王然

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)也越發(fā)重視中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。國(guó)有企業(yè)改革逐漸深入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的地位，中小企業(yè)能夠提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，能夠有效緩解群眾的就業(yè)壓力，完善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等各項(xiàng)。當(dāng)前，中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中還存在著一些不足，限制了企業(yè)的發(fā)展。下文中，將主要針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資進(jìn)行深入的分析，以此來(lái)改變現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)機(jī)構(gòu);發(fā)展;中小企業(yè);融資

一、中小企業(yè)融資困難問(wèn)題的成因分析

（一）中小企業(yè)直接融資渠道不暢通

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在逐漸實(shí)現(xiàn)，我國(guó)為了扶持重工業(yè)發(fā)展，建立了一套金融體系，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代一直被沿用。中小企業(yè)融資問(wèn)題是限制中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，大型金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)，規(guī)模與中小金融機(jī)構(gòu)相比較大，客戶比較多，中小型企業(yè)與其相比有著較大的差異，對(duì)其重視程度不夠，中小企業(yè)因?yàn)榈貌坏街С?，缺乏相?yīng)的融資渠道，而無(wú)法繼續(xù)發(fā)展前進(jìn)，對(duì)我國(guó)整體發(fā)展有不利的影響。

中小企業(yè)融資渠道可以分為直接融資、間接融資，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)都不算通暢，存在著許多的不足。直接融資主要是指有價(jià)證券等形式，無(wú)需銀行機(jī)構(gòu)，直接通過(guò)融入資金與融出資金單位進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)移。在直接融資時(shí)，資金提供者比較重視企業(yè)透明度，企業(yè)透明度高，對(duì)其要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償相對(duì)就比較低，無(wú)需擔(dān)心額外補(bǔ)償。我國(guó)中小企業(yè)信息透明度偏低，在直接融資的過(guò)程中，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，需要支付較高的資金成本。這種資金成本對(duì)中小企業(yè)是一種負(fù)擔(dān)，我國(guó)中小企業(yè)一般都是勞動(dòng)密集型企業(yè)，會(huì)直接被融資市場(chǎng)拒絕，融資訴求得不到解決[1]。

（二）中小企業(yè)間接融資同樣困難

中小企業(yè)在間接融資渠道也不暢通，間接融資是在具備閑置資金的情況下，用存款購(gòu)買有價(jià)證券，為金融機(jī)構(gòu)提供資金，通過(guò)貸款、貼現(xiàn)等方式發(fā)行有價(jià)證券，滿足單位融資需求，實(shí)現(xiàn)資金融通[2]。

中小企業(yè)很難完成間接融資的整個(gè)過(guò)程，必須有合適的抵押擔(dān)保物。中小企業(yè)處在發(fā)展階段，固定資產(chǎn)比較少，無(wú)法提供抵押物，擔(dān)保能力與大企業(yè)相比較低。在辦理抵押貸款的過(guò)程中，環(huán)節(jié)不僅多還復(fù)雜，需要支付高額費(fèi)用，貸款額度比較小，產(chǎn)生的交易成本比較多，中小企業(yè)沒(méi)有能力支付，很難順利貸夠資金。部分中小企業(yè)在抵押時(shí)心存僥幸，會(huì)采用多頭開戶的方式騙貸款，進(jìn)行逃費(fèi)。

在間接貸款時(shí)需要中小企業(yè)聯(lián)系擔(dān)保人，效益差的企業(yè)銀行不愿擔(dān)保人，效益好的企業(yè)不愿為低效益企業(yè)做擔(dān)保，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)的激烈，效益不好的企業(yè)開始找不到擔(dān)保人，大型金融機(jī)構(gòu)比較愿意為大企業(yè)服務(wù)，從而忽略中小企業(yè)的需求。

二、中小金融機(jī)構(gòu)在幫助中小企業(yè)融資方面的優(yōu)勢(shì)

