濮惠瓊 上海環(huán)亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司

近年來(lái)，隨著科技的進(jìn)步與發(fā)展，各種人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用方興未艾，保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新以及發(fā)展應(yīng)用有了巨大的進(jìn)步。在科技創(chuàng)新的大背景下，保險(xiǎn)中介行業(yè)也逐漸開(kāi)始搭建起自己的保險(xiǎn)科技生態(tài)鏈條，科技創(chuàng)新為保險(xiǎn)中介行業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式提供了新的思路。上海環(huán)亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，充分利用科技手段，對(duì)如何提升道路交通安全能級(jí)進(jìn)行了有效探索，為傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辟了新的運(yùn)行模式。

2014年，為使上海市省際客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)目健康高效運(yùn)行，強(qiáng)化道路運(yùn)輸安全應(yīng)急管理能力，防范道路運(yùn)輸突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，特別是有效遏制重特大交通事故的發(fā)生，在上海市交通委、原上海保監(jiān)局的指導(dǎo)下，在人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司、太保產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司、平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司的大力支持下，上海環(huán)亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司搭建了“上海市道路運(yùn)輸?shù)谌桨踩O(jiān)測(cè)平臺(tái)”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“第三方平臺(tái)”或“平臺(tái)”）。時(shí)至今日，平臺(tái)運(yùn)用動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、人工智能、云計(jì)算等先進(jìn)科技手段，基本達(dá)成了預(yù)期目標(biāo)。

一、第三方平臺(tái)整體情況

平臺(tái)以“立足源頭、關(guān)口前移、精準(zhǔn)監(jiān)測(cè)、管控風(fēng)險(xiǎn)”為目標(biāo)，通過(guò)“技防+人防”、線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的方式，按照“第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)安全隱患、第一時(shí)間糾正安全隱患、第一時(shí)間精準(zhǔn)執(zhí)法”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)第一”）的運(yùn)營(yíng)思路，對(duì)上海市所有“兩客一?！钡戎攸c(diǎn)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛實(shí)施全年無(wú)休的24小時(shí)監(jiān)控。六年多以來(lái)，第三方平臺(tái)在行業(yè)管理部門(mén)的指導(dǎo)下對(duì)全市21697輛“兩客一?！边\(yùn)輸車(chē)輛（涉及644家企業(yè)）、6422輛土方車(chē)（涉及203家企業(yè)）、3954輛攪拌車(chē)（涉及430家企業(yè)）、126176輛重型貨運(yùn)車(chē)輛（涉及17461家企業(yè)）進(jìn)行了全天候?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)，為保障交通安全生產(chǎn)、提高安全監(jiān)管能級(jí)起到了切實(shí)的作用，取得了良好的效果。

2014年以來(lái)，項(xiàng)目監(jiān)測(cè)范圍從最初的“兩客”逐步擴(kuò)展到危險(xiǎn)品車(chē)、市內(nèi)包車(chē)，并對(duì)長(zhǎng)途接駁車(chē)、土方車(chē)、攪拌車(chē)實(shí)施了專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)指標(biāo)也從最初的車(chē)輛GPS監(jiān)控升級(jí)到智能視頻監(jiān)控。

二、第三方平臺(tái)建設(shè)原則及要點(diǎn)

第三方平臺(tái)結(jié)合行業(yè)實(shí)際情況，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的相關(guān)技術(shù)和思維，按照“三個(gè)第一”思路加強(qiáng)車(chē)輛運(yùn)輸過(guò)程的監(jiān)管。

