大貓好規(guī)劃

最近，有讀者就一個老生常談的問題來咨詢小助手，說保險公司破產(chǎn)了怎么辦？聽說只賠90%？

這個問題有點不明所以，究竟是什么條款敢這么赤裸裸地規(guī)定？

保險公司破產(chǎn)真的只賠90%嗎？

小編猜測，保險公司破產(chǎn)只賠90%的說法，出處大概是《保險保障基金管理辦法》。

其第21條提到了一句：“保單持有人為個人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限”。

很多人就以為保險公司破產(chǎn)了，我們的保單就只能賠90%了。

但是我們看第21條的全文：“被依法撤銷或者依法實施破產(chǎn)的保險公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險合同保單利益的，保險保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助：（一）保單持有人為個人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限;（二）保單持有人為機構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限?！?/p>

說的是保險保障基金按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助，并不是說向保單持有人。

說白了，這是監(jiān)管和保險公司的事。

萬一保險公司真破產(chǎn)了，按照保險法的規(guī)定，保單要轉(zhuǎn)讓給其他保險公司;如果沒有保險公司愿意接收，監(jiān)管部門就會指定一家保險公司接收。

但也不能讓人家白白接盤吧，這時候保險保障基金會對新的保險公司提供最多90%的救助金，剩下的10%對新的保險公司來說，簡直就是毛毛雨。

而下沉到咱們消費者，保單權(quán)益是不用擔心的。

因為《保險法》第92條明文規(guī)定了，接收保單的新公司，要維護被保險人和受益人的合法權(quán)益。

細心的讀者會發(fā)現(xiàn)，上面的規(guī)定指的是人壽保險合同，那么非人壽保險合同，監(jiān)管部門是如何進行救助的呢？

《保險保障基金管理辦法》第19條有著以下規(guī)定：“保險公司被依法撤銷或者依法實施破產(chǎn)，其清算財產(chǎn)不足以償付保單利益的，保險保障基金按照下列規(guī)則對非人壽保險合同的保單持有人提供救助：（一）保單持有人的損失在人民幣5萬元以內(nèi)的部分，保險保障基金予以全額救助。（二）保單持有人為個人的，對其損失超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的90%;保單持有人為機構(gòu)的，對其損失超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的80%。前款所稱保單持有人的損失，是指保單持有人的保單利益與其從清算財產(chǎn)中獲得的清償金額之間的差額。”

簡單來說，萬一保險公司破產(chǎn)，用清算出來的資產(chǎn)償付完后，咱們還有損失的話，5萬以內(nèi)的，保險保障基金全額救助;超出5萬的部分，保險保障基金救助90%（保單持有人為個人的），也并沒有說保險公司破產(chǎn)了就只賠90%。

保險公司賠不賠得起，看什么？

其實，觸發(fā)上面的救助，都有一個前提，那就是清算資產(chǎn)不足以償付保單利益，這件事本身就很難發(fā)生。

衡量保險公司賠不賠得起錢，很重要的一個指標就是償付能力。

可以簡單的理解為，當所有保單同時出險，保險公司的兌付能力。監(jiān)管部門要求保險公司每季度都要公布償付能力的信息，來監(jiān)控保險公司的運行情況。

咱們國家保險監(jiān)管機構(gòu)正在執(zhí)行的是“中國第二代償付能力監(jiān)管體系”，簡稱“償二代”。

《保險公司償付能力管理規(guī)定》第37條明確規(guī)定了監(jiān)管單位需根據(jù)保險公司償付能力狀況，將保險公司分為下列三類，實施分類監(jiān)管：

不足類公司，指償付能力充足率低于100%的保險公司;

充足Ⅰ類公司，指償付能力充足率在100%到150%之間的保險公司;

充足Ⅱ類公司，指償付能力充足率高于150%的保險公司。

對于充足類公司，我們不用擔心它賠不起錢。

而對于不足類公司，監(jiān)管部門也會采取各種方式，讓它把償付能力提起來：

（一）責令增加資本金或者限制向股東分紅;

（二）限制董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平;

（三）限制商業(yè)性廣告;

（四）限制增設分支機構(gòu)，限制業(yè)務范圍，責令停止開展新業(yè)務，責令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務或者責令辦理分出業(yè)務;

（五）責令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購置;

（六）限制資金運用渠道;

（七）調(diào)整負責人及有關(guān)管理人員;

（八）接管。

總的來說，保險公司可以依法破產(chǎn)，但是為了維護社會穩(wěn)定，監(jiān)管部門對保險公司風險管理嚴格，最大程度避免了保險公司破產(chǎn)的可能性。我們可以認為，保險公司很難會破產(chǎn)。

即便保險公司破產(chǎn)，那消費者的合法權(quán)益也會得到最大程度的保障。

擔心這些問題，簡直就是杞人憂天。

謠言止于智者。仔細想想就應該清楚，咱們國家的法律法規(guī)怎么可能規(guī)定保險公司破產(chǎn)了，只用賠消費者90%？

如果仍對保險公司的經(jīng)營存在擔心，可以關(guān)注官方披露的保險公司償付能力情況來選擇承保的保險公司。