趙振華

[摘 要] 當前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務普遍存在成本高、規(guī)模小及貸款難等問題。契合經(jīng)濟新常態(tài)，創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行信貸模式、提升其服務能力與質量尤有必要和意義。文章主要從加大金融產(chǎn)品開發(fā)力度、引入保險公司力量、發(fā)展新農(nóng)村建設貸款服務、提高信貸服務效率、豐富信貸服務平臺以及加強信用工程建設等方面就該項工作的有效開展做了對策性闡釋。

[關鍵詞] 經(jīng)濟新常態(tài);農(nóng)村商業(yè)銀行;信貸模式

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2021.23.030

我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務普遍存在成本高、規(guī)模小及貸款難等問題，為推動農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟新常態(tài)下的與時俱進，亟須在信貸服務模式、服務能力等多個方面加強創(chuàng)新。結合筆者多年農(nóng)商銀行運營與管理經(jīng)歷、經(jīng)驗，概述經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸模式現(xiàn)狀，分析農(nóng)村商業(yè)銀行信貸服務模式創(chuàng)新思路，從實際出發(fā)提出業(yè)務模式創(chuàng)新的針對性、適用性及探索性建議，以期能夠為農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務的現(xiàn)代化發(fā)展發(fā)揮一定的促進作用，能夠為今后的同類研究工作提供一定的啟示。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新現(xiàn)狀概述

央行施行的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》等規(guī)范要求，為農(nóng)村商業(yè)銀行合法開展信貸業(yè)務和靈活操作提供了參考依據(jù)。從天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸服務模式入手分析，在摸索性發(fā)展前進中，集體資產(chǎn)經(jīng)營權質押取得了突破，推出了支持集體經(jīng)營性建設用地進入市場專項融資產(chǎn)品，完善了貸款業(yè)務批量化審批模式，代收手續(xù)進一步簡化，累計為農(nóng)戶提供了超過近百萬的授信支持，切實解決了居民裝修與建設等資金需求。然而，其在信貸服務上仍存在運作流程和風險補償機制不夠完善、競爭壓力較大等問題。概而言之，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸服務模式的創(chuàng)新難點主要體現(xiàn)在以下兩個方面。

第一，商業(yè)模式不夠完善。信貸服務模式直接影響盈利效果，但大部分農(nóng)村商業(yè)銀行的行業(yè)模式在實踐中存在諸多問題，如與用戶之間的溝通渠道狹窄，呼叫中心與短信服務平臺的溝通效果不盡理想，直接降低了信貸服務質量與客戶關系管理水平;在信貸還款催繳方面管理不當，管理手段與方式固化，影響了信貸還款效率;尚未完全建立起用戶信用等相關方面的資料數(shù)據(jù)庫，用戶在后續(xù)貸款中仍需補充相關資料，銀行的審批成本與服務效率不盡理想;貸款額度與周期不確定。經(jīng)濟新常態(tài)下，大眾經(jīng)濟水平不斷提高，對金融服務的要求更高，傳統(tǒng)的信貸審批與管理模式儼然不能滿足貸款所呈現(xiàn)出的金融市場新特征和新要求，打破傳統(tǒng)貸款額定與后期等方面的原則具有重大意義。

第二，貸款服務壓力逐漸增大。央行為規(guī)避金融行業(yè)的系統(tǒng)性風險，逐漸加大了金融監(jiān)管與考核力度，銀行存、貸標準隨之大幅提高。在經(jīng)濟結構調(diào)整的影響下，經(jīng)濟整體下行壓力增大，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)放貸款、吸收存款方面的壓力增大，這迫使農(nóng)村商業(yè)銀行必須轉型升級，以適應經(jīng)濟新常態(tài)下的發(fā)展要求。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新對策

