◎益虎

概念界定及理論基礎(chǔ)

（一）農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”的概念與內(nèi)涵

近年來，我國三產(chǎn)融合發(fā)展過程中催生出了許多新業(yè)態(tài)，這些業(yè)態(tài)并無明顯的產(chǎn)業(yè)界限，卻有極強(qiáng)的帶動能力，促進(jìn)三產(chǎn)融合疊加，產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，業(yè)界統(tǒng)稱為“新六產(chǎn)”。

《山東省農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展規(guī)劃》將農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”的定義表述為：以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，以農(nóng)民增收為目標(biāo)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)跨界融合，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)1+2+3；提升價值鏈，通過加工增值、服務(wù)增值，產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)效益1×2×3；貫通供應(yīng)鏈，減少流通環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷直接對接，促進(jìn)農(nóng)業(yè)全環(huán)節(jié)升級、全鏈條升值。

山東省發(fā)展農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈縱向延伸、橫向整合，打通并拓展產(chǎn)業(yè)鏈條；以共享為核心，建立風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的連結(jié)機(jī)制，讓農(nóng)戶共享發(fā)展紅利。從具體實(shí)踐策略看，以“鏈條延伸、業(yè)態(tài)打造、平臺建構(gòu)、機(jī)制保障”為總抓手，通過三產(chǎn)相互疊加產(chǎn)生乘數(shù)效益。鏈條延伸方面，主要以農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、實(shí)施品牌高端化戰(zhàn)略為抓手，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級；業(yè)態(tài)打造層面，包含鄉(xiāng)村旅游、“智慧農(nóng)業(yè)”、創(chuàng)意和康養(yǎng)農(nóng)業(yè)等多元化的業(yè)態(tài)打造；平臺構(gòu)建方面，主要圍繞各類園區(qū)搭建創(chuàng)新創(chuàng)造平臺；機(jī)制保障層面，著力從農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、財稅扶持、產(chǎn)業(yè)用地供應(yīng)等方面給予政策支持。

（二）金融支持三產(chǎn)融合發(fā)展的相關(guān)理論

1.產(chǎn)業(yè)融合理論

產(chǎn)業(yè)融合是在經(jīng)濟(jì)全球化、高新技術(shù)迅速發(fā)展的大背景下，提高生產(chǎn)率和競爭力的一種發(fā)展模式和產(chǎn)業(yè)組織形式。該理論認(rèn)為，不同產(chǎn)業(yè)或同一產(chǎn)業(yè)的不同部分相互滲透、相互包含、融合發(fā)展，有助于促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高產(chǎn)業(yè)競爭力。產(chǎn)業(yè)間的關(guān)聯(lián)性和對效益最大化的追求，是產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的內(nèi)在動力。

2.產(chǎn)業(yè)鏈理論

產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)歉鱾€產(chǎn)業(yè)部門之間基于一定的技術(shù)經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)，并依據(jù)特定的邏輯關(guān)系和時空布局關(guān)系客觀形成的鏈條式關(guān)聯(lián)關(guān)系形態(tài)。產(chǎn)業(yè)鏈體現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)價值的分割，其本質(zhì)是體現(xiàn)“1+1＞2”的價值增值效應(yīng)，也就是當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈中某個節(jié)點(diǎn)的效益發(fā)生變化時，會導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈中的其他關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)相應(yīng)的發(fā)生倍增效應(yīng)。

3.產(chǎn)業(yè)集群理論

產(chǎn)業(yè)集群理論是20世紀(jì)80年代出現(xiàn)的一種西方經(jīng)濟(jì)理論，其內(nèi)涵是：在一個特定區(qū)域的特別領(lǐng)域，聚集著相互關(guān)聯(lián)的公司、供應(yīng)商、關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)和制度協(xié)會，集聚形成有效的市場競爭，構(gòu)建出專業(yè)化生產(chǎn)要素優(yōu)化集聚洼地，使企業(yè)共享區(qū)域公共設(shè)施、市場環(huán)境和外部經(jīng)濟(jì)，從而降低信息交流和物流成本，形成區(qū)域集聚效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)、外部效應(yīng)和區(qū)域競爭力。

山東省農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展概況及相關(guān)金融需求

（一）山東省農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展概況

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸

通過多年發(fā)展延伸，山東省逐漸形成了以食品工業(yè)為主體，以農(nóng)副食品加工業(yè)、食品制造業(yè)為輔助的農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)體系。截至2019年末，全省擁有14200家規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，主營業(yè)務(wù)收入占全國的15%。農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)加速發(fā)展，擁有144家年交易額過億元的農(nóng)產(chǎn)品銷售交易市場，交易額近3500億元，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)已經(jīng)成為山東省產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度最高的重要民生產(chǎn)業(yè)。

2.新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展

積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，由“生產(chǎn)導(dǎo)向”向“消費(fèi)導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，依托農(nóng)業(yè)大省“田園”優(yōu)勢，不斷促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級融合。觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)在全省大面積鋪開，“好客山東”全域旅游發(fā)展迅速。2019年，山東省鄉(xiāng)村旅游接待游客5.4億人次，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)2709.9億元。同時，農(nóng)村電商快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額294.6億元，同比增長38.6%。

3.主體帶動能力顯著增強(qiáng)

