盡管新冠肺炎疫情給諸多行業(yè)帶來了重大危機(jī)，但同時(shí)也給數(shù)字化支付帶來了新機(jī)遇。當(dāng)前亞太地區(qū)正在經(jīng)歷數(shù)字支付的快速演變，且呈現(xiàn)出五大趨勢(shì)。隨著數(shù)字化支付轉(zhuǎn)型的加速，犯罪分子的欺詐活動(dòng)也在加速。我們必須采取多管齊下策略，持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的水平，確保支付系統(tǒng)的安全。

2020年，全球肆虐的新冠肺炎疫情給人類的公共健康安全帶來了空前挑戰(zhàn)，更給社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人們的生活帶來了深刻的影響。一個(gè)最突出的改變就是，疫情促使人們幾乎在一夜之間進(jìn)入了“非接觸”的數(shù)字經(jīng)濟(jì)模式。借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，“非接觸”應(yīng)用日益豐富——遠(yuǎn)程辦公、在線教育、在線醫(yī)療、在線零售和電子商務(wù)等，而這一系列的改變也給全球支付行業(yè)帶來了巨大的影響，我們正朝著“數(shù)字優(yōu)先”的方向迅速起航，并且不會(huì)回頭。

根據(jù)Visa最新發(fā)布的《2021年全球小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)展望》調(diào)研報(bào)告顯示，新冠肺炎疫情加速了消費(fèi)者轉(zhuǎn)向非接觸支付的應(yīng)用方式，而這一趨勢(shì)在疫情過后仍將繼續(xù)。調(diào)研顯示，2020年6月，接受調(diào)研的小微企業(yè)有20%首次使用非接觸支付，到2020年底，這個(gè)數(shù)字為39%。另外，有74%的小微企業(yè)表示，即使在廣泛接種了疫苗后，非接觸支付仍將成為他們的首選支付方式。此外，有82%的小微企業(yè)表示，為了滿足日益增長的電子商務(wù)的需求，已經(jīng)更新了企業(yè)的運(yùn)營模式，而這個(gè)數(shù)字在2020年6月為67%。

新冠肺炎疫情下對(duì)數(shù)字支付的重新思考

盡管新冠肺炎疫情給諸多行業(yè)帶來了重大危機(jī)，但同時(shí)也給數(shù)字化支付帶來了新機(jī)遇。當(dāng)前亞太地區(qū)正在經(jīng)歷數(shù)字支付的快速演變，且呈現(xiàn)出五大趨勢(shì)：

數(shù)字支付給消費(fèi)者帶來更加豐富的選擇

隨著數(shù)字支付的快速演變，消費(fèi)者獲得了更多的支付選擇。支付變成了一個(gè)幾乎是“無感的卻又無處不在的”數(shù)字商業(yè)活動(dòng)中的關(guān)鍵要素。無論消費(fèi)者選擇在哪里交易，支付必須在那里。換言之，數(shù)字支付必須觸達(dá)更多的買家和賣家，做到無處不在。消費(fèi)者期待無論采用何種渠道或方式進(jìn)行交易，支付都必須能夠滿足他們的需求，賦予他們隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)價(jià)值交換的能力。

在日益分散的甚至是碎片式的交易渠道不斷擴(kuò)展的商業(yè)環(huán)境中，確保消費(fèi)者在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能夠便捷安全地支付是實(shí)現(xiàn)數(shù)字支付真正價(jià)值的關(guān)鍵，也是支付生態(tài)系統(tǒng)從業(yè)者的使命。

數(shù)字支付改變資金流轉(zhuǎn)方式

盡管亞太地區(qū)一直處于數(shù)字商務(wù)的最前沿，但仍然有巨大的機(jī)會(huì)將現(xiàn)金和支票轉(zhuǎn)化為數(shù)字支付。數(shù)據(jù)顯示，亞太地區(qū)仍有6萬億美元的現(xiàn)金和支票有待被轉(zhuǎn)化為數(shù)字支付，這幾乎占據(jù)了個(gè)人消費(fèi)支出的一半。從移動(dòng)商務(wù)來看，亞太地區(qū)有28億手機(jī)用戶，其中有一半以上的人已經(jīng)使用過數(shù)字支付，有7億人使用過非接觸支付。而新冠肺炎疫情正讓越來越多的商家，開始為人們的日常采購提供諸如非接觸支付這樣的數(shù)字化服務(wù)。

