文/張薇(北京工商大學(xué))
近年來,我國不斷致力于消除農(nóng)村金融服務(wù)漏洞,農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)組織不斷健全,新穎的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),金融服務(wù)農(nóng)業(yè)水平不斷增強,在改進農(nóng)村金融服務(wù)方面取得了驕人的成績,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和全面鄉(xiāng)村振興提供了有力經(jīng)濟支持。
當前,農(nóng)村金融服務(wù)仍然存在供需矛盾突出、服務(wù)能力有限等諸多不足,限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。加大農(nóng)村金融服務(wù)力度,推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面發(fā)展,助力全面鄉(xiāng)村振興任重而道遠。
從全國來看,第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值逐年增加,但增長速度比不上二、三產(chǎn)業(yè)增長速度,長期以來,農(nóng)業(yè)增長速度低于國民經(jīng)濟其他部門,第一產(chǎn)業(yè)占GDP比重呈持續(xù)下降趨勢,農(nóng)業(yè)增長呈放緩趨勢。
近年來,隨著全面鄉(xiāng)村振興工作的不斷推進,農(nóng)村經(jīng)濟水平不斷提高,農(nóng)村資金需求增長較快。在政府對金融支農(nóng)的大力倡導(dǎo)下,金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟支持力度不斷加大,涉農(nóng)貸款余額逐年增加,涉農(nóng)貸款占總貸款額保持在22%-23%之間。
隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷向規(guī)?;?、專業(yè)化發(fā)展,可以預(yù)計,未來涉農(nóng)貸款需求會進一步加大。
一方面,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候、溫度、降水量等外界因素影響較大,產(chǎn)量具有靠天吃飯的不確定性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固有周期性,導(dǎo)致農(nóng)村生產(chǎn)融資的風(fēng)險較大;另一方面,當前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較為滯后,雖有政府牽頭進行的水稻、玉米、油菜、能繁母豬等農(nóng)業(yè)保險,但總體農(nóng)業(yè)保險種類偏少、險種不全,農(nóng)戶大多缺乏風(fēng)險防患意識,主動參投保積極性不強,造成農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率低,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不能有效地防患分擔(dān)潛在的風(fēng)險。由于資本天生具有的逐利性,農(nóng)村金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的目標便是追求盈利,面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的高風(fēng)險性和回報的不確定性,農(nóng)村金融機構(gòu)不會積極主動地滿足農(nóng)戶的金融需求,絕大多數(shù)金融機構(gòu)亦不會將自身資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中去,在造成了農(nóng)村本地資金外流的同時,又無法將外來資金吸引進來,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求大于供給,供需矛盾阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
一是農(nóng)村地區(qū)長期以來缺乏信用文化,部分農(nóng)民沒有很強的信用意識,信用及法制觀念不強,導(dǎo)致農(nóng)村金融信用風(fēng)險長期存在。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)起步晚、目前尚處于建設(shè)期,且極少有專門針對農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的信用評級機構(gòu),導(dǎo)致對農(nóng)村信用主體征信采集缺乏準確、統(tǒng)一的標準,造成農(nóng)村信用體系建設(shè)進展緩慢、進度滯后,無法為農(nóng)村經(jīng)濟活動提供有效參考信息。三是農(nóng)村法制建設(shè)不健全,沒有建立信用獎懲機制,對待失信行為懲罰不夠嚴厲,對守信行為沒有明確的獎勵規(guī)定,失信成本不夠高,失信者得不到應(yīng)有的懲罰,滋生逃債、賴債現(xiàn)象,不利于農(nóng)村金融法治環(huán)境良性發(fā)展。
表1 2006-2020年國內(nèi)生產(chǎn)總值及一二三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值(億元)
表2 2011-2020年涉農(nóng)貸款余額(萬億元)
為規(guī)避風(fēng)險,農(nóng)村金融機構(gòu)在對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體安排信貸時,更傾向于以房屋、宅基地、土地等不動產(chǎn)資產(chǎn)作為抵押物,但在農(nóng)村地區(qū),這些不動產(chǎn)價值都較低,且由于農(nóng)村的集體所有制,一旦發(fā)生失信風(fēng)險要對這些資產(chǎn)采取強制處置時,仍然存在一些困難,缺乏規(guī)范有效的可抵押物。同時,農(nóng)村地區(qū)也缺乏愿意為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu),農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和農(nóng)民的擔(dān)保需求無法得到滿足。在這種情況下,農(nóng)民很難從正規(guī)金融機構(gòu)籌集到生產(chǎn)經(jīng)營所需資金,被迫選擇民間融資和非金融機構(gòu)進行融資,導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)向農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供金融服務(wù)的渠道受限。
