摘 要：新冠肺炎疫情是二戰(zhàn)以來最重大的公共衛(wèi)生事件，給我國經(jīng)濟社會發(fā)展造成巨大沖擊。疫情給商業(yè)銀行帶來不利影響的同時，也提供了新的發(fā)展機遇。在“后疫情”時期，國家應該從宏觀層面積極采取措施支持銀行發(fā)展，商業(yè)銀行也應進一步加快改革轉(zhuǎn)型發(fā)展，充分激發(fā)經(jīng)營活力，不斷擴張增收空間。

關鍵詞：新冠疫情;商業(yè)銀行;影響;建議

新冠肺炎疫情是二戰(zhàn)以來最重大的公共衛(wèi)生事件，給我國經(jīng)濟社會發(fā)展造成巨大沖擊，對商業(yè)銀行也帶來不小的沖擊，風險總體可控，我國經(jīng)濟長期向好基本趨勢仍將延續(xù)。在國家進入新發(fā)展階段，商業(yè)銀行要積極適應“后疫情”新要求，在守好基本盤的基礎上，積極加快科技創(chuàng)新、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新服務模式，推動銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

一、新冠肺炎疫情總體發(fā)展情況及主要特點

新冠肺炎疫情自暴發(fā)以來，成為二戰(zhàn)后影響全球最重大的公共衛(wèi)生事件。2021年截至4月26日8時50分，全球累計確診147，675，671例，全國累計報告確診病例103，481例，現(xiàn)有確診病例529例，境外輸入5590例;其中美國確診32，824，416例，病死率1.8%。

部分國家，將疫情防治進行政治化操作，導致疫情進一步蔓延，給本國公民生命健康、經(jīng)濟社會發(fā)展均造成了預期以外的更多影響。在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下，我國始終堅持人民至上、生命至上的原則，萬眾一心、頑強拼搏，充分調(diào)動各方面力量，舉全國之力，打響了疫情防控阻擊戰(zhàn)、殲滅戰(zhàn)，第一時間控制了疫情蔓延，疫情防控取得重大戰(zhàn)略成果。在疫情緩和、得到控制后，針對形勢變化及時調(diào)整防控策略，建立起常態(tài)化的防控機制，最大限度保護了人民生命安全和身體健康，為恢復生產(chǎn)生活秩序創(chuàng)造必要條件。2020年下半年，我國逐漸控制住新冠疫情，多地病例清零，全國范圍內(nèi)復工復學。截至2021年4月24日24時，31個省（自治區(qū)、直轄市）和新疆生產(chǎn)建設兵團報告新增確診病例13例，均為境外輸入病例（上海9例、福建3例、天津1例）;無新增死亡病例;新增疑似病例2例，均為境外輸入病例（均在上海）。

截至目前，新冠肺炎疫情發(fā)展態(tài)勢呈現(xiàn)一些新特點。主要有：

一是全球進入了新冠疫情時代。隨著美國、英國、意大利等西方國家開始疫情流行，尤其是美國特朗普政府抗疫不力導致疫情在美國大面積暴發(fā)蔓延的發(fā)展，新冠肺炎疫情逐漸波及美洲、歐洲、大洋洲、非洲大陸，世界主要國家均有疫情暴發(fā)。其中美國疫情最為嚴重，截至2021年4月26日9時25分更新數(shù)據(jù)顯示，美國當日新增53，129人，累計32，824，389人，治愈25，379，831人，死亡586，152人。

