■時秀容，蔡 艷

（成都理工大學(xué),四川 成都 610059）

根據(jù)全國資助管理中心2020年6月8日發(fā)布的《中國學(xué)生資助發(fā)展報告（2019年）》數(shù)據(jù)來看，銀行發(fā)放國家助學(xué)貸款346.07億元，占高校資助資金總額的26.28%。國家助學(xué)貸款是高校資助體系中極為重要的一部分（見圖1）。

圖1 2012—2019年我國發(fā)放國家助學(xué)貸款金額

學(xué)生助學(xué)貸款相關(guān)研究不少，尤其是在2004年助學(xué)貸款體系進(jìn)一步完善之后，相關(guān)研究達(dá)到頂峰。近幾年，大學(xué)生助學(xué)貸款違約行為依然受到廣泛關(guān)注。對于大學(xué)生國家貸款貸后違約行為的研究不僅對我國國家助學(xué)貸款管理有益，從另一個角度看，對大學(xué)生違約行為的關(guān)注，也是“育人”的一部分。

一、大學(xué)生國家助學(xué)貸款貸后違約行為現(xiàn)狀

（一）以美國為代表的歐美國家學(xué)生貸款違約現(xiàn)狀

早在20世紀(jì)60年代之前，美國就已經(jīng)有了小型的機構(gòu)和聯(lián)邦學(xué)生貸款項目，而現(xiàn)代的聯(lián)邦學(xué)生貸款項目則始于1965年的《高等教育法》。美國國會設(shè)定利率，近年來，根據(jù)貸款類型和發(fā)放年份的不同，利率一直固定在3.4%—8.5%之間[1]。人們普遍認(rèn)為，美國學(xué)生貸款系統(tǒng)面臨重大問題。美國國家助學(xué)貸款系統(tǒng)表明，截至2018年3月，700萬借款人違約，未償債務(wù)略高于1.3萬億美元，還有更多的人由于返校或經(jīng)濟困難等原因無法償還貸款[2]。Cox James C等美國學(xué)者在2020年的一項研究表明，在離開學(xué)校的五年內(nèi)，25%的學(xué)生貸款借款人拖欠所要求的最低還款。這些違約代價高昂，它們增加了貸款的利息和罰款，降低了信用評分，從而限制了未來獲得信貸的機會，并可能對就業(yè)前景產(chǎn)生不利影響[3]。

（二）日本、韓國學(xué)生貸款違約現(xiàn)狀

日本主要的學(xué)生資助來源之一是由日本學(xué)生服務(wù)組織（以下簡稱JASSO）提供的學(xué)生貸款。JASSO的貸款旨在為學(xué)業(yè)優(yōu)秀但因經(jīng)濟原因而無法繼續(xù)學(xué)業(yè)的學(xué)生提供經(jīng)濟援助。2012年，大學(xué)生貸款比例為38.2%[4]。JASSO學(xué)生貸款包括第一類（無息）和第二類（有息），可以涵蓋幾乎所有的年度學(xué)費。根據(jù)學(xué)生的性格特點、健康狀況、學(xué)術(shù)成就和家庭經(jīng)濟狀況（根據(jù)家庭規(guī)模的應(yīng)稅收入等）來選擇貸款申請。韓國銀行2014年數(shù)據(jù)顯示，韓國面臨大量教育債務(wù)，而其中33%的教育債務(wù)，約100億美元是由大學(xué)生貸款產(chǎn)生。到本世紀(jì)20年代中期，韓國學(xué)生貸款預(yù)計將增長到260億美元[5]。此外，韓國學(xué)生援助基金會2013年的數(shù)據(jù)顯示，2012年拖欠貸款的人數(shù)激增32%，達(dá)到40419人。

（三）我國國家助學(xué)貸款違約現(xiàn)狀

人民銀行發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，2020年12月，1年期貸款市場報價利率（LPR）較上年同期下降0.3個百分點至3.85%。相較于美國等國家的助學(xué)貸款利率，我國國家助學(xué)貸款利率相對較低。目前我國助學(xué)貸款運行較為平穩(wěn)，但在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，助學(xué)貸款違約率依然不容忽視。2007年8月，中國工商銀行廣東分行和北京分行分別在中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)上公布了欠款逾期一年的500名和1200名學(xué)生名單[6]，這是我國首次以公告的方式催還助學(xué)貸款，引起社會強烈反響。2008年5月，大河報報道了國家開發(fā)銀行河南省分行與河南省教育廳聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于223名貸款學(xué)生的欠息催收公告，這些已畢業(yè)學(xué)生約占2006年畢業(yè)借款學(xué)生的2.8%，欠息總額約3.8萬元，拖欠期限超過一年[7]。目前實際的數(shù)據(jù)公布不多，2008年底中央部屬高校畢業(yè)生違約率僅為6.9%[8]。以貴州省為例，截至2012年年底，該省助學(xué)貸款逾期違約金額達(dá)到628萬元，違約率達(dá)29.84%[9]。

