王 小 華，楊 玉 琪，程 露

(西南大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院 重慶 400715)

一、問題的提出

習(xí)近平總書記指出，“十四五”時期是我國全面建成小康社會、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標(biāo)之后，乘勢而上開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標(biāo)進軍的第一個五年，我國將進入新發(fā)展階段[1]。新中國成立以來為加速經(jīng)濟發(fā)展、提升綜合國力，長期以來實施“偏向城市的工業(yè)化發(fā)展模式”，使得中國城鄉(xiāng)分割、土地分治、人地分離的“三分”矛盾日益凸顯，同時嚴(yán)重制約著當(dāng)代中國發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、城鄉(xiāng)發(fā)展轉(zhuǎn)型、體制機制轉(zhuǎn)換的“三轉(zhuǎn)”進程[2]。所以，城鄉(xiāng)關(guān)系是最基本的經(jīng)濟社會關(guān)系，“城鄉(xiāng)中國”既是理解轉(zhuǎn)型中國結(jié)構(gòu)形態(tài)的一個重要范式[3]，必然也是中國進入新發(fā)展階段的基本結(jié)構(gòu)特征。針對中國日益嚴(yán)峻的城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和農(nóng)村發(fā)展不充分問題，構(gòu)建新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展，是中國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的基本路徑和基本邏輯[4]。隨著2020年決勝全面建成小康社會和打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的如期實現(xiàn)，中國將正式進入向富裕社會邁進的“后小康”時代，國家“三農(nóng)”工作的重點將逐步由脫貧攻堅轉(zhuǎn)移到全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上來[5]。全面實施鄉(xiāng)村振興，既是推進城鄉(xiāng)融合與鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展的重大戰(zhàn)略，也是破解“三農(nóng)”問題，決勝全面建成小康社會的必然要求[6]；不僅是從經(jīng)濟、政治、文化、社會和生態(tài)方面對鄉(xiāng)村進行全方位升級，更是新時代城鄉(xiāng)關(guān)系的科學(xué)定位和實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的必然要求。

金融是國民經(jīng)濟的血脈，它是推動社會發(fā)展和經(jīng)濟增長的重要力量。進入新發(fā)展階段，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅催生巨大的資金投入和金融服務(wù)需求，還將為金融服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟創(chuàng)造歷史機遇，同時也對農(nóng)村金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興賦予了新使命、提出了新要求、明確了新方向。因此，為新發(fā)展階段全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供高質(zhì)量的服務(wù)是農(nóng)村金融義不容辭的責(zé)任，也是金融機構(gòu)履行社會責(zé)任的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，更是金融業(yè)深化對國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢認(rèn)識、不斷拓展自身發(fā)展空間、全面提升發(fā)展質(zhì)量、有效支持實體經(jīng)濟的重大戰(zhàn)略機遇。金融作為市場上的一種稀缺性資源，就要求通過價格機制甄別需求、提高配置效率[7]。利率則是最重要的資金價格機制，其在引導(dǎo)資金流向、優(yōu)化資源配置方面發(fā)揮核心作用[8]。但是，農(nóng)村利率市場化形成機制與調(diào)控體系尚未健全，使得市場在農(nóng)村金融資源配置過程中并不能很好地發(fā)揮作用，并且農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸資金配置行為長期受諸多非市場因素影響，在資金使用效率損失的同時又未能有效改善資金獲取的公平性。雖然伴隨智能手機終端和移動銀行的快速發(fā)展，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，以及數(shù)字征信和支付手段的便利化，農(nóng)村金融服務(wù)供給曲線向下大幅度移動，農(nóng)村金融服務(wù)成本(風(fēng)險)顯著下降[9]，但農(nóng)村金融改革尚未打破農(nóng)村金融難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟整體發(fā)展態(tài)勢的格局。導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡、金融服務(wù)“三農(nóng)”不充分問題在新發(fā)展階段依然嚴(yán)峻，農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略仍然存在諸多問題，因此急需為新發(fā)展階段農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略找準(zhǔn)可行的解決方案。

二、新發(fā)展階段農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)在要求

根據(jù)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》的具體要求，鄉(xiāng)村振興的建設(shè)維度大致包括以下五個方面：一是產(chǎn)業(yè)興旺，以此為核心走質(zhì)量興農(nóng)和綠色興農(nóng)的發(fā)展道路，也即是通過鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的培育實現(xiàn)固本強基；二是生態(tài)宜居，以此為關(guān)鍵推動鄉(xiāng)村綠色發(fā)展，也即是通過鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境的保護和治理實現(xiàn)鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展；三是鄉(xiāng)風(fēng)文明，以此為保障凝聚鄉(xiāng)村振興正能量，也即是通過民族優(yōu)秀文化的傳承、鄉(xiāng)村文化程度的提升和淳樸民風(fēng)的培育實現(xiàn)鄉(xiāng)風(fēng)文明；四是治理有效，以此為基礎(chǔ)打造現(xiàn)代社會治理新格局，也即是通過鄉(xiāng)村治理能力和治理體系的現(xiàn)代化，實現(xiàn)鄉(xiāng)村治理有序、社會和諧穩(wěn)定；五是生活富裕，以此為根本強化鄉(xiāng)村民生福利保障，也即是實現(xiàn)鄉(xiāng)村居民收入持續(xù)穩(wěn)定增長和生活富足。