未來人們獲取資金和與資金互動(dòng)的方式將隨著數(shù)字支付方式的日益豐富而發(fā)生變化，消費(fèi)者首次接觸數(shù)字支付很可能不是通過信用卡。加速的數(shù)字創(chuàng)新賦予了消費(fèi)者更多的選擇，無論是使用自有資金、銀行貸款、預(yù)先付款，還是通過預(yù)定還款方式，都可以增強(qiáng)消費(fèi)者的交易能力。而采用統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是確保數(shù)字解決方案互聯(lián)互通和可互操作性的關(guān)鍵所在。

支付基礎(chǔ)設(shè)施日趨現(xiàn)代化

今天，世界各地的政府已經(jīng)意識(shí)到支付數(shù)字化的宏觀經(jīng)濟(jì)效益，波士頓咨詢公司（BCG）2019年發(fā)布的報(bào)告顯示，支付數(shù)字化能拉動(dòng)國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）增長3個(gè)百分點(diǎn)。此外，數(shù)字支付有助于減少洗錢、欺詐和灰色經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。與此同時(shí)，各國監(jiān)管也在不斷探索如何更加有效地平衡監(jiān)管與創(chuàng)新之間的關(guān)系，過度監(jiān)管可能會(huì)抑制創(chuàng)新，但合理的監(jiān)管將有助于加速整個(gè)價(jià)值鏈的創(chuàng)新。

數(shù)字支付未來仍有巨大增長潛力，行業(yè)參與者必須具備更大的靈活性，超越傳統(tǒng)模式，不再局限于交易處理、清算和結(jié)算服務(wù)，還要拓展其他增值服務(wù)，例如數(shù)據(jù)和輿情分析、安全性和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

資金與數(shù)據(jù)之間的界限越來越模糊

世界正在進(jìn)入一個(gè)數(shù)據(jù)呈指數(shù)增長的時(shí)代。有預(yù)測顯示，到2025年，全球每天將有463艾字節(jié)（exabytes）的數(shù)據(jù)產(chǎn)生，相當(dāng)于每天產(chǎn)生超過2億張數(shù)字通用光盤（DVD）。今天，全世界幾乎每個(gè)行業(yè)都認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)的巨大變革力量，支付也不例外。

資金和數(shù)據(jù)之間的界限正變得越來越模糊——數(shù)據(jù)實(shí)際上是貨幣的發(fā)展。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，貨幣流動(dòng)一直都是關(guān)于價(jià)值的交換，但今天這種價(jià)值有了不同于貨幣的其他形式，如數(shù)據(jù)。

開放數(shù)據(jù)正在受到人們的關(guān)注。開放銀行實(shí)際上是開放數(shù)據(jù)，在數(shù)字商務(wù)環(huán)境中，金錢就是數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)中獲取最大化的價(jià)值才是開放數(shù)據(jù)的根本目的。因此，我們必須確保合理地、負(fù)責(zé)任地、合規(guī)地使用數(shù)據(jù)，并且采取多管齊下的方式保護(hù)消費(fèi)者的數(shù)據(jù)安全和利益。

支付生態(tài)系統(tǒng)變得越來越靈活

當(dāng)前支付生態(tài)系統(tǒng)的參與者比以往任何時(shí)候都多，但很多新的參與者并非希望擁有整個(gè)價(jià)值鏈，他們只專注于某些特定的體驗(yàn)，并融入其他人的經(jīng)驗(yàn)。我們希望把更多的創(chuàng)新者納入全球支付生態(tài)系統(tǒng)中，將買家與賣家聯(lián)結(jié)起來，使買家和賣家能夠在越來越多的商業(yè)渠道中進(jìn)行交易，使數(shù)字支付成為消費(fèi)者可獲得的無處不在的能力。這對(duì)整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)都將有利，因?yàn)樽罱K生態(tài)系統(tǒng)中的每個(gè)人都希望給客戶提供最佳的體驗(yàn)。這種發(fā)展提供了以新的方式為客戶創(chuàng)造價(jià)值的機(jī)會(huì)。