二是疫情短時期內(nèi)呈持續(xù)蔓延態(tài)勢。中國較好地控制了疫情，國內(nèi)已經(jīng)連續(xù)多日沒有本地新增病例。據(jù)專家預算，今后小范圍疫情偶發(fā)或?qū)⒊晌磥沓B(tài)，后續(xù)壓力主要來自境外輸入;歐美等國家日新增病例仍處于高位階段，最近印度疫情更是形勢相當嚴峻，日增確診病例突破30萬例。在當?shù)貢r間2021年3月1日，世衛(wèi)組織舉行新冠肺炎例行發(fā)布會，世衛(wèi)組織衛(wèi)生緊急項目負責人邁克爾·瑞安表示，年底前結(jié)束疫情的想法是不現(xiàn)實的，現(xiàn)在還為時尚早。目前世衛(wèi)組織的關注焦點是盡可能控制病毒傳播，以避免病毒出現(xiàn)變異，同時減少需要就醫(yī)的病例。鐘南山院士在清華大學與布魯金斯學會共同舉辦“中美新冠疫情防控與治療合作”論壇表示，全球群體免疫需至少2年、3年，甚至更長。

三是疫情對經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。因為新型冠狀病毒肺炎具有傳染性強、潛伏期長的特點，防控工作難度較大，國家采取果斷措施，諸如限制人口流動、禁止人員集聚活動、影院人流聚焦場所關閉暫停營業(yè)、疫情嚴重地區(qū)停工停產(chǎn)等，以及一米線間隔等防控措施。這些防控措施有力地隔斷了病毒傳播、讓疫情得到較好控制，但這些疫情防控措施及后期常態(tài)化防控措施對正常經(jīng)濟活動造成了影響，在湖北等疫情嚴重地區(qū)2020年第一季國民經(jīng)濟部分行業(yè)出現(xiàn)了停擺，對旅游等眾多行業(yè)形成了巨大沖擊。

二、新冠疫情對商業(yè)銀行的雙重影響分析

在國際國內(nèi)形勢本就越來越復雜的情況下，新冠疫情的暴發(fā)成為了影響經(jīng)濟發(fā)展的新的疊加因素，對經(jīng)濟社會諸多領域運行停擺，對經(jīng)濟運行的重要參與者商業(yè)銀行更是造成了新的沖擊，銀行及其客戶均面臨著新的巨大壓力。危機中有新機，新冠疫情也為商業(yè)銀行發(fā)展提供了新機遇。具體到商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

1.負面影響

（1）大幅度增加剛性支出，進一步加重財務負擔

在新冠疫情暴發(fā)的背景下，在期初疫情嚴重地區(qū)，如年初的湖北及后期偶發(fā)地區(qū)，如黑龍江、北京、遼寧以及河北石家莊、云南瑞麗等地區(qū)，除基本公共醫(yī)療、食品等行業(yè)外，包括銀行等其他各行業(yè)均處于關停業(yè)或半營業(yè)狀態(tài)，商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點直接停工停產(chǎn)，線下業(yè)務全部停止。在未發(fā)生疫情病例地區(qū)，為防止疫情擴散、新增病例，經(jīng)濟社會各行業(yè)均嚴格按照防疫相關要求采取限制人流量、間隔一米線、非接觸經(jīng)營、及時消毒等各項防疫措施，各商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務活動因此受到限制、業(yè)務量急劇減少，顧客也出于擔心感染等顧慮，也減少來營業(yè)廳辦理業(yè)務。但與之對應的工資支出、其他固定成本、日常的運轉(zhuǎn)支出等剛性支出并沒有減少，恰恰相反，為了防疫情擴散而采取的措施需要安排新人員、加強消毒等卻增加了防疫項目新的支出。這些無形中均增加了一般商業(yè)銀行的各項財務負擔。

