○暨南大學(xué)管理學(xué)院 伍思齊 林虹慧 郭雪倩

一、引言

2021年3月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，針對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)誘導(dǎo)性營(yíng)銷(xiāo),發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生過(guò)度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分學(xué)生陷入高額貸款陷阱的現(xiàn)象提出監(jiān)管措施，防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)大學(xué)生群體利益的侵害。

大學(xué)生群體會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“收割”對(duì)象，一是因?yàn)榇髮W(xué)生群體的消費(fèi)欲望較強(qiáng)，消費(fèi)心理不成熟，存在“跟風(fēng)消費(fèi)”“攀比消費(fèi)”等現(xiàn)象，但其收入來(lái)源又十分有限，僅靠每月固定的生活費(fèi)難以滿(mǎn)足其日益增加的消費(fèi)需求；二是尚未建立起個(gè)人信用體系，大學(xué)生向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信用貸款受到限制。在這種情況下，“螞蟻花唄”、“京東白條”等倡導(dǎo)的“先消費(fèi)、后付款”的新型互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品受到了對(duì)新生事物接受程度和嘗試意愿均較高的大學(xué)生群體歡迎。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的發(fā)展不僅為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境注入了新活力，也為日常生活帶來(lái)了極大便利。但因其迅猛的發(fā)展速度，相應(yīng)的立法監(jiān)督尚未及時(shí)完善。2020年11月3日，上海證券交易所發(fā)布公告稱(chēng)，原申請(qǐng)于11月5日在上交所科創(chuàng)板上市的螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“螞蟻集團(tuán)”)，因金融科技監(jiān)管環(huán)境發(fā)生變化等重大事項(xiàng)暫緩上市，引發(fā)各界對(duì)金融科技監(jiān)管環(huán)境的思考。

二、文獻(xiàn)綜述

目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品使用情況的研究較國(guó)外學(xué)者而言更為豐富。由于國(guó)外信用卡借貸發(fā)展更為完善及我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展，這雙重因素導(dǎo)致國(guó)外學(xué)者的研究主要集中在大學(xué)生傳統(tǒng)消費(fèi)信貸方式即信用卡使用情況的研究。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品使用的研究主要集中在大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品使用行為及其影響因素兩個(gè)方面。

(一)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品使用行為

互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用使大學(xué)生享受到提前消費(fèi)的快感。由于螞蟻花唄開(kāi)通便捷，具有無(wú)息借款、分期還款等優(yōu)點(diǎn)，在大學(xué)生群體中越來(lái)越受到歡迎，越來(lái)越普遍(楊順，2018[1])。從消費(fèi)理念來(lái)看，大部分大學(xué)生有較強(qiáng)的自制力，螞蟻花唄的額度可以滿(mǎn)足其消費(fèi)需求，因此大學(xué)生趨向于用花唄進(jìn)行小額消費(fèi)。(朱健等，2019[2]；余姝玉，2019[3]；鐘敏容等，2018[4])。

互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品使用不當(dāng)也會(huì)為大學(xué)生造成不良影響。使用螞蟻花唄會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生盲目消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)等非理性消費(fèi)行為，部分學(xué)生存在信用意識(shí)淡薄、法律意識(shí)不強(qiáng)、易逾期還款等問(wèn)題(王思銘等，2019[5]；羅曼玲等，2019[6])。大學(xué)生使用花唄借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)存在社會(huì)潛在衍生風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生償還能力有限，其欠款負(fù)擔(dān)最終仍要由學(xué)生家庭承擔(dān)，導(dǎo)致家庭壓力增大，家庭問(wèn)題增多；部分學(xué)生承擔(dān)不起巨額的欠款，容易做出極端舉措(任可，2019[7])。

(二)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品使用影響因素

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用受自身消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念等多方面因素的影響。汪天倩等(2020)[8]利用主成分分析法進(jìn)行研究，從網(wǎng)上購(gòu)物頻率、消費(fèi)需求度、消費(fèi)理財(cái)觀念度等幾個(gè)方面與花唄的使用情況建立回歸方程，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物頻率、消費(fèi)需求度和大學(xué)生花唄使用呈正相關(guān)，消費(fèi)理財(cái)觀念度和大學(xué)生花唄使用呈負(fù)相關(guān)；彭志浩等 (2017)[9]運(yùn)用AISAS模型，分析大學(xué)生使用花唄的消費(fèi)意愿因素；張學(xué)鳳等(2019)[10]基于BRA模型，認(rèn)為影響高校大學(xué)生使用花唄的重要因素是收益性。

