劉海月， 吳 鵬， 李小平

(四川大學商學院， 成都 610065)

1 引 言

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢.根據(jù)《2020年中國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀分析》，2014年—2019年我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)?？焖贁U張，從187億元上升至近16.3萬億元，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)整體呈現(xiàn)出井噴式增長態(tài)勢.隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應用和電商平臺購物的蓬勃發(fā)展也催生了以分期付款為代表的大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸社會現(xiàn)象[1-2].此外，2014年京東金融“京東白條”與螞蟻集團“螞蟻花唄”的相繼推出，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺開始大力布局互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務正式進入發(fā)展快車道[3-4].

中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，一方面提升了居民的可支配收入，另一方面也增加了大學生手中可支配的資金[5-6].互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品所具有的低門檻、零利息、操作簡單以及誘惑力大等諸多特點也吸引著眾多剛剛開始獨立生活的大學生使用[1].這不僅改變了部分千禧一代大學生的消費心理與消費行為，使很多大學生因此而愿意選擇盲目超前消費，還使得大學生越來越依賴線上消費，對大學生消費心理、消費行為以及消費習慣等方面均產(chǎn)生了深遠影響[7].這些基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的新金融生態(tài)衍生產(chǎn)品，在滿足了大學生一系列金融需求的同時，也帶來了許多潛在的風險.互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等負面事件，涉及復雜的法律條款，位于多數(shù)大學生的知識盲區(qū)中.根據(jù)浦發(fā)銀行課題組一項關(guān)于大學生金融行為的調(diào)查，23%的學生遭遇過暴力催收，而15%的大學生對日常金融生活中的不安全事件并不關(guān)心[8].與此同時，我國高校目前財經(jīng)素養(yǎng)教育培養(yǎng)力度還不夠，尤其對金融風險教育的重視還存在明顯不足[9]，而大學生作為擔負國家未來金融安全和穩(wěn)定的新生力量，對他們進行正確風險觀的財經(jīng)素養(yǎng)通識教育刻不容緩.

然而，相較于國外針對財經(jīng)素養(yǎng)通識教育已形成的豐富研究成果，目前我國對此問題的探討大多停留在現(xiàn)實需求層面，而未形成充分的學術(shù)型成果.雖然部分學者通過對當下大學生財經(jīng)素養(yǎng)及其教育存在的問題進行分析后也提出了相應的對策建議，但這些研究所構(gòu)建的財經(jīng)素養(yǎng)測量指標均較為單一，具體高校應如何開展財經(jīng)素養(yǎng)教育仍缺乏系統(tǒng)的理論支撐.

一方面，現(xiàn)有針對當下大學生財經(jīng)素養(yǎng)的研究表明，當代大學生往往有著實現(xiàn)投資理財正向收益的美好愿景但又缺乏足夠的安全防范意識，并且容易在強烈的消費欲望下喪失對財富進行合理支配的能力[10].而正是由于大學生這種不成熟的財富觀念以及高校對于大學生財經(jīng)素養(yǎng)教育的忽視，近年來大學生消費信貸才會呈現(xiàn)出非理性的增長態(tài)勢.基于此，朱琳[11]和劉次林[10]也從學生消費信貸業(yè)務非理性增長帶來的各種問題出發(fā)，建議從金融教育機制的完善等方面對學生的消費信貸行為加以引導.而另一方面，從信貸消費事業(yè)健康發(fā)展的角度來看，大學生消費信貸產(chǎn)品也有其存在的價值[12].參與互聯(lián)網(wǎng)信貸消費不僅可使大學生提前意識到個人的征信問題，還可豐富其對投資杠桿和投資風險組合等多種理念的理解，這將對其未來個人在金融領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生正向促進作用[13].為此，本文主要聚焦于大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的使用情況，對高校應如何開展財經(jīng)素養(yǎng)通識教育進行了調(diào)查研究，擬為高校財經(jīng)素養(yǎng)通識教育的系統(tǒng)化構(gòu)建提供相應理論基礎(chǔ)，還可以充分展現(xiàn)新時代高校針對財會方面應有的辦學方向以及人才培養(yǎng)目標，進一步豐富高校思想政治工作的主要邏輯與思想內(nèi)涵[14].

