黃君樂　陳啟帆

摘要：信用卡業(yè)務(wù)為我國(guó)商業(yè)銀行帶來了巨大的收益，同時(shí)也存在著不少問題。本文從信用卡持卡人的角度，闡述了信用卡在使用環(huán)節(jié)存在的問題，并針對(duì)存在的問題提出合理化建議，助力信用卡市場(chǎng)從消費(fèi)者角度出發(fā)制定發(fā)展戰(zhàn)略，引導(dǎo)發(fā)卡機(jī)構(gòu)出臺(tái)更多普惠政策讓惠于民。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;消費(fèi)者;對(duì)策

一、基本情況

自2021年1月1日《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）實(shí)施以來，中國(guó)向著利率市場(chǎng)化改革這一目標(biāo)走出了重要的一大步?！锻ㄖ芬龑?dǎo)發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)一步進(jìn)行精細(xì)化管理，為信用卡消費(fèi)提供優(yōu)質(zhì)的差異化服務(wù)，推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。據(jù)調(diào)查顯示，《通知》實(shí)施以來，全國(guó)21家主流銀行中有12家下調(diào)透支利率，下調(diào)至0.35%。剩余9家銀行按日息萬分之五計(jì)收透支利息，未調(diào)整透支利率。對(duì)于廣大持卡人來說，在信用卡使用過程中承擔(dān)高費(fèi)用和高利率，持卡人被各種方式誘導(dǎo)辦理分期業(yè)務(wù)帶來生活困擾等問題，高費(fèi)率增加持卡人還款壓力，容易引發(fā)信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)，從而引發(fā)社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，在2020年的信用卡逾期情況中，逾期半年未償?shù)目傤~達(dá)838.64億元。

二、信用卡在使用過程中存在的問題

（一）信用卡分期還款手續(xù)費(fèi)、利率較高

一是分期手續(xù)費(fèi)高。信用卡雖然分期還款的期數(shù)越多，分?jǐn)偟矫科谫M(fèi)率越少，短時(shí)間減少了還款壓力，但增加了總費(fèi)用。以某國(guó)有商業(yè)銀行為例：分期付款主要有3期（對(duì)應(yīng)費(fèi)率1.95%）、6期（對(duì)應(yīng)費(fèi)率3.6%）、9期（對(duì)應(yīng)費(fèi)率5.4%）、12期（對(duì)應(yīng)費(fèi)率7.5%）等。如果以2萬元做分期，分3期、6期、9期、12期的分期手續(xù)費(fèi)分別是390元，720元、1080元、1500元。提前還款，手續(xù)費(fèi)不退還，另外收取違約金。以某股份制商業(yè)銀行為例，信用卡分期手續(xù)費(fèi)不退還，收取未還本金3%的違約金。上述過高的分期手續(xù)費(fèi)加重了信用消費(fèi)的負(fù)擔(dān)，容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

二是信用卡年費(fèi)較高。絕大多數(shù)的信用卡都要收取年費(fèi)，普通信用卡、金卡和初級(jí)白金卡所收取的年費(fèi)不同，例如：某國(guó)有銀行中高級(jí)白金卡年費(fèi)為800元、3600元、8800元;年費(fèi)收取時(shí)間各不相同，有的發(fā)卡機(jī)構(gòu)是根據(jù)卡片激活日決定年費(fèi)收取日期，有的是固定時(shí)間（一般是12月31日）;減免年費(fèi)的條件也五花八門各有不同，看得人眼花繚亂，不利于持卡人管理使用：有的年費(fèi)減免條件實(shí)時(shí)更新，讓消費(fèi)者應(yīng)接不暇，有的剛剛推出免年費(fèi)活動(dòng)，使用一段時(shí)間后就取消了年費(fèi)優(yōu)惠，有的主卡和副卡同時(shí)收取年費(fèi)，還有的對(duì)未激活的信用卡或核發(fā)的信用卡收取年費(fèi)，例如：某睿白金信用卡，只要已經(jīng)核發(fā)，不管它是否激活，均需收取年費(fèi)。針對(duì)以上種種情況，如果持卡人疏于關(guān)注信用卡年費(fèi)，就可能導(dǎo)致持卡人遭遇征信不良記錄的風(fēng)險(xiǎn)。

三是最低還款利息高。最低還款額就是在還款日之前，無法全額還清全額欠款，只需還清欠款的10%，但是最低還款額沒有免息期。如果選擇最低還款額，所有賬單日內(nèi)消費(fèi)款都會(huì)從刷卡當(dāng)日按日收取萬分之五的利息。例如：消費(fèi)10000元，賬單日是1號(hào)，還款日是21號(hào)，在1月2日刷卡1萬元，那么賬單日是2月1日，還款日是2月21日，到了2月21日只還了最低還款額1000元，到3月1日才還完全款，那么利息就是：10000*0.05%*50天=250元，9000*0.05%*10天=45元，刷卡1萬元還款產(chǎn)生的利息最高能達(dá)295元。如果每期都按照最低還款額計(jì)算，那每期產(chǎn)生的利息將計(jì)入下一期復(fù)利。這樣，最低還款額無疑加重了還款人的負(fù)擔(dān)，也加劇了信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)。

