周林毅 周藝玲

（武夷學(xué)院商學(xué)院，福建武夷山 354300）

0 引言

至2018年底,共享單車企業(yè)已在全國(guó)投入了2300萬(wàn)輛共享單車,目前在眾多城市都有投放點(diǎn),給居民

的出行帶來極大便利,已成為居民出行常見的出行方式。然而，隨著使用人數(shù)不斷遞增，共享單車數(shù)量不斷增多，與之對(duì)應(yīng)的事故無(wú)人問責(zé)問題和用戶出行安全問題越來越多，共享單車慢慢呈現(xiàn)出畸形化發(fā)展，隨之而來的違規(guī)停放、惡意毀壞單車等事件層出不窮。

共享單車企業(yè)運(yùn)營(yíng)者在初級(jí)階段的不完善運(yùn)營(yíng)和管理，使得企業(yè)營(yíng)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)比比皆是。同時(shí)，由于共享經(jīng)濟(jì)在中國(guó)發(fā)展的時(shí)間還是相對(duì)短暫，所涉及的法律條文、保險(xiǎn)制度是待完善的，探索以南平市共享單車企業(yè)為代表的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)是非常重要的。

共享單車為共享經(jīng)濟(jì)的一環(huán)，單車的破壞情況常常讓公司經(jīng)營(yíng)陷入困境，所以共享單車企業(yè)購(gòu)買單車營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)有其必要性。共享單車服務(wù)中斷的原因包括腳踏墊損毀、剎車失靈、車座破損、車鏈條損壞、二維碼刮除、安裝私鎖、單車被盜等[1][2]。至于造成共享企業(yè)停止?fàn)I業(yè)的使用人特征，過去文獻(xiàn)鮮少提及，但是這些因素將是衡量共享企業(yè)運(yùn)營(yíng)順暢的重要參考。

1 共享單車企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷的原因

共享單車的產(chǎn)業(yè)鏈較為扁平，車輛直接損失就無(wú)法進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，再加上共享單車具備分散性、碎片化的性質(zhì)，導(dǎo)致單一車輛損毀就無(wú)法提供營(yíng)業(yè)造成企業(yè)損失，所以歸納共享單車的營(yíng)業(yè)中斷因素成為重要的方法，其形式包括：財(cái)產(chǎn)損失、關(guān)聯(lián)企業(yè)提供單車材質(zhì)不佳、意外事故與不當(dāng)使用等。

1.1 財(cái)產(chǎn)損失

根據(jù)過去研究，廈門市、南平市共享單車企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷的財(cái)產(chǎn)損失因素顯示肆意停放、二維碼被刮除是主要的財(cái)產(chǎn)損失因素，在保險(xiǎn)費(fèi)率估算因子中占有顯著的影響。

1.2 關(guān)聯(lián)企業(yè)提供單車材質(zhì)不佳

在南平市，過去研究顯示造成停止運(yùn)營(yíng)的因素包括：受訪者遇到腳踏板損壞比率為58.75%、剎車失靈54.38%、車座破損65%、二維碼刮除58.75%等，這些因素顯示單車的材質(zhì)影響了運(yùn)營(yíng)的順暢度。

1.3 意外事故與不當(dāng)使用

共享單車的意外事故因子包括年齡、性別、騎行時(shí)段、使用天數(shù)、騎行經(jīng)驗(yàn)等等[3]，至于不當(dāng)使用方面包括肆意停放、不明車損、當(dāng)成私家車使用[4][5]等。

當(dāng)前，我國(guó)對(duì)共享騎行單車的保險(xiǎn)存在兩種主要模式:一是共享單車企業(yè)與運(yùn)營(yíng)者、第三方支付平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)同時(shí)開展三方保險(xiǎn)合作，為其騎行用戶提供人身意外保險(xiǎn)租賃服務(wù)。用戶使用支付寶的二維碼掃描功能就能輕松解鎖要騎行的共享單車，同時(shí)能夠獲取相應(yīng)的騎行單車人身意外險(xiǎn)，其主要承保公司之一是上海國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)。二是共享單車租賃公司與保險(xiǎn)企業(yè)直接達(dá)成合作協(xié)議。例如，摩拜共享單車的運(yùn)營(yíng)商向眾安保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)者投保了產(chǎn)品安全責(zé)任險(xiǎn)；0F0小黃車的運(yùn)營(yíng)商向太保產(chǎn)險(xiǎn)公司分別投保了旅行單車人身意外傷害賠償責(zé)任保險(xiǎn)與意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)[6]。至于共享單車公司的營(yíng)業(yè)損失補(bǔ)償機(jī)制鮮少有文獻(xiàn)探討。

