白旭 朱冠宇 郭雨佳 班玉

摘? 要：近年來，普惠金融的不斷推廣不僅使很多農(nóng)戶脫貧，也促進了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重要的意義。本文以吉林省大豆產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，通過分析吉林省大豆產(chǎn)業(yè)在普惠金融發(fā)展過程中相關(guān)政策和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的現(xiàn)狀，總結(jié)出在發(fā)展過程中存在的法律法規(guī)、融資、產(chǎn)品創(chuàng)新和農(nóng)戶認知不足等方面問題，并針對性地提出了相關(guān)的完善策略，以促進吉林省大豆產(chǎn)業(yè)普惠金融更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融? ?大豆產(chǎn)業(yè)? ?融資

大豆在我國具有悠久的種植歷史，吉林省因優(yōu)越的自然條件適宜生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)大豆而被譽為“大豆之鄉(xiāng)”。近年來，伴隨普惠金融政策不斷落實、強化，作為農(nóng)業(yè)大省的吉林省在農(nóng)業(yè)方面也獲得了較為良好的發(fā)展空間，大豆產(chǎn)業(yè)也相應(yīng)地獲得了政策、資金等方面的大力扶持。然而，普惠金融助力大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展還有很長的路要走，本文就當下吉林省大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展普惠金融的情況進行分析，并提出相關(guān)問題及解決策略。

一、普惠金融助力吉林省大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

吉林省具有悠久的大豆種植歷史，素有大豆之鄉(xiāng)的美譽。大豆產(chǎn)業(yè)作為吉林省優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，近年來受相關(guān)政策影響，大豆種植面積不斷增加，但至今吉林省大豆產(chǎn)業(yè)占比依舊不高。

（一）吉林省大豆產(chǎn)業(yè)相關(guān)普惠金融政策

伴隨普惠金融國家大戰(zhàn)略的實施，吉林省制定了一系列相關(guān)普惠金融政策用以扶持吉林省大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展。吉林省農(nóng)業(yè)保險因此得到了發(fā)展。據(jù)吉林省金融運行報告數(shù)據(jù)顯示，至2020年底，吉林省農(nóng)業(yè)保險保障功能顯著增強。2020年，吉林省為146.9萬戶次農(nóng)戶提供風險保障809.1億元。與此同時，吉林省對于農(nóng)業(yè)的財政支出呈現(xiàn)出增加趨勢，吉林省對于農(nóng)業(yè)的資金支持力度不斷加大，截至2020年底，吉林省對于農(nóng)業(yè)的財政支出達577.8億元。期間吉林省政府出臺了如《中共吉林省委，吉林省人民政府關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》《吉林省人民政府辦公廳關(guān)于財政金融支持鄉(xiāng)村振興的實施意見》等一系列相關(guān)文件以促進相關(guān)財政政策補貼更好落實到位，使吉林省農(nóng)業(yè)在財政補貼的力度下得到長效發(fā)展。其中，《吉林省人民政府辦公廳關(guān)于財政金融支持鄉(xiāng)村振興的實施意見》中明確提出了增加鄉(xiāng)村振興投入總量，調(diào)整優(yōu)化財政涉農(nóng)資金存量等政策性措施，有效促進了財政資金惠農(nóng)政策及專項措施的有效實行。

吉林省不斷完善大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。吉林省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳于2010年制定的《吉林省2010年糧油高產(chǎn)創(chuàng)建活動實施方案》中指出：在吉林省進行核心展示田試點，并設(shè)立相關(guān)激勵機制以促進大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2013年吉林省印發(fā)的《吉林省現(xiàn)代農(nóng)作物種業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2012—2020年）》中明確指出：做好吉林省大豆保育工作，推廣種植大豆新品種。此外，吉林省認真貫徹落實農(nóng)村普惠金融政策，于2018年12月發(fā)布《吉林省人民政府辦公廳關(guān)于財政金融支持鄉(xiāng)村振興的實施意見》中提出了加快農(nóng)村征信體系建設(shè)、推動涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、建立完善涉農(nóng)金融風險分擔機制等一系列促進普惠金融政策發(fā)展的相關(guān)措施。吉林省財政廳、省發(fā)改委和省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于2019玉米和大豆生產(chǎn)者補貼有關(guān)事項的通知》，大豆生產(chǎn)者補貼水平為265元/畝，較2018年提高41元/畝。2020年，吉林省政府繼續(xù)下發(fā)文件加大對大豆生產(chǎn)者的補貼力度。這些政策有效地推動了吉林省大豆產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）吉林省普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)狀況

