文/張薇（北京工商大學(xué)）

近年來，我國不斷致力于消除農(nóng)村金融服務(wù)漏洞，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)組織不斷健全，新穎的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，金融服務(wù)農(nóng)業(yè)水平不斷增強，在改進農(nóng)村金融服務(wù)方面取得了驕人的成績，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和全面鄉(xiāng)村振興提供了有力經(jīng)濟支持。

當前，農(nóng)村金融服務(wù)仍然存在供需矛盾突出、服務(wù)能力有限等諸多不足，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。加大農(nóng)村金融服務(wù)力度，推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面發(fā)展，助力全面鄉(xiāng)村振興任重而道遠。

一、當前金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村經(jīng)濟運行情況

從全國來看，第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值逐年增加，但增長速度比不上二、三產(chǎn)業(yè)增長速度，長期以來，農(nóng)業(yè)增長速度低于國民經(jīng)濟其他部門，第一產(chǎn)業(yè)占GDP比重呈持續(xù)下降趨勢，農(nóng)業(yè)增長呈放緩趨勢。

（二）農(nóng)村金融支農(nóng)情況

近年來，隨著全面鄉(xiāng)村振興工作的不斷推進，農(nóng)村經(jīng)濟水平不斷提高，農(nóng)村資金需求增長較快。在政府對金融支農(nóng)的大力倡導(dǎo)下，金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟支持力度不斷加大，涉農(nóng)貸款余額逐年增加，涉農(nóng)貸款占總貸款額保持在22%-23%之間。

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷向規(guī)?；?、專業(yè)化發(fā)展，可以預(yù)計，未來涉農(nóng)貸款需求會進一步加大。

二、當前農(nóng)村金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）風(fēng)險防患分擔(dān)機制不健全，造成農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾

一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候、溫度、降水量等外界因素影響較大，產(chǎn)量具有靠天吃飯的不確定性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固有周期性,導(dǎo)致農(nóng)村生產(chǎn)融資的風(fēng)險較大；另一方面，當前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較為滯后，雖有政府牽頭進行的水稻、玉米、油菜、能繁母豬等農(nóng)業(yè)保險，但總體農(nóng)業(yè)保險種類偏少、險種不全，農(nóng)戶大多缺乏風(fēng)險防患意識，主動參投保積極性不強，造成農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率低，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不能有效地防患分擔(dān)潛在的風(fēng)險。由于資本天生具有的逐利性，農(nóng)村金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的目標便是追求盈利，面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的高風(fēng)險性和回報的不確定性，農(nóng)村金融機構(gòu)不會積極主動地滿足農(nóng)戶的金融需求，絕大多數(shù)金融機構(gòu)亦不會將自身資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中去，在造成了農(nóng)村本地資金外流的同時，又無法將外來資金吸引進來，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求大于供給，供需矛盾阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）信用體系建設(shè)不健全，阻礙農(nóng)村金融法治環(huán)境良性發(fā)展

一是農(nóng)村地區(qū)長期以來缺乏信用文化，部分農(nóng)民沒有很強的信用意識，信用及法制觀念不強，導(dǎo)致農(nóng)村金融信用風(fēng)險長期存在。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)起步晚、目前尚處于建設(shè)期，且極少有專門針對農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的信用評級機構(gòu)，導(dǎo)致對農(nóng)村信用主體征信采集缺乏準確、統(tǒng)一的標準，造成農(nóng)村信用體系建設(shè)進展緩慢、進度滯后，無法為農(nóng)村經(jīng)濟活動提供有效參考信息。三是農(nóng)村法制建設(shè)不健全，沒有建立信用獎懲機制，對待失信行為懲罰不夠嚴厲，對守信行為沒有明確的獎勵規(guī)定，失信成本不夠高，失信者得不到應(yīng)有的懲罰，滋生逃債、賴債現(xiàn)象，不利于農(nóng)村金融法治環(huán)境良性發(fā)展。

表1 2006-2020年國內(nèi)生產(chǎn)總值及一二三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值（億元）

表2 2011-2020年涉農(nóng)貸款余額（萬億元）

（三）信貸擔(dān)保機制不健全，制約金融服務(wù)的獲取渠道

為規(guī)避風(fēng)險，農(nóng)村金融機構(gòu)在對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體安排信貸時，更傾向于以房屋、宅基地、土地等不動產(chǎn)資產(chǎn)作為抵押物，但在農(nóng)村地區(qū)，這些不動產(chǎn)價值都較低，且由于農(nóng)村的集體所有制，一旦發(fā)生失信風(fēng)險要對這些資產(chǎn)采取強制處置時，仍然存在一些困難，缺乏規(guī)范有效的可抵押物。同時，農(nóng)村地區(qū)也缺乏愿意為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和農(nóng)民的擔(dān)保需求無法得到滿足。在這種情況下，農(nóng)民很難從正規(guī)金融機構(gòu)籌集到生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，被迫選擇民間融資和非金融機構(gòu)進行融資，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)向農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供金融服務(wù)的渠道受限。

（四）市場競爭機制不健全，不利于農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化

農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)較少，在農(nóng)村金融賣方市場的格局下，金融機構(gòu)缺乏主動服務(wù)農(nóng)村、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、提升農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)生動力。一是金融機構(gòu)主動服務(wù)性差，缺乏有效服務(wù)，除了儲蓄款業(yè)務(wù)競爭相對較大外,其他金融產(chǎn)品和服務(wù),比如風(fēng)險大、報酬率低的惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù),農(nóng)村金融機構(gòu)往往是能避則避，服務(wù)消極；二是金融產(chǎn)品種類單一、缺乏創(chuàng)新，大多農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)服務(wù)內(nèi)容停留于傳統(tǒng)支付結(jié)算、存貸業(yè)務(wù)上，沒有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的特點，開發(fā)出滿足農(nóng)民實際需求的金融產(chǎn)品，不符合當前農(nóng)村發(fā)展的需要。三是服務(wù)模式單一，服務(wù)手段落后，依附于實體營業(yè)網(wǎng)點、ATM機、POS機開展服務(wù)，沒有依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分挖掘農(nóng)村金融服務(wù)需求，開展個性化服務(wù)，提升服務(wù)水平。

