高旸（教授）

（遼東學(xué)院管理學(xué)院 遼寧 丹東 118001）

供應(yīng)鏈金融是一種從產(chǎn)業(yè)鏈中來(lái)、到產(chǎn)業(yè)鏈中去，不斷夯實(shí)和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)金融，發(fā)展高質(zhì)量供應(yīng)鏈金融對(duì)打造高效率供應(yīng)鏈發(fā)展格局具有重要意義（朱衛(wèi)東、李和勇，2021）。歷經(jīng)20年的理論與實(shí)踐探索，供應(yīng)鏈金融的商業(yè)模式和產(chǎn)品體系日臻成熟，但產(chǎn)品與業(yè)態(tài)的創(chuàng)新腳步從未停止。在金融科技特別是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)浪潮的賦能下，這種趨勢(shì)加深了產(chǎn)業(yè)對(duì)數(shù)字金融的呼喚與渴求，從而為數(shù)字供應(yīng)鏈金融開拓了一片“藍(lán)?！?。

供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以“金融+科技+場(chǎng)景”為導(dǎo)向，不僅帶來(lái)商業(yè)模式的顛覆式創(chuàng)新與重構(gòu)，也將助推供應(yīng)鏈金融走向服務(wù)對(duì)象寬泛化、服務(wù)方式智能化以及商業(yè)模式平臺(tái)化，從而打造更具科技感、未來(lái)感、溫度感的金融服務(wù)體驗(yàn)。但傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化迭代創(chuàng)新中依然面臨數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用成本偏高、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同整合滯后、信息孤島和信用壁壘等諸多痛點(diǎn)與挑戰(zhàn)，亟待研究破解。

一、數(shù)字供應(yīng)鏈金融的新特征

未來(lái)數(shù)字供應(yīng)鏈金融的主要應(yīng)用場(chǎng)景，不再是傳統(tǒng)意義上的核心企業(yè)主導(dǎo)的供銷體系，而是依托5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)為核心的新基建發(fā)展契機(jī)，通過構(gòu)建供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)信息和數(shù)據(jù)共享機(jī)制，打破金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)對(duì)單維數(shù)據(jù)的高度依賴性，將風(fēng)控核心轉(zhuǎn)向?qū)?yīng)鏈全景業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的把控，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)作為生產(chǎn)要素對(duì)供應(yīng)鏈整個(gè)生產(chǎn)、交易和消費(fèi)的全覆蓋，從而開拓出新的市場(chǎng)空間。

（一）服務(wù)對(duì)象寬泛化。從服務(wù)廣度上看，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融聚焦于核心企業(yè)，主要借助核心企業(yè)信用與資質(zhì)的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于與核心企業(yè)緊密連接且直接發(fā)生交易往來(lái)的上下游中小微企業(yè)，可有效輻射和觸達(dá)的服務(wù)半徑很短，難以惠及產(chǎn)業(yè)鏈上長(zhǎng)期受融資難困擾的眾多中小微企業(yè)，供應(yīng)鏈金融蘊(yùn)涵的先天優(yōu)勢(shì)與巨大潛能一直未能得到充分釋放。而供應(yīng)鏈金融在數(shù)字化賦能下，則可依托前沿性金融科技整合全產(chǎn)業(yè)鏈多維度數(shù)據(jù)資源，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，追溯還原真實(shí)的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，并對(duì)企業(yè)客戶進(jìn)行360度全方位精準(zhǔn)畫像，從而突破傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的“天花板”，沿著產(chǎn)業(yè)鏈條向上下兩端無(wú)限延伸，將越來(lái)越多的中小微企業(yè)納入服務(wù)范圍，引領(lǐng)客戶結(jié)構(gòu)向長(zhǎng)尾化升級(jí)躍遷，使普惠金融在數(shù)字化浪潮下綻放光芒。從服務(wù)深度上看，數(shù)字供應(yīng)鏈金融還可通過對(duì)供應(yīng)鏈及其成員生命周期的深刻洞察，將金融服務(wù)貫穿于供應(yīng)鏈成員的全生命周期。