在政策支持引導(dǎo)下，山東省涌現(xiàn)出一大批農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展經(jīng)營新主體、新模式，累計(jì)評選農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”示范縣53個、農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”示范主體607個。銷售收入過500萬元的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)超過1萬家，同時擁有22.3萬家農(nóng)民專業(yè)合作社、8.2萬家家庭農(nóng)場、20萬農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織，已經(jīng)有2000萬農(nóng)戶參與到產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中來，有效帶動了農(nóng)民就業(yè)和增收致富。

4.農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域改革提速

山東省被確定為國家農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革整省試點(diǎn)，目前已有87327個村（組）成立了新的集體經(jīng)濟(jì)組織并完成登記賦碼，占比99.38%；有87004個村（組）完成股權(quán)證書發(fā)放，占比98.99%。農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制機(jī)制創(chuàng)新，為商業(yè)銀行帶來新的市場機(jī)遇。

（二）農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”衍生金融需求

農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”進(jìn)一步拓寬了金融服務(wù)邊界，其金融需求呈現(xiàn)五個方面的“新特征”：

1.融資主體規(guī)?；?/p>

國家對鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等方面資源投入巨大，普通農(nóng)戶在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)和維持一定生活水平方面，資金投入基本能夠自給自足，申請貸款的需求和意愿較低。而隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)加速、集約化經(jīng)營升級，催生出“三區(qū)三園一體”等新型主體，生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營鏈條長、發(fā)展可持續(xù)，融資意愿和需求日漸旺盛，成為商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)。

2.融資需求圈鏈化

山東省采用產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營模式的省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)近800家，以生產(chǎn)加工核心企業(yè)為核心，與農(nóng)戶、經(jīng)銷商形成的上下游供應(yīng)鏈，利益聯(lián)結(jié)機(jī)制十分緊密，產(chǎn)業(yè)鏈融資成為新熱點(diǎn)。同時，圍繞優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，對以產(chǎn)城融合、園區(qū)、特色小鎮(zhèn)、田園綜合體為代表的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行信貸支持，成為商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”的“新風(fēng)向”。

3.擔(dān)保形式多樣化

山東省政府制定了農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款指導(dǎo)意見，探索農(nóng)村集體股權(quán)質(zhì)押貸款模式和風(fēng)險防范機(jī)制，大力推進(jìn)縣域農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場建設(shè)。同時，省屬企業(yè)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)基金累計(jì)規(guī)模已達(dá)200億元，省財政部門出資40億元成立省級農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有力推進(jìn)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)，“三農(nóng)”金融風(fēng)險分擔(dān)渠道更加多樣化。

4.綜合需求多元化

目前農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”還處于初級階段，后續(xù)將催生出多元金融需求，比如資信評估、風(fēng)險管理、委托收付，以及保險服務(wù)、資產(chǎn)證券化等。再如，農(nóng)民對財產(chǎn)保值增值需求增長迫切，加之城鄉(xiāng)居民消費(fèi)升級，為縣域消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。

5.支持渠道互聯(lián)網(wǎng)化

農(nóng)村商品交易逐步“去現(xiàn)金化”，智能支付終端、電子銀行、農(nóng)村電商等發(fā)展步伐不斷加快，帶動農(nóng)村支付結(jié)算需求向線上化轉(zhuǎn)移。同時，傳統(tǒng)“進(jìn)、銷、存”的本地化交易模式已經(jīng)不適應(yīng)農(nóng)村市場交易需求，實(shí)體市場與電子商務(wù)有效結(jié)合成為主流的農(nóng)村商業(yè)模式。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)“互聯(lián)網(wǎng)化”，為商業(yè)銀行通過數(shù)字化手段實(shí)施信貸支持提供了新的可行路徑。

圖1:“產(chǎn)業(yè)鏈延伸金融”服務(wù)模式示意圖

金融支持農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展的農(nóng)行實(shí)踐

（一）終端型業(yè)態(tài)金融服務(wù)

1.“產(chǎn)業(yè)鏈延伸金融”服務(wù)模式

該模式是農(nóng)業(yè)銀行依托產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)，也就是發(fā)揮龍頭企業(yè)的承載作用，將金融服務(wù)嵌入農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售各個環(huán)節(jié)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游各個參與主體提供信貸資金支持。其主要特點(diǎn)：一是以產(chǎn)業(yè)鏈為依托，以核心企業(yè)為紐帶，面向農(nóng)戶個人、合作社等多種經(jīng)營主體；二是產(chǎn)業(yè)鏈整體抗風(fēng)險能力較高，傳統(tǒng)的農(nóng)戶及小微企業(yè)抗風(fēng)險能力則相對偏弱，產(chǎn)業(yè)鏈模式有利于共同抵御風(fēng)險，進(jìn)一步提高風(fēng)險緩釋能力；三是通過集中批量運(yùn)作，提高貸款發(fā)放效率。

目前，該類模式的主要實(shí)踐類型包括“農(nóng)業(yè)銀行+龍頭企業(yè)+經(jīng)營主體”“農(nóng)業(yè)銀行+龍頭企業(yè)+基地+經(jīng)營主體”“農(nóng)業(yè)銀行+龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+經(jīng)營主體”“農(nóng)業(yè)銀行+龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+經(jīng)營主體”等形式（見圖1）?？梢灶A(yù)見，隨著山東農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈一體化、龍頭企業(yè)集團(tuán)化的縱深發(fā)展，該類模式將具備更加優(yōu)越的外部條件。

