源被發(fā)現(xiàn)和使用?；ヂ?lián)網(wǎng)的便捷性、低門檻區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式，可以為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供更多的增信方式，大大降低了企業(yè)、農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，有效促進(jìn)“三農(nóng)”健康、可持續(xù)發(fā)展。