由此可見，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是繪就中國農(nóng)村巨變的偉大藍(lán)圖，更是推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的根本保證。全面落實實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，協(xié)同推進鄉(xiāng)村振興“五位一體”，必然需要更完善的金融體系，必將產(chǎn)生海量的金融服務(wù)需求。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，全面推進鄉(xiāng)村振興離不開金融尤其是農(nóng)村普惠金融這個極重要、極關(guān)鍵的支持要素[10]。從中國的金融發(fā)展?fàn)顩r來看，其發(fā)展的不平衡、不充分更多地體現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融服務(wù)的不平衡、金融支持“三農(nóng)”的不充分，而這恰恰是制約鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實施的難點[11]。雖然金融服務(wù)在2013年已經(jīng)實現(xiàn)了空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋，但是城鄉(xiāng)金融服務(wù)差別仍然較大，農(nóng)村金融服務(wù)依然十分欠缺，特別是農(nóng)村的資金缺口依然十分巨大。對于這一投資需求的資金缺口，不管是財政支農(nóng)資金的投入還是社會資金的注入，都只是杯水車薪，唯有充分依賴金融部門的資金，才能達(dá)到彌補這一巨大缺口的目的。同時需要注意的是，與城鎮(zhèn)地區(qū)的金融機構(gòu)多樣化和城鎮(zhèn)居民可以享受到的金融服務(wù)多元化相比，農(nóng)村金融服務(wù)的重點、難點和堵點依然集中在融資問題上，農(nóng)村居民和農(nóng)村小微企業(yè)融資難、貴、慢的困境仍未得到有效化解，而且新發(fā)展階段的農(nóng)村金融全面服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略并非僅限于融資。也即是說，就算推進鄉(xiāng)村振興的主體仍然是農(nóng)民，但農(nóng)民的金融需求已經(jīng)發(fā)生了明顯變化，鄉(xiāng)村振興時代的農(nóng)村金融需求主體主要是鄉(xiāng)村新型經(jīng)營主體，也即是新型農(nóng)民。鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)需求明顯出現(xiàn)了綜合化、集團化趨勢，同時鄉(xiāng)村振興的金融需求主要表現(xiàn)為低回報和長期性的特點[12]。更何況上述鄉(xiāng)村振興不同維度的目標(biāo)實現(xiàn)，自然有著不同的農(nóng)村金融服務(wù)需求與之相對應(yīng)，也因此對新發(fā)展階段的農(nóng)村金融改革推進和農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高要求。

所以，進入新發(fā)展階段，多元化的農(nóng)村金融需求必然催生多元化的農(nóng)村金融服務(wù)，在創(chuàng)新全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中農(nóng)村金融服務(wù)模式和產(chǎn)品時，不僅僅需要考慮農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的供給側(cè)創(chuàng)新，還需要考慮需求側(cè)的創(chuàng)新。同時更應(yīng)該明確鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)需求的綜合化發(fā)展趨勢，深化農(nóng)村金融體制機制改革，促進城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平。一方面需要堅持目標(biāo)導(dǎo)向和問題導(dǎo)向相統(tǒng)一的思路，通過金融服務(wù)方式的變革和創(chuàng)新，加大金融資金的直接支持力度；另一方面應(yīng)遵循政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)并行、商業(yè)可持續(xù)與履行社會責(zé)任并舉、促創(chuàng)新與防風(fēng)險并重的原則[13]，從金融機構(gòu)履行社會責(zé)任的視角出發(fā)，進行制度創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，綜合發(fā)揮各種金融功能，讓金融機構(gòu)主動擔(dān)當(dāng)新使命，并不斷完善相關(guān)輔助機制和配套措施，為鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)謀求新合力，加快金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“五位一體”協(xié)同實現(xiàn)，最終破解城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和農(nóng)村發(fā)展不充分問題。

三、新發(fā)展階段農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略：存在的問題

經(jīng)過改革開放40余年的不斷發(fā)展，我國積極推進現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)與制度體系建設(shè)，農(nóng)村金融改革在服務(wù)體系建設(shè)、信貸投入和融資覆蓋面、中介組織多元化、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了顯著成效。利率市場化背景下農(nóng)村“融資難、融資貴、融資慢”問題得到了一定程度的改善，但課題組通過對河南、浙江、湖南、寧夏、四川、安徽、湖北、廣西和重慶等多個省市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新發(fā)展階段農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略仍然面臨一系列亟待解決的問題。

(一)金融功能認(rèn)識不足，金融機構(gòu)缺乏責(zé)任擔(dān)當(dāng)