（二）服務(wù)方式智能化。與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融線下人工操作服務(wù)模式迥然不同，數(shù)字供應(yīng)鏈金融更多的是依托大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)從客戶營(yíng)銷、貸前調(diào)查、貸中審查到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后監(jiān)管等全流程線上化、數(shù)字化、智能化。一是圍繞供應(yīng)鏈高質(zhì)量數(shù)據(jù)的智能精準(zhǔn)營(yíng)銷。相較于過去圍繞核心企業(yè)以名單式、推薦制形式開展的粗放式營(yíng)銷，未來(lái)數(shù)字化時(shí)代更多地是利用供應(yīng)鏈上合作伙伴開放共享的信息資源，通過構(gòu)建智能化數(shù)據(jù)模型、優(yōu)選算法和程序去敏銳洞察客戶需求、拓展細(xì)分市場(chǎng)、量身定制推送綜合服務(wù)。二是構(gòu)建智能化、嵌入式風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。數(shù)字化時(shí)代，作為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)重心的風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)，將引入和開發(fā)多類型的數(shù)字化技術(shù)，可遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)獲取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、水電等能源消耗數(shù)據(jù)、物資倉(cāng)儲(chǔ)、抵押品狀態(tài)等信息，從而更加精準(zhǔn)地識(shí)別評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、智能篩選目標(biāo)客戶，并對(duì)貸后異常行為自動(dòng)化跟蹤預(yù)警，全面提升風(fēng)控的智能化水平。三是科技賦能客戶簡(jiǎn)約、極致的金融服務(wù)體驗(yàn)。數(shù)字化技術(shù)的日益成熟和廣泛應(yīng)用，為賦予客戶更多的選擇權(quán)和控制權(quán)，不斷提升金融服務(wù)體驗(yàn)帶來(lái)無(wú)限想像空間。5G、物聯(lián)網(wǎng)助推供應(yīng)鏈金融全流程線上化，生物識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)更加便捷的身份認(rèn)證，AR/VR（虛擬現(xiàn)實(shí)/增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)）、全息投影以沉浸式、場(chǎng)景化方式打破時(shí)空限制，創(chuàng)新與客戶的交互模式，實(shí)現(xiàn)視頻面簽、視頻開戶及視頻授信；區(qū)塊鏈以其獨(dú)特的智能合約技術(shù)帶來(lái)觸發(fā)式、自動(dòng)化金融服務(wù)，從而引領(lǐng)客戶充分體驗(yàn)更具現(xiàn)代科技感的智慧金融新生活。

（三）服務(wù)內(nèi)容泛金融化。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融主要以解決融資問題為目標(biāo)，是典型的信貸驅(qū)動(dòng)類業(yè)務(wù)?？缛霐?shù)字化時(shí)代，商業(yè)銀行由封閉走向開放，將打破長(zhǎng)期以來(lái)以自我為中心、以產(chǎn)品為中心的狹隘格局，以打造場(chǎng)景金融、數(shù)字金融、智慧金融為目標(biāo)，更加注重參與場(chǎng)景化生態(tài)圈建設(shè)，與供應(yīng)鏈上的合作伙伴交互融合，服務(wù)內(nèi)容不再局限于金融類，而是向泛金融、非金融無(wú)限擴(kuò)展與延伸，未來(lái)供應(yīng)鏈金融服務(wù)范圍將擴(kuò)展到投資咨詢、渠道搭建、技術(shù)研發(fā)、電子商務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用體系建設(shè)等更廣闊的領(lǐng)域。

