武繼英 藺彥多
近年來,我國飛速發(fā)展的信息技術(shù)為各行各業(yè)提供了較大的便利,金融領(lǐng)域也不例外,人工智能技術(shù)被應(yīng)用于保險(xiǎn)、資產(chǎn)配置、征信以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控之中,推動了金融業(yè)的快速發(fā)展。但由于我國在該領(lǐng)域中的法規(guī)制度尚不健全,導(dǎo)致人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用中暴露出了一系列的風(fēng)險(xiǎn)問題。因此,對傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式進(jìn)行革新就顯得尤為重要。
——決策監(jiān)管產(chǎn)生變化。金融領(lǐng)域在應(yīng)用了人工智能技術(shù)之后,各環(huán)節(jié)的效率大幅提升,但卻產(chǎn)生了一系列的風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而使得金融行業(yè)的決策監(jiān)管模式發(fā)生變化。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一,人工智能主要依賴于既定的算法程序來開展各項(xiàng)工作,這類算法程序從本質(zhì)而言并不存在著過大的差異,這就使得利用人工智能所收集的數(shù)據(jù)信息和分析出來的結(jié)果差別不大,不同金融企業(yè)的決策也近乎一致,很容易讓金融市場陷入失靈的局面,甚至嚴(yán)重沖擊社會整體金融環(huán)境,導(dǎo)致其預(yù)警機(jī)制無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。第二,雖然人工智能和人類思維相差不大,但人工智能不能夠完全替代人類思維,這就導(dǎo)致了人工智能技術(shù)在運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)很容易產(chǎn)生特定場景模擬缺失的情況,判斷任務(wù)的本質(zhì)及執(zhí)行力度會與既定計(jì)劃產(chǎn)生相應(yīng)的偏差。如果金融行業(yè)對人工智能技術(shù)依賴過度,那么進(jìn)行交易時(shí)就會受到不準(zhǔn)確判斷的影響而讓所下達(dá)的指令產(chǎn)生偏差,進(jìn)而引發(fā)市場波動,破壞市場的穩(wěn)定運(yùn)行。
——技術(shù)監(jiān)管產(chǎn)生變化。將人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域之中,很大程度上需要依賴于計(jì)算機(jī)的強(qiáng)大運(yùn)轉(zhuǎn)水平及海量數(shù)據(jù)支持,因此,傳統(tǒng)的硬件設(shè)備及軟件架構(gòu)無法滿足這一需求。在這樣的背景下,人工智能技術(shù)需要更為復(fù)雜的軟件與硬件作為支撐,所采取的技術(shù)水平也相對更高。同時(shí),諸如硬件宕機(jī)這類現(xiàn)象的發(fā)生概率會直線上漲,技術(shù)整體運(yùn)轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)會不斷上升。因無法進(jìn)行全面合理的技術(shù)監(jiān)管,勢必要求對傳統(tǒng)的技術(shù)監(jiān)管模式進(jìn)行改良和優(yōu)化。
——法律監(jiān)管產(chǎn)生變化。隨著金融行業(yè)因人工智能技術(shù)應(yīng)用而產(chǎn)生的運(yùn)營模式和監(jiān)管模式的改變,必須構(gòu)建與之相配套的法律法規(guī)體系加以保障。當(dāng)前,我國針對金融科技領(lǐng)域的法律法規(guī)相對較少,金融服務(wù)糾紛屢見不鮮,法律監(jiān)管存在較大的難度。因此,在人工智能視域下,需要形成一套完整的法律監(jiān)管體系,不僅要有綱領(lǐng)性的監(jiān)管法律,同時(shí)要對現(xiàn)行法規(guī)政策進(jìn)行細(xì)化。
——完善現(xiàn)行法律法規(guī),夯實(shí)監(jiān)管執(zhí)行基礎(chǔ)。加大金融監(jiān)管力度,規(guī)范金融行為,必須依賴于健全的法律法規(guī)。因此,立法機(jī)關(guān)及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)采取合理的技術(shù)方式來進(jìn)行壓力測試,明確法律法規(guī)的適用范圍,設(shè)立合理的引導(dǎo)方向。在施行新的法律法規(guī)之后,要遵循技術(shù)中立這一根本原則,根據(jù)金融行業(yè)實(shí)際發(fā)展的趨勢和需要,通過立法實(shí)踐不斷完善法律法規(guī)的細(xì)枝末節(jié)。同時(shí),相關(guān)部門還應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代發(fā)展需要,對現(xiàn)行的法律法規(guī)進(jìn)行優(yōu)化完善,避免現(xiàn)行法律體系中相關(guān)監(jiān)管要求與技術(shù)發(fā)展速度落后太多,為人工智能視域下的金融監(jiān)管奠定扎實(shí)的法律保障。
——學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),引入沙箱監(jiān)管機(jī)制。當(dāng)前,我國人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域尚處于起步階段,監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)樹立靈活監(jiān)管的理念,在依法監(jiān)管的基礎(chǔ)上,結(jié)合現(xiàn)實(shí)需求,讓金融企業(yè)能夠獲得充足的創(chuàng)新發(fā)展空間。在監(jiān)管執(zhí)法中,可以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),引入沙箱監(jiān)管機(jī)制,讓金融監(jiān)管具備更高的靈活性。一是建立專業(yè)的責(zé)任機(jī)構(gòu),其主要職責(zé)是制定監(jiān)管規(guī)則,并督促相關(guān)人員有序有效執(zhí)行。二是選擇金融科技水平較高的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),在考察沙箱監(jiān)管機(jī)制實(shí)施效果,取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)之后逐漸推廣。三是加強(qiáng)沙箱監(jiān)管機(jī)制與現(xiàn)有金融監(jiān)管機(jī)制的有機(jī)結(jié)合,不斷優(yōu)化傳統(tǒng)監(jiān)管機(jī)制,從而確保我國金融監(jiān)管工作順利開展。
——發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用,構(gòu)建行業(yè)自律規(guī)則。我國人工智能應(yīng)用于金融領(lǐng)域的監(jiān)管法規(guī)尚處于探索階段,在缺乏主導(dǎo)法規(guī)的背景下,金融行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)主動作為,構(gòu)建人工智能應(yīng)用于金融領(lǐng)域的行業(yè)自律規(guī)則,正確定位金融企業(yè)的權(quán)利與義務(wù),規(guī)范行業(yè)行為。政府部門應(yīng)當(dāng)賦予行業(yè)協(xié)會一定的監(jiān)督管理權(quán)限,讓金融行業(yè)監(jiān)管方向逐步轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管以及功能監(jiān)管,正確評估人工智能技術(shù)所影響的各類全新金融業(yè)務(wù)。如果金融企業(yè)在經(jīng)營中出現(xiàn)了問題,行業(yè)協(xié)會可以通過警告、集體抵制以及曝光等方式來實(shí)施監(jiān)管。
——建立投訴處理機(jī)制,維護(hù)金融合法權(quán)益。在金融科技高速發(fā)展的背景之下,雖然人工智能技術(shù)為金融消費(fèi)者提供了多樣化的產(chǎn)品和服務(wù),但暴露出的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重影響著消費(fèi)者的個(gè)人信息及財(cái)產(chǎn)安全。因而,監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立投訴處理機(jī)制,維護(hù)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)自身合法權(quán)益。針對消費(fèi)者缺乏金融專業(yè)知識,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的問題,監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)其進(jìn)行合理的金融消費(fèi),并及時(shí)妥善處理好金融消費(fèi)權(quán)益申訴。
(作者單位:武繼英,延安職業(yè)技術(shù)學(xué)院;藺彥多,交通銀行股份有限公司延安分行)