吉林省經(jīng)過多年金融體系改革，形成了一套以政策性銀行、國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為主，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)為輔的相對完整的金融機構(gòu)體系。截至2020年底，吉林省共有21家村鎮(zhèn)銀行，并成立了省級農(nóng)村金融和物權(quán)融資服務(wù)公司，鋪設(shè)了2000余個村級金融服務(wù)站，啟動了農(nóng)村信用信息動態(tài)化采集與應(yīng)用工作，推進農(nóng)村土地金融改革。創(chuàng)新了以土地流轉(zhuǎn)預(yù)期收益為保證的土地收益保證貸款，實施了土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，共計發(fā)放貸款30多億元。此外，截至2020年底，吉林省全省農(nóng)合系統(tǒng)共清收不良貸款約40億元，壓降同業(yè)投資風險180余億元，使吉林省貸款信用風險得到有效緩釋，為吉林省普惠金融政策的落實塑造了良好環(huán)境。

二、普惠金融助力吉林省大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題

（一）相關(guān)普惠金融法律法規(guī)缺失

吉林省大豆產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要相關(guān)普惠金融法律法規(guī)的支持。目前，我國正規(guī)金融供給主體趨向多元化，但金融機構(gòu)的逐利性使得其均集中于服務(wù)高端客戶而忽略對于資金稀缺的農(nóng)業(yè)行業(yè)主體進行資金配給，倘或失去了強有力法規(guī)的監(jiān)管，大批金融機構(gòu)的資金及相關(guān)服務(wù)就會出現(xiàn)供給需求失衡的情況。而吉林省大豆產(chǎn)業(yè)具有進口價格影響省內(nèi)大豆價格波動大、大豆種植收益成負數(shù)等特點，在缺失法律規(guī)范的情況下就會處于劣勢。目前，吉林省只有《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》等幾項臨時性文件或規(guī)范化發(fā)展文件，缺乏長效性與針對性，且尚未制定以農(nóng)村普惠金融為立法對象的專門性法律。在制度規(guī)范方面，金融機構(gòu)對農(nóng)村普惠金融服務(wù)內(nèi)容及過程的規(guī)制條例中，大多沒有從金融法治的視角出發(fā)，導(dǎo)致規(guī)制條例的可行性匱乏，使吉林省的部分地區(qū)普惠金融政策無法得到充分發(fā)展。

（二）吉林省大豆產(chǎn)業(yè)的相關(guān)融資問題

首先，吉林省大豆種植戶融資渠道狹窄且融資周期長。目前吉林省大豆種植戶的資金基本來源渠道是自有資金和外源融資。自有資金較種植成本相對有限，而外源融資成本較高。造成“內(nèi)外交困”。其次，大豆種植戶合格抵押擔保匱乏。大豆種植戶可抵押資產(chǎn)有限，土地、農(nóng)房、農(nóng)產(chǎn)品存貨等資產(chǎn)均為可抵押資產(chǎn)，但這些資產(chǎn)在日后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中起著至關(guān)重要的作用，往往不會選用其作為可抵押資產(chǎn)，導(dǎo)致可抵押資產(chǎn)量遠遠低于所需貸款量。大豆種植戶資金融通費用較高。由于商業(yè)銀行的逐利性，針對農(nóng)戶生產(chǎn)的融資出現(xiàn)審核周期長、貸款利息高的特點，導(dǎo)致農(nóng)戶“不愿貸、不敢貸”，農(nóng)戶只能轉(zhuǎn)向不借貸或民間借貸，降低了生產(chǎn)效率，破壞農(nóng)村金融市場持續(xù)健康發(fā)展。