國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)對(duì)花唄使用的研究集中在花唄使用額度、頻率以及使用花唄帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題等基本方面，大多使用的是描述性統(tǒng)計(jì)。大量文獻(xiàn)對(duì)花唄使用的影響因素進(jìn)行了分析，但其自變量較少采用學(xué)生的基本情況，僅有少量文獻(xiàn)分析了性別、城鄉(xiāng)背景等學(xué)生個(gè)人情況對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸使用的影響程度，其分析角度不夠全面，對(duì)學(xué)生個(gè)人基本情況覆蓋廣度和深度都不足。本文采取問(wèn)卷調(diào)查的形式，對(duì)在校大學(xué)生的基本情況和花唄消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，并通過(guò)Logistic分析，研究大學(xué)生個(gè)人基本情況對(duì)花唄消費(fèi)習(xí)慣的影響。

三、研究設(shè)計(jì)

(一)研究對(duì)象與調(diào)查過(guò)程

本次調(diào)查以大學(xué)生為研究對(duì)象，調(diào)查覆蓋28個(gè)省份，共收集1071份問(wèn)卷，其中有效問(wèn)卷985份。在培養(yǎng)層次結(jié)構(gòu)上，本科生598人、研究生及以上387人；在性別分布上，男生379人，女生606人，女生所占比重較大；在院校類(lèi)別構(gòu)成上，來(lái)自985、211院校的有787人，來(lái)自其他院校有198人；在專(zhuān)業(yè)構(gòu)成上，經(jīng)管類(lèi)498人，非經(jīng)管類(lèi)487人。

(二)變量選擇

大學(xué)生是花唄的主要使用群體，調(diào)查、研究大學(xué)生花唄消費(fèi)習(xí)慣對(duì)了解大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)花唄等網(wǎng)絡(luò)小額信貸產(chǎn)品的監(jiān)管與改進(jìn)均有積極意義。調(diào)查問(wèn)卷主要從大學(xué)生基本情況及大學(xué)生花唄使用情況兩方面進(jìn)行問(wèn)卷設(shè)計(jì)。

1.在大學(xué)生基本情況方面。大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的形成與其個(gè)人基本情況密不可分，問(wèn)卷通過(guò)個(gè)體因素、教育因素、區(qū)域因素、經(jīng)濟(jì)因素和家庭因素五個(gè)方面設(shè)置問(wèn)題，了解大學(xué)生的基本情況，以便后續(xù)對(duì)大學(xué)生花唄使用情況進(jìn)行回歸分析。

2.在大學(xué)生花唄消費(fèi)習(xí)慣方面。大學(xué)生花唄消費(fèi)習(xí)慣主要分為使用花唄意愿、花唄使用情況、花唄使用原因三大方面進(jìn)行考查。花唄使用情況主要調(diào)查大學(xué)生使用花唄的開(kāi)始時(shí)間、頻率、金額、用途、場(chǎng)景、還款方式和還款壓力等方面內(nèi)容。

同時(shí)，為了保證問(wèn)卷質(zhì)量，調(diào)查問(wèn)卷設(shè)置了操控性問(wèn)題“花唄是否為螞蟻金服旗下產(chǎn)品”。若存在被試者選“否”，則刪除該被試者的問(wèn)卷數(shù)據(jù)以確保質(zhì)量。

(三)研究模型

本文運(yùn)用Logistic模型對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析及統(tǒng)計(jì)處理，研究大學(xué)生基本情況對(duì)其花唄消費(fèi)習(xí)慣的影響從而得出結(jié)論，并據(jù)此提出建議。具體如公式(1)所示：

yi=β1xi1+β2xi2+β3xi3+…+βKxiK+εi

(1)

被解釋變量為花唄消費(fèi)習(xí)慣，包括花唄使用意愿、花唄使用情況、使用原因三大方面因素。解釋變量為大學(xué)生基本情況，包括個(gè)體因素、教育因素、區(qū)域因素、經(jīng)濟(jì)因素、家庭因素五個(gè)方面。為對(duì)應(yīng)系數(shù)，為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

