□楊 姍

（陜西國(guó)際商貿(mào)學(xué)院 陜西 咸陽(yáng) 712046）

隨著農(nóng)村人口增多，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程加快以及城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程快速推進(jìn)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融體系的弊端逐漸顯現(xiàn)，資金供給不足、融資成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，嚴(yán)重影響了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度。為了提高中國(guó)整體的工業(yè)化水平、增加農(nóng)民收入、推動(dòng)國(guó)家改革發(fā)展，必須積極探索合適的新型金融模式。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，結(jié)合當(dāng)前的實(shí)際情況，提出了相應(yīng)的解決措施，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)的研究者提供借鑒，從而更好地服務(wù)“三農(nóng)”，為建設(shè)社會(huì)主義作出貢獻(xiàn)。

1 互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步于20 世紀(jì)90 年代，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了很大的進(jìn)步和發(fā)展，但是相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達(dá)的國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)還處于比較落后的狀態(tài)，在很多方面都存在問(wèn)題。農(nóng)業(yè)具有特殊性，發(fā)展速度較慢，而發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)金融體系有一套完整的模式和完善的法律法規(guī)，因此中國(guó)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。

第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不健全，導(dǎo)致農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，不能準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求，影響資金有效利用。

第二，農(nóng)村信用環(huán)境差，信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)的貸款成本過(guò)高，而農(nóng)戶(hù)的收入普遍較低，增加了農(nóng)戶(hù)的融資難度，進(jìn)而降低了收益。

第三，缺乏相應(yīng)的政策支持。雖然政府出臺(tái)了相關(guān)的扶持性意見(jiàn)和措施，但這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，落實(shí)力度也小，沒(méi)有形成良好的規(guī)范化管理機(jī)制。

1.1 金融資本發(fā)展空間小

目前，我國(guó)的資本市場(chǎng)規(guī)模小，資金供給不足，而且大部分農(nóng)村地區(qū)的金融體系不健全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的融資渠道較少。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展需要投入大量資本，但是由于農(nóng)業(yè)企業(yè)的特殊性，其在獲得銀行貸款方面存在困難。在這種情況下，想要通過(guò)傳統(tǒng)的方式進(jìn)行投資，就必須借助民間的力量。大多數(shù)農(nóng)民獲取的信息有限，無(wú)法準(zhǔn)確把握市場(chǎng)的需求和變化，只能選擇向大型國(guó)有企業(yè)或者政府機(jī)關(guān)尋求幫助，導(dǎo)致中小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展受限[1]。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷普及，越來(lái)越多的人加入了這個(gè)行列，對(duì)很多農(nóng)戶(hù)造成了一定的沖擊，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)使農(nóng)戶(hù)可以面對(duì)面溝通交流，大大降低了交易成本，同時(shí)為農(nóng)戶(hù)提供了更多的便利條件，對(duì)以農(nóng)產(chǎn)品為主的非正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生了很大的促進(jìn)作用。

1.2 金融機(jī)構(gòu)的融資渠道不正規(guī)

由于我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，資金供給不足，所以很多農(nóng)民的貸款需求無(wú)法得到滿(mǎn)足，而農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其自身的高風(fēng)險(xiǎn)性使金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)戶(hù)發(fā)放信貸時(shí)往往對(duì)抵押物的要求更高，擔(dān)保條件也更多，增加了農(nóng)戶(hù)的融資成本，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)的收益減少，甚至有的家庭因?yàn)檫€款壓力較大而選擇放棄還貸。此外，目前大部分商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的金融支持力度不夠，對(duì)農(nóng)業(yè)提供的金融服務(wù)也比較少[2]。

1.3 完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和完善取得了一定進(jìn)展。

第一，在農(nóng)村地區(qū)建立了較為完整的金融服務(wù)體系，為農(nóng)民提供了更加便利的融資渠道。

第二，在農(nóng)村設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、合作金融組織等新型金融機(jī)構(gòu)不斷向廣大農(nóng)戶(hù)普及，為農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)生活帶來(lái)了更多便利。

第三，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，國(guó)家投入大量資金用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且積極引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，使現(xiàn)代化設(shè)施都得到了很好的應(yīng)用。

第四，農(nóng)村信用社以及專(zhuān)業(yè)的合作社等機(jī)構(gòu)都獲得了較好的發(fā)展成效。一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐漸向城市進(jìn)行延伸，進(jìn)一步擴(kuò)大了其業(yè)務(wù)范圍，可以將其支社的網(wǎng)點(diǎn)從原來(lái)的縣移到中心村落，這樣就能更好地解決因地理位置偏僻而帶來(lái)的各種問(wèn)題[3]。