Bowen等[14]指出現(xiàn)代企業(yè)不應(yīng)該僅僅對利益相關(guān)者負(fù)責(zé)，更為重要的是，還應(yīng)當(dāng)踐行社會責(zé)任。銀行業(yè)金融機構(gòu)作為金融行業(yè)的主要成員，既是國民經(jīng)濟運行體系的主要參與者，也是社會組織體系的重要組成部分，起著引導(dǎo)和示范作用，在金融界有著舉足輕重的影響力[15]，自然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)社會責(zé)任。特別是銀行導(dǎo)向的金融體系中，跨期配置資源則主要依靠銀行，而中國金融體系是一個典型的以銀行直接融資為主導(dǎo)的體系，中國的銀行信用與股市市值之比介于德國和日本之間，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于印尼、印度、馬來西亞、韓國、泰國、墨西哥等新興經(jīng)濟體[16]。所以，實現(xiàn)“三農(nóng)”工作重心從脫貧攻堅到全面推進鄉(xiāng)村振興的歷史性轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行應(yīng)回歸服務(wù)實體經(jīng)濟的本原，從社會全局出發(fā)，落實社會責(zé)任，增進整體社會福利，進而推動經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展[17]。但是，目前有關(guān)商業(yè)銀行社會責(zé)任的相關(guān)研究和重視都不夠，其中一個重要原因在于金融功能的認(rèn)識不足。

從金融的定義來看，學(xué)術(shù)界通常將“金融”一詞與“資金融通”直接相聯(lián)[18]。但是從金融的本質(zhì)來看，“融資”卻并非金融的獨有特性，金融功能的體現(xiàn)也并不僅限于向經(jīng)濟社會提供融資。不論從中國的經(jīng)濟實踐擬或是從海外的經(jīng)濟實踐看，都無法將“金融”范疇或金融的基本功能簡單地界定為“資金融通”，將這種思維帶入普惠金融和服務(wù)“三農(nóng)”之中，更是弊多利少[18]?，F(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的研究大多局限于鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)興旺和生活富裕二維層面，也即是這些研究要么直接從信貸支持的角度探討農(nóng)村金融對農(nóng)民增收和農(nóng)村減貧的影響[19-21]，要么從信貸支持或者信貸可獲得性的角度探討農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟或者新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的影響[13，22，23]。顯然，這類研究并未跳出金融的傳統(tǒng)“融資”思維框架，致使金融機構(gòu)并未充分履行社會責(zé)任，具體表現(xiàn)在現(xiàn)有金融不能有效服務(wù)于鄉(xiāng)村生態(tài)宜居、推動鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風(fēng)文明、促進鄉(xiāng)村治理有效方面，或者說金融之于生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明和治理有效三個方面的貢獻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及金融對產(chǎn)業(yè)興旺和生活富裕層面的貢獻，從而嚴(yán)重制約著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施。如果對金融功能的認(rèn)識不足，新形勢和新發(fā)展格局下，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興對金融需求的新變化、新要求和新特征就不會得到準(zhǔn)確和全面揭示，因此金融機構(gòu)就無法展開合理的創(chuàng)新而有效提供針對性的金融服務(wù)和更好地發(fā)揮金融功能。所以，要破解城鄉(xiāng)間金融發(fā)展的不平衡、金融服務(wù)“三農(nóng)”的不充分難題[18]，首先必須引導(dǎo)金融機構(gòu)跳出傳統(tǒng)的“融資”思維框架，全面提升社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)，綜合發(fā)揮各種金融功能，才能為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“五位一體”提供全面服務(wù)。

(二)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增速逐步放緩、結(jié)構(gòu)不合理

盡管金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款和農(nóng)村貸款的余額總體上逐年增長，分別從2010年的11.77萬億元和9.80萬億元上漲到了2020年的38.95萬億元和32.27萬億元。但是，在總量增長的背后，涉農(nóng)貸款和農(nóng)村貸款占金融機構(gòu)貸款余額的比重都呈現(xiàn)出了逐年下降的趨勢，分別從2013年的27.26%和22.56%下降到了2019年的22.55%和18.68%；而且涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)村貸款余額的同比增長率分別從2011年的24.04%和23.98%一路快速下降到了2018年的5.59%和6.14%，都是2011年來的最低增速，雖然兩者的增速在2019年和2020年都有明顯的回升。但是同樣可以發(fā)現(xiàn)，從2014年開始，不管是處于最低谷的2018年還是回升明顯的2020年，兩者的增速都要低于同年度金融機構(gòu)本外幣總貸款余額的增速(參考表1所示)。

表1 各年度金融機構(gòu)本外幣貸款余額情況 單位：萬億元

涉農(nóng)貸款的結(jié)構(gòu)明顯不合理，其中農(nóng)業(yè)貸款占比較低且持續(xù)下降。從涉農(nóng)貸款的分布情況來看(參考表2所示)，農(nóng)戶貸款的總量從2010年的2.6萬億元上升到了2020年的11.81萬億元，其增速在2013年高達(dá)24.31%，但是2019年卻下降到了12.10%，其占比存在明顯的逐年上升趨勢。相反，農(nóng)業(yè)貸款的總量從2010年的2.3萬億元僅僅上升到了2020年的4.27萬億元，一是從上升幅度看要明顯小于農(nóng)戶貸款，二是從各年度增長率的波動情況看，明顯大于農(nóng)戶貸款。這說明未來全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，將繼續(xù)存在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的資金支持不足問題。