（一）可有效緩解銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱的問(wèn)題

當(dāng)前，銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱會(huì)直接影響中小企業(yè)融資，我國(guó)金融方面的專家有明確的指出，信息不對(duì)稱是導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的重要原因。在銀行體系下，國(guó)有銀行設(shè)立信貸部門根本無(wú)法解決融資困難的問(wèn)題，中小金融機(jī)構(gòu)主要由基層發(fā)展而來(lái)，對(duì)中小企業(yè)了解較多，有著一定的關(guān)系，可以在一定范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，掌握中小企業(yè)的融資需求，避免其出現(xiàn)信息不對(duì)稱等問(wèn)題，影響中小企業(yè)融資。

（二）中小金融機(jī)構(gòu)的代理成本較低

中小金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模比較小，機(jī)構(gòu)代理成本相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍小，銀行與企業(yè)之間會(huì)保持一定的聯(lián)系，雙方可以隨時(shí)獲取借貸信息，成本費(fèi)用低。銀行在掌握中小企業(yè)的信息后，進(jìn)行處理，了解貸款風(fēng)險(xiǎn)和變化，采取有效的應(yīng)對(duì)措施，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，能夠轉(zhuǎn)變中小企業(yè)信息不夠透明的現(xiàn)狀。中小金融企業(yè)代理費(fèi)用低這一優(yōu)勢(shì)，和大型金融機(jī)構(gòu)相比更為適合中小企業(yè)。

（三）中小金融機(jī)構(gòu)的隱形擔(dān)保機(jī)制

在企業(yè)融資困難中，缺乏抵押擔(dān)保是一項(xiàng)重要的因素，中小金融機(jī)構(gòu)在擔(dān)保方面較為靈活，適應(yīng)性比較強(qiáng)，可以解決缺乏抵押擔(dān)保的問(wèn)題。中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)距離比較近，會(huì)受到當(dāng)?shù)亓?xí)慣的影響，有些帶有風(fēng)俗的財(cái)務(wù)不被大型金融機(jī)構(gòu)接受而導(dǎo)致融資困難，在中小金融機(jī)構(gòu)中能夠作為抵押擔(dān)保。借貸雙方能夠處在同一個(gè)地理范圍內(nèi)，在相同的社會(huì)關(guān)系中，彼此可以更加的信任對(duì)方，形成隱形社會(huì)擔(dān)保機(jī)制。這種擔(dān)保機(jī)制受社會(huì)關(guān)系制約，在潛移默化下帶來(lái)一定的物質(zhì)收益。中小金融機(jī)構(gòu)就能在擔(dān)保方面提高適應(yīng)性，隨時(shí)調(diào)整安排，解決存在的抵押擔(dān)保問(wèn)題。

三、發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)融資的建議

（一）創(chuàng)新寬松的政策環(huán)境，加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的扶持力度

中小企業(yè)通常屬于勞動(dòng)密集型企業(yè)，需要資金的支持，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上，我國(guó)政府需要給予一定的扶持與幫助。建立財(cái)政支持體系，對(duì)金融體系進(jìn)行優(yōu)化，加大扶持力度，能夠促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)更好的發(fā)展。在中小金融機(jī)構(gòu)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，會(huì)限制中小金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)取消相關(guān)的政策，開放貨幣市場(chǎng)，拓展融資渠道，加入更多的中小金融結(jié)構(gòu)。除了給予中小金融機(jī)構(gòu)資金支持以外，中央銀行在中小金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)借貸困難時(shí)也需給予幫助，在再貼現(xiàn)政策的前提下平等對(duì)待每個(gè)機(jī)構(gòu)。 政府需要根據(jù)實(shí)際情況，制定相應(yīng)的幫扶措施，減少中小金融機(jī)構(gòu)的壓力。例如：在稅務(wù)上加大優(yōu)惠，提高壞賬準(zhǔn)備數(shù)額，降低稅率，為中小金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，幫助其突破困境。

