□張 穎，方駿華

（南通理工學院商學院 江蘇 南通 226002）

江蘇省素有“魚米之鄉(xiāng)”的美稱，農業(yè)產量和現代化農業(yè)技術始終走在全國前列。江蘇省農商銀行作為金融服務農業(yè)的主力軍，始終堅持貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。江蘇省農商銀行是首個“投資地圖”，建立了基金聯(lián)盟，發(fā)布了全國首個基于大數據、云計算和虛擬化技術的大型農業(yè)和農村項目投資的商業(yè)銀行，目前正在建設約1 000 個大型農業(yè)和農村項目，投資額超過22 億元人民幣。

隨著經濟進入新常態(tài)，江蘇省農業(yè)農村發(fā)展進入全面轉型的新階段，一些新矛盾、新問題日益凸顯，成為江蘇省現代農業(yè)發(fā)展的短板。首先，江蘇省處于亞熱帶季風性氣候區(qū)，地理和生態(tài)環(huán)境對農業(yè)生產活動有著較大影響，天氣變化和自然災害影響了農業(yè)的穩(wěn)定性。其次，農業(yè)生產者的受教育水平相對較低，地區(qū)之間的社會信用環(huán)境不穩(wěn)定，農民缺乏信用意識，存在信用危機，易出現一系列金融風險問題。再次，金融機構“畏”農現象嚴重，農村貸款利率設置不靈活，沒有浮動空間，主要原因是農業(yè)保險種類少，制度不完善[1]。農村金融市場以銀行業(yè)服務為主，農村地區(qū)缺少新型網上銀行、投資理財等項目。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，中央一號文件將發(fā)展農民合作社和家庭農場作為培育新型農業(yè)經營主體的重點，新型農村經營主體已經成為鄉(xiāng)村振興的主力軍。為了研究江蘇省新型農業(yè)經營主體金融服務需求，設計新型農業(yè)經營主體融資情況調查問卷，對江蘇省新型農業(yè)經營主體進行隨機抽樣調查。問卷共設計了19 道題目，從江蘇省農村金融需求的現狀著手，分析農村需求主體未被滿足以及在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進過程中新產生的需求，明確江蘇省農商銀行存在的問題和改進的方向。調研時間為2021 年2 月8 號，問卷主要發(fā)放于南通、蘇州、鹽城、鎮(zhèn)江、徐州、南京結合蘇南、蘇中、蘇北的市、縣。由于受時間、人力和資金所限，為便于研究，采用電子問卷形式，共發(fā)放問卷300 份，收回有效問卷203 份?；厥諉柧碇?，分析被調查新型農業(yè)經營主體的基本情況以及財務需求的特征。

1 信度檢驗

研究主要采用Cronbach α 系數，該系數又稱克朗巴哈系數、內在信度系數、一致性系數，是量表所有可能的項目劃分方法得到的折半信度系數的平均值，是目前最常用的信度系數。通常Cronbach α 系數的值為0～1。如果該系數不超過0.6，一般認為內部一致信度不足；系數為0.7～0.8 時，表示量表具有相當的信度；超過0.8 時，說明量表信度指標非常好，并且認為信度通過了檢驗。

根據信度檢驗結果，可以知道整體信度為0.911，大于0.8，說明本次問卷量表部分的信度值良好，通過了信度檢驗，見表1。

表1 可靠性統(tǒng)計

2 效度檢驗

分析KMO 值，如果該值大于0.8，說明效度好；如果該值為0.7～0.8，說明效度較好；如果該值為0.6～0.7，說明效度一般；如果此值小于0.6，說明效度較差；效度分析要求通過Bartlett 檢驗（對應p 值小于0.05）。首先利用SPSS 21.0 進行Bartlett 球形檢驗和KMO 檢驗。分析結果表明，問卷部分的19 個題項Bartlett 球形檢驗X2為2 856.382（自由度171，sig=0.000），19 個題項反映的信息具有一定的重疊，具備因子分析的必要。KMO 檢驗用于檢查變量間的偏相關性，取值范圍為0～1，KMO 統(tǒng)計量越接近于1，變量間的偏相關性越強。本研究的KMO 值為0.762，表示通過效度檢驗，具體情況如表2 所示。