表2 金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額 單位：萬億元

(三)鄉(xiāng)村振興的融資需求仍然面臨信息成本約束

當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、合作化經(jīng)營以及供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈已逐步形成，鄉(xiāng)村振興時代的信貸需求持續(xù)擴張的同時，融資需求已經(jīng)不再僅限于傳統(tǒng)農(nóng)戶的小額信貸的“短頻快”模式，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的逐漸成長要求提供的金融服務(wù)更加綜合化，主要表現(xiàn)為更長的貸款期限、更豐富的信貸產(chǎn)品和更加多元的金融服務(wù)(如：期貨+保險、訂單+期貨+保險、訂單+保險+融資、擔(dān)保+融資，等等)。銀行金融機構(gòu)的金融服務(wù)，特別是信貸服務(wù)，其信息依賴度較高，可以說，信貸產(chǎn)業(yè)就是典型的信息產(chǎn)業(yè)。但信息資源不足仍然是鄉(xiāng)村振興時代新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體突破“融資難、融資貴”問題的攔路虎[12]。雖然我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展已有較長時間，但是評價新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用的各種信息積累不足、鄉(xiāng)村經(jīng)營主體區(qū)域分布離散度較高的現(xiàn)實困境依舊存在，導(dǎo)致金融機構(gòu)在獲取信貸主體信息、設(shè)計信貸合約、履行信貸合約、監(jiān)督貸款用途等方面均需要付出較高的成本。再加上目前農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后、服務(wù)脫節(jié)[24]，難以與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的需求保持一致。據(jù)統(tǒng)計，截至2020年5月底，全國依法登記的農(nóng)民合作社已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過222.5萬家，聯(lián)合社超過1萬家。但是，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得的金融服務(wù)情況如何呢？課題組2017年至2020年調(diào)查結(jié)果顯示，78.3%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在資金短缺的問題，38.6%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體表示面臨著不同程度的信貸數(shù)量配給，41.2%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認(rèn)為資金短缺是其發(fā)展中的最大難題；除扶貧貸款外，調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶貸款年利率大部分不低于8%，部分短期周轉(zhuǎn)貸款利率月息更是達(dá)到2%～3%左右。不難發(fā)現(xiàn)，利率市場化背景下，雖然農(nóng)村金融市場的利率形成更加自主，但融資成本仍然較高。對于目前的農(nóng)村來說，很明顯“貸款難”的解決比“貸款貴”的解決更為急迫。如果真正做到農(nóng)村金融市場的利率市場定價，既利于增加農(nóng)村金融服務(wù)的有效供給，也有助于金融機構(gòu)防范、管理利率風(fēng)險[24]。

(四)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興仍然存在抵押擔(dān)保障礙

現(xiàn)代金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時，特別是向鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求者提供服務(wù)時，鑒于經(jīng)營績效考核機制、經(jīng)營風(fēng)險承擔(dān)機制安排，加之監(jiān)管風(fēng)險評級與財政貨幣政策掛鉤帶來的壓力，一般不愿意有信用風(fēng)險敞口存在[12]。為了盡可能地規(guī)避風(fēng)險，金融機構(gòu)往往要求借款者必須擁有法律意義上規(guī)范的抵押品。雖然越來越多的地區(qū)金融機構(gòu)在逐步開展整村授信，但大多針對一般農(nóng)戶，一旦面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體這類鄉(xiāng)村金融需求旺盛者提供金融服務(wù)時，特別是對其提供信貸服務(wù)時，金融機構(gòu)在授信過程中尤其會考慮抵押品的問題，甚至存在對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“唯抵押是貸”的現(xiàn)象。農(nóng)村這種仍然存在的嚴(yán)重“抵押文化”，即唯有抵押才能獲得貸款的現(xiàn)象，即便是專門為解決抵押問題而成立的擔(dān)保公司也存在明顯的“抵押偏好”。究其原因，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于是最近幾年才逐步成長起來的，必然廣泛存在“成長的煩惱”，其發(fā)展過程中本身多數(shù)就存在不規(guī)范現(xiàn)象，并且由于其生產(chǎn)經(jīng)營的特殊性和高風(fēng)險性，不但可抵押資產(chǎn)很少，而且現(xiàn)有的資產(chǎn)又得不到抵押認(rèn)可，更缺乏完善的、長期的財務(wù)信息，因此很難獲得足夠的金融支持，導(dǎo)致其對產(chǎn)品進行深加工和包裝銷售以及產(chǎn)業(yè)鏈延長面臨資金約束。課題組于近年來的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為當(dāng)前金融需求最旺盛的群體，但是也只有10.1%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠獲得信用貸款，有53.2%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可以獲得抵押貸款；58.1%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體表示銀行貸款的門檻條件高、程序復(fù)雜，擔(dān)保公司又進一步推高了融資成本，對于解決貸款難問題沒有有效發(fā)揮作用。

