找準(zhǔn)“真需求”化解“真風(fēng)險(xiǎn)”提升“真活力”

一直以來(lái)，“融資難”和“融資貴”困擾著發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融服務(wù)，甚至成為世界性難題。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司近期組織開(kāi)展的黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式聯(lián)合調(diào)研中，我們看到了一種以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)”為核心的新型農(nóng)村數(shù)字金融模式，而這種模式展示了一條可擴(kuò)展、可復(fù)制的解決農(nóng)村“融資難”和“融資貴”問(wèn)題的有效路徑。那么，黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式成功的原因是什么？我們又該如何復(fù)制乃至擴(kuò)展這種模式在黑龍江省的成功經(jīng)驗(yàn)?zāi)兀?/p>

在開(kāi)始分析之前，我們首先辨析一下農(nóng)村金融的概念。廣義上的金融業(yè)，包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等，對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村地區(qū)而言，最需要的金融服務(wù)是銀行和保險(xiǎn)服務(wù)。隨著我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的飛速發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)成為全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國(guó)家，而銀行服務(wù)依然是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的短板。銀行服務(wù)主要包括支付、儲(chǔ)蓄、信貸等具體服務(wù)。我國(guó)作為全球移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊，通過(guò)移動(dòng)支付以及“余額寶”等創(chuàng)新性貨幣市場(chǎng)投資工具的普及，農(nóng)村支付和儲(chǔ)蓄服務(wù)能力得到了長(zhǎng)足發(fā)展，只剩農(nóng)村信貸服務(wù)仍然在苦苦尋找突破發(fā)展之路。狹義上講，農(nóng)村金融指的正是農(nóng)村信貸。黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式，解決的正是狹義上的農(nóng)村金融，即農(nóng)村信貸，一直難以解決的“融資難”和“融資貴”這兩個(gè)國(guó)際難題。

找準(zhǔn)“種地的人”才能找準(zhǔn)農(nóng)村金融“真需求”

信貸服務(wù)存在的意義在于以一種市場(chǎng)認(rèn)可的費(fèi)用水平，讓借款人可以提前使用自身未來(lái)的收入，從而更好地抓住每個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇。那么，到底誰(shuí)需要借助信貸服務(wù)來(lái)提前支用未來(lái)的資金并承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用呢？首先，借款人至少需要有一個(gè)明確的近期資金使用目標(biāo)作為借款資金的去向。其次，借款人應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的未來(lái)收入并能負(fù)擔(dān)信貸服務(wù)的費(fèi)用。只有滿足以上兩點(diǎn)，銀行等信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)才可能為借款人提供信貸服務(wù)。而那些只是嘴上說(shuō)缺少資金，卻沒(méi)有明確近期資金使用目標(biāo)或完全沒(méi)有考慮自身未來(lái)收入情況的人，其所謂的資金需求實(shí)質(zhì)上都是信貸服務(wù)的“偽需求”。

事實(shí)上，只要能夠找準(zhǔn)農(nóng)村信貸服務(wù)的“真需求”，農(nóng)村信貸服務(wù)的“貸款難”問(wèn)題就解決了大半。然而，找準(zhǔn)“真需求”并非易事。那么，農(nóng)村信貸服務(wù)的“真需求”有什么特征呢？顯然，“真需求”一定是與具有盈利能力的生產(chǎn)活動(dòng)伴生的。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)而言，農(nóng)業(yè)仍然是主體產(chǎn)業(yè)，因此簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，找準(zhǔn)“種地的人”才能找準(zhǔn)農(nóng)村金融“真需求”。

可以看到，黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式能夠成功，其中一個(gè)關(guān)鍵因素就是以發(fā)掘“種地的人”為目標(biāo)，通過(guò)整合土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、種植者補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)，構(gòu)建有效的“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)”體系，從而幫助銀行等信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)、有效、可靠地找到信貸服務(wù)的“真需求”。

看透“種地風(fēng)險(xiǎn)”才能看透農(nóng)村金融“真風(fēng)險(xiǎn)”