具體變量定義及指標(biāo)設(shè)置如表1所示。

表1 變量定義表

四、研究結(jié)果

(一)描述性統(tǒng)計(jì)

從表2統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知，自變量性別(gender)均值為0.385，說(shuō)明樣本中女生所占比重偏高；專(zhuān)業(yè)性質(zhì)(maj_em)均值為0.506，說(shuō)明樣本中經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生和非經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生所占比重大致相同；院校所在省份(pro_dev)均值為0.682，說(shuō)明院校位于北京、上海、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)的樣本較多；收入來(lái)源(source)均值為1.919，中位數(shù)為2，說(shuō)明大學(xué)生收入來(lái)源并不單一；因變量是否使用(ifis)均值為2.409，說(shuō)明大學(xué)生花唄使用意愿較為強(qiáng)烈，花唄在大學(xué)生中普及度較高；開(kāi)始使用時(shí)間(begin)均值為2.935，說(shuō)明大學(xué)生花唄開(kāi)始使用時(shí)間以本科為主，開(kāi)始使用時(shí)消費(fèi)觀念已基本成熟；使用頻率(frequency)均值為2.217，標(biāo)準(zhǔn)差為1.230，說(shuō)明大學(xué)生花唄月使用次數(shù)差異較大；使用金額(logmon_ant)均值為6.475，說(shuō)明大學(xué)生月平均花唄使用金額在1000元以下，沒(méi)有對(duì)花唄形成過(guò)度依賴(lài)；使用場(chǎng)景(scene)均值為2.354，說(shuō)明花唄在大學(xué)生日常生活中使用廣泛，使用場(chǎng)景多元；還款方式(ref_way)均值為2.749，中位數(shù)為3，說(shuō)明大部分大學(xué)生傾向于使用自動(dòng)還款的方式；還款壓力(ref_stress)均值為0.652，標(biāo)準(zhǔn)差為0.900，中位數(shù)為0，說(shuō)明還款壓力普遍較小，僅個(gè)別樣本壓力較大。

表2 變量描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果

(二)實(shí)證檢驗(yàn)分析

從表3的回歸結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，個(gè)體因素、區(qū)域元素和家庭因素變量的回歸系數(shù)均未達(dá)到顯著性水平，說(shuō)明它們對(duì)大學(xué)生花唄使用意愿并不存在顯著影響；教育因素和經(jīng)濟(jì)因素對(duì)大學(xué)生花唄使用意愿有顯著影響。從教育顯著性來(lái)看，年級(jí)(在1%水平上)的影響最大，系數(shù)顯著為正，說(shuō)明大學(xué)生年級(jí)越高，越傾向于使用花唄；其次是年級(jí)(在5%水平上)的系數(shù)顯著為負(fù)，說(shuō)明985院校和211院校的學(xué)生使用花唄的消費(fèi)意愿要低于其他院校的學(xué)生；從經(jīng)濟(jì)顯著性來(lái)看，收入來(lái)源(在1%水平上)和家庭年收入(在5%水平上)的影響最大，且系數(shù)均顯著為正。這可能是由于這類(lèi)大學(xué)生有更為充裕的收入來(lái)源支持，信貸還款能力更強(qiáng)，因而對(duì)花唄的使用意愿更強(qiáng)烈。

表3 大學(xué)生基本情況對(duì)花唄使用意愿的影響

續(xù)表

從表4的回歸結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，家庭因素變量的回歸系數(shù)未達(dá)到顯著性水平，說(shuō)明它們對(duì)大學(xué)生花唄使用情況并不存在顯著影響，而個(gè)體因素、教育因素、經(jīng)濟(jì)因素和區(qū)域元素對(duì)大學(xué)生花唄使用情況有顯著影響。從個(gè)體顯著性來(lái)看，性別(在1%水平上)和政治面貌(在1%水平上)的影響最大，系數(shù)顯著為正，可以看出男生和女生在花唄消費(fèi)中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)偏好，黨員比非黨員同學(xué)使用花唄的頻率更低；從教育顯著性來(lái)看，年級(jí)(在1%水平上)的影響最大，系數(shù)顯著為正，這說(shuō)明年級(jí)越高，大學(xué)生花唄使用的傾向會(huì)不斷增加；從經(jīng)濟(jì)顯著性來(lái)看，收入來(lái)源(在1%水平上)和生活費(fèi)(在1%水平上)的影響最大，且均顯著為正，這說(shuō)明大學(xué)生每個(gè)月的“現(xiàn)金流”越充裕，越傾向于使用花唄進(jìn)行透支消費(fèi)；從區(qū)域顯著性來(lái)看，院校所在省份(在5%水平上)顯著影響大學(xué)生花唄使用情況，來(lái)自北京、上海和廣東省的大學(xué)生比來(lái)自其他地區(qū)的大學(xué)生更傾向于花唄消費(fèi)，會(huì)在更多時(shí)候使用花唄進(jìn)行消費(fèi)，這可能是由于北上廣地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平整體較高，來(lái)自北上廣的大學(xué)生在消費(fèi)觀念上比來(lái)自其他地區(qū)的大學(xué)生具有更強(qiáng)的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)需求。

