柯思婷

文前提要：要實(shí)現(xiàn)生活富裕的目標(biāo)，離不開個(gè)體的努力。從個(gè)人和家庭層面上說，財(cái)富命運(yùn)終究掌握在自己手上，工作、節(jié)流、投資、保險(xiǎn)是我們奔向共同富裕的四驅(qū)系統(tǒng)。

8月17日，中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議召開。會(huì)議指出，要在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕，正確處理效率和公平的關(guān)系，構(gòu)建初次分配、再分配、三次分配協(xié)調(diào)配套的基礎(chǔ)性制度安排，加大稅收、社保、轉(zhuǎn)移支付等調(diào)節(jié)力度并提高精準(zhǔn)性，擴(kuò)大中等收入群體比重，增加低收入群體收入，合理調(diào)節(jié)高收入，取締非法收入，形成中間大、兩頭小的橄欖型分配結(jié)構(gòu)，促進(jìn)社會(huì)公平正義，促進(jìn)人的全面發(fā)展，使全體人民朝著共同富裕目標(biāo)扎實(shí)邁進(jìn)。

會(huì)議還強(qiáng)調(diào)，共同富裕是全體人民的富裕，是人民群眾物質(zhì)生活和精神生活都富裕，不是少數(shù)人的富裕，也不是整齊劃一的平均主義，要分階段促進(jìn)共同富裕。要鼓勵(lì)勤勞創(chuàng)新致富，堅(jiān)持在發(fā)展中保障和改善民生，為人民提高受教育程度、增強(qiáng)發(fā)展能力創(chuàng)造更加普惠公平的條件，暢通向上流動(dòng)通道，給更多人創(chuàng)造致富機(jī)會(huì)，形成人人參與的發(fā)展環(huán)境。

要實(shí)現(xiàn)生活富裕的目標(biāo)，離不開個(gè)人的努力。因?yàn)閭€(gè)人努力、能力、選擇而造成的收入和財(cái)富水平的差異是客觀的現(xiàn)實(shí)，也是我們能夠主動(dòng)加以改變的。

自我提升，增加主動(dòng)性收入

能依靠投資獲利而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人終究是少數(shù)，大部分人依然要從實(shí)際勞動(dòng)中賺得財(cái)富的基礎(chǔ)。我們常說的主動(dòng)性收入是指需要付出時(shí)間和勞動(dòng)才能得到的收入。無論是給別人打工，還是自己創(chuàng)業(yè)，增加主動(dòng)性收入仍是多數(shù)人奔向富裕生活的主要手段。有些人吐槽社會(huì)流動(dòng)的空間相比過去已經(jīng)大為壓縮，普通人靠打工或做生意來致富的難度越來越大。其實(shí)，隨著社會(huì)變遷，新的機(jī)會(huì)總會(huì)出現(xiàn)，增加主動(dòng)性收入的空間依然存在。

隨著人口數(shù)量和結(jié)構(gòu)的變化，中國(guó)的勞動(dòng)人口數(shù)量在下降，意味著人力資源的價(jià)值在增加。第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)16歲至59歲勞動(dòng)年齡人口為8.8億人。從總量看，與2010年第六次全國(guó)人口普查相比，中國(guó)勞動(dòng)年齡人口減少了4000多萬人，中國(guó)勞動(dòng)年齡人口占總?cè)丝诒壤灿兴档停⑶覄趧?dòng)年齡人口數(shù)量減少幅度也在加大，人力資源和社會(huì)保障部預(yù)計(jì)“十四五”期間還將減少3500萬人。不過，我們也要注意到，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在升級(jí)邁向高質(zhì)量發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)勞動(dòng)力數(shù)量的需求也會(huì)日漸減弱，轉(zhuǎn)而提高對(duì)勞動(dòng)者的技能要求。勞動(dòng)者不可能簡(jiǎn)單坐享升值，只有增強(qiáng)自己的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，讓自己的勞動(dòng)更有價(jià)值，才能盡快擺脫打工人窮忙的困境。

中國(guó)巨大的市場(chǎng)也孕育著無窮的機(jī)遇，為成功創(chuàng)業(yè)提供了條件。2011年到2015年，在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的號(hào)召下，中國(guó)曾經(jīng)歷了一個(gè)創(chuàng)業(yè)爆發(fā)期，新增創(chuàng)業(yè)公司在2015年達(dá)到頂峰。之后，創(chuàng)投市場(chǎng)有所收縮，模式創(chuàng)新陷入瓶頸，新增創(chuàng)業(yè)公司數(shù)量有所下降。然而，新的創(chuàng)業(yè)熱潮并沒有停下。比如，2019年8月，科技部發(fā)布《國(guó)家新一代人工智能創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作指引》，以城市為依托布局建設(shè)試驗(yàn)區(qū)，除了北上廣深一線城市，其他擁有較好工業(yè)基礎(chǔ)的城市，如濟(jì)南、西安、成都，都涌現(xiàn)了大量新的智能化、集成電路相關(guān)創(chuàng)業(yè)公司。一線城市的生活服務(wù)、電子商務(wù)領(lǐng)域也在持續(xù)釋放能量，生鮮電商、跨境電商、母嬰電商都吸引很多創(chuàng)業(yè)者關(guān)注。眼下圍繞企業(yè)服務(wù)的創(chuàng)業(yè)也正受到各方看好。