2 互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展思路

2.1 建立健全相關(guān)法規(guī)，政府適當(dāng)干預(yù)

第一，對(duì)現(xiàn)有的《農(nóng)村金融法》進(jìn)行完善，使其更加符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

第二，在行政管理方面，應(yīng)加大對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，使其能夠有效發(fā)揮自身的作用。

第三，政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)金融的扶持與引導(dǎo)，從而促進(jìn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展[4]。

第四，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品的交易成本大大降低，這就要求相關(guān)機(jī)構(gòu)積極利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，建立相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保證農(nóng)民的利益不受損害，為農(nóng)民提供良好的生存空間。

第五，通過(guò)建立激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)更多的人加入到這個(gè)行業(yè)中，從而增加農(nóng)戶(hù)的收入，提高農(nóng)民的生產(chǎn)熱情，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

2.2 加強(qiáng)科技金融教育，提高農(nóng)民素質(zhì)

第一，加大科技金融知識(shí)宣傳力度，提高農(nóng)民的科學(xué)文化水平和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)意識(shí)。在農(nóng)村地區(qū)，可以利用電視、廣播等媒體，讓農(nóng)民掌握基本的農(nóng)業(yè)常識(shí)，從而更好地學(xué)習(xí)和使用先進(jìn)的技術(shù)。

第二，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，降低發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率。

第三，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的培訓(xùn)，提高農(nóng)戶(hù)的抗災(zāi)能力，減少自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。

第四，積極開(kāi)展對(duì)農(nóng)民的技能教育，讓他們能夠充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而有效推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。

第五，在當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境中，很多行業(yè)都缺乏相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才，這是導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢的原因之一[5]，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，避免出現(xiàn)不法分子利用法律漏洞而產(chǎn)生違法行為。

2.3 將金融資源向創(chuàng)新型環(huán)保產(chǎn)品傾斜

在發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的過(guò)程中，應(yīng)積極推進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)的融資模式進(jìn)行創(chuàng)新，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

第一，完善農(nóng)村信用體系，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)征信系統(tǒng)的建設(shè)，建立健全征信體制，使農(nóng)戶(hù)的信息能夠得到充分利用。

第二，大力支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的投入力度，使其成為解決我國(guó)農(nóng)業(yè)金融困境的重要途徑。

第三，提高金融機(jī)構(gòu)的參與度，讓更多社會(huì)主體加入到農(nóng)業(yè)發(fā)展中，為推進(jìn)我國(guó)的生態(tài)文明建設(shè)進(jìn)程作出貢獻(xiàn)[6]。

2.4 健全金融組織體系，提高金融體系效率

要想有效發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融的促進(jìn)作用，應(yīng)建立健全金融組織體系，在現(xiàn)有金融組織的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)通過(guò)成立專(zhuān)業(yè)的合作性農(nóng)商行解決目前存在的資金短缺問(wèn)題。

2.5 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，可以從以下幾個(gè)方面著手。

第一，積極探索和建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作機(jī)制。我國(guó)部分地方已經(jīng)成立了相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，這些公司的主要業(yè)務(wù)就是發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，而針對(duì)農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)保障方面還沒(méi)有形成一定的體系。

第二，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度。由于農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)還比較薄弱，因此需要政府的大力支持，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行管理和引導(dǎo)，使其能夠更好地為農(nóng)民服務(wù)。

第三，完善相應(yīng)的政策性措施，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大。當(dāng)前的農(nóng)村地區(qū)有許多農(nóng)戶(hù)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件的限制而無(wú)法參與其中，導(dǎo)致其利益受到損害，所以必須不斷完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使其更加完善與合理。

3 結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析可以看出，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)得到了一定普及，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的作用越來(lái)越小，而新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷出現(xiàn)。在發(fā)展過(guò)程中，存在一些問(wèn)題和隱患，比如農(nóng)民對(duì)新事物的接受度不高，導(dǎo)致其無(wú)法接觸到先進(jìn)的理念。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施，導(dǎo)致一些不法分子有機(jī)可乘，利用制度漏洞為自己牟利，影響了社會(huì)的穩(wěn)定性，所以要積極探索和研究，這樣才能促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。目前，農(nóng)業(yè)金融的相關(guān)政策還不夠全面，需要進(jìn)一步改革和創(chuàng)新。國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)的資金投入力度，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，降低風(fēng)險(xiǎn)。提高農(nóng)戶(hù)的教育水平和農(nóng)戶(hù)的素質(zhì)等，要鼓勵(lì)更多民間資本進(jìn)入相關(guān)領(lǐng)域，從而為農(nóng)業(yè)帶來(lái)新的活力與生機(jī)。