（四）商業(yè)模式平臺(tái)化。供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要求銀行機(jī)構(gòu)必須對(duì)標(biāo)開放銀行的商業(yè)模式進(jìn)階升級(jí)，蛻變成為開放式金融服務(wù)平臺(tái)。通過開放API（應(yīng)用程序編程接口）等多種方式，使供應(yīng)鏈上的合作伙伴、電商、科技公司等共享金融數(shù)據(jù)、金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，同時(shí)通過深度參與搭建或與核心企業(yè)共建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，有效掌控產(chǎn)業(yè)端的場(chǎng)景與數(shù)據(jù)入口，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。未來(lái)“場(chǎng)景在前，金融在后”的跨界生態(tài)圈將成為主流，商業(yè)銀行將從臺(tái)前退居幕后，所提供的金融服務(wù)完美融入客戶生產(chǎn)生活場(chǎng)景與業(yè)務(wù)流程，真正實(shí)現(xiàn)“連接無(wú)感、服務(wù)無(wú)界、體驗(yàn)無(wú)限”。

（五）金融賦能效應(yīng)顯著化。在數(shù)字化時(shí)代，借助物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技，商業(yè)銀行與供應(yīng)鏈之間智能聯(lián)通、高頻交互、深度融合，兩者之間的交互影響力顯著提升，金融催化供應(yīng)鏈演化升級(jí)的賦能效應(yīng)倍增。

供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將進(jìn)一步加強(qiáng)銀行的數(shù)據(jù)采集、分析和處理能力，極大擴(kuò)展金融服務(wù)的深度、廣度以及金融媒介的優(yōu)勢(shì)，使銀行能夠?qū)崟r(shí)感知、動(dòng)態(tài)把握供應(yīng)鏈全景化數(shù)據(jù)信息，深度發(fā)掘客戶新需求，并以場(chǎng)景式嵌入應(yīng)用，將金融服務(wù)無(wú)縫化融入供應(yīng)鏈生態(tài)場(chǎng)景，甚至成為一種基礎(chǔ)生產(chǎn)要素賦能供應(yīng)鏈，助推供應(yīng)鏈生態(tài)系統(tǒng)緊跟市場(chǎng)和資源的變化而快速演化升級(jí)，不斷增強(qiáng)供應(yīng)鏈的核心競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)字供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的特征比較詳見表1。

表1 數(shù)字供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融特征比較

二、供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

國(guó)內(nèi)外數(shù)字化演進(jìn)升級(jí)的實(shí)踐表明，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融向數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要具備三大條件：首先，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是基礎(chǔ)。一般來(lái)說，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化能力越強(qiáng)，與商業(yè)銀行通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)共享的能力就越強(qiáng)，金融可獲得性就越高。眾所周知，汽車產(chǎn)業(yè)是供應(yīng)鏈管理能力較強(qiáng)的行業(yè)之一，行業(yè)信息化、數(shù)字化水平較高，在銷售、庫(kù)存、車輛管理等方面具備與商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)，因此汽車行業(yè)供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步較早且日臻成熟。其次，銀行數(shù)字化是關(guān)鍵。供應(yīng)鏈金融原本具有“弱主體、弱擔(dān)?！薄皬?qiáng)核心、強(qiáng)交易”等特點(diǎn)，但長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，多按照一般公司信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和流程去處理，導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程較繁、操作風(fēng)險(xiǎn)較高、用戶體驗(yàn)較差。而供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型則針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的局限和痛點(diǎn)，堅(jiān)持以物流、商流、資金流、信息流為主線，依托數(shù)字化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化營(yíng)銷、智能化授信、數(shù)字化風(fēng)控，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表、合同信息等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，要加入交易行為、物理位置等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行建模，實(shí)現(xiàn)有精度的數(shù)字化營(yíng)銷和有廣度的數(shù)字化服務(wù)，真正觸達(dá)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)尾客戶群。最后，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是保障。數(shù)字化嵌入供應(yīng)鏈金融的標(biāo)準(zhǔn)非常高，模塊化、流程化和大數(shù)據(jù)的運(yùn)營(yíng)必須統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，營(yíng)造良好的數(shù)據(jù)要素流動(dòng)環(huán)境，從而打破數(shù)字化信用與信息不對(duì)稱的困局。但從我國(guó)實(shí)踐看，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。

（一）產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平偏低，數(shù)字供應(yīng)鏈金融推廣受限