農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)較少,在農(nóng)村金融賣方市場的格局下,金融機構(gòu)缺乏主動服務(wù)農(nóng)村、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、提升農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)生動力。一是金融機構(gòu)主動服務(wù)性差,缺乏有效服務(wù),除了儲蓄款業(yè)務(wù)競爭相對較大外,其他金融產(chǎn)品和服務(wù),比如風(fēng)險大、報酬率低的惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù),農(nóng)村金融機構(gòu)往往是能避則避,服務(wù)消極;二是金融產(chǎn)品種類單一、缺乏創(chuàng)新,大多農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)服務(wù)內(nèi)容停留于傳統(tǒng)支付結(jié)算、存貸業(yè)務(wù)上,沒有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的特點,開發(fā)出滿足農(nóng)民實際需求的金融產(chǎn)品,不符合當前農(nóng)村發(fā)展的需要。三是服務(wù)模式單一,服務(wù)手段落后,依附于實體營業(yè)網(wǎng)點、ATM機、POS機開展服務(wù),沒有依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù),充分挖掘農(nóng)村金融服務(wù)需求,開展個性化服務(wù),提升服務(wù)水平。
1.加大政府引導(dǎo)支持,推進農(nóng)業(yè)保險多元發(fā)展
應(yīng)充分發(fā)揮政府資金在促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展上的粘蠅紙效應(yīng),通過提高財政補貼參保費用的比例、給予保險公司費用減免和稅收減免等,引導(dǎo)保險公司涉足農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域;深挖農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,創(chuàng)新保險險種,根據(jù)地方特色和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際情況,不斷擴大參保農(nóng)產(chǎn)品種類,適當提高農(nóng)業(yè)保險理賠標準,補足農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險短板,調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。
2.加強銀保合作,建立風(fēng)險分擔(dān)機制
農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性造成了農(nóng)村金融機構(gòu)借貸偏好,是導(dǎo)致農(nóng)村金融供需矛盾的根本原因,化解和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險是改善農(nóng)村金融供需矛盾最好方式。
推進農(nóng)業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)多元化發(fā)展,加強農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的互動效應(yīng),形成銀行、保險公司、擔(dān)保公司共同參與控制,共同分析甄別,共同分擔(dān)風(fēng)險的農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機制,增強農(nóng)村金融抗風(fēng)險能力。
1.加快農(nóng)村信用體系建設(shè),政府牽頭多方配合做好頂層設(shè)計,盡快建立起全面化、可持續(xù)的農(nóng)村信用體系,實現(xiàn)農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者、農(nóng)村企業(yè)信息的便捷獲得,促進農(nóng)村信用環(huán)境良性發(fā)展。
2.建立誠信獎懲機制,加大對失信行為主體的執(zhí)法力度,例如公開警示、限制出行、限制消費、強制執(zhí)行等,加大失信成本;對信用良好的主體,鼓勵金融機構(gòu)給予簡化辦事流程、利率優(yōu)惠等獎勵措施,褒揚引導(dǎo)誠實守信,引導(dǎo)農(nóng)民誠實守信。
加快在擔(dān)保抵押機制和融資渠道上的創(chuàng)新,不斷豐富信貸品種、擴大擔(dān)保范圍。一是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革,積極探索“三權(quán)三證”抵押,允許農(nóng)村居民可以用自身房屋、土地等使用權(quán)和承包的山林、草場、水塘等經(jīng)營權(quán)進行抵押,擴大有效擔(dān)保物范圍。二是推進抵押物金融產(chǎn)品創(chuàng)新,試點將農(nóng)機具、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)業(yè)訂單等進行抵押,積極拓寬農(nóng)村抵押物范圍。三是引導(dǎo)鼓勵農(nóng)戶與農(nóng)戶之間、農(nóng)村企業(yè)與企業(yè)之間聯(lián)保、互保,共同承擔(dān)風(fēng)險,相互提供擔(dān)保。四是進行制度上的創(chuàng)新,探索讓農(nóng)民入股參股,采用建立商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的方式,成立具有農(nóng)村特色的擔(dān)保公司,入股的農(nóng)民可以參與經(jīng)營分紅,有償為農(nóng)村居民提供擔(dān)保服務(wù)。
1.完善農(nóng)村金融市場體系建設(shè),從供給側(cè)改善農(nóng)村金融服務(wù)。一方面,充分發(fā)揮已有農(nóng)村金融機構(gòu)的作用,借助已有農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點,積極推行服務(wù)創(chuàng)新,打造個性金融服務(wù)產(chǎn)品,不斷擴大涉農(nóng)金融服務(wù)范圍。
另一方面,靈活運用差別化貨幣政策,引導(dǎo)更多金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融服務(wù),拓展政策性銀行的服務(wù)領(lǐng)域,從機構(gòu)數(shù)量和服務(wù)寬度上充實農(nóng)村金融市場,促進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)多元化、多樣化,解決金融服務(wù)機構(gòu)不足問題。三是放寬市場準入,實施包容開放的民營非金融機構(gòu)政策,將合作金融和民間金融作為農(nóng)村金融服務(wù)的重要補充,引導(dǎo)農(nóng)村民營非金融機構(gòu)走向規(guī)范化、陽光化,促進農(nóng)村小型金融機構(gòu)健康發(fā)展,激發(fā)農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動力。
2.提高農(nóng)民自主選擇的可能性,從需求方促使農(nóng)村金融機構(gòu)改善自身服務(wù)。為農(nóng)村居民提供存取款、貸款、租賃、債券、理財?shù)榷喾N金融服務(wù)選擇,使農(nóng)村居民可以自由選擇自己喜歡的金融產(chǎn)品和服務(wù)機構(gòu),從而從需求方促使農(nóng)村金融機構(gòu)不斷完善自身,提供適合于農(nóng)村的金融服務(wù)。
3.建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系,借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù),不斷推進手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、等支付方式,在為農(nóng)村居民提供更方便快捷金融服務(wù)的同時,利用大數(shù)據(jù)分析,挖掘農(nóng)村潛在金融需求,打造出個性化金融產(chǎn)品,促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合發(fā)展。