(五)農(nóng)村金融的利益共享和風(fēng)險共擔(dān)長效機制尚未建立

中國城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡、農(nóng)村金融服務(wù)不充分問題之所以廣泛而長期存在，除了“三農(nóng)”的獲客成本高和風(fēng)險控制難這類帶有普遍性的困難之外，還存在準(zhǔn)入限制嚴(yán)、無法真正按市場定價和微觀治理結(jié)構(gòu)扭曲等政策性障礙[24]。此外，由于當(dāng)前農(nóng)村金融的利益共享和風(fēng)險共擔(dān)長效機制尚未真正建立，特別是當(dāng)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險時，通常只能由銀行自我承擔(dān)，使得金融機構(gòu)在商業(yè)逐利的動機面前并無十足動力去匹配鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中農(nóng)貸服務(wù)需求的新變化、新要求和新特征[13]，導(dǎo)致銀行因為對農(nóng)村金融風(fēng)險極為敏感不得不對農(nóng)村金融服務(wù)退避三舍。為鼓勵各類金融機構(gòu)積極支持弱勢群體、弱勢行業(yè)發(fā)展，部分地區(qū)積極探索了“政銀擔(dān)”“政銀?！被蛘摺罢y保擔(dān)”多方風(fēng)險分擔(dān)體系，并且不少地區(qū)的政府部門為了吸引金融機構(gòu)積極服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和進一步打消金融機構(gòu)的風(fēng)險顧慮，將政府的風(fēng)險補償資金設(shè)定成隨貸款的不良率上升而遞增，銀行、保險和擔(dān)保公司分擔(dān)比例隨不良率上升而遞減。不可否認(rèn)，這一風(fēng)險共擔(dān)機制的設(shè)計，名義上構(gòu)建了看似可行的農(nóng)村金融風(fēng)險共擔(dān)體系。但深層次的風(fēng)險就在于不同地方政府的財政實力存在極大差異，特別是在縣級財政實力弱、資金籌措能力差、風(fēng)險補償有限、利益共享不明確的情況下，銀行在長期內(nèi)仍然無法打消顧慮，其參與積極性必然不高，擔(dān)保公司和商業(yè)保險公司在利益共享機制不健全、制度約束不強和外部風(fēng)險暴露的時候又通常會選擇提前退出市場，甚至還會出現(xiàn)各金融機構(gòu)合伙套取政府補償資金的可能。所以，最終的結(jié)果是，既沒有實現(xiàn)有效撬動社會資本的目的，又加大了政府財政壓力，更不能體現(xiàn)各方權(quán)責(zé)利對等精神。

當(dāng)下，網(wǎng)購量呈爆發(fā)式增長，“三通一達(dá)”等快遞高速發(fā)展，但一系列問題亦隨之而來。就企業(yè)而言，競爭無可厚非，然而，對于同一家快遞企業(yè)，不同的網(wǎng)點之間，出現(xiàn)諸如“跨區(qū)域取件”的惡意“競爭”，卻是致命的。

四、新發(fā)展階段農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略：解決方案

(一)強化金融機構(gòu)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，助推金融全面服務(wù)鄉(xiāng)村振興

一是全方位推進ESG理念，強化金融機構(gòu)的社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)。ESG即環(huán)境(Environmental)、社會(Social)及公司治理(Governance)這三個英文首字母的組合，ESG理念來源于2006年高盛發(fā)布的一份ESG研究報告，報告將環(huán)境、社會和治理概念整合在一起，并據(jù)此明確提出了ESG的概念內(nèi)涵，并在后來得到國際組織以及投資機構(gòu)的不斷深化。ESG理念與早期的“責(zé)任投資”有相似之處，其本質(zhì)是價值取向投資，核心特點是把綠色環(huán)保、履行社會責(zé)任納入企業(yè)的投資決策，最終確保企業(yè)在履行社會責(zé)任的基礎(chǔ)上追求可持續(xù)發(fā)展，提高社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)。未來一個時期，在構(gòu)建鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融服務(wù)體系和推動金融服務(wù)機制創(chuàng)新時，必須明確新發(fā)展階段全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中農(nóng)村金融服務(wù)的需求定位和金融機構(gòu)的社會責(zé)任之所在，全面強化金融機構(gòu)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，綜合發(fā)揮各種金融功能，調(diào)動金融機構(gòu)的主觀能動性，讓金融機構(gòu)主動擔(dān)當(dāng)新使命，為鄉(xiāng)村振興謀求金融服務(wù)新合力。

二是金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度融合，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。正如本文第三部分所說，金融功能的認(rèn)識不足和金融功能弱化構(gòu)成了我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度融合的最大障礙。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸和農(nóng)業(yè)新功能開發(fā)，注重對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的融資和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理水平提升等全方位精準(zhǔn)扶持，以強化金融功能為抓手優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，培育農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)競爭力，切實推動農(nóng)村第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)深度融合和協(xié)同互補發(fā)展，推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。

三是金融服務(wù)與綠色發(fā)展深度融合，助力鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。生態(tài)宜居是農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的有力保障，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足改善鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境和服務(wù)社會民生，踐行“綠水青山就是金山銀山”的綠色發(fā)展理念，積極主動作為，不斷加快綠色金融創(chuàng)新步伐，加大農(nóng)村節(jié)能環(huán)保、綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平提升、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的金融支持力度，為此開辟審批優(yōu)先通道，旨在改善鄉(xiāng)村人居環(huán)境，打造鄉(xiāng)村高品質(zhì)生活、助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村“宜居、宜業(yè)、宜游”。