表4 大學(xué)生基本情況對(duì)花唄使用情況的影響

從表5的回歸結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，教育因素、區(qū)域因素和家庭因素變量的回歸系數(shù)均未達(dá)到顯著性水平，說(shuō)明它們對(duì)大學(xué)生使用花唄用途并不存在顯著影響；個(gè)體因素對(duì)大學(xué)生使用花唄用途有顯著影響，從個(gè)體顯著性來(lái)看，性別(在1%水平上)的影響最大。其中，男生更偏好于日常消費(fèi)、電子產(chǎn)品、休閑娛樂(lè)、學(xué)習(xí)進(jìn)修，女生更偏好于美妝護(hù)膚、衣飾物品；經(jīng)濟(jì)因素方面，收入來(lái)源越多的同學(xué)，越偏好日常消費(fèi)和衣飾物品，生活費(fèi)越多的同學(xué)，越偏好于消費(fèi)休閑娛樂(lè)、學(xué)習(xí)進(jìn)修?？梢?jiàn)收入越充裕的同學(xué)，在花唄使用上會(huì)在非必需品上有更多的消費(fèi)。

表5 大學(xué)生基本情況對(duì)花唄用途的影響

從表6的回歸結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，個(gè)體因素和區(qū)域因素變量的回歸系數(shù)均未達(dá)到顯著性水平，說(shuō)明它們對(duì)大學(xué)生使用花唄的原因并不存在顯著影響，而經(jīng)濟(jì)因素、教育因素和家庭因素對(duì)大學(xué)生使用花唄有顯著影響。從經(jīng)濟(jì)顯著性來(lái)看，收入來(lái)源(在1%水平上)的影響最大。從教育顯著性來(lái)看，專(zhuān)業(yè)(在5%水平上)的影響最大。具體體現(xiàn)在，經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的同學(xué)和年級(jí)較高的同學(xué)使用花唄原因之一是全款支付不劃算，分期省下來(lái)的錢(qián)可以用來(lái)投資。這可能是由于經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生相較于非經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生而言，更容易了解信貸的真實(shí)利率，這在一定程度上減少了信息不對(duì)稱(chēng)情況的發(fā)生，增加了識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。經(jīng)管類(lèi)學(xué)生在保證風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)，更容易通過(guò)使用花唄來(lái)使自己的消費(fèi)價(jià)值最大化，可見(jiàn)財(cái)務(wù)知識(shí)的增長(zhǎng)對(duì)花唄使用也有一定程度的影響。從家庭顯著性來(lái)看，父母職業(yè)(在1%水平上)的影響最大，系數(shù)呈正向顯著性。這可能是由于職業(yè)穩(wěn)定、高文化水平崗位的父母在日常生活中會(huì)培養(yǎng)孩子一些理財(cái)觀念與意識(shí)，使得這部分學(xué)生在使用花唄時(shí)會(huì)更趨向于把花唄當(dāng)成“理性投資理財(cái)手段”。這說(shuō)明周邊人對(duì)于花唄的態(tài)度會(huì)給大學(xué)生帶來(lái)一種學(xué)習(xí)和跟隨效應(yīng)，進(jìn)而影響他們對(duì)于花唄消費(fèi)的選擇意愿。