目前數(shù)字化驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈金融的模式仍局限于大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、核心供應(yīng)鏈企業(yè)和集團(tuán)公司客戶，這些大中型公司的資源、資金、渠道相對(duì)豐富，具備發(fā)展數(shù)字化供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)，而供應(yīng)鏈上的眾多小微企業(yè)信息化、數(shù)字化程度較低，與商業(yè)銀行無(wú)法深度互聯(lián)互通，成為數(shù)字供應(yīng)鏈金融難以觸達(dá)的“鴻溝”。

（二）金融科技融合運(yùn)用不足，銀行數(shù)字化水平亟待提升

金融科技是引領(lǐng)和支撐供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量，而目前多數(shù)銀行在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、AI等新興技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用存在重大短板，供應(yīng)鏈金融僅僅停留在線下業(yè)務(wù)線上化遷移的初級(jí)階段，現(xiàn)有的平臺(tái)架構(gòu)、營(yíng)銷模式、服務(wù)流程、風(fēng)控決策機(jī)制與金融服務(wù)數(shù)字化、智能化的發(fā)展目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)，甚至還有很多銀行的供應(yīng)鏈金融依然停滯在線下人工操作階段。同時(shí)，數(shù)據(jù)治理架構(gòu)滯后，數(shù)據(jù)模型建設(shè)尚處于摸索階段，對(duì)于如何分析數(shù)據(jù)缺乏方法論，嚴(yán)重制約數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘與創(chuàng)造。此外，銀行對(duì)外開放度不高，大多未能通過開放API（應(yīng)用程序編程接口）等方式真正融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)，從而無(wú)法打造無(wú)感、無(wú)界的全新金融服務(wù)體驗(yàn)。

（三）技術(shù)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)和公共信息平臺(tái)不統(tǒng)一，打破“信息孤島”與信用壁壘任重道遠(yuǎn)。目前，我國(guó)缺少主流技術(shù)路線引領(lǐng)及金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范指導(dǎo)，5G、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)以及融資倉(cāng)單技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一；企業(yè)不同動(dòng)產(chǎn)類別，譬如存貨、飛機(jī)車船等權(quán)屬抵質(zhì)押公示登記仍分散在多個(gè)平臺(tái)，未實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。同時(shí)，缺乏各類數(shù)據(jù)的開放共享規(guī)則，對(duì)各類數(shù)據(jù)的開放范圍及權(quán)限尚不明確，這不僅嚴(yán)重拖累銀行與供應(yīng)鏈合作伙伴的跨界融合、互聯(lián)互通，不利于打破銀企之間數(shù)據(jù)彼此割裂的困局，嚴(yán)重影響數(shù)據(jù)資源的整合利用與價(jià)值締造，而且還可能走向另一個(gè)極端，導(dǎo)致數(shù)據(jù)過度開放，極易造成敏感數(shù)據(jù)信息泄漏，甚至危及我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體系安全。

（四）數(shù)字化轉(zhuǎn)型伴生新型風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)風(fēng)控手段與機(jī)制亟待創(chuàng)新升級(jí)。一是操作風(fēng)險(xiǎn)方面，供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行由封閉走向開放，與供應(yīng)鏈上的企業(yè)、電商、物流公司、倉(cāng)儲(chǔ)公司乃至科技公司、同業(yè)機(jī)構(gòu)全面互聯(lián)互通，極易導(dǎo)致合作方的操作風(fēng)險(xiǎn)間接傳導(dǎo)至銀行。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，數(shù)字化時(shí)代下市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)模型更加依賴人工智能和大數(shù)據(jù)，模型構(gòu)建更為復(fù)雜，模型驗(yàn)證更為困難，輸出結(jié)果較難解釋，導(dǎo)致模型應(yīng)用產(chǎn)生不確定性。三是信用風(fēng)險(xiǎn)方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型衍生的生態(tài)合作模式可能導(dǎo)致部分銀行過度依賴助貸、導(dǎo)流等合作機(jī)構(gòu)，將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)外包，成為單純的放貸資金提供方，從而弱化自身信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力。四是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面，供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用直接滲入眾多金融場(chǎng)景，使得銀行系統(tǒng)更易遭受網(wǎng)絡(luò)威脅，數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)難度倍增。