四是信用卡（預(yù)算公務(wù)卡）取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較高。信用卡取現(xiàn)是按照0.05%日利率來計(jì)算利息，按月收取復(fù)利，直到持卡人全部還清為止。另外，除利息之外還要收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)按照取現(xiàn)金額的比例收?。ㄒ话闶?%-2.5%）。如果持卡人每期選擇最低還款額還款方式，將承擔(dān)較高的利息。例如：某國(guó)有銀行透支日利率為0.05%，對(duì)應(yīng)年化利率為19.9%、下限為12.775%，并按照最低還款額未償還部分的5%收取違約金。預(yù)算公務(wù)卡作為信用卡的一種，廣泛用于差旅費(fèi)結(jié)算和報(bào)銷，容易形成溢繳款。如果持卡人溢繳款取現(xiàn)同樣收取手續(xù)費(fèi)，一般是按照交易金額的比例收取，如金額較小則按筆收取。例如：某國(guó)有銀行溢繳款按照交易金額的0.5%收取費(fèi)用，取現(xiàn)最低人民幣5元/筆，最高人民幣200元/筆。持卡人普遍反映信用卡跨行取現(xiàn)利息和手續(xù)費(fèi)高，溢繳款取現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)不合理，甚至溢繳款不及時(shí)處理會(huì)形成呆賬，影響持卡人日后貸款和辦卡。因此，全國(guó)政協(xié)委員谷振春在2021年兩會(huì)上建議：“信用卡還款利率和手續(xù)費(fèi)都較高，銀行應(yīng)降低信用卡費(fèi)率，讓渡于消費(fèi)者?！?/p>

（二）信用卡使用提示不明顯

信用卡協(xié)議字體小又密，不利于持卡人閱讀和理解信用卡各項(xiàng)條款的內(nèi)容。按照《通知》要求，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡協(xié)議中載入本單位《信用卡章程》的字體小且密，雖然部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)關(guān)鍵條款用黑體字加以區(qū)分，但依然要借助放大鏡等輔助工具才能清晰閱讀。如果遇到信用卡業(yè)務(wù)人員，不據(jù)實(shí)向申領(lǐng)人員介紹和解釋信用卡領(lǐng)卡、用卡等關(guān)鍵信息和內(nèi)容，影響持領(lǐng)卡、用卡人判斷和日后規(guī)范安全用卡，極易引發(fā)信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

（三）忽視消費(fèi)者合法權(quán)益

各發(fā)卡銀行采用各種方式誘導(dǎo)持卡人辦理分期還款，給持卡人造成生活困擾。在經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展的今天，我國(guó)信貸消費(fèi)也借此得以蓬勃發(fā)展。收入非常可觀的信用卡分期還款手續(xù)費(fèi)，讓信用卡業(yè)務(wù)在各個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中成為了相當(dāng)重要的一環(huán)。發(fā)現(xiàn)了巨大收益空間的各大發(fā)卡機(jī)構(gòu)與銀行，不但從思想上引導(dǎo)客戶的消費(fèi)主義思想，還采用了譬如積分、禮品等手段誘導(dǎo)持卡人辦理分期還款的業(yè)務(wù)。據(jù)《支付之家網(wǎng)》報(bào)道：某持卡人明確表示不辦理分期業(yè)務(wù)，客服還是一個(gè)電話接著一個(gè)電話誘導(dǎo)其辦理分期還款，打亂了持卡人的生活秩序，給持卡人造成困擾。

三、相關(guān)對(duì)策建議

（一）適當(dāng)降低費(fèi)用和利率

乘著《通知》實(shí)施的東風(fēng)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)成本與盈利匹配的情況下，應(yīng)更多的承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該起到帶頭作用，樹立標(biāo)桿形象，將消費(fèi)者、持卡人放在第一位，做好金融服務(wù)工作，只有讓客戶切切實(shí)實(shí)的感受到了收益，銀行與發(fā)卡機(jī)構(gòu)才能夠真正獲益。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)同時(shí)還需注重對(duì)社會(huì)的回報(bào)，構(gòu)建惠及大眾的支付結(jié)算消費(fèi)模式，讓惠于民。

（二）加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)制度執(zhí)行力

各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)做好新規(guī)落實(shí)的準(zhǔn)備和銜接工作，加快推進(jìn)信用卡透支利率改革工作進(jìn)程。在穩(wěn)步快速推進(jìn)信用卡透支利率改革的同時(shí)，還要優(yōu)化銀行與發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身的層級(jí)與功能區(qū)劃設(shè)置，不同地區(qū)的機(jī)構(gòu)要立足當(dāng)?shù)厍闆r，因地制宜，建設(shè)具有特色的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，同時(shí)創(chuàng)新服務(wù)模式，提高機(jī)構(gòu)的公信力和執(zhí)行力。

（三）加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)提示，防范化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)

各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持源頭治理，開卡過程中堅(jiān)持審慎原則，嚴(yán)格授信管理，并注重事后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。積極開展信用卡知識(shí)宣傳，引導(dǎo)持卡人規(guī)范使用信用卡，防范和化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

（四）暢通消費(fèi)者維權(quán)渠道，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

完善信用卡持卡人維權(quán)通道，當(dāng)持卡人遭到電話、信息等各種方式騷擾時(shí)，可以第一時(shí)間得到妥善處理。在消費(fèi)者維權(quán)通道的處理中，要快與準(zhǔn)，既要對(duì)消費(fèi)者的要求進(jìn)行快速回應(yīng)，也要對(duì)消費(fèi)者的問題精準(zhǔn)解決。要建構(gòu)起一個(gè)快速反應(yīng)、監(jiān)督有效、信息公開、科學(xué)高效的消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)通道，讓消費(fèi)者與持卡人能夠安心、放心地使用信用卡。

（五）加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度

對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在授信、發(fā)卡、信貸、回收的每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的管理，建立起一個(gè)周期性的完整的管理系統(tǒng)，避免出現(xiàn)內(nèi)部違規(guī)行為，有效遏制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，不斷提高與改進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

（六）提高信用卡的信息化管理水平

加速推進(jìn)信用卡的數(shù)據(jù)信息的透明化，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享，以便于加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，避免出現(xiàn)有不法分子利用信息缺口盜用持卡人的信用卡信息所導(dǎo)致的違法案件的發(fā)生。

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