四是金融服務(wù)與信用建設(shè)深度融合，助力鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風(fēng)文明。要全面拓展金融功能，把金融理念鑲嵌進農(nóng)村精神文明建設(shè)當(dāng)中，重點通過農(nóng)村金融信用體系的構(gòu)建，做到人人有信用、人人講信用、信用有價值，通過信用文化的傳播，培育文明鄉(xiāng)風(fēng)、淳樸民風(fēng)、良好家風(fēng)，促進鄉(xiāng)村踐諾言、守誠信風(fēng)尚的形成；要把金融知識的普及和宣傳與豐富鄉(xiāng)村文化生活有機結(jié)合，樹立農(nóng)村居民正確的金錢觀念和理財觀念，進一步強化農(nóng)民的信用意識，提升金融詐騙辨別能力，提高金融風(fēng)險防范意識，推動鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風(fēng)文明。

五是金融服務(wù)與鄉(xiāng)村黨建深度融合，助力鄉(xiāng)村治理有效。通過金融機構(gòu)先進的公司治理、契約治理和金融合作制度引入，增加鄉(xiāng)村振興的先進制度性供給，把金融治理理念鑲嵌進鄉(xiāng)村治理體系中，創(chuàng)新鄉(xiāng)村治理體系，引領(lǐng)鄉(xiāng)村治理變革，促進自治法治德治有機結(jié)合，提升鄉(xiāng)村治理能力；特別是直接在基層黨群服務(wù)中心的便民服務(wù)廳建設(shè)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作室或者普惠金融服務(wù)站，既有利于直接向基層官員和群眾普及金融知識，又有利于拉近黨群、政群關(guān)系，讓普惠金融更加方便快捷地“駐”進每個農(nóng)民心里，“聯(lián)”住黨群血脈，助力鄉(xiāng)村治理有效。

六是金融服務(wù)與扶貧增收深度融合，助力鄉(xiāng)村生活富裕。金融扶貧的有效性已經(jīng)被國內(nèi)大量學(xué)者所證實[13，25，26]，新發(fā)展階段的農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的鄉(xiāng)村生活富裕維度，應(yīng)健全農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，既要重點瞄準(zhǔn)已脫貧戶、中低收入水平農(nóng)戶、信用記錄“空白戶”，真正突出農(nóng)村金融的“普”和“惠”，努力確保農(nóng)民持續(xù)增收和收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化[27]；又要支持返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和勞動力再改造，實現(xiàn)高質(zhì)量就業(yè)和成功創(chuàng)業(yè)，助力長期處于傳統(tǒng)金融服務(wù)錨定之外的農(nóng)民跨越對美好生活無限向往的金融門檻，實現(xiàn)農(nóng)民收入持續(xù)較快增長和生活富裕；還應(yīng)豐富金融服務(wù)創(chuàng)新維度，提升創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶金融素養(yǎng)推動農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)與金融服務(wù)創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展[28]。

(二)農(nóng)村金融改革應(yīng)推動頂層設(shè)計與底層解決方案全結(jié)合

一是農(nóng)村金融改革應(yīng)滿足地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略和安全需求。一個地區(qū)的金融體系歸根結(jié)底應(yīng)該更好地為該地區(qū)的整體發(fā)展戰(zhàn)略和安全服務(wù)，農(nóng)村金融體系必然需要更好地服務(wù)“三農(nóng)”。因此，在謀劃和實施服務(wù)鄉(xiāng)村振興的金融制度構(gòu)架時，必須進行頂層設(shè)計，做好農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與管理，切實遵循地區(qū)戰(zhàn)略利益最大化和長期化原則，真正推動頂層設(shè)計與底層解決方案全結(jié)合。

三是鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)更加“務(wù)實”，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。要減少不必要的行政管制，鼓勵金融機構(gòu)充分運用新的科學(xué)技術(shù)，有效滿足各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主體生產(chǎn)發(fā)展的差異化金融需求，夯實農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的能力，全面提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟效率；對產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的涉農(nóng)企業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)農(nóng)民工、農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶、普通中小農(nóng)戶、貧困型農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)婦女、業(yè)態(tài)創(chuàng)新的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等，都應(yīng)提供更具針對性的差異化金融服務(wù)。

四是鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)更多地滿足農(nóng)民生活的多樣化金融需求。農(nóng)村金融服務(wù)并不僅限于農(nóng)民的生產(chǎn)性需求，農(nóng)民生活的金融需求更為多樣化，既包括農(nóng)民外出務(wù)工的收入管理和生活保障性金融服務(wù)，還有家電、理財以及日常消費的金融服務(wù)等。特別應(yīng)鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)在確保安全經(jīng)營的前提下積極開辟農(nóng)村信貸市場，努力走出傳統(tǒng)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)桎梏[30]，在有效識別農(nóng)村潛在客戶的基礎(chǔ)上，不斷通過金融服務(wù)創(chuàng)新更好地滿足那些潛在的有效需求。

(三)因時因地因情而變地推動金融“支農(nóng)”服務(wù)創(chuàng)新

一是加快科技與金融在鄉(xiāng)村的有效結(jié)合，增強農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況和產(chǎn)業(yè)特色，重點將移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、電子商務(wù)等新興技術(shù)與本地農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色相結(jié)合，利用金融科技的優(yōu)勢降低農(nóng)村金融服務(wù)的平均成本和風(fēng)險水平，降低因為信息不對稱以及距離而帶來的高額交易成本，實現(xiàn)金融服務(wù)的多樣性、實用性和與時俱進，針對不同的行業(yè)、主體、期限和規(guī)模提供不同且有效的金融服務(wù)。

