王佳

摘 要：我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)在新時(shí)代以來(lái)獲得快速發(fā)展，銀行業(yè)開(kāi)始推出多種類(lèi)型的理財(cái)業(yè)務(wù)，為做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，提升我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的穩(wěn)定性，必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。本文主要分析了我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)承擔(dān)的主要風(fēng)險(xiǎn)，并指出了有效調(diào)控理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的正確策略。

關(guān)鍵詞：銀行理財(cái)業(yè)務(wù);銀行業(yè);風(fēng)險(xiǎn)控制策略

前言：我國(guó)商業(yè)銀行必須樹(shù)立整體性思維理念，引入現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)思路，建立內(nèi)部審核與監(jiān)管機(jī)制，在理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)配備具備較強(qiáng)工作能力、較強(qiáng)道德意識(shí)的優(yōu)秀人才，使之負(fù)責(zé)內(nèi)部調(diào)查與監(jiān)督工作。銀行管理人員應(yīng)當(dāng)通過(guò)自動(dòng)化信息處理平臺(tái)面向客戶(hù)披露與理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)的各類(lèi)商業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，詳細(xì)介紹理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的每一項(xiàng)條款，提升理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)管理的透明度與公開(kāi)性，為客戶(hù)提供詳細(xì)介紹相關(guān)情況的賬單與財(cái)務(wù)報(bào)告書(shū)，指明各項(xiàng)資產(chǎn)變動(dòng)的產(chǎn)生原因。

一、我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)特性研究

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行的商業(yè)信用與社會(huì)形象決定了理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售量與質(zhì)量水平，信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中銀行承擔(dān)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，部分商業(yè)銀行推出了覆蓋范圍較廣的理財(cái)投資產(chǎn)品，如信用類(lèi)債務(wù)、可延期付款的融資類(lèi)產(chǎn)品等，購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)理財(cái)投資產(chǎn)品與服務(wù)的客戶(hù)必須承擔(dān)較大的意外風(fēng)險(xiǎn)，作為客戶(hù)的市場(chǎng)投資人會(huì)根據(jù)銀行本身的信用評(píng)級(jí)、商業(yè)形象、融資能力等基本屬性，分析自身在購(gòu)入理財(cái)產(chǎn)品后所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，浮動(dòng)型投資理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)逐步增多，產(chǎn)品所涉及的投資金額數(shù)目遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)的保本型融資產(chǎn)品，因此容易給銀行帶來(lái)額外的信用風(fēng)險(xiǎn)與融資壓力，銀行管理者必須盡可能地壓縮信貸規(guī)模，避免呆壞賬的出現(xiàn)，引導(dǎo)市場(chǎng)上的經(jīng)營(yíng)主體投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)項(xiàng)目，在經(jīng)營(yíng)此類(lèi)金融理財(cái)項(xiàng)目的過(guò)程中，銀行對(duì)盈余的流動(dòng)資金的需求較為旺盛，資金缺口容易在流動(dòng)性不足時(shí)快速擴(kuò)大，一旦發(fā)生支付延遲或融資困難，結(jié)構(gòu)性金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)演變?yōu)樯婕罢麄€(gè)金融市場(chǎng)的危機(jī)，給銀行造成不可挽回的損失，信用風(fēng)險(xiǎn)容易被流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等其他類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)所引爆[1]。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

投資人必須在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中承擔(dān)失去本金 的風(fēng)險(xiǎn)，由于市場(chǎng)上各類(lèi)債權(quán)與股票價(jià)格處于快速波動(dòng)狀態(tài)，部分經(jīng)理人在理財(cái)產(chǎn)品的資金募集指標(biāo)達(dá)成后，會(huì)將資金主動(dòng)投向有著較高預(yù)期收益率的金融市場(chǎng)，選擇某一浮動(dòng)利率的股票進(jìn)行投資。金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性不足，各種細(xì)微的擾動(dòng)因素都可造成金融市場(chǎng)中部分股票價(jià)格的高低波動(dòng)，如政策性因素、國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)因素、自然環(huán)境因素等，銀行理財(cái)項(xiàng)目的經(jīng)理人必須搜集最新的市場(chǎng)信息，快速做出合理決策，盡可能地減少投資人的損失，為銀行創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)收益。然而多數(shù)負(fù)責(zé)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的工作人員習(xí)慣于采用單一的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，未能主動(dòng)使用先進(jìn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與測(cè)算工具[2]。