2.1 加大金融產(chǎn)品開發(fā)力度

首先，設立農(nóng)機具購置小額貸款方面的金融產(chǎn)品。農(nóng)機具雖然是農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)的重要工具，但其價格普遍偏高，常規(guī)信貸產(chǎn)品與服務難以滿足農(nóng)戶購置農(nóng)機具的資金要求，應當加強對農(nóng)機具購置貸款需求的創(chuàng)新，通過賣方擔保等方式，擴大信貸額度與規(guī)模，同時開發(fā)農(nóng)機具購置信貸產(chǎn)品，不斷提高農(nóng)村金融業(yè)務市場占有率。

其次，發(fā)展特色信貸金融產(chǎn)品。當前，農(nóng)民增收的途徑與手段呈現(xiàn)出明顯的多樣化特點，在政府與政策支持下，鼓勵農(nóng)民利用農(nóng)村優(yōu)勢資源發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及旅游業(yè)等。龐大的消費市場為農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸服務產(chǎn)品提供了機會，可以圍繞特色農(nóng)業(yè)發(fā)展來增加農(nóng)業(yè)信貸的額度和規(guī)模，從而進一步拓展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇與盈利空間。

最后，緊緊圍繞本行融資特點與客戶實際需求等多重重點要素，從信貸期限、方式及品種等角度入手，加強信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與豐富力度。尤其是要針對履約記錄良好和符合產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質客戶予以大額授信;針對白領客戶與個體工商戶的個貸業(yè)務，開發(fā)網(wǎng)上自助貸款的新模式，積極搶占年輕客戶群體市場。

2.2 引入保險公司力量

為推動農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融市場積極發(fā)展，一是應當建立信貸保險機制，加強與保險公司的合作，對農(nóng)戶人均收入水平與可支配收入水平及各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征等情況開展系統(tǒng)性的分析，加強農(nóng)村信貸與保險業(yè)務的對接;二是要發(fā)展多樣化的個人“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)戶擔保能力向其提供抵押貸款與小額信用貸款等惠農(nóng)金融產(chǎn)品。從農(nóng)村創(chuàng)業(yè)發(fā)展契機入手發(fā)展信貸市場，滿足“大眾創(chuàng)新”與“萬眾創(chuàng)業(yè)”的資金需求。圍繞創(chuàng)業(yè)特征加強風險控制，增大對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的資金支持。主動承擔社會公益責任，為社保體系不完善的農(nóng)戶提供助殘貸款、助學貸款等金融產(chǎn)品。從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展契機入手，針對鄉(xiāng)村旅游與農(nóng)家樂等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)項目開發(fā)，提供特色與目標性惠農(nóng)貸款。

農(nóng)戶貸款信用風險影響因素主要體現(xiàn)在以下幾方面：年齡與文化程度等農(nóng)戶自身特征;家庭總人數(shù)與勞動力人數(shù)等農(nóng)戶家庭特征;家庭總資產(chǎn)與家庭總負債等家庭財富擁有量;貸款額度與貸款周期、貸款用途等借貸特征;宏觀經(jīng)濟環(huán)境與政府的扶持、居住地的經(jīng)濟發(fā)展水平等外部環(huán)境特征。影響因素的Probit的回歸結果如表1所示。

2.3 發(fā)展新農(nóng)村建設貸款服務

圍繞新農(nóng)村建設實際情況，開發(fā)農(nóng)民回遷建設與專業(yè)合作社貸款等金融產(chǎn)品。一是圍繞重點村改造等城鄉(xiāng)發(fā)展差異問題解決的契機，可以加強與政府部門的合作，積極研發(fā)重點村改造等特色金融產(chǎn)品;二是圍繞農(nóng)民回遷安置的需求，提供農(nóng)民住房建設所需的金融產(chǎn)品與服務;三是針對規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險等需求所形成的農(nóng)村合作社，可以開發(fā)相應的農(nóng)村合作社金融產(chǎn)品。比如昆山農(nóng)商行在2019年年末，各項貸款余額為242.905萬元，一年累計投放390.555萬元，累計回收355.058萬元，純投放35.497萬元，遠遠高出省行13.500萬元的投放計劃;從涉農(nóng)貸款五級分類情況入手分析，正常類貸款余額164.455萬元，關注類1.287萬元，次級類92萬元，可疑類4.981萬元，損失類45萬元。