姚源

摘 要：近幾年，在國(guó)家政策的鼓勵(lì)以及政府的補(bǔ)貼下，新能源汽車的數(shù)量增速迅猛，短短幾年便翻了數(shù)倍?？墒怯捎谛履茉雌嚤旧砭哂袀鹘y(tǒng)汽車不具備的特性，在有關(guān)新能源汽車保險(xiǎn)方面存在一定的問(wèn)題，本文將分析新能源汽車保險(xiǎn)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題，并以此為切入，探究可采取的解決方法。

關(guān)鍵詞：新能源 ;汽車;保險(xiǎn)

一、新能源汽車保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）“高投低保”——高保費(fèi)、低理賠

為了更好地推廣新能源汽車，提高新能源汽車的使用量，國(guó)家發(fā)布了很多利于消費(fèi)者購(gòu)買新能源汽車的政策。以特斯拉在售的國(guó)產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)續(xù)航升級(jí)版Model3為例，補(bǔ)貼起售價(jià)約為32.4萬(wàn)人民幣，補(bǔ)貼后售價(jià)約為30萬(wàn)人民幣，然而，基本所有的保險(xiǎn)公司都是按照補(bǔ)貼前的價(jià)格投保，但理賠時(shí)卻按實(shí)際支付的低價(jià)理賠。這讓很多購(gòu)買新能源汽車的消費(fèi)者感覺(jué)疑惑，權(quán)益受到損害，甚至打擊了新能源汽車消費(fèi)者的積極性。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司分析資料顯示，新能源汽車單均保費(fèi)高出非新能源汽車21%。從單均保費(fèi)看，購(gòu)置價(jià)在10萬(wàn)元至30萬(wàn)元之間的家用新能源汽車單均保費(fèi)高于傳統(tǒng)汽車。

（二）缺少專屬車險(xiǎn)

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)新能源汽車增速較快，但總體保有量比較小，2019年，全國(guó)承保新能源汽車車輛數(shù)為347萬(wàn)輛，僅占行業(yè)總承保車輛數(shù)的1.4%。除此之外，新能源汽車用戶的增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于新能源保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于新能源汽車的承保、理賠數(shù)據(jù)不夠完善，仍處于研究階段，導(dǎo)致新能源汽車保險(xiǎn)基本都是沿用傳統(tǒng)汽車的保險(xiǎn)模式及標(biāo)準(zhǔn)，還沒(méi)有屬于新能源汽車的專屬險(xiǎn)種。

套用傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)模式顯然不夠合理，一方面，新能源汽車與傳統(tǒng)汽車存在很多較大的差異，傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)無(wú)法完全覆蓋新能源汽車存在的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，新能源汽車的修復(fù)及理賠標(biāo)準(zhǔn)，與傳統(tǒng)燃油汽車有很大不同。新能源汽車是由電力驅(qū)動(dòng)，電池、電機(jī)等為核心部件，而傳統(tǒng)汽車是由發(fā)動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)，有關(guān)新能源汽車電池、電機(jī)等并未有明確的理賠規(guī)定及標(biāo)準(zhǔn)。因此推出新能源汽車的專屬車險(xiǎn)迫在眉睫。

（三）新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)控制難度高

根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)的管理控制難度系數(shù)較高。首先，保險(xiǎn)公司自身缺乏研究新能源汽車的相關(guān)技術(shù)人員，導(dǎo)致其對(duì)新能源汽車不夠了解，很難制定出合適的保險(xiǎn)方案;其次，部分汽車廠商會(huì)為用戶免費(fèi)提供更換及回收電池的服務(wù)，這也在一定程度隱藏了汽車的風(fēng)險(xiǎn)，不利于保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)的控制管理;新能源汽車安全風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估需要建立在大量的歷史數(shù)據(jù)上，同時(shí)還需要大量的測(cè)試數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)的獲取對(duì)保險(xiǎn)公司而言并不容易，往往需要投入巨大的成本，而且并非僅靠保險(xiǎn)公司一己之力便可建立完備的安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

二、針對(duì)新能源車險(xiǎn)提出的解決方法

（一）“車+保險(xiǎn)”服務(wù)模式

近幾年，在國(guó)家政策的鼓勵(lì)以及政府的補(bǔ)貼下，新能源汽車的數(shù)量增速迅猛，短短幾年便翻了數(shù)倍?？墒怯捎谛履茉雌嚤旧硭哂械奶匦裕热缦啾葌鹘y(tǒng)汽車而言增加了電池、電機(jī)以及電控等核心設(shè)備，使得新能源汽車車險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，加之汽車保險(xiǎn)改進(jìn)緩慢，保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車核心技術(shù)、造價(jià)、動(dòng)力來(lái)源等掌握的不夠完全，無(wú)法對(duì)新能源汽車收取合適的保費(fèi)。因此，對(duì)于很多購(gòu)買新能源汽車的消費(fèi)者而言，在為汽車投保時(shí)，常常會(huì)面臨“高投低保、傳統(tǒng)保險(xiǎn)條款不匹配”的問(wèn)題，這就急需保險(xiǎn)業(yè)在新能源車險(xiǎn)方面的創(chuàng)新，推出適合新能源汽車的產(chǎn)品。