表2 KMO和Bartlett 檢驗

3 描述性分析

根據回收的問卷，經過整理分析，得出其基本情況。從類型上看，以糧食經濟種植物和漁業(yè)數量最多，占比分別為39.41%和35.00%；從新型農業(yè)經營主體來看，以農業(yè)專業(yè)大戶和農民專業(yè)合作社為主，占比分別為28.75%和25.35%。關于農業(yè)新型經營主體貸款需求趨勢問題，調查結果顯示，有126 戶1 年貸款1 次，27 戶1 年貸款0 次，28 戶1 年貸款兩次，3 次及以上貸款戶數為22 戶，表現出有一定的貸款需求。在貸款額度方面，10 萬～20 萬元的貸款最多，占比38.92%，低于10 萬元的貸款占比24.63%，20 萬～50 萬元的貸款占比18.23%，50 萬～100 萬元的貸款占比12.32%，超過100 萬元的貸款占比5.92%。由此可見，存在長期貸款需求。從新型農業(yè)經營主體貸款方式來看，以質押貸款和抵押貸款為主，通常以房屋、廠房和生產設備等固定資產作為抵押和質押物，從而獲得貸款。而政策性優(yōu)惠貸款占比較少，其他貸款類型及占比見表3。因此，農村小型金融組織發(fā)展中存在的問題包括業(yè)務范圍狹小、貸款方式缺少多元化、貸款利潤偏低等現象。

表3 新型農業(yè)主體貸款次數及貸款類型占比

4 鄉(xiāng)村振興背景下江蘇省農商銀行金融服務創(chuàng)新對策

4.1 加強服務創(chuàng)新

首先，江蘇省農商銀行可以通過服務創(chuàng)新獲得新的擔保，擴大抵押和質押范圍，更好地滿足農村經營主體的需求。農業(yè)經營對天氣的要求較高，金融服務也應有季節(jié)性要求和準時性。農商銀行可以通過創(chuàng)新金融服務不斷提高服務效率，快速響應金融需求。其次，簡化和規(guī)范涉農金融業(yè)務流程。通過創(chuàng)新科技，利用大數據建立銀行系統(tǒng)平臺，通過ATM、網上銀行、手機銀行等電子渠道快捷處理業(yè)務，簡化農村金融服務處理流程。農商銀行業(yè)務流程固化，為了適應新型農業(yè)經營主體的要求，應靈活調整基礎業(yè)務流程，對業(yè)務進行優(yōu)化處理，形成多種貸款業(yè)務流程，從而提升業(yè)務效率。

4.2 完善政策體系

政府應完善相應政策，加強對農商銀行的政策激勵，最大程度調動支農惠農的積極性。農村金融機構的財政支持應該優(yōu)先考慮“三農”，江蘇省農商銀行應把新型農業(yè)經營主體放在首位，加大支農貸款的投入量，避免小額短期貸款無法滿足農村發(fā)展需求。增加農民收入，使金融機構成為鄉(xiāng)村振興的主力軍，推動農村金融機構履行職能，為實現農村全方位發(fā)展提供金融支持。

4.3 健全政銀合作保障機制

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，各級政府是領導者和實施者。農商銀行作為橋梁，應該主動承擔起社會責任，建立負責任的銀行，按照政府的要求主動履行職責。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，有必要繼續(xù)創(chuàng)新合作機制，為農商銀行爭取更多創(chuàng)新服務支持，強化政府信貸，建立健全農村信用社[2]。設立農業(yè)融資風險補償機制，政府和銀行共同承擔“三農”貸款的風險。農商銀行主動向政府通報，建立銀行與政府之間的合作平臺，加強銀行與政府之間的合作。

4.4 加強創(chuàng)新風險監(jiān)管

各地農商銀行應該根據信貸大數據、銀行發(fā)展形勢以及當地農村的實際情況建立以信用為基礎的風險擔保體系，比如互助擔保、商業(yè)擔保等，及時全面分析創(chuàng)新風險。建立有效的運作機制，提高工作效率，篩選擔保機構，采取風險管理措施，劃分擔保人和債務人之間的責任和權限，降低信用擔保過程中可能存在的各種違約風險，提高信用擔保的可執(zhí)行性，為農村和農業(yè)的發(fā)展提供充足資金。

鄉(xiāng)村振興與金融服務相輔相成，金融支持對農業(yè)現代化轉型和經濟增長有推進作用。政府通過資金和政策舉措引導金融機構加大涉農貸款力度，銀行則增加涉農貸款，完善基礎設施，參與“三農”建設。通過對江蘇省金融服務創(chuàng)新的總結，重點分析金融服務在解決“三農”問題時應發(fā)揮的重要作用，在服務過程中對違約風險進行控制，有利于江蘇省農商銀行在“三農”事業(yè)中發(fā)揮更加主動、積極的作用，從而提高金融服務創(chuàng)新能力，完善風險防控體系。