二、大學(xué)生國家助學(xué)貸款貸后違約行為原因剖析

（一）償還機制與償還能力不匹配

今年由于疫情，畢業(yè)生就業(yè)成為一件難題。為進(jìn)一步減輕家庭經(jīng)濟困難學(xué)生負(fù)擔(dān)，2020年7月14日，報經(jīng)國務(wù)院同意，教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于調(diào)整完善國家助學(xué)貸款有關(guān)政策的通知》（教財〔2020〕4號），將助學(xué)貸款還本寬限期從3年延長至5年，貸款最長期限從20年延長至22年。調(diào)整助學(xué)貸款利率，2020年1月1日起，新簽訂合同的助學(xué)貸款利率按照同期同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點執(zhí)行。這在一定程度上嘗試降低助學(xué)貸款學(xué)生的償還壓力。

助學(xué)貸款是一種信用貸款方式，目的是幫助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，因此助學(xué)貸款的可控性很低，而且還款期限長，銀行很難對其進(jìn)行有效管理。由于助學(xué)貸款年限跨度大，從2020年起，貸款最長期限延長至22年，學(xué)生很容易出現(xiàn)忘記按時還本付息的情況。布林德-瓦哈卡式的分解顯示，學(xué)生貸款借款人構(gòu)成的變化和大蕭條期間房價的大規(guī)模崩潰，分別占到學(xué)生貸款違約上升的大約30%。房價下跌會影響個人的勞動收入，尤其是低收入，從而影響學(xué)生貸款違約[10]。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的《2020中國統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)來看，全國居民西部地區(qū)人居可支配收入為23986.1元，以成都市為例，從成都市政府官網(wǎng)公布數(shù)據(jù)來看，成都市人民政府于2018年7月13日印發(fā)《關(guān)于調(diào)整全市最低工資標(biāo)準(zhǔn)的通知》（成府發(fā)〔2018〕9號），決定從 2018年 7月 1日起，將全市月最低工資標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為每月1780元（每日81.84元）和每月1650元（每日75.86元）。作為一名剛畢業(yè)的大學(xué)生，如果工作工資待遇一般，沒有家庭的幫助，面臨每個月的生活、交通、通信等基本開銷，扣除這些必要生活支出后基本沒有結(jié)余，每年的還款就會成為一個較大的經(jīng)濟壓力。

（二）主觀個人誠信問題

誠信作為社會主義核心價值觀的重要組成部分，是公民個人層面的基本價值取向和價值準(zhǔn)則，個人誠信會影響其個人行為的選擇。貸款學(xué)生個人誠信及社會責(zé)任感會影響個人還款行為。

還款意識較低是十分棘手的問題，也是導(dǎo)致助學(xué)貸款違約行為產(chǎn)生的重要原因。助學(xué)貸款是在大學(xué)生沒有任何還款能力的情況下發(fā)放的，不需要任何抵押物，因此助學(xué)貸款的償還很大程度上只能依靠借貸學(xué)生自覺履行償還義務(wù)，自覺履行還款義務(wù)這一行為會受到多方面及多種因素的影響。借款時大部分學(xué)生僅有18歲，甚至不足18歲，第一次以個人名義開始負(fù)擔(dān)經(jīng)濟貸款，但與之形成對比的是其剛剛經(jīng)歷高考，高中畢業(yè)升入大學(xué)，尚未走出校園，經(jīng)濟能力不足，金錢觀念尚未成型，個人人格還不夠自強、獨立，個人信用誠信意識還比較淡薄。同時，在社會大范圍內(nèi)，信用只能作為一個道德層面的考量指標(biāo)，對個人行為的實際約束力不足。個人意識影響個人行為，誠信意識不足導(dǎo)致個人失信行為出現(xiàn)。

（三）違約處罰機制不完善

政府學(xué)生貸款的條款對信用風(fēng)險不敏感，國家助學(xué)貸款中政府作為主導(dǎo)者負(fù)責(zé)政策的制定，因為這個過程中學(xué)生貸款不需要任何抵押，更多的是給予政策性的幫助，對其中的信用風(fēng)險重視程度不夠，違約后的處罰機制不夠完善，由于涉及到主體較多，因此在助學(xué)貸款追回工作上銀行的實際效果不佳。