表6 大學(xué)生基本情況對(duì)使用花唄原因的影響

從表7的回歸結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)因素變量的回歸系數(shù)未達(dá)到顯著性水平，說(shuō)明它們對(duì)大學(xué)生使用花唄原因并不存在顯著影響。而個(gè)體因素、教育因素、區(qū)域元素和家庭因素對(duì)大學(xué)生不使用花唄原因有顯著影響。從個(gè)體顯著性來(lái)看，性別(在1%水平上)的影響最大，男生比女生更認(rèn)為花唄額度低且不能積分，不如使用信用卡；從教育顯著性來(lái)看，院校(在5%水平上)的影響最大，985院校和211院校的學(xué)生較少使用花唄是由于他們擔(dān)心如果不能及時(shí)還款，會(huì)影響征信；從區(qū)域顯著性來(lái)看，院校所在省份(在5%水平上)的影響最大，相較于北上廣地區(qū)，其他地區(qū)的大學(xué)生更擔(dān)心不能及時(shí)還款，這可能是由于這些地區(qū)消費(fèi)水平較低，學(xué)生拿到的可供支配的生活費(fèi)較少，還款能力有限，他們會(huì)結(jié)合自身的情況對(duì)消費(fèi)水平進(jìn)行理性的判斷；從家庭顯著性來(lái)看，父母職業(yè)(在5%水平上)的影響最大，父母職業(yè)越穩(wěn)定，他們消費(fèi)越理智，因此擔(dān)心使用花唄會(huì)沖動(dòng)消費(fèi)。

表7 大學(xué)生基本情況對(duì)不使用花唄原因的影響

六、穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了增強(qiáng)檢驗(yàn)結(jié)果的可靠性，本文進(jìn)一步使用OLS模型代替Logistic模型，檢驗(yàn)兩者的估計(jì)結(jié)果在變量的顯著性上是否一致。根據(jù)數(shù)據(jù)特征，本文選取被解釋變量為多分類(lèi)變量的數(shù)據(jù)進(jìn)行OLS回歸檢驗(yàn)，結(jié)果如表8、表9所示。OLS模型與Logistic模型的估計(jì)結(jié)果在變量的顯著性方面基本一致，有效地檢驗(yàn)了結(jié)果的穩(wěn)健性。

表8 穩(wěn)健性檢驗(yàn)—大學(xué)生基本情況對(duì)是否使用花唄的影響

續(xù)表8

表9 穩(wěn)健性檢驗(yàn)—大學(xué)生基本情況對(duì)花唄使用情況的影響

七、結(jié)論與建議

本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、統(tǒng)計(jì)性描述和Logistic模型進(jìn)行回歸分析，對(duì)大學(xué)生花唄消費(fèi)習(xí)慣及其影響因素進(jìn)行研究，得出研究結(jié)論與建議。

(一)大學(xué)生花唄消費(fèi)習(xí)慣及其影響因素研究結(jié)論

1.經(jīng)濟(jì)因素是影響大學(xué)生花唄消費(fèi)選擇的首要因素。大學(xué)生花唄消費(fèi)意愿的諸多影響因素中，經(jīng)濟(jì)因素對(duì)大學(xué)生花唄消費(fèi)選擇的影響最大，影響效果也最為顯著。實(shí)證研究結(jié)果表明，大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源和生活費(fèi)的多少等經(jīng)濟(jì)因素對(duì)大學(xué)生花唄消費(fèi)意愿選擇具有重要的影響，而這種影響在所有影響因素中處于相對(duì)較高的影響地位。

2.大學(xué)生花唄消費(fèi)受到多重環(huán)境因素的影響。首先是教育因素，從實(shí)證分析結(jié)果來(lái)看，教育環(huán)境對(duì)大學(xué)生花唄消費(fèi)具有十分顯著的影響。大學(xué)生接受的教育越多，花唄消費(fèi)的意愿越不強(qiáng)烈。高年級(jí)的大學(xué)生比低年級(jí)的大學(xué)生更有花唄消費(fèi)的意愿和傾向，這可能是由于大學(xué)生隨著眼界的開(kāi)闊，理財(cái)、消費(fèi)觀念和消費(fèi)意識(shí)不斷增強(qiáng)，也就更傾向于通過(guò)花唄消費(fèi)來(lái)提高自身的生活水平；其次是區(qū)域元素，區(qū)域元素對(duì)大學(xué)生花唄使用意愿也有較為顯著的影響。院校來(lái)自北上廣的大學(xué)生花唄消費(fèi)意愿比來(lái)自其他地區(qū)的大學(xué)生花唄消費(fèi)意愿更強(qiáng)；第三是家庭因素，從更加微觀的家庭環(huán)境中來(lái)看，大學(xué)生花唄消費(fèi)還會(huì)受到父母職業(yè)的影響，父母營(yíng)造的教育環(huán)境會(huì)給大學(xué)生形成較強(qiáng)的學(xué)習(xí)模仿效應(yīng)。