2.“特色金融”服務(wù)模式

針對山東省內(nèi)特定區(qū)域、特定產(chǎn)業(yè)提供專業(yè)化、定制類信貸支持。主要特點(diǎn)：一是針對性強(qiáng)，個性化突出，通過特色產(chǎn)品對接特色產(chǎn)業(yè)；二是可操作性強(qiáng)，以縣為單位，面向區(qū)域內(nèi)目標(biāo)客群靈活創(chuàng)新，對癥下藥；三是適應(yīng)性強(qiáng)，按照金融資源與市場需求相匹配的原則，實(shí)現(xiàn)無縫對接、有效直達(dá)。

目前，該類模式的主要實(shí)踐包括“農(nóng)業(yè)銀行+特色產(chǎn)業(yè)+經(jīng)營主體”“農(nóng)業(yè)銀行+政府主管部門+特色產(chǎn)業(yè)+經(jīng)營主體”“農(nóng)業(yè)銀行+商會（協(xié)會）+經(jīng)營主體”“農(nóng)業(yè)銀行+基地+經(jīng)營主體”等形式（見圖2）。山東農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)板塊化、區(qū)域化特征明顯，呈現(xiàn)出“一縣（區(qū)）一產(chǎn)品”“一縣（區(qū)）一特色”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局。如農(nóng)行山東省分行結(jié)合高青縣“山東黑?！碧厣a(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新肉?；铙w抵押新產(chǎn)品，做出了“黑牛產(chǎn)業(yè)模式”特色。

3.“政府增信”服務(wù)模式

這一模式是指農(nóng)業(yè)銀行與政府財政部門聯(lián)合，充分對接政策性擔(dān)保、風(fēng)險補(bǔ)償基金等，解決貸款主體缺抵押、缺信用等問題。主要特點(diǎn)：一是財政資金實(shí)現(xiàn)“體外循環(huán)”與商業(yè)化運(yùn)作，市場化水平與公開性更高；二是財政資金專業(yè)化運(yùn)作水平高，資金使用有效性和安全性得到保障；三是“銀擔(dān)”聯(lián)合開展業(yè)務(wù)調(diào)查，實(shí)現(xiàn)信息共享，有效篩選優(yōu)質(zhì)客戶。

目前，該類模式主要有“銀行+風(fēng)險補(bǔ)償金+經(jīng)營主體”“銀行+保險公司+經(jīng)營主體”“銀行+政策性基金+經(jīng)營主體”“銀行+政策性擔(dān)保公司+經(jīng)營主體”（見圖3）等模式。由于政策性擔(dān)保公司具有公信保證人特性、市場化運(yùn)作特點(diǎn)，將成為助推新型經(jīng)營主體乃至“三農(nóng)”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提質(zhì)發(fā)展的重要合作力量。

圖3:政府增信服務(wù)模式示意圖

圖4：園區(qū)多業(yè)態(tài)夏合金融服務(wù)模式示意圖

圖5:“旅游扶貧”服務(wù)模式示意圖

（二）體驗(yàn)型業(yè)態(tài)金融服務(wù)

1.“園區(qū)多業(yè)態(tài)復(fù)合金融”服務(wù)模式

農(nóng)業(yè)銀行山東省分行在全國首創(chuàng)“田園綜合體興農(nóng)貸”，針對田園綜合體建設(shè)、運(yùn)營、管理、經(jīng)營等環(huán)節(jié)，按照“集約化、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化”的原則，為園區(qū)各類主體提供綜合服務(wù)。該模式的主要特點(diǎn)：一是批量準(zhǔn)入。田園綜合體內(nèi)主體實(shí)行“一類一策”，批量作業(yè)。二是擔(dān)保方式靈活。目前，該模式主要支持田園綜合體內(nèi)“田園+農(nóng)事”“田園+旅游”“田園+生態(tài)”等項(xiàng)目建設(shè)（見圖4）。

2.“旅游扶貧”服務(wù)模式

該模式通過金融支持“文旅互動”“農(nóng)旅互融”，帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)及貧困戶脫貧增收。主要特點(diǎn)：一是關(guān)聯(lián)帶動性強(qiáng)。通過金融支持旅游產(chǎn)業(yè)，帶動吃、住、行、游、購等相關(guān)產(chǎn)業(yè)。二是服務(wù)模式靈活。根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y源特點(diǎn)，多種方式帶動貧困戶增收。目前該模式應(yīng)用類型主要有“農(nóng)業(yè)銀行+旅游景區(qū)+貧困戶”“農(nóng)業(yè)銀行+合作社+貧困戶”等（見圖5）。

（三）循環(huán)型業(yè)態(tài)金融服務(wù)

1.“鄉(xiāng)村振興示范村”金融服務(wù)模式

該模式是在信用村信用戶模式基礎(chǔ)上的升級版，主要服務(wù)內(nèi)容包括“整村授信”和線上融資業(yè)務(wù)、新型產(chǎn)業(yè)主體和新農(nóng)村建設(shè)業(yè)務(wù)融資、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革創(chuàng)新業(yè)務(wù)融資、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)（見圖6）。

針對“農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興示范村”，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推廣“核心企業(yè)+”“政府增信+”“互聯(lián)網(wǎng)+”“聯(lián)合體+扶貧”等信貸業(yè)務(wù)模式，根據(jù)需要合理配置線上線下信貸產(chǎn)品，大力推介電子銀行、惠農(nóng)卡、惠農(nóng)e付、惠農(nóng)e商、ERP對接系統(tǒng)等平臺，提供一攬子金融服務(wù)。

（四）智慧型業(yè)態(tài)金融服務(wù)