我國于2000年啟動了全國個人征信體系建設(shè)，中國人民銀行征信中心發(fā)布的個人信用報告中的信息主要有六個方面:公安部身份信息核查結(jié)果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息[11]。當(dāng)前，我國失信懲戒機制顯現(xiàn)的懲戒標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、程序不合理等問題也直接或間接影響到當(dāng)事人的合法權(quán)益[12]。總的來說，目前征信報告對個人“威脅”不足，征信系統(tǒng)作用的發(fā)揮未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，為保護(hù)個人隱私也較少將其信息公開發(fā)布，征信系統(tǒng)并沒有真正對助學(xué)貸款失信人員起到懲戒、警示作用，尚未形成完善的多方協(xié)同系統(tǒng)失信約束制度。

三、大學(xué)生國家助學(xué)貸款貸后違約行為管理對策與建議

國家助學(xué)貸款管理體系實際由政府、銀行、高校與學(xué)生共同組成，當(dāng)前關(guān)于高校協(xié)同育人的研究注重校內(nèi)各單位和組織之間的全過程、全員的協(xié)同育人，缺乏國家、社會、高校、家庭合力育人、協(xié)同育人。關(guān)于大學(xué)生國家助學(xué)貸款貸后違約行為的管理和約束必須結(jié)合國家、社會、高校、家庭的力量，在國家助學(xué)貸款涉及到的主體的特殊性上，要著重發(fā)揮銀行的功能。

（一）完善還款政策，追蹤個人償還能力

在國外，助學(xué)貸款還款方式主要分三種。第一種是基于收入比例還款，代表國家是澳大利亞、新西蘭、英國。由于與當(dāng)期收入掛鉤，只要有能力執(zhí)行該機制即可實施，是現(xiàn)行較為先進(jìn)的還款機制[2]。第二種是基于時間的還款模式，即貸款合約中規(guī)定還款起始時間和還款期限，按固定時間償還本息，代表國家是加拿大、巴西、泰國、馬來西亞等。第三種是傳統(tǒng)抵押貸款機制與基于收入比例還款的混合安排，代表國家是荷蘭、美國、日本、韓國等。在該體制下，如果借款人收入較低，可向?qū)W生貸款管理部門申請較低的還款率。此時，助學(xué)貸款管理的行政成本和借款人的履約成本較高[13]。

許多學(xué)者在進(jìn)行相關(guān)研究時普遍提到了收入條件貸款 （ICL）。英國和澳大利亞運行的收入條件貸款（income-contingent loan,ICL）系統(tǒng)的經(jīng)驗是，通過稅務(wù)部門直接扣款，可降低貸款人風(fēng)險，還款流程簡單透明，相對科學(xué)合理，還款額與即期收入掛鉤，可平滑整個生命周期內(nèi)的還款壓力，不增加借款人負(fù)擔(dān)[13]。我國助學(xué)貸款目前實行的是基于時間的還款模式，屬于定期固定比例還款模式，規(guī)定還款年限，按照相應(yīng)中國人民銀行利率償還本金及利息。在還款政策方面，可以嘗試結(jié)合現(xiàn)下較為先進(jìn)的基于收入比例還款，在這一體系中就需要持續(xù)追蹤學(xué)生畢業(yè)就業(yè)情況，追蹤其個人還款能力，在一定程度上能夠加強學(xué)生主體和各助學(xué)貸款客體的聯(lián)系，減少違約行為。同時對畢業(yè)后不具備償還助學(xué)貸款能力的學(xué)生給予相應(yīng)支持，例如就業(yè)指導(dǎo)、工作業(yè)務(wù)培訓(xùn)等，幫助其提升個人能力盡早還款，減少貸款違約行為。

（二）加強誠信教育，提升個人社會責(zé)任感

當(dāng)代中國的社會誠信建設(shè)以馬克思主義理論為指導(dǎo)，馬克思認(rèn)為加強個人誠信建設(shè)最終是為了實現(xiàn)人全面而自由的發(fā)展[15]。青年是國家和民族的未來，大學(xué)生群體作為青年的重要組成部分，是高素質(zhì)的青年，應(yīng)自覺主動承擔(dān)建設(shè)新時代中國特色社會主義、實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興中國夢的歷史使命。社會責(zé)任感是大學(xué)生成長發(fā)展的必備品質(zhì)與基本素養(yǎng)。大學(xué)生的社會責(zé)任感是大學(xué)生自覺承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任、履行各種義務(wù)的自律意識與人格素質(zhì)[14]。社會責(zé)任感不僅對其個人成長發(fā)展有影響，同時也密切關(guān)系著社會發(fā)展的前途、社會各體系的構(gòu)建和社會主義事業(yè)的興衰與中國夢的實現(xiàn)。誠信教育對提升大學(xué)生社會責(zé)任感具有重要意義。同時應(yīng)該認(rèn)識到，誠信教育、誠信意識的提升應(yīng)該由多主體共同完成。