三、完善農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

（一）健全農(nóng)村金融風(fēng)險防控機制

1.加大政府引導(dǎo)支持，推進農(nóng)業(yè)保險多元發(fā)展

應(yīng)充分發(fā)揮政府資金在促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展上的粘蠅紙效應(yīng)，通過提高財政補貼參保費用的比例、給予保險公司費用減免和稅收減免等，引導(dǎo)保險公司涉足農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域；深挖農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，創(chuàng)新保險險種，根據(jù)地方特色和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際情況，不斷擴大參保農(nóng)產(chǎn)品種類，適當提高農(nóng)業(yè)保險理賠標準，補足農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險短板，調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。

2.加強銀保合作，建立風(fēng)險分擔(dān)機制

農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性造成了農(nóng)村金融機構(gòu)借貸偏好，是導(dǎo)致農(nóng)村金融供需矛盾的根本原因，化解和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險是改善農(nóng)村金融供需矛盾最好方式。

推進農(nóng)業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)多元化發(fā)展，加強農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的互動效應(yīng)，形成銀行、保險公司、擔(dān)保公司共同參與控制，共同分析甄別，共同分擔(dān)風(fēng)險的農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機制，增強農(nóng)村金融抗風(fēng)險能力。

（二）加強農(nóng)村信用體系建設(shè)

1.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，政府牽頭多方配合做好頂層設(shè)計，盡快建立起全面化、可持續(xù)的農(nóng)村信用體系，實現(xiàn)農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者、農(nóng)村企業(yè)信息的便捷獲得，促進農(nóng)村信用環(huán)境良性發(fā)展。

2.建立誠信獎懲機制，加大對失信行為主體的執(zhí)法力度，例如公開警示、限制出行、限制消費、強制執(zhí)行等，加大失信成本；對信用良好的主體，鼓勵金融機構(gòu)給予簡化辦事流程、利率優(yōu)惠等獎勵措施，褒揚引導(dǎo)誠實守信，引導(dǎo)農(nóng)民誠實守信。

（三）健全農(nóng)村抵押擔(dān)保機制

加快在擔(dān)保抵押機制和融資渠道上的創(chuàng)新，不斷豐富信貸品種、擴大擔(dān)保范圍。一是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，積極探索“三權(quán)三證”抵押，允許農(nóng)村居民可以用自身房屋、土地等使用權(quán)和承包的山林、草場、水塘等經(jīng)營權(quán)進行抵押，擴大有效擔(dān)保物范圍。二是推進抵押物金融產(chǎn)品創(chuàng)新，試點將農(nóng)機具、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)業(yè)訂單等進行抵押，積極拓寬農(nóng)村抵押物范圍。三是引導(dǎo)鼓勵農(nóng)戶與農(nóng)戶之間、農(nóng)村企業(yè)與企業(yè)之間聯(lián)保、互保，共同承擔(dān)風(fēng)險，相互提供擔(dān)保。四是進行制度上的創(chuàng)新，探索讓農(nóng)民入股參股，采用建立商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的方式，成立具有農(nóng)村特色的擔(dān)保公司，入股的農(nóng)民可以參與經(jīng)營分紅，有償為農(nóng)村居民提供擔(dān)保服務(wù)。

（四）完善金融市場競爭機制

1.完善農(nóng)村金融市場體系建設(shè)，從供給側(cè)改善農(nóng)村金融服務(wù)。一方面，充分發(fā)揮已有農(nóng)村金融機構(gòu)的作用，借助已有農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點，積極推行服務(wù)創(chuàng)新，打造個性金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷擴大涉農(nóng)金融服務(wù)范圍。

另一方面，靈活運用差別化貨幣政策，引導(dǎo)更多金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融服務(wù)，拓展政策性銀行的服務(wù)領(lǐng)域，從機構(gòu)數(shù)量和服務(wù)寬度上充實農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)多元化、多樣化，解決金融服務(wù)機構(gòu)不足問題。三是放寬市場準入，實施包容開放的民營非金融機構(gòu)政策，將合作金融和民間金融作為農(nóng)村金融服務(wù)的重要補充，引導(dǎo)農(nóng)村民營非金融機構(gòu)走向規(guī)范化、陽光化，促進農(nóng)村小型金融機構(gòu)健康發(fā)展，激發(fā)農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動力。

2.提高農(nóng)民自主選擇的可能性，從需求方促使農(nóng)村金融機構(gòu)改善自身服務(wù)。為農(nóng)村居民提供存取款、貸款、租賃、債券、理財?shù)榷喾N金融服務(wù)選擇，使農(nóng)村居民可以自由選擇自己喜歡的金融產(chǎn)品和服務(wù)機構(gòu)，從而從需求方促使農(nóng)村金融機構(gòu)不斷完善自身，提供適合于農(nóng)村的金融服務(wù)。

3.建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷推進手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、等支付方式，在為農(nóng)村居民提供更方便快捷金融服務(wù)的同時，利用大數(shù)據(jù)分析，挖掘農(nóng)村潛在金融需求，打造出個性化金融產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合發(fā)展。