(二)結(jié)合影響因素實(shí)證分析結(jié)果提出幾點(diǎn)建議

為了有效防范和控制大學(xué)生花唄消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，在著重考慮大學(xué)生花唄消費(fèi)習(xí)慣的前提條件下，通過(guò)實(shí)證結(jié)果提出幾點(diǎn)建議。

1.經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的同學(xué)由于掌握的金融知識(shí)相較于非經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的同學(xué)更為豐富，因此他們對(duì)于花唄消費(fèi)的態(tài)度與其他同學(xué)有所不同，即金融知識(shí)的掌握程度會(huì)在一定程度上影響對(duì)花唄消費(fèi)的認(rèn)知態(tài)度。一方面，金融知識(shí)多的學(xué)生，更能合理使用花唄的方式，將自有資金用于投資理財(cái)；另一方面，金融知識(shí)掌握的越多，逾期還款的概率也就越低。因而，通過(guò)對(duì)大學(xué)生普及金融教育，可以在一定程度上減少大學(xué)生在使用花唄過(guò)程中逾期還款情況的發(fā)生。高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的相關(guān)教育和引導(dǎo)，幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，理性消費(fèi)。首先，學(xué)?？梢蚤_(kāi)設(shè)金融知識(shí)的相關(guān)課程，讓學(xué)生了解更多金融知識(shí)，增加財(cái)經(jīng)知識(shí)積累，提高科學(xué)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，學(xué)會(huì)消費(fèi)與理財(cái)。其次，學(xué)校可以跟有關(guān)法治部門(mén)以及銀保監(jiān)會(huì)等金融貸款部門(mén)合作，開(kāi)辦講座，讓健康消費(fèi)觀念深入人心。通過(guò)這些方式，讓學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)價(jià)值觀，不跟風(fēng)、不盲目從眾，讓大學(xué)生意識(shí)到信用問(wèn)題的重要性和對(duì)今后工作和生活的影響。

2.家庭環(huán)境因素對(duì)大學(xué)生花唄消費(fèi)有著較為顯著的正向影響。大學(xué)生間存在家庭環(huán)境和區(qū)域的差異，他們之間的消費(fèi)水平有著一定的差異，部分學(xué)生難以客觀地看待這些差距，不能清楚地權(quán)衡自己的消費(fèi)能力，對(duì)身邊同學(xué)地消費(fèi)行為容易產(chǎn)生效仿，進(jìn)而形成消費(fèi)欲望過(guò)度膨脹導(dǎo)致的不良攀比現(xiàn)象。因而要從家庭層面出發(fā)，家長(zhǎng)應(yīng)對(duì)子女引導(dǎo)正確的消費(fèi)及信貸觀念。首先，家長(zhǎng)應(yīng)以身作則，避免盲目從眾，要理性消費(fèi)，樹(shù)立廉潔家風(fēng)；其次，家長(zhǎng)應(yīng)重視培養(yǎng)子女的良好消費(fèi)習(xí)慣，教育子女懂得合理消費(fèi)，幫助子女學(xué)習(xí)正確的理財(cái)觀念，培養(yǎng)他們的理財(cái)能力。

3.經(jīng)濟(jì)因素對(duì)大學(xué)生花唄消費(fèi)的影響是顯著的?？晒┲涫杖朐蕉嗟拇髮W(xué)生，花唄消費(fèi)欲望越強(qiáng)。對(duì)于大學(xué)生而言，還款的主要來(lái)源是節(jié)約日常消費(fèi)或者使用一定的兼職實(shí)習(xí)收入，因此一旦使用了較多花唄消費(fèi)額度，便容易面臨較大的逾期還款風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻花唄作為金融產(chǎn)品存在著一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，在調(diào)查中大學(xué)生有表現(xiàn)出對(duì)金融安全、征信問(wèn)題的顧慮。因此，螞蟻花唄應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和支付環(huán)境，加強(qiáng)用戶(hù)審核管理，避免產(chǎn)生不良貸款等問(wèn)題。