宋玨遐

7月29日，從原蒼南農(nóng)商銀行分立而來(lái)的龍港農(nóng)商銀行正式成立，此次存續(xù)分立的背景為浙江省蒼南縣下轄原龍港鎮(zhèn)的撤鎮(zhèn)設(shè)市。

公開資料顯示，蒼南與龍港的“分家”發(fā)生在2019年?；谇耙荒辏?018年）蒼南縣所轄各鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展情況看，原龍港鎮(zhèn)規(guī)上工業(yè)增加值、全社會(huì)用電量和進(jìn)出口總額等重要指標(biāo)都占到了原蒼南縣的一半（或以上），其產(chǎn)業(yè)資源集中度較高，是金融部門的主要競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域。因此，這次由地區(qū)“分家”帶來(lái)的機(jī)構(gòu)分立在保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡的基礎(chǔ)上，也被業(yè)內(nèi)看作是浙江農(nóng)信為在日趨激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中保持主動(dòng)而做出的改變——一方面，國(guó)有大行都已在當(dāng)?shù)卦O(shè)有縣級(jí)支行，縣域法人機(jī)構(gòu)的成立可以讓農(nóng)信機(jī)構(gòu)更好發(fā)揮扁平化管理的優(yōu)勢(shì)，避免在縣域競(jìng)爭(zhēng)中喪失主動(dòng)權(quán)；另一方面，機(jī)構(gòu)分立也防止了農(nóng)信機(jī)構(gòu)資金在產(chǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的過(guò)度集中，保證了新蒼南縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的金融供給力度。

不只是浙江農(nóng)信，絕大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已感受到了由大行下沉帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。近年來(lái)，很多地方法人機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人都會(huì)同筆者探討這一問題。人民銀行在今年發(fā)布的《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告（2021）》也著墨于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)地方法人銀行的影響。報(bào)告指出，由于定價(jià)能力不足，地方法人銀行在與大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)中往往處于弱勢(shì)，面臨留客難、獲客難以及利潤(rùn)收窄帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)承壓；同時(shí)在金融數(shù)字化背景下，銀行業(yè)展業(yè)模式、服務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)管理面臨重構(gòu)，地方法人銀行服務(wù)水平落后于市場(chǎng)需求，自身發(fā)展面臨瓶頸。因而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改什么、如何改就成為目前的重要課題。

大行下沉對(duì)不同地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)影響程度不同。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣域地區(qū)的金融競(jìng)爭(zhēng)本就相對(duì)激烈，區(qū)域內(nèi)多達(dá)二三十家的金融機(jī)構(gòu)普遍已形成合理且相對(duì)較低的貸款利率水平，因此大行降低利率對(duì)其業(yè)務(wù)占比和利潤(rùn)影響有限。而在相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，大中型銀行分支機(jī)構(gòu)過(guò)去在當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)量較少，以低利率推進(jìn)服務(wù)下沉就很容易給地方法人機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和盈利水平帶來(lái)沖擊；此外，近兩年部分城商行以高利率爭(zhēng)取縣域存款業(yè)務(wù)，也可能在一定程度上影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。

我國(guó)大多數(shù)縣域地區(qū)都屬于后者。由于普惠金融基礎(chǔ)尚不牢固，沒有差異化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)信息作支撐，地方小法人很容易受到大行線上服務(wù)下沉和利率定價(jià)優(yōu)勢(shì)的沖擊。因此，盡管我國(guó)多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化服務(wù)水平都有待提升，但在現(xiàn)階段，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化比數(shù)字化轉(zhuǎn)型更為緊迫。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)差異化的服務(wù)方式填補(bǔ)縣域地區(qū)有效金融需求空白和結(jié)構(gòu)性不足，以進(jìn)一步“做小做散”動(dòng)態(tài)調(diào)整自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、化解存量風(fēng)險(xiǎn)，才能夠在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中掌握主動(dòng)權(quán)，并為未來(lái)的數(shù)字化服務(wù)打好基礎(chǔ)。

在充分認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)差異化調(diào)整重要性的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)以下幾種方式實(shí)現(xiàn)“做小做散”。

一是重新認(rèn)識(shí)縣域小微主體金融需求，改變過(guò)去簡(jiǎn)單推廣農(nóng)戶貸款的方式。

曾有一位信用村村干部告訴筆者，在被評(píng)定為信用村后，先后已有3家銀行啟動(dòng)了在當(dāng)?shù)氐恼迨谛殴ぷ?，但整體用信率并沒有較大提升。整村授信等農(nóng)戶貸款推廣方式確實(shí)是相對(duì)有效的農(nóng)村金融服務(wù)入口，不過(guò)除了信息整合形成的行政數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)在此過(guò)程中獲得的其他信息大多不能直接轉(zhuǎn)化為信貸需求挖掘和貸款審核的決定性要素，再加之信用評(píng)定只能滿足基本信貸需求，實(shí)際用信率的提升還取決于信用評(píng)定后的工作。事實(shí)上，隨著縣域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和人口流動(dòng)性增強(qiáng)，農(nóng)戶從事的行業(yè)及其金融需求已呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)，基礎(chǔ)的農(nóng)戶貸款推廣越來(lái)越多地轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)戶拉近距離的方式，而真正提供有效金融服務(wù)還需要不斷跟進(jìn)潛在客戶的發(fā)展需要，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提供盡可能便捷、充足的金融支持，才能夠真正實(shí)現(xiàn)對(duì)縣域小微主體的差異化服務(wù)。

二是重視除貸款之外的存款、支付結(jié)算等基礎(chǔ)服務(wù)質(zhì)效。

提到農(nóng)村金融服務(wù)，受關(guān)注的往往是貸款服務(wù)。不過(guò)，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，各類業(yè)務(wù)是相互派生的。通常來(lái)說(shuō)，小微主體經(jīng)常使用的銀行賬戶數(shù)量不會(huì)太多，特別是處于產(chǎn)業(yè)流通環(huán)節(jié)中的小微企業(yè)，支付結(jié)算服務(wù)的便利程度決定了其賬戶使用的頻率，也間接影響了客戶黏性。近年來(lái)，可以看到有地方法人銀行已開始推出了針對(duì)常用賬戶的貸款、結(jié)算、理財(cái)一體化的服務(wù)模式。相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴筆者，通過(guò)對(duì)這類賬戶信息的進(jìn)一步分析梳理，銀行還可能發(fā)掘出所屬產(chǎn)業(yè)新的金融服務(wù)需求，更有利于服務(wù)小微群體。

三是密切對(duì)接鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)，把需求挖掘做在前面。

信用村評(píng)定類的工作只是與基層政府的初步對(duì)接，筆者在近期調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，已有農(nóng)商銀行通過(guò)參與鎮(zhèn)、村級(jí)重要會(huì)議深度參與到了當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)治理中。隨著業(yè)務(wù)下沉，不少大行與省、市級(jí)政府達(dá)成合作，爭(zhēng)取到了部分存量業(yè)務(wù)；而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則可以利用其在縣域地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)與基層政府的溝通合作，及時(shí)掌握農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，提前做好金融服務(wù)需求挖掘，以期服務(wù)更多長(zhǎng)尾市場(chǎng)。

此外，為營(yíng)造更好的縣域金融生態(tài)，地方金融監(jiān)管部門也需加強(qiáng)引導(dǎo)，以差異化措施推動(dòng)不同類型金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)服務(wù)對(duì)應(yīng)領(lǐng)域，同時(shí)謹(jǐn)防存貸利率倒掛等過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)行為，打造區(qū)域內(nèi)的金融良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。