（三）缺乏有針對性的普惠金融產(chǎn)品

大豆生產(chǎn)具有成本相對較高而單產(chǎn)較低的生產(chǎn)劣勢，而東北地區(qū)具有的光熱條件導(dǎo)致作物生長周期長，資金運轉(zhuǎn)時間較長，需要與之適應(yīng)的金融產(chǎn)品來維持農(nóng)戶和農(nóng)企的資金正常運轉(zhuǎn)。目前我國農(nóng)村金融發(fā)展不夠成熟，需要創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。我國部分涉農(nóng)貸款具有額度低、風險強、適應(yīng)性差等缺點，無法為大豆生產(chǎn)提供充足資金;吉林地區(qū)部分股份制銀行也缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)及服務(wù)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀復(fù)雜，尤其缺乏針對東北的大豆產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新性的普惠金融產(chǎn)品，間接導(dǎo)致了部分大豆種植戶及相關(guān)企業(yè)的生產(chǎn)受限，發(fā)展吉林省大豆產(chǎn)業(yè)，需要創(chuàng)新適應(yīng)吉林省大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新型普惠金融產(chǎn)品。

（四）大豆種植戶對普惠金融產(chǎn)品服務(wù)認識有限

大豆種植戶主要為農(nóng)村居民，受認知條件及普惠金融政策宣傳力度和傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)戶們對于普惠金融政策及相關(guān)普惠金融產(chǎn)品服務(wù)認知有限，多數(shù)農(nóng)戶只了解銀行存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，對于金融產(chǎn)品了解不多。一方面，吉林地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式較為落后，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域規(guī)模較為分散，農(nóng)戶對資金需求量不多;另一方面，目前農(nóng)戶所能了解的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品為農(nóng)業(yè)保險及相關(guān)農(nóng)業(yè)貸款，且相關(guān)領(lǐng)域宣傳十分有限，使得農(nóng)戶對于普惠金融產(chǎn)品了解不多。農(nóng)村地區(qū)有很大的借貸需求，但由于在傳統(tǒng)金融視角下，農(nóng)戶缺少合格的擔保憑證，因而受到傳統(tǒng)金融服務(wù)的忽視或者拒絕。在這樣一種合理需求得不到滿足以及農(nóng)民本身金融意識淡薄的情況下，一些農(nóng)戶或企業(yè)會走向不正規(guī)的民間借貸，不僅使自己承受巨大債務(wù)壓力，也會給雙方帶來巨大風險。農(nóng)戶不能有效利用相關(guān)金融工具以輔助大豆生產(chǎn)，導(dǎo)致大豆生產(chǎn)規(guī)模受限，無法形成規(guī)?；s化的大豆種植。

三、完善普惠金融助力吉林省大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策

（一）制定相關(guān)針對性法律法規(guī)

要制定立足于機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則相關(guān)普惠金融政策的法律法規(guī)，設(shè)立相關(guān)法律法規(guī)來整頓規(guī)范農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險等農(nóng)村金融產(chǎn)品。應(yīng)當依據(jù)吉林省農(nóng)業(yè)實際發(fā)展情況，規(guī)范農(nóng)業(yè)貸款申請標準及抵押擔保標準，規(guī)范農(nóng)業(yè)貸款的利息率及擔保額度，使吉林省普惠金融政策真正惠及于農(nóng)。對于農(nóng)村民間金融活動加強監(jiān)管力度，打擊民間非法借貸擔?；顒?，使農(nóng)村民間金融體系朝著更加規(guī)范健康的方向發(fā)展;同時，設(shè)立相關(guān)法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)業(yè)補貼可以惠及相關(guān)產(chǎn)業(yè)及種植戶，針對春耕秋收時農(nóng)戶資金問題進一步制定相關(guān)補貼規(guī)定，以促進相關(guān)普惠金融政策實行有效。

（二）優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境，促進大豆產(chǎn)業(yè)融資

1.引導(dǎo)金融機構(gòu)根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況進行適當調(diào)整

為解決現(xiàn)階段大豆種植戶的發(fā)展面臨著融資渠道單一且周期長的問題，除了傳統(tǒng)的銀行信用貸款的方式，還可以積極創(chuàng)新金融模式，采用農(nóng)民資金互助合作社貸款、多戶聯(lián)保貸款和“政銀?！辟J款。農(nóng)民資金互助合作社通過實行自主管理，可以對與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動相關(guān)方面的資金進行貸款，與原有金融機構(gòu)相互補充、相互促進，同時解決農(nóng)民貸款難的問題。不斷突破原有金融機構(gòu)的桎梏，滿足農(nóng)戶多層次的資金需求，從而將更多的金融資源投入于當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。在解決融資周期長的問題上，銀行需要積極開展普惠金融服務(wù)，不斷完善農(nóng)戶個人基本信息，縮短貸款放貸流程，為農(nóng)戶貸款提供“綠色通道”。