“車+保險(xiǎn)”模式是指新能源汽車企業(yè)成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，將產(chǎn)業(yè)鏈向下游延伸，推出“車+保險(xiǎn)”的服務(wù)，從而在新能源汽車車險(xiǎn)上進(jìn)行一種創(chuàng)新，這種模式憑借自身優(yōu)勢(shì)也更容易在車險(xiǎn)上推廣開來(lái)。對(duì)于新能源汽車公司而言，發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，最關(guān)鍵的是要掌握核心科技。新能源汽車可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，將用戶駕駛的行為數(shù)據(jù)以及車輛的性能、駕駛車輛存在的風(fēng)險(xiǎn)收集起來(lái)，并進(jìn)行分析。相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，新能源汽車公司對(duì)車輛的構(gòu)造、性能更加了解，獲得用戶數(shù)據(jù)更加方便全面，因而在其以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的身份與保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判時(shí)，更具有議價(jià)的優(yōu)勢(shì)，更能夠?yàn)樾履茉雌嚨南M(fèi)者尋求到價(jià)格合適的車險(xiǎn)。

（二）汽車公司與保險(xiǎn)公司尋求合作

現(xiàn)階段，對(duì)于新能源汽車而言，急需推出適用于新能源汽車的專屬保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司受到技術(shù)、歷史數(shù)據(jù)等局限，無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)推出，這就需要汽車公司與保險(xiǎn)公司尋求合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，共同推出新能源汽車專屬保險(xiǎn)。

倘若新能源汽車成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，可以與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作，共同設(shè)計(jì)開發(fā)更多“專屬型”的車險(xiǎn)產(chǎn)品。特斯拉首席執(zhí)行官馬斯克曾表示“我們建立了一種保險(xiǎn)費(fèi)率和實(shí)際的汽車駕駛驅(qū)動(dòng)的反饋機(jī)制”這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司沒(méi)有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，由于新能源汽車公司掌握了大量與汽車相關(guān)的技術(shù)信息、用戶駕駛數(shù)據(jù)、維修數(shù)據(jù)，可以利用自身的專業(yè)性以及所掌握的數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)公司合作設(shè)計(jì)出適合新能源汽車的保險(xiǎn)。

（三）UBI的應(yīng)用

UBI（Usage Based Insurance）是一種基于車主駕駛行為以及使用車輛相關(guān)數(shù)據(jù)相結(jié)合的可量化的保險(xiǎn)。它基于大數(shù)據(jù)處理原理，智能硬件設(shè)備、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)為其提供技術(shù)支持，對(duì)用戶實(shí)際行駛里程、駕駛時(shí)間、駕駛地點(diǎn)、駕駛行為等進(jìn)行綜合分析，從而為用戶制定差異化車險(xiǎn)。

近幾年，UBI在我國(guó)的應(yīng)用逐漸推廣開來(lái)，有數(shù)據(jù)顯示，保守估計(jì)UBI的滲透率在2020 年可以達(dá)到10%-15%，UBI 保險(xiǎn)面臨著1400億元的市場(chǎng)空間。由于新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)控制難度高，如果可以將UBI廣泛應(yīng)用在新能源汽車上，幫助保險(xiǎn)公司及時(shí)、有效地獲取新能源汽車的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并能通過(guò)大數(shù)據(jù)分析對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估分級(jí)，那么保險(xiǎn)公司便可以降低新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，并幫助其篩選出優(yōu)質(zhì)、出險(xiǎn)少的客戶。

三、總結(jié)與展望

新能源汽車在我國(guó)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，但發(fā)展的十分迅速，未來(lái)也很有可能逐步取代傳統(tǒng)汽車。隨著新能源汽車數(shù)量的增加，新能源汽車保險(xiǎn)所占比重也會(huì)越來(lái)越大。本文在對(duì)新能源汽車車險(xiǎn)目前面臨的問(wèn)題進(jìn)行分析后，針對(duì)分析的問(wèn)題，提出了相應(yīng)的解決途徑。

未來(lái)新能源汽車的發(fā)展必然離不開大數(shù)據(jù)在車險(xiǎn)中的應(yīng)用，UBI也將逐漸普及。新能源汽車公司可以通過(guò)創(chuàng)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，推動(dòng)新能源汽車“車+保險(xiǎn)”的服務(wù)模式的發(fā)展，與保險(xiǎn)公司更多地尋求合作等，更好地推出新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品。

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