（2）營收能力減弱，經(jīng)營風險增加

商業(yè)銀行的重要收入來源是存貸利息差收入及其他手續(xù)費。疫情期間，國家經(jīng)濟社會活動受到加大打擊，經(jīng)濟社會活動急劇減少。為了刺激經(jīng)濟社會發(fā)展、復工復產(chǎn)，世界各國都采取了刺激經(jīng)濟發(fā)展的多種政策措施，如實施積極財政支持、實施寬松的貨幣政策，包括降息降準等。中國人民銀行通過價格上前瞻性引導中期借貸便利和公開市場操作中標利率下降 30 個基點，帶動市場利率中樞下行，一 年期貸款市場報價利率（LPR）;同步下行啟動并順利完成存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換，積極推廣運用 LPR，堅決打破貸款利率隱性下限，促進利率傳導效率明顯提升，實際降低了貸款利率。對應的商業(yè)銀行的存貸利息差收入自然下降。2020年6月1日，中國人民銀行會同相關部門發(fā)布《中國人民銀行銀保監(jiān)會財政部發(fā)展改革委工業(yè)和信息化部關于進一步對中小微企業(yè)貸款實施階段性延期還本付息的通知》（銀發(fā)〔2020〕122號）和《中國人民銀行銀保監(jiān)會財政部發(fā)展改革委工業(yè)和信息化部關于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》（銀發(fā)〔2020〕123號）。截止至 2020 年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)共對 7.3 萬億元貸款本息實施延期。此項政策的實施將使商業(yè)銀行的營收后延。受疫情影響，眾多中小企業(yè)停工停業(yè)，抗風險差的甚至破產(chǎn)，進一步降低了一般性商業(yè)銀行的收益，增加了經(jīng)營風險，將商業(yè)銀行置于不利的境地。盡管國家也實行了對銀行的刺激與支持政策，但總體上商業(yè)銀行仍是處于相對不佳的位置。

（3）資產(chǎn)質(zhì)量下降，不良貸款率上升

如前所述，在疫情沖擊的情況下，銀行的客戶需要防控疫情、面臨停工停產(chǎn)等，直接導致了客戶減收增支，按時還款能力下降，從而延展為商業(yè)銀行貸款回收出現(xiàn)問題。若干銀行客戶按時歸還貸款、繼而破產(chǎn)的話，則造成銀行的存量資產(chǎn)變?yōu)榇糍~壞賬，推高了銀行的不良資產(chǎn)水平。商業(yè)銀行的客戶主要分為個人、法人、政府三類。疫情對三類銀行客戶均造成了巨大影響，具體表現(xiàn)為個人失業(yè)、法人企業(yè)停工停業(yè)、政府項目停工、無法按時完工等，最終均是造成資金積壓、流動遲滯，商業(yè)銀行貸款無法按時回籠、不良貸款上升的結(jié)果。2019年末商業(yè)銀行不良貸款余額24，135億元，不良貸款率1.86%，較年初增加0.03個百分點，屬于小幅上升。截至2020年6月末，不良貸款余額3.6萬億元，比年初增加4004億，不良貸款率2.1%，比年初上升0.08個百分點。部分地區(qū)，全國政協(xié)委員、央行副行長陳雨露表示，2020年大型商業(yè)銀行的普惠小微企業(yè)貸款將會增長30%以上。部分北方地區(qū)仍處于高位，甘肅、大連和吉林的不良貸款率分別高達6.74%、5.49%、3.09%。因政策性貸款快速增加，新增部分資產(chǎn)的不良率會延后顯現(xiàn)。銀保監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會上說：“2020年，銀保監(jiān)會開始加大不良貸款處置力度，全年共處置不良資產(chǎn)3.02萬億?！碧幹貌涣假Y產(chǎn)與往年有大幅增加，也從側(cè)面反映了銀行不良資產(chǎn)規(guī)模狀況。

2.正向影響

在一定的意義上來說，疫情提供商業(yè)銀行的新機遇。

一是為銀行數(shù)字化創(chuàng)新提供新動力。疫情防控導致人員到銀行實體店減少倒逼著銀行開展線上業(yè)務。這與2003年“非典”疫情改變用戶交易行為、從而不受時空限制的非接觸交易方式青睞相似。此次疫情給銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務、手機銀行業(yè)務等線上服務、云上服務一個絕佳的發(fā)展窗口期。根據(jù)麥肯錫的實踐經(jīng)驗，成功的數(shù)字化營銷能讓銀行銷售生產(chǎn)率提高20%;客戶流失率下降25%;交叉銷售成功率提高160%;銀行整體運營效率和業(yè)務表現(xiàn)也會顯著提升，年收入增長35%。由此，商業(yè)銀行、包括中小銀行要根據(jù)實際場景加快業(yè)務服務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以擴展自身增值空間、立于不敗之地。