技術(shù)思路上，第三方平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新，緊密?chē)@“安全監(jiān)控”，以智能監(jiān)控硬件設(shè)備為基礎(chǔ)，結(jié)合AI智能風(fēng)控軟件，再輔以人工實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警，根據(jù)監(jiān)控車(chē)輛的種類(lèi)設(shè)計(jì)不同的監(jiān)控指標(biāo)體系，為運(yùn)輸企業(yè)提供一站式風(fēng)控管理服務(wù)。硬件上，第三方平臺(tái)基于北斗衛(wèi)星車(chē)輛定位系統(tǒng)、車(chē)載智能視頻監(jiān)測(cè)設(shè)備DSM、車(chē)載智能視頻監(jiān)測(cè)設(shè)備BSD、車(chē)載智能視頻監(jiān)測(cè)設(shè)備ADAS等，識(shí)別駕駛員身份，檢查設(shè)備在線(xiàn)情況，并對(duì)駕駛員的超速、疲勞駕駛、接打移動(dòng)電話(huà)等違規(guī)行為進(jìn)行報(bào)警和提示，同時(shí)對(duì)右側(cè)盲區(qū)、前向碰撞進(jìn)行預(yù)警。平臺(tái)通過(guò)駕駛員和企業(yè)多用戶(hù)App應(yīng)用向用戶(hù)發(fā)送預(yù)警、報(bào)警信息以及提供車(chē)輛軌跡回放、監(jiān)控報(bào)表反饋等服務(wù)。

第三方平臺(tái)工作機(jī)制以閉環(huán)管理、線(xiàn)上線(xiàn)下無(wú)縫對(duì)接為準(zhǔn)則。對(duì)政府監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，平臺(tái)能夠提供客觀詳實(shí)的監(jiān)控報(bào)告并協(xié)助實(shí)現(xiàn)監(jiān)控指標(biāo)屬地化管理，監(jiān)管部門(mén)可依據(jù)該報(bào)告責(zé)令違規(guī)嚴(yán)重企業(yè)整改、落實(shí)安全主體責(zé)任，從而提升道路交通安全級(jí)別；對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，平臺(tái)的實(shí)時(shí)提醒幫助企業(yè)提高了安全意識(shí)、降低了事故發(fā)生概率，減少了自身及第三者的人員財(cái)產(chǎn)損失。企業(yè)如果對(duì)平臺(tái)提供的監(jiān)控報(bào)告有異議，可以向政府監(jiān)管部門(mén)直接提出申訴，由監(jiān)管部門(mén)直接受理申訴數(shù)據(jù)，確保平臺(tái)角色公正。同時(shí)，第三方平臺(tái)制定了第三方監(jiān)測(cè)管理、24小時(shí)值班、報(bào)表填報(bào)、應(yīng)急預(yù)案、工作例會(huì)、企業(yè)通訊錄變更流程等一系列制度，對(duì)日常工作進(jìn)行了全面規(guī)范。

全年無(wú)休（365天×24小時(shí)）的實(shí)時(shí)監(jiān)控是平臺(tái)的重要特點(diǎn)。通過(guò)全年無(wú)休的實(shí)時(shí)監(jiān)控，第三方平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)以下職能：

一是針對(duì)司機(jī)不良駕駛行為及時(shí)提醒，降低事故發(fā)生率。通過(guò)多種前端、后臺(tái)手段針對(duì)司機(jī)駕駛行為進(jìn)行分析判斷，及時(shí)提醒糾正，直接從源頭降低事故發(fā)生概率。

二是及時(shí)提醒運(yùn)輸企業(yè)落實(shí)監(jiān)控主體責(zé)任，消除事故隱患。政府監(jiān)管部門(mén)對(duì)運(yùn)輸企業(yè)實(shí)施監(jiān)管的目的并不是為了處罰企業(yè)，而是為了幫助企業(yè)提高安全生產(chǎn)意識(shí)，消除事故隱患，減少事故發(fā)生。安全監(jiān)控的主體責(zé)任在企業(yè)，平臺(tái)無(wú)法替代企業(yè)的主體責(zé)任，但可以按照政府監(jiān)管部門(mén)的要求，根據(jù)監(jiān)控結(jié)果及時(shí)提醒企業(yè)，敦促企業(yè)落實(shí)主體責(zé)任，采取措施通知車(chē)輛停止違規(guī)運(yùn)營(yíng)，從而消除或減少事故隱患。