（二）建立多層次的金融機(jī)構(gòu)

當(dāng)前，部分發(fā)達(dá)國(guó)家為了扶持中小企業(yè)，都有建立中小金融機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供服務(wù)。比如：韓國(guó)的國(guó)民銀行、日本的株式會(huì)社等等都是為中小企業(yè)而設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)在這方面的發(fā)展較晚，為中小企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)較少，規(guī)模與制度都存在著一定的問(wèn)題，依然在采用以國(guó)有銀行為主的體系。想要從根本上解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)要求，就必須設(shè)立中小金融機(jī)構(gòu)，減輕中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)多層次金融機(jī)構(gòu)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，能夠提高中小金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，獲取資金分流，為其提供融資便利，發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的最大作用。在金融機(jī)構(gòu)建立中，加大多形式、多成分的發(fā)展力度，特別是直接服務(wù)于中小企業(yè)的商業(yè)銀行，可以適當(dāng)放寬限制，鼓勵(lì)民營(yíng)資本加入其中，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)以及其構(gòu)成，能夠促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)朝著多元化的趨勢(shì)發(fā)展，改變大銀行壟斷的現(xiàn)狀，為中小企業(yè)增加更多的間接融資渠道。在完善信息的同時(shí)對(duì)其創(chuàng)新，在多個(gè)渠道發(fā)布經(jīng)營(yíng)信息。

（三）提高中小金融機(jī)構(gòu)自身素質(zhì)，重視專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

中小金融機(jī)構(gòu)主要是為中小企業(yè)服務(wù)，中小金融機(jī)構(gòu)的素養(yǎng)會(huì)直接影響中小企業(yè)對(duì)金融結(jié)構(gòu)的信任程度，建設(shè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)是促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑。必須按照企業(yè)實(shí)際發(fā)展情況，提高員工素質(zhì)，構(gòu)建高質(zhì)量的金融團(tuán)隊(duì)，保證其服務(wù)質(zhì)量。中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高對(duì)金融專業(yè)人才的重視程度，加強(qiáng)培養(yǎng)力度，提高招聘標(biāo)準(zhǔn)，工作人員必須具備一定的能力，了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，掌握金融理論知識(shí)。企業(yè)需要對(duì)機(jī)構(gòu)人員開展定期的培訓(xùn)工作，樹立終身學(xué)習(xí)的意識(shí)。與此同時(shí)，還需在企業(yè)內(nèi)部建立相應(yīng)的制度，提高團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。加大管理力度，建立有效的控制制度，明確貸款責(zé)任實(shí)時(shí)跟蹤，對(duì)貸款質(zhì)量的提升有很大的幫助。采用激勵(lì)機(jī)制，提高員工工作積極性，保證服務(wù)效率。另外，還應(yīng)營(yíng)造信用環(huán)境，完善擔(dān)保體系，提前預(yù)防加以控制，與中小企業(yè)建立良好的貸款聯(lián)系，可以避免因?yàn)闃I(yè)務(wù)關(guān)系發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。中小金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中探索服務(wù)渠道，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。比如：根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況采用新型服務(wù)方式，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。開辦保險(xiǎn)代理、銀行業(yè)務(wù)等各項(xiàng)，將業(yè)務(wù)模式變得更為的多元化，增加競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、結(jié)語(yǔ)

根據(jù)上文可以得知，中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的提高，可以加快我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)速度。現(xiàn)階段，中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中最大的問(wèn)題就是融資，中小金融機(jī)構(gòu)主要為中小企業(yè)服務(wù)，能夠有效解決融資困難的問(wèn)題。文章主要對(duì)中小企業(yè)融資困難的原因進(jìn)行深入分析，提出相應(yīng)的建議，為中小企業(yè)的發(fā)展提供幫助，提供一個(gè)良好的融資環(huán)境，加大對(duì)其的融資支持。

參考文獻(xiàn)：

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