1.“互聯(lián)網(wǎng)金融”服務(wù)模式

將農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢嵌入龍頭企業(yè)電商平臺和農(nóng)產(chǎn)品流通網(wǎng)絡(luò)，針對不同節(jié)點(diǎn)提供交易結(jié)算、資金管理、信貸支持等實(shí)時在線的金融服務(wù)。該模式的主要特點(diǎn)：一是實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品交易網(wǎng)上操作，可加速資金清算速度，滿足客戶時效需求。二是利用流通市場和專業(yè)市場的集聚作用，有利于提高整體經(jīng)營效率。目前，“互聯(lián)網(wǎng)金融”服務(wù)模式主要是“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”，如“銀行+互聯(lián)網(wǎng)＋扶貧”“銀行+互聯(lián)網(wǎng)＋產(chǎn)業(yè)”“銀行+互聯(lián)網(wǎng)+專業(yè)市場”“銀行+龍頭企業(yè)+經(jīng)銷商+電子商務(wù)”等（見圖7）。

2.“物聯(lián)網(wǎng)共享金融”服務(wù)模式

該模式是指農(nóng)業(yè)銀行對接使用農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的生態(tài)鏈群中的地方政府、農(nóng)戶、企業(yè)等，為生態(tài)鏈群中的各類參與主體提供綜合金融服務(wù)。目前主要服務(wù)模式是“銀行+政府+擔(dān)保公司+經(jīng)營主體”“銀行+經(jīng)營主體”等。如，山東省環(huán)保產(chǎn)業(yè)建立綠色信用鏈群，農(nóng)業(yè)銀行向種植戶和節(jié)水企業(yè)提供定制化金融服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)節(jié)水流程的降本增效（見圖8）。

圖6:“鄉(xiāng)村振興樣板村”服務(wù)模式示意圖

圖7:“互聯(lián)網(wǎng)金融”服務(wù)模式示意圖

圖8:“物聯(lián)網(wǎng)共享金融”服務(wù)模式示意圖

（五）金融支持“新六產(chǎn)”發(fā)展的制約因素分析

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的基礎(chǔ)仍不夠牢固

土地流轉(zhuǎn)主體多樣，但流轉(zhuǎn)總規(guī)模仍然較小。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍以農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營為主，各類新型經(jīng)營主體仍處于摸索發(fā)展階段。部分龍頭企業(yè)不愿為產(chǎn)業(yè)鏈融資提供擔(dān)保，影響了產(chǎn)業(yè)鏈條的穩(wěn)定性。

2.信息數(shù)據(jù)來源渠道不暢

農(nóng)村信息不對稱已成為涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)管理的瓶頸。當(dāng)前個人征信系統(tǒng)只納入了有信貸關(guān)系的農(nóng)村居民，并且征信系統(tǒng)尚不能同公安、法院、稅務(wù)等行政管理中形成的涉農(nóng)補(bǔ)貼等信息全面對接，導(dǎo)致信息不完整，難以全面了解農(nóng)戶的資信狀況。

3.支持農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”信貸投放不夠均衡

一方面，支持主體不均衡。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)具有資金、信息、品牌等優(yōu)勢，享受政府扶持政策較多，易于通過土地、應(yīng)收賬款等多種擔(dān)保方式獲得銀行信貸。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得銀行支持則相對較少。另一方面，支持領(lǐng)域不均衡，金融資源過多投入農(nóng)產(chǎn)品加工領(lǐng)域，投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)和流通環(huán)節(jié)的貸款相對較少。

4.創(chuàng)新的金融產(chǎn)品適應(yīng)性不強(qiáng)

部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式只在局部范圍得到應(yīng)用，體現(xiàn)土地權(quán)益的土地流轉(zhuǎn)信托融資、土地銀行托管金融服務(wù)等新型產(chǎn)品的創(chuàng)新推廣速度亟待加快。從涉外農(nóng)業(yè)企業(yè)金融服務(wù)情況看，傳統(tǒng)的流動資金貸款支持較多，信用證、保理等低成本、低經(jīng)濟(jì)資本占用的新型貿(mào)易融資產(chǎn)品運(yùn)用較少；與境外分支機(jī)構(gòu)、境外合作銀行聯(lián)動較少。

5.財政資金的杠桿作用有待強(qiáng)化

目前，財政補(bǔ)貼資金主要以良種補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)綜合補(bǔ)貼等形式直接發(fā)放至農(nóng)戶，適用范圍有限。政策性農(nóng)業(yè)保險嚴(yán)重滯后于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展需要，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的風(fēng)險緩釋作用尚未顯現(xiàn)。

表1：農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”評價指標(biāo)體系表

金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的實(shí)證分析

本部分通過三個實(shí)證分析，分別檢驗(yàn)山東農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響趨勢、金融支持影響農(nóng)村“新六產(chǎn)”的相關(guān)效應(yīng)分析。

（一）山東農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展水平分析

對于農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展評價指標(biāo)的構(gòu)建分成兩個層次：一級指標(biāo)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸、農(nóng)業(yè)多功能性的發(fā)揮、農(nóng)業(yè)與服務(wù)業(yè)融合發(fā)展，二級指標(biāo)是對這三個維度的細(xì)分也就是第二層級指標(biāo)（見表1）。

1.模型構(gòu)建及相關(guān)說明

本文采用熵值法確定和評價農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”的指標(biāo)體系權(quán)重，使用綜合指數(shù)法計(jì)算農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展綜合評價指數(shù)。農(nóng)業(yè)三產(chǎn)融合發(fā)展的指數(shù)模型如下：