三、供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

（一）加強(qiáng)頂層制度設(shè)計(jì)，發(fā)揮核心企業(yè)的輻射帶動(dòng)作用。推進(jìn)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型，核心企業(yè)的輻射帶動(dòng)作用至關(guān)重要。要加強(qiáng)頂層制度設(shè)計(jì)，國(guó)家層面應(yīng)盡快制定產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見，明確相關(guān)財(cái)稅金融激勵(lì)政策，有效引導(dǎo)核心企業(yè)根據(jù)自身數(shù)字化發(fā)展?fàn)顩r及能力，與銀行機(jī)構(gòu)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，秉持連接、融合的原則，分類施策、進(jìn)化進(jìn)階，構(gòu)建和夯實(shí)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)字化基礎(chǔ)。對(duì)于核心企業(yè)已具有數(shù)字化體系的，商業(yè)銀行可與其直連對(duì)接，利用其核心企業(yè)優(yōu)勢(shì)地位與集團(tuán)控制能力，為上下游客戶提供全鏈?zhǔn)綌?shù)字化金融服務(wù)，利用其數(shù)據(jù)完備優(yōu)勢(shì)，在智能化授信、自動(dòng)化放款、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面獲得更多融資便利，共享產(chǎn)業(yè)發(fā)展紅利。對(duì)于核心企業(yè)已具有線上化體系的，可借助商業(yè)銀行自己在數(shù)字化領(lǐng)域的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為核心，在業(yè)務(wù)線上化、流程自動(dòng)化、審批智能化等方面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化進(jìn)階。對(duì)于核心企業(yè)未建立線上化體系的，可由商業(yè)銀行幫助企業(yè)搭建體系+金融，逐步進(jìn)行數(shù)字化積累和升級(jí)。

（二）打造科技內(nèi)核，提升銀行數(shù)字化能力。一是以渠道場(chǎng)景化建設(shè)為切入點(diǎn)推進(jìn)全面線上化經(jīng)營(yíng)。通過銀企直聯(lián)、平臺(tái)對(duì)接、開放API等方式實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化連接，根據(jù)企業(yè)商票流轉(zhuǎn)、應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)等交易場(chǎng)景，為客戶提供線上融資便利。同時(shí)，積極運(yùn)用OCR（光學(xué)字符識(shí)別）、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈、VR/AR等新興技術(shù)，打通內(nèi)外部渠道，為客戶提供發(fā)票識(shí)別、電子影像傳輸、電子簽章管理、電子合同簽署等多種場(chǎng)景服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程自動(dòng)化。二是著力推進(jìn)風(fēng)控決策智能化。商業(yè)銀行要積極學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行風(fēng)控決策智能化的成熟經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化與科技公司的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，著力打造標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，不斷擴(kuò)展數(shù)據(jù)信息維度，優(yōu)化數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，通過將宏觀因子、行業(yè)及周期性因子、區(qū)域及產(chǎn)品因子等納入大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，重構(gòu)多維指標(biāo)評(píng)價(jià)體系、實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)管理分析模型以及智能風(fēng)控決策引擎，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理從“人控”到“數(shù)控”“智控”的躍升。三是重構(gòu)數(shù)字化框架體系。重點(diǎn)要對(duì)場(chǎng)景實(shí)施模塊化管理，在系統(tǒng)上科學(xué)劃分并創(chuàng)建產(chǎn)品管理、客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等系列數(shù)字化模塊，對(duì)多維度、多類型數(shù)據(jù)進(jìn)行整合化應(yīng)用。同時(shí)，要對(duì)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行顛覆式改造，使數(shù)字化模塊與嵌入式服務(wù)深度交互融合，形成標(biāo)準(zhǔn)化API輸出模式，從而有效驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)線上化批量開展，大幅提升金融運(yùn)營(yíng)效率與金融服務(wù)可得性。