二、我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險(xiǎn)控制策略研究

（一）建立自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與信息公開(kāi)機(jī)制

銀行必須主動(dòng)在推出各類(lèi)新型理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，采取有效措施控制潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，引入較為先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)與數(shù)據(jù)處理技術(shù)設(shè)備，建立可支持自動(dòng)運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)化工作平臺(tái)，搜集購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)的個(gè)人信息，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行分類(lèi)處理，分析客戶(hù)的潛在需求，幫助不同類(lèi)型的客戶(hù)制定理財(cái)計(jì)劃，分析各類(lèi)金融產(chǎn)品的預(yù)期收益大小，并在連接互聯(lián)網(wǎng)的前提下，面向客戶(hù)分享最新的市場(chǎng)信息，推送與銀行新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)的資訊，提升客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度與依賴(lài)性。銀行管理人員可借助數(shù)據(jù)分析技術(shù)深入分析理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)能力、融資能力、發(fā)展?jié)摿?、產(chǎn)品增值空間等各方面條件，為其定制個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，將客戶(hù)的實(shí)際需求與對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)模式的反饋意見(jiàn)提交給相關(guān)部門(mén)，提升銀行經(jīng)營(yíng)方式的合理性，全面強(qiáng)化工作效率與信息處理速度，控制理財(cái)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，塑造良好的社會(huì)形象，有效對(duì)沖潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

為克服潛在的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)現(xiàn)代銀行必須建立與內(nèi)部管理制度相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控體系，這一風(fēng)險(xiǎn)管控體系由監(jiān)管部門(mén)直接管理，設(shè)立包含銀行董事會(huì)、外聘金融專(zhuān)家、內(nèi)部高管等各方主體的管理委員會(huì)，定期評(píng)估格瓦拉理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格控制內(nèi)部審計(jì)與評(píng)估活動(dòng)，拓展風(fēng)險(xiǎn)防控體系的覆蓋范圍，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)與目前銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，完成基本的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)工作。銀行管理者必須樹(shù)立全局化思維，站在整體性角度看待市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在消除局部風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，建立穩(wěn)定、完善的整體性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與應(yīng)對(duì)機(jī)制，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行定期審核，避免審核工作受到部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)與其他利益主體的控制與干預(yù)，管理委員會(huì)必須直接控制內(nèi)部審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管控工作，讓專(zhuān)業(yè)性的理財(cái)專(zhuān)家評(píng)估當(dāng)前銀行所承擔(dān)的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，由財(cái)會(huì)部門(mén)搜集市場(chǎng)信息與內(nèi)部財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，形成高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告[3]。

（三）組建高素質(zhì)理財(cái)團(tuán)隊(duì)

為消除可能演變?yōu)榻鹑谖C(jī)的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須組建職業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)防控隊(duì)伍與復(fù)合型理財(cái)隊(duì)伍，制約理財(cái)業(yè)務(wù)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，使之掌握較為全面的理財(cái)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防控技能，樹(shù)立較為強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，保證理財(cái)人員能夠基于各行業(yè)先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)項(xiàng)目資金做出合理安排。銀行應(yīng)當(dāng)定期組織職業(yè)培訓(xùn)，讓負(fù)責(zé)管理理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行業(yè)工作者了解管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的高層次知識(shí)，讓客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)客戶(hù)的個(gè)人需求與市場(chǎng)環(huán)境采取合理措施分散客戶(hù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行管理者還可組織系統(tǒng)性的內(nèi)部職業(yè)道德培訓(xùn)活動(dòng)，突出培訓(xùn)內(nèi)容的全面性與培訓(xùn)方式的專(zhuān)業(yè)性，保證理財(cái)人員能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，做好關(guān)鍵的品質(zhì)管理工作。

三、結(jié)論

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具備隱蔽性、經(jīng)常性、延時(shí)性等基本特征，為了防控此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新能力與市場(chǎng)信息搜集能力，建立面向所有理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)的信息分享制度，評(píng)估不同類(lèi)型客戶(hù)的投資能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建立立體化的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)、理財(cái)人員在理財(cái)活動(dòng)中所承擔(dān)的責(zé)任，根據(jù)客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度與承受能力為其設(shè)計(jì)合理的理財(cái)計(jì)劃。

參考文獻(xiàn)：

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