Ri對應(yīng)第i年農(nóng)業(yè)與二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展指數(shù)。X1、X2、X3分別代表農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈延伸指標(biāo)權(quán)重、農(nóng)業(yè)多功能性指標(biāo)權(quán)重、農(nóng)業(yè)與服務(wù)業(yè)融合發(fā)展指標(biāo)權(quán)重。而Y1、Y2、Y3分別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸發(fā)展指數(shù)、農(nóng)業(yè)多共性發(fā)展指數(shù)、農(nóng)業(yè)與服務(wù)業(yè)融合發(fā)展指數(shù)。其中Y的計(jì)算方法是：

公式（2）中?j表示每個維度內(nèi)每項(xiàng)二級評價指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度，ζj是計(jì)算的該指標(biāo)的權(quán)重。二級指標(biāo)當(dāng)前階段實(shí)際值與目標(biāo)值之間的關(guān)系，可分為正向負(fù)向兩方面，其中正向指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度計(jì)算公式為：

逆向指標(biāo)計(jì)算公式為：

公式（3）和公式（4）中的G為目標(biāo)值，S為實(shí)際值。當(dāng)通過公式計(jì)算的值超過100時，一律按照100計(jì)算，以此強(qiáng)調(diào)整體水平。

2.指標(biāo)的權(quán)重計(jì)算

采用熵值法首先對于山東省2007年到2017年11年間，14個與農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，然后根據(jù)公式（2）進(jìn)行權(quán)重的確定（見表2）。

在本文選取的指標(biāo)中，參考的目標(biāo)值是我國“十三五”規(guī)劃綱要、農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)和《山東省農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展規(guī)劃》至2022年目標(biāo)值（見表3）。

根據(jù)指標(biāo)權(quán)重及目標(biāo)值實(shí)現(xiàn)度，計(jì)算出農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展各指標(biāo)評分（見表4）。

表4就是山東省2008年到2018年11年之間，農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展指數(shù)的評價結(jié)果。從發(fā)展指數(shù)來看，山東省2008年到2018年農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展實(shí)現(xiàn)了“上臺階”式的增長（見圖9）。

從第一層級指標(biāo)看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸指標(biāo)11年間提升62%，農(nóng)業(yè)多功能性的發(fā)揮指標(biāo)提升40%，農(nóng)業(yè)與服務(wù)業(yè)融合發(fā)展指標(biāo)提升31%，三者的共同作用促使農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展指數(shù)提升85.5個百分點(diǎn)。上述結(jié)果說明，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸仍然是促進(jìn)農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”升級的主力因素，但農(nóng)業(yè)多功能性和融合發(fā)展也為“新六產(chǎn)”發(fā)展提供了動力機(jī)制，是未來銀行業(yè)服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域。

表2：農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”評價指標(biāo)權(quán)重表

表3：農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”評價指標(biāo)目標(biāo)值

（二）基于向量自回歸（VAR）模型的農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展對農(nóng)民增收的效應(yīng)分析

本部分實(shí)證研究的主要目的是，檢驗(yàn)山東省農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展水平與農(nóng)村生活富裕度之間的關(guān)系。第一部分經(jīng)過實(shí)證分析得出山東省2008-2018年的農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展指數(shù)，將其確定為一個研究指標(biāo)，用字母X表示，即X={農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展指數(shù)}。山東省2007-2017年農(nóng)民純收入用字母Y表示，即Y={農(nóng)民的人均純收入}。

研究方法方面，建立一個回歸方程分析山東省農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展水平與農(nóng)村生活富裕度之間的關(guān)系。

一是描述性統(tǒng)計(jì)。對兩個指標(biāo)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)，可見兩者在2008-2018年間內(nèi)變動趨勢相同，表現(xiàn)出共同的穩(wěn)步上升的趨勢。

二是滯后階數(shù)和VAR平穩(wěn)性檢驗(yàn)。通過VAR之后階數(shù)判斷，滯后階數(shù)為2時為最優(yōu)，所建立的VAR模型是穩(wěn)定的，可以進(jìn)一步進(jìn)行VAR結(jié)果的估計(jì)。

三是VAR模型估計(jì)結(jié)果與相關(guān)檢驗(yàn)。在10%的顯著水平下，DLNX對DLNY的一階有顯著影響。

四是Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)和脈沖響應(yīng)函數(shù)。X是Y的Granger原因，但Y不是X的Granger原因。

五是Johansen協(xié)整檢驗(yàn)。變量LNY和LNX存在唯一的協(xié)整關(guān)系，所對應(yīng)的長期均衡方程為：

從檢驗(yàn)結(jié)果可知，兩個變量中Y對X的彈性是3.041。即山東農(nóng)民人均純收入對農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展指數(shù)的彈性是3.041。從第一個實(shí)證分析結(jié)果看，2008-2018年的11年間農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”指數(shù)增幅為0.855，即影響農(nóng)民增收的指標(biāo)幅度為2.6（3.041*0.855），說明通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化促使農(nóng)民純收入增收2.6倍。通過分析可以得出，發(fā)展農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”帶來的農(nóng)民增收占農(nóng)民實(shí)際增收的比例為85.7%。這一實(shí)證結(jié)論證明，金融支持鄉(xiāng)村振興必須以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為著力點(diǎn)和導(dǎo)向，才能更有效整合農(nóng)村地區(qū)各種資源要素。

