王詩(shī)雨 劉子淼 河北師范大學(xué)商學(xué)院

一、研究背景

1.隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)代，促進(jìn)了信息化社會(huì)的蓬勃發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷發(fā)展，“京東白條”“螞蟻花唄”“美團(tuán)生活費(fèi)”等各種分期消費(fèi)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，不斷刺激消費(fèi)的發(fā)展。居民消費(fèi)水平不斷提高，消費(fèi)方式、消費(fèi)觀念等都隨著時(shí)代的發(fā)展而不斷改變，超前消費(fèi)等消費(fèi)觀念在年輕人尤其是在大學(xué)生中普及。

2.移動(dòng)電商的便利性、易操作性使電商平臺(tái)深受當(dāng)代年輕人尤其是大學(xué)生的喜愛(ài)，而大學(xué)生抵抗誘惑能力較差，容易造成過(guò)度消費(fèi)，螞蟻花唄等平臺(tái)的推出就剛好解決了當(dāng)代大學(xué)生想買東西卻沒(méi)錢的問(wèn)題，深受年輕人尤其是大學(xué)生的歡迎。但是大學(xué)生收入水平較低而且不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)感知能力較差，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，容易陷入高額貸款陷阱。

3. 2021 年3 月17 日，銀保監(jiān)會(huì)、央行等五部聯(lián)合發(fā)布的《通知》，禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，禁止非持牌機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。此舉大幅提高金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生貸款的門檻，加強(qiáng)對(duì)小額貸款平臺(tái)的金融監(jiān)管，引導(dǎo)大學(xué)生正確消費(fèi)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、調(diào)研對(duì)象情況概括

本調(diào)查采取抽樣調(diào)查的形式，圍繞大學(xué)生使用螞蟻花唄等進(jìn)行消費(fèi)的情況，初步掌握當(dāng)代大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)狀，對(duì)大學(xué)生關(guān)于2021 年“暫停對(duì)大學(xué)生開(kāi)放螞蟻花唄”這一事件的看法展開(kāi)調(diào)研。調(diào)研問(wèn)卷共設(shè)置21 題，內(nèi)容主要分為兩部分：第一部分為可能影響大學(xué)生采用螞蟻花唄等平臺(tái)進(jìn)行分期消費(fèi)行為的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征，如性別、居住地、年級(jí)、生活費(fèi)、生活費(fèi)來(lái)源等；第二部分為大學(xué)生對(duì)于大學(xué)生采用螞蟻花唄等平臺(tái)進(jìn)行分期消費(fèi)的認(rèn)知度、接受度、原因、使用頻率、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注度等的調(diào)查。通過(guò)QQ、微信、微博等平臺(tái)發(fā)放問(wèn)卷，共收回問(wèn)卷287 份，其中有效問(wèn)卷277 份。通過(guò)問(wèn)卷網(wǎng)平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)圖表及有關(guān)信息對(duì)調(diào)查結(jié)果展開(kāi)分析，并借助Excel 和Spass 數(shù)據(jù)分析軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。

三、調(diào)查結(jié)果分析

（一）大學(xué)生平均生活費(fèi)及主要來(lái)源情況

大學(xué)生每個(gè)月生活費(fèi)主要來(lái)源調(diào)查中可以看出有超過(guò)九成的同學(xué)生活費(fèi)是由父母定期打款，只有不到一成的學(xué)生的生活費(fèi)主要來(lái)自兼職收入和獎(jiǎng)助學(xué)金，可見(jiàn)幾乎所有的大學(xué)生都沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)條件。平均生活費(fèi)情況顯示：處于1000-1999 元這個(gè)區(qū)間的學(xué)生最多，占比達(dá)66.79%，處于1000 元以下的占比13.72%，在3000 元以上的占比達(dá)5.06%，可見(jiàn)大學(xué)生群體的收入呈現(xiàn)數(shù)額少、不穩(wěn)定、對(duì)父母依賴性強(qiáng)的特點(diǎn)，如果頻繁使用螞蟻花唄等進(jìn)行高額消費(fèi)，就會(huì)面臨無(wú)法還款的危險(xiǎn)，可能會(huì)選擇向其他平臺(tái)借款或者向同學(xué)朋友等借款這種“拆東墻補(bǔ)西墻”的辦法，最近因此而陷入高額貸款陷阱甚至為了能還款而走上違法犯罪道路的案例也屢見(jiàn)不鮮。

（二）大學(xué)生使用螞蟻花唄情況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)：277 份有效問(wèn)卷中，有55.23%的學(xué)生不使用花唄，44.77%的學(xué)生使用花唄。使用花唄與否的比例基本平衡，對(duì)后續(xù)“如何看待大學(xué)生選擇通過(guò)螞蟻花唄等進(jìn)行消費(fèi)的行為？”這一問(wèn)題可以得出較為客觀的結(jié)果。在這55.23%使用花唄的同學(xué)中，有超五成的同學(xué)是因?yàn)椤案犊罘绞侥J(rèn)花唄”，已經(jīng)將其設(shè)置為日常生活消費(fèi)中的第一支付方式；結(jié)果顯示使用花唄支付有更多優(yōu)惠活動(dòng)也是很多同學(xué)青睞花唄的重要原因，占比為40.00%。