二是因防疫及防疫背景下產(chǎn)生的信貸新需求成為銀行發(fā)展的新空間。疫情是一場災難，也是一場大考。經(jīng)過此次疫情災難考驗，從國家到個人，都意識到了我們的經(jīng)濟社會還存在不同程度的問題，如應急隊伍、醫(yī)療衛(wèi)生建設均存在短板，人們健康意識、防護意識均有弱項，從大企業(yè)到中小企業(yè)的企業(yè)戰(zhàn)略、運營都還存在問題，線上服務、遠程教育、云上會議等等均有很大差距，急需加強。對弱項、短板的高度重視，必將催生出更多公共衛(wèi)生、醫(yī)療體系、防疫物資等更多融資需求。疫情暴發(fā)初期部分企業(yè)調(diào)整戰(zhàn)略，重新設計生產(chǎn)車間、增設口罩等防疫物資生產(chǎn)線，以及檢測因子試劑、疫苗爆發(fā)性增長需求，均離不開銀行資金的大力支持協(xié)同。居家隔離延伸出的遠程辦公、網(wǎng)絡娛樂、線上服務等新型服務業(yè)必將產(chǎn)生較大的新增信貸需求。國家支持銀行發(fā)展的發(fā)展政策，如對金融機構(gòu)、對小微企業(yè)和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅等，也讓銀行得以瘦身發(fā)展、輕裝前進。

總體看，新冠疫情給企業(yè)、銀行帶來了相當大的負面影響，對經(jīng)濟社會均造成了巨大沖擊，但影響仍在整體可控范圍。作為特殊外部影響因子，疫情對我國經(jīng)濟社會影響主要集中在2020年一、二季度，沒有改變我國經(jīng)濟長期向好的趨勢，更不會動搖我國經(jīng)濟發(fā)展的根基。我國2020年國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增速2.3%，2021年預定目標設定6%以上都是明證。并且從長遠發(fā)展來看，此次疫情也為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型、進入高質(zhì)量發(fā)展提供了新契機、新通道。

三、“后疫情”時期商業(yè)銀行發(fā)展建議

現(xiàn)在我國將全面貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建新發(fā)展格局，進入新發(fā)展階段，國際國內(nèi)雙循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展模式雛成，商業(yè)銀行也將面對更加復雜的經(jīng)濟社會形勢，必須把握好新機遇，要及時調(diào)整工作思路、措施和節(jié)奏，加強風險研判與防治，穩(wěn)步推動銀行進入高質(zhì)量發(fā)展新階段。

1.宏觀層面

一是財政政策實施積極的財政政策，繼續(xù)加大支持經(jīng)濟社會發(fā)展力度。在原有出臺措施助力疫情防控工作的基礎上，除延續(xù)原有優(yōu)惠扶持的外，繼續(xù)加力出臺新的提質(zhì)增效、優(yōu)化結(jié)構(gòu)新措施，有針對性地減稅降費支持經(jīng)濟社會主體減輕負擔。對商業(yè)銀行業(yè)，要繼續(xù)對疫情專項再貸款及增值稅、合同印花稅免征等優(yōu)惠;同時設立專項資金支持對銀行降低信貸成本、鼓勵銀行高質(zhì)量發(fā)展、鼓勵銀行積極處理不良資產(chǎn)。

二是貨幣政策實施穩(wěn)健的貨幣政策要靈活精準、合理適度，持續(xù)加大流動性投放。把服務實體經(jīng)濟放到更加突出的位置，處理好恢復經(jīng)濟與防范風險的關系。保持流動性合理充裕，保持宏觀杠桿率基本穩(wěn)定。創(chuàng)新供應鏈金融服務模式，優(yōu)化存款利率監(jiān)管，推動實際貸款利率進一步降低，繼續(xù)引導金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，做到小微企業(yè)融資更便利，綜合融資成本穩(wěn)中有降。