二是順應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的專業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展新趨勢，延伸金融服務(wù)范圍。把握移動終端和大數(shù)據(jù)分析帶來的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，緩解交易雙方信息不對稱的壓力，以此降低金融服務(wù)的成本；運用移動終端和大數(shù)據(jù)分析為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，降低金融交易中信息不對稱的程度，降低金融服務(wù)的成本；積極開展多樣化的金融咨詢和經(jīng)營輔導(dǎo)服務(wù)，例如金融管理服務(wù)、貸款手續(xù)辦理、財務(wù)規(guī)劃制定、產(chǎn)業(yè)鏈整體包裝服務(wù)、融資計劃設(shè)計等。

三是創(chuàng)新商業(yè)性金融機構(gòu)支農(nóng)手段，增強產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的針對性。激勵與引導(dǎo)金融機構(gòu)從履行社會責(zé)任的視角出發(fā)，進行制度創(chuàng)新和發(fā)展轉(zhuǎn)型，支持金融機構(gòu)在農(nóng)戶的就業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、技能培訓(xùn)、子女教育等方面，有針對性地推出諸如“抗疫惠農(nóng)貸”“農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸”“果蔬貸”“安置貸”“惠農(nóng)種植貸”“專業(yè)合作社貸”等創(chuàng)新貸款服務(wù)。

四是創(chuàng)新金融支農(nóng)模式，激發(fā)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)內(nèi)生發(fā)展動力。農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)緊扣鄉(xiāng)村振興五個維度，以農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)為重點，不斷助力新型農(nóng)業(yè)成長，注重特色產(chǎn)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的發(fā)展，延長產(chǎn)業(yè)鏈，提升各產(chǎn)品的價值，融合發(fā)展第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)，提升金融支農(nóng)“造血”能力，激活鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動力，最終實現(xiàn)金融有效“支農(nóng)”與正常“營利”的雙贏。

(四)完善金融機構(gòu)服務(wù)與政府的互補合作機制

一是完善定位明確、分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系。促進保險、證券、租賃、期貨期權(quán)等領(lǐng)域金融機構(gòu)的全面配套和協(xié)同發(fā)展，避免農(nóng)村金融市場金融機構(gòu)“一家獨大”的壟斷局面；各類金融機構(gòu)在自身發(fā)展戰(zhàn)略定位明確的前提下，力爭發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成各具特色、相互補充的農(nóng)村金融服務(wù)體系；要繼續(xù)挖掘可持續(xù)、可復(fù)制的農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押融資、銀政保、銀政擔(dān)、訂單農(nóng)業(yè)+保險、訂單農(nóng)業(yè)+期貨等農(nóng)村金融創(chuàng)新試點地區(qū)的經(jīng)驗和模式，通過樹榜樣、立標(biāo)桿的方式，快速且有效地把典型“盆景”推廣為風(fēng)景，讓點上的經(jīng)驗?zāi)軌蛟谌珖葏^(qū)域落地生根、開花結(jié)果。

二是建立健全利益共享、風(fēng)險共擔(dān)機制。促進銀行、保險和擔(dān)保等金融機構(gòu)的長期合作，商業(yè)銀行可以在授信要素方面納入涉農(nóng)保險投保情況，以此擴展涉農(nóng)保險保單質(zhì)押的范圍和品種，同時保險公司也可為商業(yè)銀行提供涉農(nóng)信貸資金保險，創(chuàng)新“信貸+保險”“信貸+擔(dān)?！薄坝唵?保險+期貨”等服務(wù)模式，提高和擴大其他農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋貸款產(chǎn)品的水平和范圍；在農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險隱患不確定或者上升時，要充分明確銀行、保險、擔(dān)保和政府各自的擔(dān)責(zé)，壓實政府優(yōu)化金融生態(tài)的責(zé)任，堵住金融機構(gòu)脫責(zé)“退路”。

三是加快農(nóng)村資本市場建設(shè)，提高直接融資比重。加速農(nóng)村資產(chǎn)的資本化和證券化，通過出租、抵押、合作或者入股等方式金融化農(nóng)村已確權(quán)的土地、房屋、山林等資產(chǎn)，深化產(chǎn)權(quán)制度改革；支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過兼并、重組、收購、控股等方式組建大型企業(yè)集團，鼓勵和支持符合條件的合作社和龍頭企業(yè)上市融資、吸引風(fēng)險投資、發(fā)行企業(yè)債券和私募債券[31]；將PPP融資模式引入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域并進一步引導(dǎo)社會資本的投資和支持；完善農(nóng)村融資租賃市場，擴充融資租賃范圍，特別是餐飲住宿設(shè)施設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品加工倉儲、工廠化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈運輸設(shè)施、直銷門店等。