2.發(fā)展符合農(nóng)村需求的服務(wù)供給機制

目前，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展尚不完善，金融業(yè)務(wù)范圍較為狹窄，并且缺乏合格有效的抵押擔保。因此，銀行等金融機構(gòu)要不斷豐富新的抵押物品種，積極擴大抵押物的范圍。除了傳統(tǒng)的房屋、土地等抵押物外，還可以將機器設(shè)備、應(yīng)收賬款、權(quán)利等作為抵押物，從而不斷拓寬抵押擔保路徑。產(chǎn)權(quán)制度的確立將農(nóng)民自有財產(chǎn)產(chǎn)權(quán)明晰，為農(nóng)戶擁有的土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)通過抵押方式向銀行進行抵押貸款提供了一條可行的道路。另一方面，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)要盡快完善對農(nóng)戶的個人征信系統(tǒng)，以個人的資信狀況為前提，對農(nóng)戶貸款提供一個評價體系。為了保證貸款的安全性和信貸到期的及時收回，建立健全系統(tǒng)性地針對農(nóng)戶的風險評估機制，從而防范金融風險。

3.提高農(nóng)戶金融資金供給，引導(dǎo)農(nóng)村普惠金融良性發(fā)展

推進農(nóng)村普惠金融，著力破解農(nóng)村地區(qū)貸款難、服務(wù)門檻高等問題，政府需因地制宜地出臺一系列針對農(nóng)戶企業(yè)的信貸政策，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)，如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社等將政策落到實處，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期和特點，設(shè)置合理貸款期限、利率和還款方式，有效提升信貸資金使用效率，降低資金融通費用，減輕借款人的還貸壓力。同時充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、貸款機構(gòu)、保險機構(gòu)等服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)，讓更多農(nóng)戶獲得更多更好的金融服務(wù)。積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，重點扶持農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域，充分發(fā)揮信貸資金的杠桿作用，激發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟活力。同時加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點進行全面覆蓋，實施普惠金融精準服務(wù)，從而促進農(nóng)村普惠金融良性發(fā)展，進一步助力鄉(xiāng)村振興。

（三）制定具有針對性的普惠金融產(chǎn)品

根據(jù)吉林省大豆產(chǎn)業(yè)的特殊性，制定針對性較強的金融產(chǎn)品，以保證吉林省大豆產(chǎn)業(yè)的正常發(fā)展。在大豆播種期間，吉林省政府及地方財政機構(gòu)對于大豆種植戶設(shè)置種植補貼及全程農(nóng)業(yè)保險以鼓勵種植戶種植大豆;設(shè)置小微農(nóng)企大豆收購補貼及大豆價格波動的補償保險以緩解大豆價格波動給農(nóng)戶和農(nóng)企帶來的經(jīng)濟損失。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要發(fā)揮政策性優(yōu)勢，引導(dǎo)和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展;村鎮(zhèn)銀行要發(fā)揮深植于農(nóng)村的優(yōu)勢，積極進行農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合大豆種植的低利率、高風險的特點，制定相應(yīng)彈性利息農(nóng)業(yè)貸款，鼓勵大豆種植戶采取規(guī)?；N植，緩解大豆種植戶面臨的融資困境;商業(yè)銀行可與保險、基金、擔保等機構(gòu)聯(lián)合，針對大豆種植戶面臨的資金困境開展相關(guān)補貼及金融服務(wù)。此外，金融機構(gòu)可借助大數(shù)據(jù)整合信息，地方財政機構(gòu)可以給大豆產(chǎn)品企業(yè)相關(guān)補貼以鼓勵企業(yè)發(fā)展相關(guān)地方特色產(chǎn)品，從而提高吉林省大豆及相關(guān)產(chǎn)品的市場競爭力。

（四）加大普惠金融產(chǎn)品宣傳推廣力度

多數(shù)農(nóng)戶對于金融產(chǎn)品認知條件有限，為解決政策傳遞的“最后一公里”難題，可采取以下方式。一是派遣人員講解宣傳。發(fā)揮農(nóng)民合作社職能，定期組織會議宣傳普惠金融產(chǎn)品。此外，金融機構(gòu)可以借助新興媒體如抖音、快手等媒體平臺，通過短視頻、直播等方式進行宣傳、推廣普惠金融產(chǎn)品。

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（作者單位：吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）

責任編輯：康偉