孫思雨，李明波，李樹鐸，孫志恒（黑龍江省哈爾濱市陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，黑龍江 哈爾濱 150001）

2016年至 2020 年，中央一號(hào)文件連續(xù) 5 年指出推廣及優(yōu)化農(nóng)業(yè)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)工作，為深入貫徹落實(shí)黨中央政策措施，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧效果，2019年保險(xiǎn)公司和大連商品交易所合作在海倫市開展了大豆收入保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。

收入保險(xiǎn)區(qū)別于成本保險(xiǎn)，在未明確價(jià)格的情況下，必需確定每一戶保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際產(chǎn)量，測(cè)產(chǎn)結(jié)果涉及參保農(nóng)戶的切身利益，敏感性極強(qiáng)，易引發(fā)理賠糾紛；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理區(qū)位、氣候特點(diǎn)、生產(chǎn)條件等因素，大豆標(biāo)準(zhǔn)畝產(chǎn)量不盡相同，秋收階段，大豆收獲期僅有十幾天，有限時(shí)間內(nèi)，依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損方式，無法快速高效地開展全面測(cè)產(chǎn)，大范圍開展收入保險(xiǎn)項(xiàng)目面臨巨大挑戰(zhàn)。

1 大豆收入保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目概況

海倫位于小興安嶺南麓，地處世界三大黑土帶之一的松嫩平原漫崗黑土帶上，跨第三、第四兩個(gè)積溫區(qū)，總耕地面積375萬畝，其中大豆種植面積最大，占總耕地面積三分之一，常年總產(chǎn)量近20萬噸，是國家的重要大豆生產(chǎn)和出口基地，也是全國重要商品糧基地，素有“全國大豆看龍江，龍江大豆看海倫”之說。同時(shí)，海倫市是國家級(jí)貧困縣，建檔立卡貧困戶總戶數(shù)16，066戶，其中2019年種植大豆的建檔立卡貧困戶為5，124戶，種植面積共9.3萬畝，大豆收入保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目覆蓋全部種植大豆的貧困戶。

2019年大豆收入試點(diǎn)項(xiàng)目，承保面積152.96萬畝，約定價(jià)格為3，550元/噸，涉及全市23個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，241個(gè)行政村，實(shí)現(xiàn)了海倫市所有村屯全覆蓋，成為了全國最大的大豆收入保險(xiǎn)試點(diǎn)單位。

表1 海倫市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)畝產(chǎn)量

2 加強(qiáng)科技應(yīng)用，改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傳統(tǒng)工作模式

2.1 承保地塊上圖，精準(zhǔn)定位保險(xiǎn)標(biāo)地

陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司作為此項(xiàng)目的主共保方，在其自主研發(fā)的3S承保理賠平臺(tái)中，對(duì)承保的5.45萬個(gè)地塊進(jìn)行了標(biāo)注。由于海倫市的農(nóng)作物種植結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，田間存在不同作物、不同品種間種混種的現(xiàn)象，地塊標(biāo)注質(zhì)量不達(dá)標(biāo)，會(huì)造成后期遙感監(jiān)測(cè)、遙感定損結(jié)果不準(zhǔn)確。衛(wèi)星影像中，不同的作物具有不同的的紋理、顏色、光譜特征，因此，保險(xiǎn)公司利用“AI識(shí)別+人工目視解譯技術(shù)”對(duì)標(biāo)注地塊的作物種類進(jìn)行了遙感識(shí)別，提取大豆種植范圍。利用3S技術(shù)按圖承保，既確定了保險(xiǎn)標(biāo)的地理位置、面積、作物種類等投保信息的準(zhǔn)確性，又為“保險(xiǎn)+期貨”大豆收入保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目精準(zhǔn)扶貧做好了準(zhǔn)備工作，同時(shí)為后續(xù)的理賠工作奠定了基礎(chǔ)[1]。

圖1 承保地塊上圖與遙感作物分類

2.2 以科技力量為突破口，實(shí)現(xiàn)“天空地”一體化測(cè)產(chǎn)定損方式

保險(xiǎn)公司為了提高查勘定損工作的效率和準(zhǔn)確性，切實(shí)提高測(cè)產(chǎn)定損工作的公平性、真實(shí)性。形成以“遙感監(jiān)測(cè)+無人機(jī)航拍+人工地面定點(diǎn)調(diào)查”的技術(shù)體系，為大豆收入保險(xiǎn)的定損工作提供了的技術(shù)支撐。一是利用衛(wèi)星遙感，對(duì)試點(diǎn)區(qū)域大豆長勢(shì)情況進(jìn)行評(píng)估和分級(jí)，綜合分析災(zāi)害波及范圍及損失程度。二是使用無人機(jī)航拍，對(duì)重點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行樣方抽樣和精準(zhǔn)調(diào)查，未被衛(wèi)星影像覆蓋的小范圍區(qū)域，可利用無人機(jī)影像數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)充。三是利用移動(dòng)設(shè)備，開展人工地面抽樣調(diào)查，與衛(wèi)星遙感、無人機(jī)調(diào)查相互驗(yàn)證、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，確定各鄉(xiāng)鎮(zhèn)大豆在各等級(jí)下的損失程度和實(shí)際產(chǎn)量，提高災(zāi)害損失評(píng)估的精準(zhǔn)度[2]。