信貸服務(wù)在進(jìn)行資金的時(shí)空轉(zhuǎn)移中，不可避免地也進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)空轉(zhuǎn)移。因此，市場(chǎng)在確定信貸服務(wù)的費(fèi)用水平時(shí)，除了考慮宏觀資金面，即基準(zhǔn)利率水平，還要考慮借款人的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)及其資金去向的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)務(wù)體系健全的大型企業(yè)類借款人，傳統(tǒng)的基于財(cái)務(wù)信息的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法已經(jīng)十分成熟。對(duì)于通過(guò)電商平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)的中小企業(yè)和個(gè)人，新興的基于平臺(tái)訂單流等大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法也已初露鋒芒。然而，對(duì)于既無(wú)健全財(cái)務(wù)體系也未通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)行交易的大多數(shù)“種地的人”，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估仍然較為困難。這也是“融資貴”的重要原因。

事實(shí)上，隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村信貸中借款人惡意違約的道德風(fēng)險(xiǎn)可以得到很好的抑制，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是要看透“種地風(fēng)險(xiǎn)”。只要看透了“種地風(fēng)險(xiǎn)”，低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村借款人就能獲得低成本的信貸服務(wù)，農(nóng)村“貸款貴”就能得到解決。

可以看到，黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式能夠成功，其中另一個(gè)關(guān)鍵因素就是以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)為抓手，整合土地、生產(chǎn)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)托管經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多元數(shù)據(jù)，不斷完善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，幫助銀行等信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)看透“種地風(fēng)險(xiǎn)”。

提升“種地利潤(rùn)”才能提升農(nóng)村金融“真活力”

政策層面上促進(jìn)農(nóng)村信貸服務(wù)，存在供給側(cè)和需求側(cè)兩條路徑。從供給側(cè)而言，定向降準(zhǔn)、貼息、政策性擔(dān)保等政策，通過(guò)提升信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間來(lái)刺激和促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展。從需求側(cè)而言，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、促進(jìn)先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)?；?jīng)營(yíng)等政策，通過(guò)提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)本身的盈利空間和盈利確定性來(lái)刺激和促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展。

從信貸服務(wù)存在的意義來(lái)看，只要農(nóng)業(yè)利潤(rùn)空間和農(nóng)業(yè)盈利確定性得到提升，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的“真需求”會(huì)增加，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的“真風(fēng)險(xiǎn)”會(huì)降低，農(nóng)村信貸服務(wù)在信貸服務(wù)市場(chǎng)中的比較優(yōu)勢(shì)將會(huì)提高，農(nóng)村金融將會(huì)獲得內(nèi)生的“真活力”。而如果僅從信貸服務(wù)供給側(cè)進(jìn)行刺激，缺乏“真需求”的支撐，農(nóng)村金融可能仍然無(wú)法發(fā)展。如果信貸服務(wù)供給側(cè)過(guò)度刺激，還可能出現(xiàn)農(nóng)村金融領(lǐng)域流動(dòng)性過(guò)剩并形成金融風(fēng)險(xiǎn)的不良后果。

可以看到，黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式，并不局限于金融，而是更多地服務(wù)于農(nóng)業(yè)，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)、托管經(jīng)營(yíng)平臺(tái)、農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品交易平臺(tái)等平臺(tái)的建設(shè)，綜合促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)發(fā)展，標(biāo)準(zhǔn)化種植技術(shù)和高效大型農(nóng)機(jī)應(yīng)用比例顯著提高，“種地利潤(rùn)”得到提高，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)積極性顯著提高，農(nóng)村金融展示出“真活力”。

所以，要想復(fù)制和擴(kuò)展黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式，關(guān)鍵要從找準(zhǔn)“種地的人”、看透“種地風(fēng)險(xiǎn)”、提升“種地利潤(rùn)”三方面著眼，由政府主導(dǎo)建立有效的將農(nóng)業(yè)管理、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)促進(jìn)、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)相結(jié)合的“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)”平臺(tái)體系。