三是產(chǎn)業(yè)政策支持科技創(chuàng)新驅(qū)動，全力支持中小微企業(yè)等實體經(jīng)濟發(fā)展。進一步解決中小微企業(yè)融資難題，延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，加大再貸款、再貼現(xiàn)支持普惠金融力度。引導銀行擴大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶，推廣隨借隨還貸款，使資金更多流向科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展，更多流向小微企業(yè)、個體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，對受疫情持續(xù)影響行業(yè)企業(yè)給予定向支持。

2.微觀層面

一是商業(yè)進一步加快改革轉(zhuǎn)型發(fā)展，充分激發(fā)經(jīng)營活力，提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。從完善公司治理機制入手，深化改革，推動股權(quán)結(jié)構(gòu)實現(xiàn)多元化，提升體制機制運行能力水平。繼續(xù)從加強黨的領導和黨的建設、加強董事會建設、規(guī)范高管層履職發(fā)力，突出監(jiān)事會功能，持續(xù)改進公司治理。與新時代要求同步、同頻，時刻對標對表，助力實體經(jīng)濟發(fā)展，在時代發(fā)展大潮中發(fā)揮銀行職能作用，保持經(jīng)營活力，提振營收能力水平。

二是在守好傳統(tǒng)業(yè)務收入盤的基礎上，加快金融科技創(chuàng)新，不斷擴張增收空間。首先，加大傳統(tǒng)中間業(yè)務投入，積極提升優(yōu)質(zhì)服務水平，不斷鞏固銀行手續(xù)費及傭金凈收入等傳統(tǒng)中間業(yè)務增收主導地位。其次主動適應后疫情時代特點，轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)向，充分利用“物聯(lián)網(wǎng)+”、“5G+”智能等信息化技術(shù)，加快銀行數(shù)字化創(chuàng)新發(fā)展，提供優(yōu)質(zhì)線上服務水平，培育營收新亮點。最后，要積極探索建設打造服務創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的金融新生態(tài)，為符合時代新要求的優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新企業(yè)提供覆蓋其生命周期的全方位綜合金融服務，加大理財、托管、投行業(yè)務等非傳統(tǒng)中間業(yè)務工作力度，拓寬銀行增收發(fā)展新空間。

三是積極適應后疫情時代要求，牢牢把握風險管控關鍵，持續(xù)提升銀行風險內(nèi)控能力水平。始終堅持將資產(chǎn)質(zhì)量作為硬約束，要勇于承擔社會責任，更要注重盈利水平，強化全流程監(jiān)管。嚴把關鍵環(huán)節(jié)，加強客戶風險監(jiān)控，建立疫情資產(chǎn)質(zhì)量臺賬，防范行業(yè)風險積聚。合理計提貸款損失準備，做好風險對沖工作，加快不良清收。針對客戶風險態(tài)勢與情形，實行精準施策、分類施策，優(yōu)化服務措施，穩(wěn)定客戶關系，共度時艱，達到提升行域資產(chǎn)質(zhì)量目的，確保風險平穩(wěn)可控，持續(xù)提升風險管理水平。

當前，在全球都在積極打疫苗、構(gòu)建人群免疫的背景下，及時接種疫苗成為防治疫情的一項重要工作。商業(yè)銀行要積極響應號召，積極組織業(yè)內(nèi)工作人員，及時接種疫苗，為構(gòu)建免疫長城、推進經(jīng)濟社會發(fā)展做出應有貢獻。

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作者簡介：朱鴻舉（1996- ），男，墨爾本大學（The University of Melbourne），會計與金融碩士研究生，主要研究方向：財務管理、銀行資產(chǎn)管理