四是多元合力完善金融分工合作機制。鼓勵保險公司根據(jù)各地區(qū)實際情況以及當(dāng)前農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中的實際需求開發(fā)保險產(chǎn)品，尤其應(yīng)在做好充分的市場調(diào)研情況下，推廣部分地區(qū)廣受農(nóng)民歡迎且已經(jīng)取得一定成效的農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險、收入保險和天氣指數(shù)保險等等；積極探索發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場并不斷創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品期貨種類，鼓勵新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過期貨市場實現(xiàn)套期保值；要合理運用“熟人社會”這一鄉(xiāng)村社會運作機制和發(fā)揮國家權(quán)力推動“村莊共同體”再建，提高農(nóng)民對農(nóng)村的歸屬感，凝聚農(nóng)村治理合力，破解鄉(xiāng)村治理難題，引導(dǎo)合作金融以內(nèi)嵌于鄉(xiāng)土社會的角色為鄉(xiāng)村振興提供金融服務(wù)。

(五)全面加強農(nóng)村金融資金流向監(jiān)管和金融風(fēng)險防控

一是落實農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的差異化監(jiān)管政策。針對不同金融機構(gòu)采取差異化監(jiān)管措施，如對切實踐行普惠金融發(fā)展、支持農(nóng)民脫貧增收和“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的農(nóng)村金融機構(gòu)，可針對注冊資本金標(biāo)準(zhǔn)、資本充足率、一級資本充足率、存款準(zhǔn)備金率、網(wǎng)點設(shè)置和經(jīng)營地域范圍等方面采取與其他商業(yè)銀行差異化的監(jiān)管措施，切實為農(nóng)村金融機構(gòu)“排憂解難”，讓農(nóng)村金融機構(gòu)更加堅定地服務(wù)鄉(xiāng)村振興，助力農(nóng)村金融機構(gòu)更好更可持續(xù)地履行社會責(zé)任。

二是加強金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的追蹤調(diào)查和管理。有限的金融資源必須用在刀刃上，才能確保農(nóng)村金融可持續(xù)服務(wù)鄉(xiāng)村振興。首先應(yīng)通過鄉(xiāng)村振興專項貸款管理辦法的制定，進一步明確金融機構(gòu)應(yīng)履行的社會責(zé)任，并同時將管理辦法上升為法律制度；其次應(yīng)強化對應(yīng)業(yè)務(wù)經(jīng)理的職責(zé)意識，要求業(yè)務(wù)經(jīng)理實時掌握涉農(nóng)貸款資金的使用去向，發(fā)現(xiàn)問題及時上報并提出相關(guān)解決辦法，并協(xié)助主管領(lǐng)導(dǎo)處理和催收貸款；最后應(yīng)健全涉農(nóng)貸款審批和監(jiān)管體系，防止涉農(nóng)信貸資金出現(xiàn)非農(nóng)化配置傾向，遏制城鎮(zhèn)工商企業(yè)獲取涉農(nóng)貸款的尋租空間，保障涉農(nóng)貸款的?？顚Ｓ谩?/p>

三是通過各種類型的農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)，完善農(nóng)戶信用評價體系。全面推廣金融支農(nóng)和農(nóng)戶信用評價信息平臺建立，重點從新農(nóng)保繳費、低保發(fā)放、農(nóng)民工異地匯款、移動支付、手機銀行轉(zhuǎn)賬等方面入手，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)戶以各種方式與金融機構(gòu)頻繁往來，做到點點滴滴的信用積累。同時加強農(nóng)民金融知識的培訓(xùn)和誠實守信的思想教育，防范警惕推陳出新的網(wǎng)絡(luò)詐騙和農(nóng)戶金融借貸的“道德風(fēng)險”。

四是完善農(nóng)村金融風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險監(jiān)控機制。首先農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)健全風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)特征、農(nóng)村經(jīng)濟情況和銀行自身經(jīng)營情況設(shè)計符合自身實際的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，制定完善的風(fēng)險防范預(yù)案；其次應(yīng)重點依靠農(nóng)村金融機構(gòu)實時加強內(nèi)部風(fēng)險的識別、預(yù)警和化解，依靠金融機構(gòu)各委員會依法進行“自治”，完善內(nèi)控機制，提高自我約束能力；最后農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)主動作為，采取積極措施建立“隔離墻”，阻止非法集資、傳銷等金融風(fēng)險的外部傳染。

五是通過各種類型的農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)，完善農(nóng)戶信用評價體系。全面推廣金融支農(nóng)和農(nóng)戶信用評價信息平臺建立，重點從新農(nóng)保繳費、低保發(fā)放、農(nóng)民工異地匯款、移動支付、手機銀行轉(zhuǎn)賬等方面入手，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)戶以各種方式與金融機構(gòu)頻繁往來，做到點點滴滴的信用積累。同時加強農(nóng)民金融知識的培訓(xùn)和誠實守信的思想教育，防范警惕推陳出新的網(wǎng)絡(luò)詐騙和農(nóng)戶金融借貸的“道德風(fēng)險”。

六是完善農(nóng)村金融風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險監(jiān)控機制。首先農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)健全風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)特征、農(nóng)村經(jīng)濟情況和銀行自身經(jīng)營情況設(shè)計符合自身實際的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，制定完善的風(fēng)險防范預(yù)案；其次應(yīng)重點依靠農(nóng)村金融機構(gòu)實時加強內(nèi)部風(fēng)險的識別、預(yù)警和化解，依靠金融機構(gòu)各委員會依法進行“自治”，完善內(nèi)控機制，提高自我約束能力；最后農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)主動作為，采取積極措施建立“隔離墻”，阻止非法集資、傳銷等金融風(fēng)險的外部傳染。