2 共享單車營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)設(shè)計(jì)概念

現(xiàn)行的共享單車企業(yè)為填補(bǔ)營(yíng)業(yè)中斷的損失，皆設(shè)置押金制度，過去多數(shù)文獻(xiàn)探討有關(guān)押金管理問題[7]，政府也制定《交通運(yùn)輸新業(yè)態(tài)用戶資金管理辦法(試行)》規(guī)定，然而現(xiàn)行摩拜公司的押金的計(jì)算并未有科學(xué)的依據(jù)[8]，企業(yè)投保正規(guī)保險(xiǎn)意愿理論研究較少，過去研究顯示當(dāng)損失概率高于0.5時(shí)，消費(fèi)者是不會(huì)善待車輛，產(chǎn)生心理風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致營(yíng)業(yè)中斷情況，消費(fèi)者心理因素問題普遍存在于實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與保單設(shè)計(jì)中，主要因?yàn)橄M(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)感知弱化的情況所造成，在策略制定與保單設(shè)計(jì)時(shí)都應(yīng)該避免及控制的[9-13]。

營(yíng)業(yè)中斷損失是相對(duì)于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失而言的一種間接損失，損失結(jié)果超出許多企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)最大容忍度，如：企業(yè)聲譽(yù)受損，股價(jià)下跌，融資成本上升，甚至由于無(wú)法履行合同而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。共享單車營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)事故保障應(yīng)該包括：

2.1 財(cái)產(chǎn)受損

在共享單車自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)成本中，關(guān)鍵協(xié)力廠商的設(shè)備的故障損壞造成的運(yùn)營(yíng)中斷皆可以通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

2.2 關(guān)聯(lián)企業(yè)意外連帶損失

關(guān)聯(lián)企業(yè)包括主要車輛供應(yīng)商和主要共享單車消費(fèi)者。在共享單車緊密的供應(yīng)鏈模式下，車輛采購(gòu)、平臺(tái)商運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定程度等，都會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的營(yíng)業(yè)中斷損失。由于平臺(tái)不穩(wěn)定損失屬于企業(yè)自身管理運(yùn)營(yíng)不良，對(duì)于營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)有高度逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)因素情況，因此建議保單設(shè)計(jì)時(shí)給與排除。

2.3 人為因素造成的損失

由于消費(fèi)者的不滿情緒與忽視輕率行為或操作不熟練導(dǎo)致服務(wù)腳踏車設(shè)備損壞，引起的營(yíng)業(yè)中斷事故。

3 費(fèi)率精算模型設(shè)置

本次模型設(shè)計(jì)研究過程采用羅吉斯回歸（logistic regression model）分析，利用消費(fèi)者觀察到的營(yíng)業(yè)中斷特征，估算保險(xiǎn)費(fèi)率。

如上公式（4.1）所示，x代表自變量，Y代表應(yīng)變量，1表示營(yíng)業(yè)中斷，0表示正常運(yùn)營(yíng)，i表示問卷調(diào)查的第i個(gè)受訪者，d表示控制變量的第d個(gè)變量，與此同時(shí)，ε表示誤差項(xiàng)。

在樣本比較方面，由于共享單車提供的服務(wù)感覺較容易取得，也可能造成消費(fèi)者使用較為疏忽輕率，造成心理風(fēng)險(xiǎn)因素引導(dǎo)損失事件發(fā)生機(jī)率大幅度提高，所以將以全部樣本以及心理風(fēng)險(xiǎn)因素樣本進(jìn)行費(fèi)率測(cè)算比較。

檢測(cè)心理風(fēng)險(xiǎn)因素造成的原因，研究采用羅吉斯回歸（logistic regression model）分析，設(shè)置如下：

如上公式（4.2）所示，x代表自變量，Y代表應(yīng)變量，1表示產(chǎn)生心理風(fēng)險(xiǎn)因素的消費(fèi)者，0表示其他，i表示問卷調(diào)查的第i個(gè)受訪者，d表示控制變量的第d個(gè)變量，與此同時(shí)，ε表示誤差項(xiàng)。

4 費(fèi)率精算模型測(cè)算

在福建省南平市共享單車使用已經(jīng)深入人心，研究利用206份問卷觀察，消費(fèi)者有過自摔經(jīng)驗(yàn)的占樣本13.6%，碰撞經(jīng)驗(yàn)的占31.1%，看見腳踏板損毀的占樣本40.8%，輪胎毀損的占樣本20.4%，座椅毀壞的占樣本48.5%，二維碼被破壞的占樣本50%，看到共享單車被作為私用的占樣本45.6%，共享單車亂停放的占樣本64.1%。

在消費(fèi)者使用態(tài)度與特征上，認(rèn)為共享單車容易取得的消費(fèi)者（心理風(fēng)險(xiǎn)樣本）占樣本比率為20.9%，平均騎乘共享單車車齡為1.83年，每周騎乘天數(shù)為2.112天，平均一次騎行19.466分鐘，碰到營(yíng)業(yè)中斷車輛的消費(fèi)者占樣本的46.6%。

表1顯示全部樣本與感覺容易取得共享單車的消費(fèi)者樣本比較顯示，碰撞為主要造成營(yíng)業(yè)中斷的主要因素，至于用戶的使用特征呈現(xiàn)差異，其中一周騎行天數(shù)越多天的消費(fèi)者，以全部樣本觀察，營(yíng)業(yè)中斷的概率是下滑的，但是在覺得容易取得的消費(fèi)者樣本就是造成營(yíng)業(yè)中斷的重要因素，由此可以推論消費(fèi)者的用車行為與心態(tài)確實(shí)是造成營(yíng)業(yè)中斷的主因。