（三）打造開放格局，提升生態(tài)數(shù)字化水平?？缛霐?shù)字化時(shí)代，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)型進(jìn)階成為開放性平臺(tái)，深度融入場(chǎng)景，主動(dòng)參與供應(yīng)鏈場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，打造良好的場(chǎng)景化金融服務(wù)生態(tài)圏。一是在場(chǎng)景開放上，各銀行要秉持互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開放、合作、共享的生存法則，分層對(duì)外開放金融場(chǎng)景，在信貸、結(jié)算、理財(cái)、資管等多方面與產(chǎn)業(yè)平臺(tái)共融共建，按照“場(chǎng)景在前、金融在后”的開放銀行模式開辟多維度應(yīng)用場(chǎng)景，不斷擴(kuò)展交易鏈、服務(wù)鏈的深度與廣度。二是在數(shù)據(jù)開放上，各銀行要立足根治數(shù)據(jù)煙窗、信息孤島和碎片化這一頑疾，加快打造大數(shù)據(jù)融合平臺(tái)，與供應(yīng)鏈上的合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易及流程，依照“數(shù)據(jù)+金融+場(chǎng)景”的創(chuàng)新模式量身推送數(shù)字化金融服務(wù)。三是在平臺(tái)開放上，各銀行要加強(qiáng)與相對(duì)成熟的金融科技公司跨界合作，聯(lián)手開發(fā)構(gòu)建供應(yīng)鏈金融中臺(tái)，繼而連通眾多中小微客戶、電商、倉(cāng)儲(chǔ)、物流及抵質(zhì)押登記平臺(tái)，培育、優(yōu)化合作多贏的供應(yīng)鏈金融生態(tài)。

（四）完善相關(guān)制度規(guī)范，確保信息共享與數(shù)據(jù)質(zhì)量。高質(zhì)高效的數(shù)據(jù)流通和使用，是數(shù)字供應(yīng)鏈金融的立身之本。只有不斷降低數(shù)據(jù)獲取成本、提高數(shù)據(jù)同步效率、充分保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，才能確保傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融向數(shù)字化成功躍遷。因此，我國(guó)應(yīng)加緊各類金融科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)化研究，盡快制定統(tǒng)一的技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)還要盡快出臺(tái)數(shù)據(jù)信息開放共享的法律法規(guī)，清晰界定各類數(shù)據(jù)的開放范圍、開放內(nèi)容及使用權(quán)限，保護(hù)數(shù)據(jù)私隱、約束信息濫用，從而為打破信息壁壘、跨越銀行與產(chǎn)業(yè)生態(tài)的數(shù)據(jù)鴻溝提供堅(jiān)實(shí)保障。

（五）構(gòu)建數(shù)據(jù)決策下的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效防范數(shù)字化時(shí)代新型風(fēng)險(xiǎn)。一是借助現(xiàn)代金融科技為風(fēng)險(xiǎn)管理賦予新思維、新模式和新手段。充分運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、遺傳算法、知識(shí)圖譜等新興技術(shù)，不斷優(yōu)化供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系及模型設(shè)計(jì)；依托大數(shù)據(jù)技術(shù)為客戶構(gòu)建360度精準(zhǔn)畫像，全方位、立體化揭示風(fēng)險(xiǎn)特征；利用微表情識(shí)別技術(shù)實(shí)時(shí)抓取客戶微小表情變化，智能判斷并提示欺詐風(fēng)險(xiǎn)，從而將“技防”機(jī)制深度嵌入供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的全鏈條。二是靈活調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)策略。秉持核心風(fēng)控自主掌握原則，研究制定自主開發(fā)風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)規(guī)范、流程規(guī)范及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，全面提升線上業(yè)務(wù)風(fēng)控水平。三是審慎管控與新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式伴生的風(fēng)險(xiǎn)。各銀行必須科學(xué)研判生物識(shí)別、VR/AR等各類新技術(shù)的安全性和適用性，合理設(shè)定合作方的準(zhǔn)入條件和門檻，堅(jiān)決守住安全關(guān)口與風(fēng)險(xiǎn)底線，確保供應(yīng)鏈金融在數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的征程中行穩(wěn)致遠(yuǎn)。