2.3 突破技術(shù)壁壘，重構(gòu)災(zāi)害監(jiān)測(cè)模型，提高遙感監(jiān)測(cè)結(jié)果準(zhǔn)確性

常規(guī)上，農(nóng)作物長勢(shì)遙感監(jiān)測(cè)應(yīng)結(jié)合多時(shí)相衛(wèi)星影像進(jìn)行分析和解譯，2019年海倫市大豆主要受災(zāi)時(shí)期7月上旬至8月中旬期間，但受陰云、降雨等天氣因素影響，無法獲取多時(shí)相衛(wèi)星影像。8月下旬，僅獲取到一期達(dá)到監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)的衛(wèi)星影像，且無法全面覆蓋試點(diǎn)區(qū)域，因此訂購臨近時(shí)期的衛(wèi)星影像對(duì)未覆蓋區(qū)域進(jìn)行補(bǔ)充，利用單時(shí)相衛(wèi)星影像開展遙感監(jiān)測(cè)，分析海倫市大豆長勢(shì)情況。

圖2 衛(wèi)星影像準(zhǔn)備

9月上旬，大豆陸續(xù)成熟，俗稱“串葉”，第一次開展地面調(diào)查工作中發(fā)現(xiàn)，存在大豆成熟未受災(zāi)，而遙感監(jiān)測(cè)結(jié)果卻顯示災(zāi)情嚴(yán)重的情況。圖3中，1至13級(jí)災(zāi)情逐級(jí)遞減，1級(jí)災(zāi)情最重，13級(jí)災(zāi)情最輕。

為解決早熟大豆的問題，對(duì)災(zāi)害監(jiān)測(cè)模型進(jìn)行了重構(gòu)，創(chuàng)新遙感監(jiān)測(cè)模型，對(duì)試點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行了二次監(jiān)測(cè)。從圖5可以看出，大豆存在成熟和絕產(chǎn)情況。

通過傳統(tǒng)的遙感監(jiān)測(cè)模型分析單時(shí)相衛(wèi)星影，遙感監(jiān)測(cè)結(jié)果中，無法區(qū)分絕產(chǎn)、早熟大豆，而重構(gòu)災(zāi)害模型下遙感監(jiān)測(cè)結(jié)果可以區(qū)分出絕產(chǎn)大豆和早熟大豆，通過實(shí)地調(diào)查，災(zāi)情分級(jí)結(jié)果與作物實(shí)際受災(zāi)情況相符。

圖3 傳統(tǒng)模型下的遙感監(jiān)測(cè)結(jié)果

圖4 9 月5 日衛(wèi)星影像

圖5 傳統(tǒng)災(zāi)害模型監(jiān)測(cè)結(jié)果與重構(gòu)災(zāi)害模型監(jiān)測(cè)結(jié)果對(duì)比

3 衛(wèi)星遙感及專家輔助定損，確保理賠數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確

測(cè)產(chǎn)定損工作過程中，為了避免虛報(bào)數(shù)據(jù)，偏親向友等人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)了多年從事一線農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)專家作為第三方，一同開展地面調(diào)查。根據(jù)遙感監(jiān)測(cè)結(jié)果，確定大豆在各等級(jí)的損失程度，調(diào)查樣點(diǎn)實(shí)割實(shí)測(cè)，確保每個(gè)等級(jí)定損數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確。同時(shí)，市鄉(xiāng)政府成立監(jiān)督調(diào)查小組，對(duì)農(nóng)戶入戶走訪，核實(shí)監(jiān)督定損結(jié)果[3]。

4 公平公正計(jì)算賠付金額

4.1 確定市場價(jià)格

按照a2001合約，大豆市場價(jià)格為9月16日-10月15日收盤價(jià)格的算術(shù)平均價(jià)3，424.18元/噸。

4.2 確定產(chǎn)量數(shù)據(jù)

保險(xiǎn)公司對(duì)地面494個(gè)測(cè)產(chǎn)調(diào)查樣點(diǎn)進(jìn)行匯總分析，確定遙感監(jiān)測(cè)結(jié)果各等級(jí)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)量區(qū)間；利用3S技術(shù)，計(jì)算大豆各成災(zāi)等級(jí)面積，根據(jù)成災(zāi)面積及實(shí)地采點(diǎn)數(shù)據(jù)確定產(chǎn)量數(shù)據(jù)。

4.3 計(jì)算賠付金額

根據(jù)市場價(jià)格和及最終核定產(chǎn)量，測(cè)算賠付金額，保險(xiǎn)公司將定損數(shù)據(jù)落實(shí)到村，基層人員將賠款落實(shí)到戶，最終向農(nóng)戶支付賠款9772.83萬元，賠付率145.21%，理賠結(jié)果得到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、政府的高度認(rèn)可。

5 試點(diǎn)的意義

5.1 落實(shí)國家政策，對(duì)收入保險(xiǎn)在運(yùn)作模式進(jìn)行了有益探索。

5.2 利用期貨市場價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，化解市場風(fēng)險(xiǎn)。

5.3 助力脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。2019年海倫市是國家貧困縣，“保險(xiǎn)+期貨”大豆收入保險(xiǎn)穩(wěn)定了農(nóng)民收入，畝均賠款63.89元，受益5.47萬戶次，助力海倫市2019年脫貧。