表1 共享單車營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)證結(jié)果

再由覺得容易取得的消費(fèi)者樣本觀察，刮涂二維碼、把共享單車當(dāng)成私家車使用、碰撞、輪胎損壞、踏板損壞、一周使用天數(shù)較多都是造成營(yíng)業(yè)中斷的主因，顯示使用共享單車的心理風(fēng)險(xiǎn)情況存在，因此，共享單車企業(yè)必須設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的措施，應(yīng)對(duì)營(yíng)業(yè)中斷的巨大損失。

經(jīng)過模型測(cè)算共享單車營(yíng)業(yè)中斷綜合保險(xiǎn)費(fèi)率，利用全部樣本測(cè)算結(jié)果為17.3%，再利用具備心理風(fēng)險(xiǎn)的感覺容易取得樣本測(cè)算，營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)費(fèi)率為80.8%，投保1元保險(xiǎn)金額需付的保險(xiǎn)費(fèi)金額落差明顯，如果心理風(fēng)險(xiǎn)樣本擴(kuò)散則共享單車企業(yè)損失繼續(xù)擴(kuò)大，急需設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的措施。

過去多數(shù)文獻(xiàn)顯示，消費(fèi)者心理風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生是因?yàn)閮r(jià)格效果導(dǎo)致。表2研究再次檢驗(yàn)價(jià)格效果顯示確實(shí)顯著存在，當(dāng)認(rèn)為便宜的消費(fèi)者人數(shù)增加1%，產(chǎn)生心理風(fēng)險(xiǎn)因素的概率為0.643%，在10%顯著水平下顯著。

表2 心理因素消費(fèi)者特征

5 共享單車營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的成果與效益

過去多數(shù)文獻(xiàn)有研究共享單車的消費(fèi)者特征，但是鮮少具體指出如何保護(hù)共享單車企業(yè)的權(quán)益，因此本文提出推出共享單車營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的構(gòu)想，其成果與效益如下：

5.1 保護(hù)共享單車經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)成果

共享單車營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)保障的重點(diǎn)在于所接受的消費(fèi)者的心理風(fēng)險(xiǎn)因素所導(dǎo)致的營(yíng)業(yè)中斷損失。研究顯示心理風(fēng)險(xiǎn)因素為導(dǎo)致共享單車企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷的重要原因，其間接原因是共享單車取得成本太便宜，進(jìn)一步造成感覺服務(wù)取得容易輕率使用的心理風(fēng)險(xiǎn)因素，直接導(dǎo)致下一位消費(fèi)者無(wú)法使用，營(yíng)業(yè)損失由企業(yè)吸收。若是保險(xiǎn)公司提供共享單車營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)將可以轉(zhuǎn)移企業(yè)損失，保障共享單車創(chuàng)業(yè)者辛苦經(jīng)營(yíng)成果。

5.2 利用保險(xiǎn)方式解決押金返還問題

現(xiàn)行的押金制度造成退還困難等社會(huì)問題，主要原因在于押金金額的設(shè)置并沒有經(jīng)過科學(xué)的精算機(jī)制，讓消費(fèi)者覺得便宜服務(wù)可以方便取得，所以在用車行為上格外不仔細(xì)，如果共享單車企業(yè)投保營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁在租車費(fèi)用上，當(dāng)營(yíng)業(yè)中斷事故發(fā)生時(shí)，共享單車企業(yè)獲得理賠，有助于押金退還的穩(wěn)定性。

5.3 保險(xiǎn)科技協(xié)助共享單車企業(yè)設(shè)置損失防阻

共享單車為車輛的一種，過去財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司曾經(jīng)與4S店合作進(jìn)行客戶基礎(chǔ)汽車保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司低價(jià)提供行車記錄等器具，并且利用大數(shù)據(jù)搜集、云端計(jì)算服務(wù)，對(duì)于駕駛?cè)诉M(jìn)行核保與理賠的數(shù)據(jù)分析。共享單車企業(yè)如果投保共享單車營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如果想達(dá)到損失防阻功能，可以采取低成本提供數(shù)據(jù)采集相關(guān)設(shè)備，協(xié)助共享單車業(yè)者減低營(yíng)業(yè)中斷的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)與設(shè)備費(fèi)用由消費(fèi)者公攤。

5.4 保險(xiǎn)科技協(xié)助征信

共享單車云端平臺(tái)為電子商務(wù)平臺(tái)，在租賃車輛時(shí)必須以身份證件進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，共享單車企業(yè)享有篩選客戶的權(quán)益，利用保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)采集設(shè)備，共享單車企業(yè)更加可以精準(zhǔn)地征信客戶，在租賃車輛時(shí)，給予租車客戶差別租賃費(fèi)率，反映風(fēng)險(xiǎn)管理的成本，杜絕心理風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。 （文責(zé)自負(fù)）