三是發(fā)現(xiàn)重點(diǎn)疑似違規(guī)車(chē)輛，為監(jiān)管部門(mén)精準(zhǔn)執(zhí)法提供數(shù)據(jù)支持。平臺(tái)除了提供行業(yè)總體的違規(guī)行為排名情況之外，還會(huì)通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析，聚焦重點(diǎn)疑似違規(guī)車(chē)輛，并向政府監(jiān)管部門(mén)匯報(bào)，為監(jiān)管部門(mén)對(duì)這些重點(diǎn)車(chē)輛實(shí)施精準(zhǔn)執(zhí)法提供依據(jù)。

四是客觀評(píng)價(jià)平臺(tái)服務(wù)商數(shù)據(jù)質(zhì)量，推動(dòng)行業(yè)優(yōu)勝劣汰。2016年9月5日，交通運(yùn)輸部印發(fā)《全國(guó)重點(diǎn)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛聯(lián)網(wǎng)聯(lián)控系統(tǒng)考核管理辦法》，強(qiáng)化了對(duì)于運(yùn)輸企業(yè)和平臺(tái)服務(wù)商的考核要求。平臺(tái)根據(jù)行業(yè)管理部門(mén)具體的考核管理辦法，客觀評(píng)價(jià)平臺(tái)服務(wù)商的數(shù)據(jù)質(zhì)量，推動(dòng)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。

三、第三方平臺(tái)取得的成果

作為科技賦能的載體，平臺(tái)2018年獲得中國(guó)道路運(yùn)輸信息化十佳案例，2019年獲得中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息化優(yōu)秀案例三等獎(jiǎng)，2020年4月獲得上海市科學(xué)技術(shù)進(jìn)步獎(jiǎng)并獲得了多項(xiàng)專(zhuān)利。

平臺(tái)上線(xiàn)以來(lái)，累計(jì)報(bào)警次數(shù)超2000萬(wàn)次，電話(huà)提醒超100萬(wàn)次，短信提醒超1800萬(wàn)條，制作報(bào)表超10000份。與2014年相比，上海市2020年的平臺(tái)報(bào)警次數(shù)下降95%，事故量減少80%左右，監(jiān)測(cè)范圍內(nèi)的車(chē)輛未發(fā)生過(guò)一起重特大交通事故，保險(xiǎn)賠付也隨之大幅降低。根據(jù)上海銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，上海市省際客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的賠付率從2010年的162%下降到了2020年的14.21%。

平臺(tái)建成了全國(guó)首個(gè)運(yùn)營(yíng)車(chē)輛承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系統(tǒng)，將保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)和企業(yè)安全管理水平直接掛鉤，充分利用經(jīng)濟(jì)杠桿，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。上海銀保監(jiān)局在其官網(wǎng)上撰文提到，第三方平臺(tái)安全監(jiān)測(cè)、費(fèi)率調(diào)整和保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)等機(jī)制“有效實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)防范和理賠服務(wù)管控，切實(shí)保障了投保企業(yè)和乘客根本利益”。這是從保險(xiǎn)的角度對(duì)第三方平臺(tái)工作機(jī)制和成效的高度認(rèn)可。

第三方平臺(tái)模式既是保險(xiǎn)資金參與交通行業(yè)管理的有益探索，又豐富了保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)涵，獲得交通運(yùn)輸部、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、公安交警以及地方政府的高度關(guān)注與肯定。第三方平臺(tái)具有“可復(fù)制、可推廣”的特點(diǎn)，在交通運(yùn)輸部的積極宣導(dǎo)和提倡下，平臺(tái)迅速推廣到9省2市，各新聞媒體也予以廣泛報(bào)道。

四、第三方平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益

平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)事故的大幅降低，使交通運(yùn)輸企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)也創(chuàng)造了一定的社會(huì)效益，使交通運(yùn)輸行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)良性發(fā)展態(tài)勢(shì)，人民群眾出行更加安全放心。