表4：農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”評價發(fā)展指標(biāo)表

圖9:山東農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展指數(shù)趨勢圖

（三）金融結(jié)構(gòu)影響農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”的內(nèi)在機(jī)制及門限效應(yīng)分析

本部分利用山東省87個縣域面板數(shù)據(jù)得到的研究結(jié)論，為加快金融支持和推動農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”升級發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)證據(jù)。

1.金融結(jié)構(gòu)影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的門限效應(yīng)分析一

（1）模型設(shè)定。Hansen Bruce E（2000，2004）提出的面板門限數(shù)據(jù)模型實(shí)施門限值的參數(shù)估計(jì)與假設(shè)檢驗(yàn)，很好地彌補(bǔ)了上述不足?；诖四Ｐ?，本部分構(gòu)建的金融結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級之間非線性關(guān)聯(lián)面板門限模型如下：

其中，下標(biāo)i代表某縣，t代表某年，it是隨機(jī)擾動項(xiàng)。 iYit表示i縣在t年的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級指標(biāo)，F(xiàn)bsit表示i縣在t時期的金融結(jié)構(gòu)指標(biāo)。模型（1）可以分解為如下形式：

表5：門限檢驗(yàn)結(jié)果1

其中，rsit、bsit和zsit分別代表i縣在t時期的融資結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)和資本市場結(jié)構(gòu)。X是影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的控制變量，包括貿(mào)易開放度（mkd）、研發(fā)投入強(qiáng)度（yft）、城市化水平（crb）、政府干預(yù)度（gov）、外資依存度（wyc）和金融發(fā)展（fdp）。為驗(yàn)證農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場促進(jìn)農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”的作用機(jī)制，在銀行業(yè)集中度中補(bǔ)充檢驗(yàn)指標(biāo)，“農(nóng)業(yè)銀行縣域地區(qū)資產(chǎn)總額/銀行業(yè)資產(chǎn)總額”，用bsit-2標(biāo)識。

本文的采集數(shù)據(jù)來源于2008-2018年《山東省統(tǒng)計(jì)年鑒》，山東省統(tǒng)計(jì)局、農(nóng)業(yè)廳網(wǎng)站、人民銀行濟(jì)南分行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和Wind數(shù)據(jù)庫。

（2）門限檢驗(yàn)結(jié)果與結(jié)果分析。三組門限變量均在1%或5%的顯著性水平上通過了單門限、雙門限和三門限檢驗(yàn)，其中，融資結(jié)構(gòu)的三個門限值分別為0.150、0.315和0.369，銀行業(yè)結(jié)構(gòu)-1的三個門限值分別為0.361、0.40和0.521，銀行業(yè)結(jié)構(gòu)-2（農(nóng)行效應(yīng)分析指標(biāo)）的三個門限值分別為0.291、0.33和0.651，資本市場結(jié)構(gòu)的三個門限值分別為0.079、0.132和0.40。結(jié)合Hausman檢驗(yàn)和門限效應(yīng)檢驗(yàn)的結(jié)果，利用固定效應(yīng)模型的三門限回歸模型分別對（2）-（4）式進(jìn)行估計(jì)。同時，對樣本數(shù)據(jù)實(shí)施了穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)差檢驗(yàn)（見表5）。

在融資結(jié)構(gòu)層面，當(dāng)融資結(jié)構(gòu)小于0.15時，直接融資占比的提升對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的促進(jìn)作用最大；當(dāng)融資結(jié)構(gòu)大于0.15且小于0.315時，影響系數(shù)下降至0.095；當(dāng)融資結(jié)構(gòu)介于0.315和0.369時，影響力度進(jìn)一步下降至0.078，且在1%的水平上通過了顯著性檢驗(yàn)；當(dāng)融資結(jié)構(gòu)大于0.369時，這種影響轉(zhuǎn)變?yōu)轱@著的負(fù)向效應(yīng)?？梢?，只有適度的融資結(jié)構(gòu)才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

在銀行業(yè)結(jié)構(gòu)層面，當(dāng)銀行集中度指標(biāo)用“銀行業(yè)結(jié)構(gòu)-2”衡量時，對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級有正向非線性影響效應(yīng)。當(dāng)農(nóng)業(yè)銀行結(jié)構(gòu)小于雙門限值0.33時，單純農(nóng)行集中度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級正向作用僅通過10%的顯著性水平檢測。當(dāng)農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)介于0.33和0.651時，農(nóng)行集中度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級正向作用效果最為顯著，且通過1%的顯著性水平測試。當(dāng)農(nóng)行結(jié)構(gòu)大于三門限值0.651時，農(nóng)行集中度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級正向作用效果下降，且僅通過5%的顯著性水平檢測。因此，在縣域加大信貸投放能夠較為顯著地促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，但影響程度呈現(xiàn)“拋物線”結(jié)構(gòu)。說明雖然加大縣域地區(qū)的信貸投放會對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級產(chǎn)生明顯效果，但該效果達(dá)到最高值后，會掉頭向下，影響力減弱。

2.金融結(jié)構(gòu)影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的門限效應(yīng)分析二

本部分以經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段為門限變量，探究不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段下，要素稟賦結(jié)構(gòu)差異如何約束金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的非線性影響。

（1）模型設(shè)定。構(gòu)建以經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段為門限變量，金融結(jié)構(gòu)影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的非線性面板門限模型：