本文從大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的了解程度和使用意愿、大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的使用情況、大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的風險認知以及大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的期望四個方面出發(fā)，調(diào)查了大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀及特點.在對977名雙一流大學學生填寫的問卷進行分析后，本文認為大學生財經(jīng)素養(yǎng)缺失將可能給國家金融穩(wěn)定的可持續(xù)性帶來嚴峻挑戰(zhàn)(1)問卷由四川大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目《穩(wěn)金融視角下大學生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的動因、機制與后果研究——以成都市五所“雙一流”高校為例》課題組收集整理..此外，在國家“穩(wěn)金融”戰(zhàn)略背景下，提出對大學生進行“三元·三層·三導”(2)“三元·三層·三導”財經(jīng)素養(yǎng)通識教育框架如下：(1)三元內(nèi)容：以財經(jīng)知識、財經(jīng)能力、財經(jīng)價值觀為核心開展多元結(jié)構(gòu)整合；(2)三層主體：以學生、教師與高校為主體進行分層教育示范；(3)三維導向：以問題、目標與效果為導向踐行全面素養(yǎng)導向.財經(jīng)素養(yǎng)通識教育模式，通過全面的財經(jīng)素養(yǎng)通識教育幫助大學生樹立量入為出的消費觀、培養(yǎng)風險識別能力、發(fā)現(xiàn)信貸條約的風險點、透徹理解信用條款、合理運用信貸工具和優(yōu)化大學生信用行為，從而豐富大學生的信貸行為，促使其養(yǎng)成良好的信用管理習慣對于維護國家金融穩(wěn)定可持續(xù)性至關(guān)重要.

2 大學生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀與特點

本次問卷的調(diào)查對象為成都市五所“雙一流”高校(四川大學、電子科技大學、西南交通大學、西南財經(jīng)大學和成都中醫(yī)藥大學)的在校大學生，包括本科生與研究生，涵蓋各類專業(yè).項目組采用簡單隨機抽樣調(diào)查，線上共發(fā)放問卷1 015份，回收率100%，在剔除無效問卷后，共得到997份有效問卷.本次問卷除了樣本分布的基本信息外，主要分為以下四個部分：(1) 大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的了解程度及使用意愿；(2) 大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的使用情況；(3) 大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的風險認知；(4) 大學生的財經(jīng)素養(yǎng)水平.

2.1 問卷描述性統(tǒng)計分析

2.1.1 基本信息 本文主要基于此次線上有效回收的997份問卷，從所在高校、性別、年級、專業(yè)、戶口類型、月均生活費用、月均網(wǎng)上消費七個方面對五所高校大學生的基本信息進行了相關(guān)統(tǒng)計.表1列示了對調(diào)查對象基本信息的統(tǒng)計結(jié)果.

如表1所示，本次填寫問卷的學生中，四川大學的學生最多，約占總樣本數(shù)量的40%.這主要與大學的學生基數(shù)密切相關(guān)，由于四川大學學生人數(shù)顯著多于其余四所調(diào)查高校，故此回收結(jié)果仍處于正常水平.從性別比例來看，男女比約為1∶1.3，男女比例較為均衡.填寫問卷的學生中，大二年級的學生占比最多，為47%.學生分布最多的專業(yè)為理工類，約占總樣本數(shù)量的45%.戶口類型為農(nóng)村與城鎮(zhèn)的樣本數(shù)量之比約為1∶1.4.每月生活費用在1000～1500元的學生最多，占到了總樣本數(shù)量的46.8%.每月網(wǎng)上消費在500元以下和500～1 000元內(nèi)的學生居多，共占到了總學生人數(shù)的87.3%.

表1 問卷基本信息統(tǒng)計

2.1.2 大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的了解程度 本次問卷中此部分采用了李克特量法擬調(diào)查大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的了解程度，從“非常不了解”到“非常了解”依次記1～5分.結(jié)合表2和圖1的統(tǒng)計結(jié)果可以看出，大部分樣本對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品是中等了解程度，其中43.94%的受訪者認為了解一些互聯(lián)網(wǎng)信貸消費，非常了解的僅占3%左右.

表2 大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的了解程度得分Tab.2 College students’ understanding score of internet consumer credit products

圖1 大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的了解程度Fig.1 College students’understanding of internet consumer credit products

上述統(tǒng)計分析結(jié)果表明，當代大學生對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品了解并不深，還存在著較高的盲目使用風險.隨后，本文進一步對大學生了解的信貸產(chǎn)品或平臺及了解渠道進行了統(tǒng)計分析，結(jié)果如下.