國(guó)內(nèi)大量文獻(xiàn)表明“螞蟻花唄”的特點(diǎn)是容易使消費(fèi)者形成依賴。調(diào)查結(jié)果顯示：有10%的同學(xué)少于每月1 次，33.64%的同學(xué)每月使用1-3 次，26.36%的同學(xué)每周使用1-3 次，而有高達(dá)30%的大學(xué)生每周使用4 次以上，其中更是有12.73%的同學(xué)每天就會(huì)使用一次或者以上。由此可見(jiàn)，“螞蟻花唄”已經(jīng)在某種程度上成為較大一部分同學(xué)日常生活的必需品了，這背后的原因值得關(guān)注。

在本次調(diào)查中，日常使用“螞蟻花唄”為主支付方式的同學(xué)中有55.45%的同學(xué)的還款來(lái)源是“向父母索要”，有28.18%的同學(xué)選擇使用“分期還款”的方式，并且是每個(gè)月都會(huì)開(kāi)啟“花唄分期”功能?！拔浵伝▎h”提供的分期償還以及無(wú)息還款的優(yōu)惠條件吸引著越來(lái)越多的大學(xué)生群選擇此種支付方式，這也促使超前消費(fèi)等不良消費(fèi)行為的深化，有超30%的同學(xué)認(rèn)為“螞蟻花唄”為生活帶來(lái)了便利，但是有60%的同學(xué)認(rèn)為“螞蟻花唄”使其非理性消費(fèi)次數(shù)增加，長(zhǎng)期使用形成過(guò)度依賴，每個(gè)月月初都要用盡自己所有的生活費(fèi)來(lái)償還借款，保障自己的信用額度，如此惡性循環(huán)不利于自身養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

（三）列聯(lián)表分析

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體構(gòu)成當(dāng)今社會(huì)一個(gè)重要的市場(chǎng)。大學(xué)生的消費(fèi)能力與手中的生活費(fèi)數(shù)額有著重要的關(guān)系，通過(guò)本次調(diào)查我們也發(fā)現(xiàn)年級(jí)的不同也存在對(duì)生活費(fèi)數(shù)額的影響，進(jìn)而影響消費(fèi)能力。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)的一個(gè)分析可以了解到：本科生年級(jí)的不同對(duì)生活費(fèi)數(shù)額有影響，隨著年級(jí)的增長(zhǎng)，消費(fèi)能力也在不斷提高，但是總體來(lái)看處于中等消費(fèi)水平。根據(jù)年級(jí)與生活費(fèi)水平間的差異，我們提出不同生活費(fèi)水平同花唄使用情況間存在顯著影響的假設(shè)，并借助列聯(lián)表分析驗(yàn)證假設(shè)。根據(jù)列聯(lián)表1 分析結(jié)果顯示，生活費(fèi)水平與是否使用花唄的相依系數(shù)為0.263，漸進(jìn)顯著性小于0.05，故生活費(fèi)水平高低與是否使用花唄之間有顯著影響。

從年級(jí)的角度分析，我們初步了解到使用隨著年級(jí)的增長(zhǎng)使用螞蟻花唄的同學(xué)的比例是大體上升的，在大三達(dá)到峰值，我們提出不同年級(jí)與花唄使用情況之間存在顯著影響的假設(shè)，根據(jù)列聯(lián)表1 中的數(shù)據(jù)顯示，年級(jí)與花唄使用情況的相依系數(shù)為0.349，漸進(jìn)顯著性水平小于0.05，存在顯著影響。綜合以上分析，對(duì)大學(xué)生螞蟻花唄與否影響較大的因素有年級(jí)和生活費(fèi)水平兩方面。大三大四的同學(xué)比大一大二的同學(xué)更傾向使用螞蟻花唄，同時(shí)生活費(fèi)水平低的同學(xué)使用螞蟻花唄的概率較大。

表1 列聯(lián)表分析結(jié)果

（四）卡方擬合優(yōu)度檢驗(yàn)

我們對(duì)使用花唄的這部分人群如何看待大學(xué)生通過(guò)螞蟻花唄等進(jìn)行消費(fèi)，以及對(duì)螞蟻花唄逾期后果的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況等進(jìn)行了卡方擬合優(yōu)度檢驗(yàn)，統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)結(jié)果如表2 所示。

表2 卡方擬合優(yōu)度檢驗(yàn)結(jié)果

經(jīng)過(guò)進(jìn)行卡方擬合優(yōu)度檢驗(yàn)，根據(jù)結(jié)果可知P 值均小于0.05，說(shuō)明大學(xué)生如何看待大學(xué)生通過(guò)螞蟻花唄等進(jìn)行消費(fèi)、對(duì)螞蟻花唄逾期后果的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況這幾方面都有顯著差異。