其中，fee表示經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，采用山東87個縣域地區(qū)人均真實(shí)GDP（以2007年為不變價測算）作為反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的綜合指標(biāo)，本部分銀行業(yè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)只應(yīng)用銀行業(yè)結(jié)構(gòu)-2（“農(nóng)業(yè)銀行縣域地區(qū)資產(chǎn)總額/銀行業(yè)資產(chǎn)總額”）來進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

（2）實(shí)證結(jié)果分析。分析銀行業(yè)結(jié)構(gòu)-2指標(biāo)可以得出以下結(jié)論：銀行業(yè)結(jié)構(gòu)層面（農(nóng)行效應(yīng)分析指標(biāo)），經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段門限值分別為9.303、9.552和9.936。當(dāng) 經(jīng) 濟(jì) 發(fā)展階段小于9.303時，影響系數(shù)為-0.051且在1%的水平上通過了顯著性檢驗(yàn)；當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段大于9.303且小于9.552時，影響系數(shù)仍在5%的水平上顯著為正，影響力度有正向增強(qiáng)?？梢?，在考慮縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的情況下，農(nóng)業(yè)銀行加大信貸投放有利于推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，對現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”起到積極促進(jìn)作用。但在這一過程中也要控制好投放規(guī)模，規(guī)模過大會導(dǎo)致對產(chǎn)業(yè)升級的正向促進(jìn)作用“打折”（見表6）。

表6： 門限檢驗(yàn)結(jié)果2

實(shí)證結(jié)果顯示：一是2007年以來，山東農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”呈快速發(fā)展態(tài)勢，其中2008-2012年發(fā)展速度最快，2013-2015發(fā)展速度放緩，2016-2017年發(fā)展速度雖然有所提升但較2008-2012年仍顯不足；二是山東農(nóng)民人均收入對農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展指數(shù)的彈性為3.041，即當(dāng)農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展指數(shù)每增長1個百分點(diǎn)，則會促使農(nóng)民人均純收入增長3.041個百分點(diǎn)，說明加快農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”對農(nóng)民增收作用效果顯著，是現(xiàn)階段商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的主要突破口和核心著力點(diǎn)；三是銀行業(yè)結(jié)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”作用效果復(fù)雜，隨著集中度提高，對農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”提升作用在下降，這說明在農(nóng)村縣域地區(qū)不是大型商業(yè)銀行份額越高越好，銀行業(yè)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興更需要專業(yè)性，避免盲目性。從農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”的效應(yīng)看，做大縣域貸款規(guī)模能夠顯著提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級步伐。在考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段后，縣域農(nóng)村人均GDP越高，農(nóng)業(yè)銀行金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的效果愈發(fā)顯著和有效，一個可能的原因是，隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的提升，金融整合各種生產(chǎn)要素促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的作用就更顯著。

基于上述實(shí)證結(jié)論，本章研究認(rèn)為，現(xiàn)階段商業(yè)銀行在引導(dǎo)農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”結(jié)構(gòu)升級的過程中，需要重點(diǎn)考慮以下幾點(diǎn)：

第一，在助推金融供給側(cè)改革的過程中，要更加注重以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級需求為導(dǎo)向，充分整合、激發(fā)縣域農(nóng)村市場要素，不斷加大直接融資、間接融資發(fā)展力度。同時要加強(qiáng)政府引導(dǎo)和市場監(jiān)管，避免大型商業(yè)銀行市場份額過大，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)升級“逆調(diào)節(jié)”效應(yīng)。

第二，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合要堅(jiān)持開放思維，在更大范圍內(nèi)整合利用各種生產(chǎn)要素，積極突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、主體小而分散、生產(chǎn)方式差異化、主體增信能力不足等障礙。

第三，實(shí)證結(jié)果顯示農(nóng)民增收或縣域農(nóng)村人均GDP增加對金融支持農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”加速升級起到正向促進(jìn)作用。這一結(jié)論提醒我們，要更加關(guān)注縣域農(nóng)村低收入群體的扶貧問題，只有補(bǔ)齊收入“短板”，才能在更高層面促進(jìn)農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”。

深化金融服務(wù)農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展的對策建議

（一）明晰支持農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”整體戰(zhàn)略

1.加快差異化產(chǎn)品創(chuàng)新

支持專業(yè)化程度高、科技含量高的產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目，對確權(quán)頒證、抵押登記、流轉(zhuǎn)平臺等外部條件具備的分支行，可直接開辦農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)。重點(diǎn)選擇農(nóng)地確權(quán)到位、流轉(zhuǎn)交易活躍的地區(qū)，圍繞鄉(xiāng)村振興新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)，加大對符合條件的家庭農(nóng)場、新型農(nóng)民、村黨組織領(lǐng)辦合作社等支持力度。按照風(fēng)險可控原則，在當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門出臺農(nóng)房抵押貸款支持政策、建立抵押登記等配套機(jī)制的前提下，審慎探索農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)。

2.開展多方合作

主動與各地發(fā)改委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門對接，篩選支持產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的重要項(xiàng)目和示范點(diǎn)。加強(qiáng)銀政互動，最大化爭取政策支持和優(yōu)惠條件，發(fā)揮財政的撬動作用。加強(qiáng)同業(yè)間的橫向交流，在產(chǎn)品研發(fā)、流程優(yōu)化方面加強(qiáng)合作，豐富農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”融資渠道。此外，要發(fā)揮好核心企業(yè)的磁場作用，最大限度地分散風(fēng)險。

3.加強(qiáng)政策引導(dǎo)