圖2和圖3的統(tǒng)計結(jié)果表明，調(diào)查對象了解程度最高的信貸產(chǎn)品是螞蟻花唄和京東白條.在本次調(diào)查對象了解的其他大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺中，美團月付、360借條的出現(xiàn)頻率也較高，其余還有微粒貸、小米金融、人人貸等平臺，但出現(xiàn)頻率較低.近半數(shù)樣本顯示大學生會通過網(wǎng)絡媒體(包括網(wǎng)絡廣告、媒體報道等)了解相關(guān)信息，在“其他”途徑中，相當一部分人通過APP與購物了解到互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，一部分人是在京東和支付寶內(nèi)部看到相應廣告，還有部分人表示在支付時網(wǎng)絡彈窗會提示用相關(guān)消費信貸產(chǎn)品進行支付.綜合而言，通過網(wǎng)絡媒體這一渠道獲取互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品相關(guān)信息的情況最為普遍，這一現(xiàn)實也符合當代大學生作為互聯(lián)網(wǎng)原住民一代的集體特征：他們更加習慣且傾向于通過網(wǎng)絡來獲取各類信息.

圖2 大學生了解的信貸產(chǎn)品和平臺調(diào)查情況Fig.2 The distribution of internet consumer credit products in college students’ perception

圖3 大學生對信貸產(chǎn)品和平臺了解渠道的調(diào)查情況Fig.3 The channels and plantforms of college students knowing internet consumer products

2.1.3 大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的使用情況 本次問卷還對調(diào)查對象是否使用過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品進行了調(diào)查，統(tǒng)計結(jié)果如表3所示.可以看出約一半的調(diào)查對象使用過這類產(chǎn)品.進一步對使用情況和選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的原因進行調(diào)查(如表4所示)，結(jié)果顯示，彌補生活費短缺、消費欲望強烈但支付能力受限以及體驗新興消費模式是大學生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的主要原因.絕大部分使用過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的調(diào)查對象都使用過螞蟻花唄；用于支出的方面多分布于“數(shù)碼電子產(chǎn)品”和“生活用品”. 這也和千禧一代的消費特征相吻合.

表3 大學生是否互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品Tab.3 College students’ usage of internet consumer credit products

表4 大學生選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的原因Tab.4 Reasons to use internet consumer credit products for college students

2.1.4 大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的風險認知 由表5可知，絕大部分調(diào)查對象認為未按時還款的主要原因非主觀不愿償還，而是由于缺乏資金來源.這說明大學生有超前消費或者盲目過度消費的現(xiàn)象，支付能力不足仍使用互聯(lián)網(wǎng)信用消費產(chǎn)品的事實表明目前大學生還沒有養(yǎng)成良好的消費觀.

表5 不能按時還款的原因

本文進一步統(tǒng)計了調(diào)查對象對于違約后果的了解情況，統(tǒng)計結(jié)果如圖4所示，可以看出絕大部分調(diào)查對象都對違約后果有不同程度的了解，認為其“影響個人信用記錄”的占比較多.在了解的其他違約后果中，一些人表示有“威脅”、“暴力”等情況，甚至“家屬也會被威脅和騷擾”，還有人表示會被“暴露隱私”.

圖4 大學生對違約后果的了解情況Fig.4 College students’ understanding of default consequences

2.1.5 大學生財經(jīng)素養(yǎng)水平的專業(yè)差異 本次問卷共設計了10道問題擬對調(diào)查對象的基礎(chǔ)金融經(jīng)濟知識、財經(jīng)素養(yǎng)、風險偏好等進行考察.根據(jù)受訪者的得分，采用單因素方差分析對不同“專業(yè)”的調(diào)查對象在“財經(jīng)素養(yǎng)”上是否存在顯著差異進行分析(如表6)，結(jié)果如下.

表6 不同“專業(yè)”在“財經(jīng)素養(yǎng)”差異分析

由分析結(jié)果可知，P=0.005<0.05，說明不同專業(yè)的財經(jīng)素養(yǎng)水平存在顯著差異，不同專業(yè)的大學生的經(jīng)濟素養(yǎng)排序：經(jīng)管類>理工類>文史類>藝體類>醫(yī)學類(其他類，先不參與比較)，且不同專業(yè)的財經(jīng)素養(yǎng)得分具體如圖5所示.上述結(jié)果表明,我們在后續(xù)金融素養(yǎng)教育方案的設計中應考慮受眾專業(yè)及其對應的基礎(chǔ)素養(yǎng)平均水平，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu).