（一）平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益

1.提升貨運(yùn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益

由環(huán)亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)搭建的第三方平臺(tái)具備保險(xiǎn)業(yè)特有的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和經(jīng)濟(jì)杠桿作用，有助于提升貨運(yùn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，國(guó)內(nèi)貨運(yùn)企業(yè)“小、散、亂”的情況非常突出，小企業(yè)特別多，管理手段簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)信息分散，安全隱患很多。大數(shù)據(jù)平臺(tái)建立起來(lái)后，一方面能根據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，協(xié)助企業(yè)開(kāi)展防災(zāi)防損工作，還能依靠費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制和無(wú)賠款安全獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，使貨運(yùn)企業(yè)出于保費(fèi)成本考慮，主動(dòng)強(qiáng)化安全意識(shí)，加強(qiáng)安全管理，從而降低事故發(fā)生率。另一方面，大數(shù)據(jù)平臺(tái)能對(duì)全行業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行全面清晰的掌握，實(shí)現(xiàn)貨運(yùn)行業(yè)的精準(zhǔn)化管理，改善安全狀況。例如，能準(zhǔn)確分析貨運(yùn)行業(yè)運(yùn)力使用情況，降低空載率等。

2.提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益

（1）降低事故、減少理賠

平臺(tái)著重加強(qiáng)事前風(fēng)險(xiǎn)防范，通過(guò)超速、疲勞駕駛、超載等容易造成事故的重要行車(chē)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警，并結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，從“事故理賠為先”向“事故防范為先”轉(zhuǎn)變，降低事故率。此外，保險(xiǎn)費(fèi)率與平臺(tái)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)掛鉤，促使貨運(yùn)企業(yè)主動(dòng)加強(qiáng)安全管理，也促進(jìn)了事故率和賠付率的降低。

（2）優(yōu)化定價(jià)、提升承保效益

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在技術(shù)層面仍與國(guó)外保險(xiǎn)同行存在較大差距的主要原因是定價(jià)體系不完善，缺乏大數(shù)據(jù)支持，產(chǎn)品單一、個(gè)性化不足，行業(yè)處于價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)的粗放型發(fā)展?fàn)顟B(tài)。第三方平臺(tái)通過(guò)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控、收集和分析，將分散的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行統(tǒng)一整合，逐漸建立起大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為保險(xiǎn)公司出臺(tái)貨運(yùn)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)支撐，優(yōu)化傳統(tǒng)定價(jià)模式，改善承保效益。

（二）平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的社會(huì)效益

1.提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的品牌影響力

平臺(tái)的建立對(duì)于保險(xiǎn)中介行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)創(chuàng)新服務(wù)模式，滿(mǎn)足了傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)手模式向以安全管理為核心的服務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變的內(nèi)在需求，幫助企業(yè)降低事故發(fā)生率，實(shí)現(xiàn)獲利，從而提高了自身的知名度和影響力，有利于促使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)業(yè)務(wù)量上漲。

2.交通事故數(shù)大幅下降，增進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定

實(shí)踐證明環(huán)亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)建立的第三方平臺(tái)是貫徹執(zhí)行“互聯(lián)網(wǎng)+交通運(yùn)輸+保險(xiǎn)”的創(chuàng)新成果。利用平臺(tái)這一創(chuàng)新模式，能更有效、更直接地強(qiáng)化運(yùn)輸企業(yè)主體責(zé)任落實(shí)，顯著提升道路運(yùn)輸安全管理能力，預(yù)防和減少交通運(yùn)輸事故的發(fā)生，確保人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全，確保交通運(yùn)輸行業(yè)和諧穩(wěn)定發(fā)展，共建平安社會(huì)。

五、結(jié)語(yǔ)

在保險(xiǎn)中介行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的道路上，科技創(chuàng)新是未來(lái)的長(zhǎng)期趨勢(shì)。只有通過(guò)不斷地科技創(chuàng)新，才能讓保險(xiǎn)的保障功能惠及更多人，才能使保險(xiǎn)的穩(wěn)定器作用更好地服務(wù)新經(jīng)濟(jì)和新時(shí)代?，F(xiàn)代保險(xiǎn)中介行業(yè)的健康發(fā)展離不開(kāi)科技的支持，科技能為保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、盈利模式創(chuàng)新提供助力。環(huán)亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)建立第三方平臺(tái)參與城市道路運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新實(shí)踐，為保險(xiǎn)中介行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)運(yùn)行方式上的探索和創(chuàng)新提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。