政府層面，在財政、貨幣、監(jiān)管政策上，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對商業(yè)銀行信貸資金流向農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”的支持力度。建議由政府相關(guān)部門聯(lián)合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，共同發(fā)起設(shè)立農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”融合發(fā)展基金，著重加大農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”創(chuàng)新項(xiàng)目、示范項(xiàng)目、重點(diǎn)帶動項(xiàng)目支持力度。

（二）健全支持農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”發(fā)展的內(nèi)在保障體系

1.加強(qiáng)產(chǎn)品管理

加大農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”差異化產(chǎn)品研發(fā)、整合、推廣和應(yīng)用，針對金融支持農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”四大領(lǐng)域、八類服務(wù)模式推廣應(yīng)用的重點(diǎn)區(qū)域，增設(shè)一批產(chǎn)品創(chuàng)新試驗(yàn)基地。當(dāng)前應(yīng)將農(nóng)村黨支部領(lǐng)辦土地合作社作為產(chǎn)業(yè)融合的突破口，創(chuàng)新專業(yè)合作社“兩權(quán)+其他擔(dān)?！睒I(yè)務(wù)模式，與“兩權(quán)”組合設(shè)定抵押，提高抵押貸款額度。創(chuàng)新“土地經(jīng)營權(quán)+附著物”模式，提升土地經(jīng)營權(quán)的抵押價值。

2.完善信貸管理

健全和完善支持農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”信貸政策體系，制定差異化和靈活的目標(biāo)客戶群準(zhǔn)入政策、授信方案等，在核心客戶符合信貸準(zhǔn)入規(guī)定的前提下，適當(dāng)擴(kuò)大所在地金融分支機(jī)構(gòu)信貨審批權(quán)限。

3.建立協(xié)同機(jī)制

一是探索建立銀政協(xié)同支農(nóng)機(jī)制，推動地方政府設(shè)立“三農(nóng)”風(fēng)險補(bǔ)償基金，對政府增信的農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”客戶優(yōu)先給予信貸支持。例如，對設(shè)立縣級政府農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織及成員信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險補(bǔ)償基金，農(nóng)行山東省分行按照基金總額10～20倍的放大系數(shù)為村集體經(jīng)濟(jì)組織等發(fā)放貸款。二是加強(qiáng)與農(nóng)擔(dān)公司合作，在擔(dān)保模式上尋求突破。主動對接各地的產(chǎn)業(yè)模式，打造“果農(nóng)貸”“肉牛貸”“蔬菜貸”“糧食袋”等惠農(nóng)貸銀政合作新模式。

（三）找準(zhǔn)金融支持農(nóng)業(yè)“新六產(chǎn)”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

1.精準(zhǔn)獲客，實(shí)現(xiàn)以點(diǎn)帶面、以鏈帶面

第一，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級“新農(nóng)業(yè)”客戶。大力支持“智慧農(nóng)業(yè)”“數(shù)字農(nóng)業(yè)”等“新農(nóng)業(yè)”客戶，塑造一批可以輸出模式、輸出標(biāo)準(zhǔn)、輸出技術(shù)產(chǎn)權(quán)的農(nóng)業(yè)聯(lián)合體或高科技農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)集團(tuán)。第二，支持各類農(nóng)業(yè)園區(qū)“新主體”，大力支持各類農(nóng)業(yè)園區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、配套設(shè)施建設(shè)。第三，支持養(yǎng)殖“新周期”客戶。以生豬、禽類等養(yǎng)殖行業(yè)龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，篩選一批重點(diǎn)項(xiàng)目，大力拓展養(yǎng)殖行業(yè)龍頭企業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目。第四，支持海洋牧場“新動能”客戶。創(chuàng)新開展海洋牧場“先建后補(bǔ)”財政補(bǔ)貼質(zhì)押貸款，大力支持海洋經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展，做強(qiáng)涉海金融服務(wù)。

2.下沉重心，做好農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織金融服務(wù)

選取具備特色產(chǎn)業(yè)、村集體組織管理規(guī)范、信用狀況良好的村莊，借鑒農(nóng)行浙江省分行“富村貸”實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，盡快突破以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社、農(nóng)村股份經(jīng)濟(jì)合作社作為借款主體的信貸業(yè)務(wù)。深化擔(dān)保方式創(chuàng)新，探索農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)質(zhì)押融資，創(chuàng)新財政資金使用方式，將未來財政補(bǔ)貼收益、村集體土地租賃收入和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)以獎代補(bǔ)收入的權(quán)利轉(zhuǎn)化為信貸“擔(dān)保金”。

3.科技支撐，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力

首先，大力推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式，支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈縱橫雙向延伸。其次，推進(jìn)場景建設(shè)。依托各類政務(wù)、村務(wù)平臺，推進(jìn)“智慧政務(wù)”場景創(chuàng)新，打造“網(wǎng)點(diǎn)+微商圈”線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式。抓好“村集體”開戶工作，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村“三資”平臺嵌入消費(fèi)信貸、分期付款、繳費(fèi)理財?shù)葮I(yè)務(wù)，幫助農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織優(yōu)化資產(chǎn)、資源、資金、股權(quán)等管理。再次，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。選擇有實(shí)際經(jīng)營農(nóng)家店，諸如超市商店、醫(yī)務(wù)所、農(nóng)資站等，擴(kuò)大惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)覆蓋，打造一批個性化、有特色的社區(qū)金融服務(wù)模式。根據(jù)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展新趨勢，加快線上產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。