精打細(xì)算，增加結(jié)余

學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，花更少的錢享受同樣品質(zhì)的生活，成為了每一個(gè)奔向富裕生活的人都必須做的功課。結(jié)余越多，財(cái)富積累的速度越快，距離富裕的目標(biāo)就越近。

不知從何時(shí)起，“品質(zhì)生活=買東西”的錯(cuò)覺被廣泛傳播。品質(zhì)生活成了很多商家的廣告語，用以刺激消費(fèi)者的購買行為。其實(shí)生活品質(zhì)需求既有物質(zhì)上的需求，也有精神上的需求，除了吃喝等的享樂之外，還有自我發(fā)展的需求。因此，在消費(fèi)社會(huì)的洗腦攻勢(shì)面前，消費(fèi)者一定要保持清醒。在無所不在的購物節(jié)、促銷狂歡活動(dòng)中，有的人趁機(jī)撿了便宜，以很低的價(jià)格囤了一批不需要的東西;有的人買到了一些可有可無的雞肋，回過頭來索然無味;有的人興沖沖花大錢買了一堆用不上、質(zhì)量差的“爆款”，與不良商家扯皮，直呼被騙。與其想著用消費(fèi)來提升生活質(zhì)量，不如先提升消費(fèi)行為的質(zhì)量。

首先是制訂預(yù)算，量入為出，然后在有限的預(yù)算范圍內(nèi)，巧用優(yōu)惠、取舍節(jié)制，將錢的價(jià)值發(fā)揮到最大。自己做些力所能及的事，比如動(dòng)手做飯、惜物愛物、簡(jiǎn)單維修、短距離步行、手動(dòng)比價(jià)查詢優(yōu)惠，過一種更積極的生活，堵上懶惰、沖動(dòng)、盲從、無聊、虛榮這些亂花錢的缺口。

科學(xué)投資，增加被動(dòng)性收入

增加了主動(dòng)性收入，學(xué)會(huì)了合理消費(fèi)，我們手頭上就有了越來越多可供打理的資產(chǎn)。被動(dòng)性收入是指不需要直接工作就能得到的收入，當(dāng)被動(dòng)性收入建立起來后，只要風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)，就有望時(shí)時(shí)刻刻自動(dòng)賺錢。通過恰當(dāng)?shù)耐顿Y，我們可以通過“錢生錢”的方式，加速財(cái)富的積累，更快步入富裕的生活。

理財(cái)小白通常是從現(xiàn)金管理工具開始的。大家熟悉的傳統(tǒng)貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品、交易所申贖貨幣基金、交易所交易貨幣基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然不能帶來較高的收益，但至少可以先讓結(jié)余的資金有個(gè)靈活、劃算又相對(duì)安全的去處。接下來，很多人會(huì)開始嘗試權(quán)益類產(chǎn)品，也就是我們常說的股票、股票型基金、混合型基金等，可能的收益與風(fēng)險(xiǎn)都較高，對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受力的小投資者而言，全盤投入或加杠桿過于激進(jìn)，但審慎地參與倒不失為一個(gè)爭(zhēng)取高收益的選項(xiàng)。

嘗試各種理財(cái)方式的同時(shí)，一定要注意把控風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)自己的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)類型做決策。此外，對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要特別小心，信息不透明和不恰當(dāng)?shù)念A(yù)期收益宣傳屢見不鮮，這里不僅有一般的投資風(fēng)險(xiǎn)，還有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險(xiǎn)，甚至是遭詐騙的可能性。

未雨綢繆，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

在奔向共同富裕的過程中，重大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就是攔路虎，不僅會(huì)延緩我們實(shí)現(xiàn)富裕目標(biāo)的時(shí)間，還有可能讓我們變得一無所有。突如其來的意外或大病可以頃刻間擊垮一個(gè)人、一個(gè)家庭，而這些壓力都可以通過保險(xiǎn)得到紓解?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響力近年來明顯增強(qiáng)，從網(wǎng)友們的熱議中可以看出來，年輕用戶的未來預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)壓力不小，大家對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和需求越來越高。但是目前保險(xiǎn)在中國(guó)總?cè)丝谥械臐B透程度依然較低，與世界上保險(xiǎn)發(fā)達(dá)地區(qū)相比差距較大，保費(fèi)增長(zhǎng)與GDP規(guī)模相比仍然有限。單身一族或家庭都要建立保險(xiǎn)觀念，讓生活多一份安心。

對(duì)一般家庭來說，基礎(chǔ)的保險(xiǎn)配置種類并不需要太多，也不一定要花很多錢，更不是買越多就越好。先為家里的經(jīng)濟(jì)支柱投保，為家人和孩子撐起一把保護(hù)傘;先考慮保障功能，將投資功能放在其次，經(jīng)濟(jì)上沒有余力時(shí)，消費(fèi)型產(chǎn)品就可以解決很多問題。比如，意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)可用來防范家庭主要經(jīng)濟(jì)來源遭遇不測(cè)對(duì)家庭收入的影響等。經(jīng)典款綜合意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)都具有高杠桿、低費(fèi)用的特性，可以作為成年人的基本配備。健康方面，購買重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以防止巨額醫(yī)療費(fèi)用對(duì)家庭財(cái)務(wù)的沖擊。重疾險(xiǎn)為常規(guī)大病的治療保駕護(hù)航，百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品不對(duì)社保和病種加以限制，能夠提供有益的補(bǔ)充，及早投保的費(fèi)用也不高。