協(xié)同理論認(rèn)為，如果一個系統(tǒng)內(nèi)部的人、組織、環(huán)境等各子系統(tǒng)內(nèi)部以及他們之間相互協(xié)調(diào)配合，共同圍繞目標(biāo)齊心協(xié)力地運作，那么就能產(chǎn)生1+1>2的協(xié)同效應(yīng)[6]。以貸款違約治理為切入點，匯聚家庭、學(xué)校等各方力量，強化各主體的資助育人功能。助學(xué)貸款本身是一種貸款行為，違約行為本身就破壞了這份合約，是對金融信貸交易行為的破壞，也是個人失信行為，是對學(xué)校育人工作的沖擊,也是對培養(yǎng)社會責(zé)任感青年體系的沖擊。誠信教育應(yīng)該是多方主體、全社會共同完成的教育，在這項活動中，個人、家庭、學(xué)校需要提供更多的支持和幫助，匯聚各方力量，幫助助學(xué)貸款學(xué)生提升社會責(zé)任感，充分履行還款義務(wù)。作為貸款學(xué)生，首先應(yīng)該認(rèn)識到自身的行為是貸款行為，有“貸”則一定有還，違約行為會對個人及社會造成不良影響，應(yīng)珍惜個人誠信記錄，主動學(xué)習(xí)還款知識，根據(jù)個人能力制定還款計劃，提升個人還款能力，按時還款。作為家庭，國家助學(xué)貸款是家長和孩子的共同行為，家長作為共同借款人，應(yīng)該主動承擔(dān)起還款義務(wù)及監(jiān)督義務(wù)，如家長實在無法支付應(yīng)督促孩子按時履行還款義務(wù)。作為學(xué)校，習(xí)近平總書記在2016年召開的全國高校思想政治工作會議上就強調(diào)，高校立身之本在于立德樹人，對學(xué)生的培養(yǎng)首先就是價值觀的培養(yǎng)，誠信作為社會主義核心價值觀在個人層面的重要要求之一，更應(yīng)該引起學(xué)校教育的重視。在學(xué)生在校期間應(yīng)該采取措施對學(xué)生進(jìn)行誠信道德教育，提高學(xué)生誠信修養(yǎng)不僅僅是高校資助管理中心一個科室或某一部門的事情，應(yīng)該將其融入學(xué)?！皡f(xié)同育人”體系中，融入“課堂思政”，發(fā)揮“大思政育人格局”，將誠信教育引入思想政治理論課、引入班級課外實踐活動、引入專業(yè)課，打造全員重視、全員參與的誠信教育氛圍，幫助其認(rèn)識到誠信的重要性，全面落實大學(xué)立德樹人的根本任務(wù)。

（三）協(xié)同各主體，發(fā)揮系統(tǒng)失信約束制度功能

協(xié)同政府、高校和銀行等主體，優(yōu)化風(fēng)險分擔(dān)機制，在金融機構(gòu)和政府間實行聯(lián)合懲戒。明確和細(xì)化政府、高校和銀行三方的管理責(zé)任，充分挖掘地方資助管理中心管理能力，充分利用各主體之間的協(xié)作能力，提高金融機構(gòu)辦理助學(xué)貸款的積極性，減輕財政負(fù)擔(dān)。明確失信聯(lián)合懲戒參與主體、懲戒對象、懲戒措施[17]。建立三線推進(jìn)的信用體系，由銀行長期負(fù)責(zé)金融信用信息體系建設(shè)，包括貸款信息、共同借款信息等方面的監(jiān)管；學(xué)校各部門、各地方學(xué)生資助管理中心之間形成信息共享，打破信息孤島，進(jìn)一步加強政府部門的公共信用信息與銀行金融信息數(shù)據(jù)庫之間的互相推送與共享，全面掌握借款人的信用信息和相關(guān)信息。對助學(xué)貸款違約學(xué)生依照一定評級標(biāo)準(zhǔn)建立失信“黑名單”制度，助學(xué)貸款違約一般涉及個人金額并不巨額，但大學(xué)生作為社會重要中堅力量，其個人違約行為將造成不良的社會影響，對惡意不履行還款義務(wù)的學(xué)生聯(lián)合懲戒。形成堅決有效的失信約束制度，制定具有操作性、可行的約束措施。