圖5 不同專業(yè)財經(jīng)素養(yǎng)水平

而在對大學生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的建議這一開放題的問卷作答中，不支持大學生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的人數(shù)占比較大；一部分同學持合理使用、理智消費的觀點，支持大學生使用信貸產(chǎn)品.一些同學提出了諸如“希望能在考察學生還貸能力的基礎(chǔ)上進行信貸，盡量避免悲劇的發(fā)生”、“對于授信額度的審核要加強”、“做好大學生信貸教育，讓大學生能夠在穩(wěn)定的情況下學會使用信貸”等建議，上述建議對加強大學生財經(jīng)素養(yǎng)教育等現(xiàn)狀改善措施提出了具體要求.

總而言之，提高大學生財經(jīng)素養(yǎng)，做好大學生信貸教育，對于維護國家金融穩(wěn)定可持續(xù)性，響應國家“穩(wěn)金融”政策號召刻不容緩.

3 大學生是否使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的差異性分析

為了進一步分析大學生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的異質(zhì)性問題，本文圍繞大學生所在不同家庭戶口類型、性別和專業(yè)等問題上進行了系列差異性分析，便于提出更多針對性對策建議.

3.1 “是否使用過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品”在“家庭戶口類型”上的差異性分析

本次調(diào)研中戶口在農(nóng)村的受訪者共411位，戶口在城鎮(zhèn)的受訪者共586位.通過獨立樣本t檢驗，發(fā)現(xiàn)來自城鎮(zhèn)與農(nóng)村的大學生在是否使用過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品上不存在顯著差異，結(jié)果見表7.獨立樣本t檢驗得出顯著性水平P=0.102>0.05，故認為來自城鎮(zhèn)與農(nóng)村的大學生在是否使用過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品上不存在顯著差異.

表7 不同家庭戶口類型的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的差異性分析

3.2 “是否會選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品”在“性別”上的差異性分析

通過獨立樣本t檢驗，我們發(fā)現(xiàn)男女在選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品上不存在顯著差異，結(jié)果如表8所示.獨立樣本t檢驗的結(jié)果顯示，顯著性水平P=0.074>0.05，故可認為男女在使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的選擇上不存在顯著差異.

表8 不同性別的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的差異性分析

3.3 “是否使用過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品”在不同專業(yè)的差異性

由于進一步考察不同專業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的使用情況(此處指是否使用過)為名義單選題，因此本文使用交叉表卡方檢驗進行了專業(yè)與使用情況的相關(guān)性分析.

對“專業(yè)”與“是否使用過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品”進行交叉檢驗的差異性分析結(jié)果如表9所示.

表9 不同專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的差異性分析Tab.9 Usage of internet consumer credit products among different majors

由結(jié)果可以看出，P=0.108>0.05，專業(yè)與是否使用過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品不具有顯著相關(guān)性.調(diào)研結(jié)果表明，專業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸使用不具有敏感性.盡管各個專業(yè)財經(jīng)素養(yǎng)水平差異顯著，但對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的使用卻沒有顯著差異，因此，高校仍舊需要針對所有專業(yè)展開財經(jīng)素養(yǎng)教育，強化通識性.

4 大學生財經(jīng)素養(yǎng)通識教育模式設計

調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，面對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，大學生的財經(jīng)素養(yǎng)并沒有達到明辨是非的程度，大學生普遍存在著金融安全意識薄弱，風險識別能力弱，風險控制能力差等特點，受互聯(lián)網(wǎng)平臺弱化風險這一營銷方式的影響，大學生往往容易忽視其自身支付能力而進行盲目借貸，但是大學生對網(wǎng)絡借貸平臺的過度依賴也將累積大量的非系統(tǒng)性風險，這不僅可能會影響他們的心理和生理狀況，也可能會不利于國家“穩(wěn)金融”戰(zhàn)略的實現(xiàn).

因此，本文提出對大學生采取“三元·三層·三導”財經(jīng)素養(yǎng)教育模式.內(nèi)容、主體、導向是財經(jīng)素養(yǎng)教育的“一體三面”，三者相互貫通、相互承接、相輔相成，內(nèi)容是出發(fā)點，主體是落腳點，導向是根本點.堅持“三元·三層·三導”的財經(jīng)素養(yǎng)教育模式，是培育大學生財經(jīng)素養(yǎng)的思維導圖和方法路徑(圖6).