大學(xué)生對(duì)其通過(guò)螞蟻花唄等進(jìn)行消費(fèi)的態(tài)度也有著顯著差異。在使用螞蟻花唄的這部分人群中大部分認(rèn)為只要按時(shí)還款，使用螞蟻花唄等平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)是合理的，也有一小部分認(rèn)為在消費(fèi)時(shí)使用螞蟻花唄會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)。

檢驗(yàn)結(jié)果顯示，雖然有近五成的大學(xué)生使用螞蟻花唄，但是在使用螞蟻花唄的這部分群體中對(duì)于螞蟻花唄逾期后果的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是不一樣的，有53%的人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知是一知半解，達(dá)到了一半以上，可見(jiàn)大學(xué)生群體的金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)較差。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不清楚的情況下就選擇開(kāi)通螞蟻花唄，這其中有大學(xué)生自身防范風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的原因，螞蟻花唄等平臺(tái)對(duì)大學(xué)生開(kāi)通花唄付款的引導(dǎo)也是很重要的一個(gè)原因。

四、原因分析

（一）當(dāng)代大學(xué)生使用螞蟻花唄等平臺(tái)進(jìn)行超前消費(fèi)的原因

1.盲目攀比心理的影響。大學(xué)生作為年輕的消費(fèi)群體的一部分，較容易產(chǎn)生盲目跟風(fēng)和攀比心理，以使用高端消費(fèi)品為榮。大學(xué)生不穩(wěn)定且較低的收入與過(guò)高的消費(fèi)需求形成缺口，這就為螞蟻花唄等平臺(tái)受到大學(xué)生群體的青睞提供了條件，使得大學(xué)生愿意通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平日進(jìn)行短期貸款消費(fèi)，獲得消費(fèi)快感，滿足自身的虛榮心。

2.大量的小額貸款公司的存在為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款提供了便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)環(huán)境。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020 年9 月，全國(guó)一共有小額貸款公司7227 家，其中，核批經(jīng)營(yíng)可以開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的有249 家，如此多的小額貸款公司為大學(xué)生申請(qǐng)短期互聯(lián)網(wǎng)貸款提供了便利條件。類似螞蟻花唄等平臺(tái)的超前消費(fèi)申請(qǐng)門檻很低，監(jiān)管難度較大，而大部分大學(xué)生群體都缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸機(jī)構(gòu)不了解，對(duì)套路貸缺乏防范意識(shí)。

（二）禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的原因

1.大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較差，容易陷入高額貸款陷阱。大學(xué)生作為已經(jīng)成年但是又缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的特殊群體，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，許多小額貸款公司為了自身利益還會(huì)引導(dǎo)大學(xué)生通過(guò)短期貸款進(jìn)行消費(fèi)，比如螞蟻花唄針對(duì)未開(kāi)通人群就有使用花唄購(gòu)物有紅包減免的優(yōu)惠，大學(xué)生的還款能力有限，就容易陷入高額貸款陷阱。

2.提高大學(xué)生金融安全防范意識(shí)，引導(dǎo)其樹(shù)立正確消費(fèi)觀念。如今超前消費(fèi)和攀比消費(fèi)觀念在大學(xué)生群體中盛行，而大學(xué)生自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，就需要監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向大學(xué)生群體貸款的門檻，保護(hù)大學(xué)生群體的權(quán)益。

五、對(duì)策建議

1.學(xué)生層面：合理規(guī)劃生活費(fèi)的使用，量入為出，適度消費(fèi)

作為大學(xué)生，我們要考慮所購(gòu)物品的性價(jià)比與自己的承受能力，不要盲目消費(fèi)，在不影響學(xué)習(xí)的情況下，也可以根據(jù)自身情況進(jìn)行兼職。此外我們學(xué)會(huì)制定支出計(jì)劃，樹(shù)立合理消費(fèi)觀念、提高科學(xué)消費(fèi)意識(shí)。

2.學(xué)校層面：加強(qiáng)金融教育，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

學(xué)校應(yīng)該成立相關(guān)的金融知識(shí)宣傳部門，將金融教育納入學(xué)生教育體系，利用學(xué)校強(qiáng)制力對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行普及，建設(shè)特色金融活動(dòng)，促進(jìn)金融知識(shí)的廣泛傳播，拓寬在校大學(xué)生對(duì)于金融知識(shí)的見(jiàn)識(shí)渠道，強(qiáng)化網(wǎng)貸知識(shí)，預(yù)防學(xué)生誤入超前消費(fèi)陷阱。

3.社會(huì)層面：加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，完善幫扶救助工作機(jī)制

國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)金融監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)厲打擊校園非法貸款等觸犯國(guó)家法律、威脅學(xué)生財(cái)產(chǎn)乃至生命安全的行為。建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前調(diào)查評(píng)估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，提高大學(xué)生的可支配生活費(fèi)水平，從根源上減少借貸行為的發(fā)生。