圖6 “三元·三層·三導”財經(jīng)素養(yǎng)教育模式Fig.6 “Three elements, three layers and three guides” mode of financial literacy education

(1) 三元內(nèi)容：以財經(jīng)知識、財經(jīng)能力、財經(jīng)價值觀為核心開展多元結(jié)構(gòu)整合.(a) 知識：通過前期探索財經(jīng)知識、財經(jīng)能力與財經(jīng)價值觀之間的關(guān)系研究，構(gòu)建財經(jīng)知識影響財經(jīng)行為的內(nèi)在機制，系統(tǒng)設計適合大學生通識教育需求的財經(jīng)知識結(jié)構(gòu);(b) 技能：從大學生行為模式角度出發(fā),提出基于理性財經(jīng)決策的財經(jīng)能力體系，除了理性決策的核心能力構(gòu)建，還將加強信息加工、風控管理、自我控制的外周能力培養(yǎng);(c) 觀念：超越學生選課所求的“理財素養(yǎng)”層面，系統(tǒng)研究形成馬克思主義財經(jīng)價值觀，形成社會主義核心價值觀下財富追求的正確價值取向與財富活動的正確理財態(tài)度.

(2) 三層主體：以學生、教師與高校為主體進行分層教育示范.(a) 學生層面的財經(jīng)素養(yǎng)教育：摒棄單調(diào)乏味的文字傳輸，更注重與學生進行財經(jīng)相關(guān)案例的討論分析，并通過情景模擬等方式，生動靈活的將單一的知識概念嵌入于現(xiàn)實生活中，更好的提升學生對知識的運用與掌握，并進一步拓展其財經(jīng)素養(yǎng)，培養(yǎng)財經(jīng)動機、提高財經(jīng)技能;(b) 教師層面的財經(jīng)素養(yǎng)師資培訓：借助于每年舉行的財經(jīng)素養(yǎng)大賽，在教師層面開展財經(jīng)素養(yǎng)師資培訓，并進行財經(jīng)素養(yǎng)教育研討;(c) 高校的財經(jīng)素養(yǎng)教育推廣：積極開展針對不同群體的各項專題講座，舉辦高峰論壇，組織省級財經(jīng)大賽；為多所高等院校的教學改革工作提供重要的財經(jīng)素養(yǎng)教育實踐與研究參考價值；并在農(nóng)村、民族地區(qū)等中小學中進行推廣普及財經(jīng)素養(yǎng)教育.

(3) 三維導向：以問題、目標與效果為導向踐行全面素養(yǎng)導向.(a) 針對校園貸問題的互聯(lián)網(wǎng)導向：重視財經(jīng)意識的培養(yǎng)，突破高校學生專業(yè)技能的局限性及自身素質(zhì)的單一性，為學生理性財商行為做好鋪墊;(b) 以馬克思主義財經(jīng)素養(yǎng)觀的目標導向：以國家、社會、個人三位一體視角，強調(diào)國家利益、集體利益與個人利益的根本一致性，重視對國家財政、世界經(jīng)濟與個體經(jīng)濟活動關(guān)系的深入理解，形成敏銳的馬克思主義財經(jīng)洞察力;(c) 提升財經(jīng)素養(yǎng)的效果導向：依循個體融入經(jīng)濟社會、參與經(jīng)濟生活的脈絡，培育能夠助力國家“穩(wěn)金融”戰(zhàn)略的高層次多能人才.

5 結(jié) 論

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模的快速擴張，一方面大學生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的基數(shù)、頻率也在不斷攀升，另一方面大學生財經(jīng)素養(yǎng)缺失可能會給國家金融穩(wěn)定的可持續(xù)性帶來嚴峻挑戰(zhàn).由此也引發(fā)了政府部門和社會大眾的廣泛關(guān)注重點討論.本文通過問卷調(diào)查的方式，了解大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品使用現(xiàn)狀及風險認知，并驗證了在家庭類型、性別和專業(yè)等方面異質(zhì)性，有針對性地提出了“三元·三層·三導”財經(jīng)素養(yǎng)通識教育模式，擬建立以高校、教師和學生的協(xié)同聯(lián)動主體，幫助大學生樹立量入為出的消費觀和培養(yǎng)風險識別能力，形成良好的信用管理習慣.以期為其他學校和機構(gòu)部門認識大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸問題和制定監(jiān)管法規(guī)政策等方面提供有益參考.