面對(duì)一系列的變化，支付機(jī)構(gòu)需要通過更多的端點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到更多的買家和賣家，從而滿足消費(fèi)者隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)安全便捷的價(jià)值交換和支付的需求，不斷擴(kuò)展的支付生態(tài)系統(tǒng)會(huì)帶來加深的信任、強(qiáng)大的可靠性和互聯(lián)互通的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

2021年全球支付安全的挑戰(zhàn)與趨勢(shì)

當(dāng)前全球正在快速步入數(shù)字化支付時(shí)代。有研究顯示，到2022年，亞太地區(qū)將有一半以上的支付是通過非現(xiàn)金交易實(shí)現(xiàn)。然而，欺詐風(fēng)險(xiǎn)正在讓這一趨勢(shì)放緩，每發(fā)生一次數(shù)據(jù)泄露都會(huì)侵蝕人們對(duì)數(shù)字支付系統(tǒng)的信任和信心。2018年，因數(shù)據(jù)泄露丟失的個(gè)人記錄數(shù)量比上一年翻了一番還多。除了把金融機(jī)構(gòu)作為目標(biāo)外，犯罪分子也正開始把矛頭轉(zhuǎn)向擁有大量個(gè)人數(shù)據(jù)庫的政府、科技公司和商戶。2021年，我們必須關(guān)注以下幾方面，來應(yīng)對(duì)數(shù)字轉(zhuǎn)型過程中支付安全的新挑戰(zhàn)，確保行業(yè)的信譽(yù)。

新冠肺炎疫情催生支付新常態(tài) 商戶亟須更新欺詐防范措施

Visa最新發(fā)布的《復(fù)工復(fù)產(chǎn)調(diào)研報(bào)告》（Back to Business Study）顯示，全球有78%的受訪消費(fèi)者出于安全考慮，將消費(fèi)模式由線下轉(zhuǎn)移到線上。同時(shí)，也有近半數(shù)（48%）的消費(fèi)者表示將不會(huì)在沒有非接觸支付服務(wù)的商店購物。由此可見，新冠肺炎疫情正在迅速催生出一種新的消費(fèi)和支付常態(tài)，從線下到線上，從接觸到非接觸。然而值得關(guān)注的是，轉(zhuǎn)戰(zhàn)到線上的不只是消費(fèi)者，還有欺詐分子。因此，商戶需要不斷更新欺詐防范措施，確保在全渠道商業(yè)活動(dòng)中的支付安全。

支付基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化會(huì)暴露安全隱患

從全球市場看，今天越來越多的央行和金融科技（Fintech）公司開始挑戰(zhàn)傳統(tǒng)，探索更快更新的匯款、支付結(jié)算和信息共享方式。我們可以期待將有越來越多的滿足數(shù)字時(shí)代消費(fèi)者需求的創(chuàng)新出現(xiàn)，如實(shí)時(shí)支付（Real Time Payment，簡稱RTP）、數(shù)字貨幣（Digital Currency）和開放銀行（Open Banking）等，這些創(chuàng)新有望推動(dòng)未來數(shù)十年的數(shù)字商貿(mào)的發(fā)展。但是支付節(jié)奏的加快也意味著欺詐發(fā)生的加快，在共享顧客信息時(shí)必須充分考慮數(shù)據(jù)隱私。因此，金融科技公司和中央銀行需要建立相應(yīng)的機(jī)制，洞悉可以用于識(shí)別欺詐的異常模式。

無論涉及何種產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)，運(yùn)用開放銀行的原則和共享數(shù)據(jù)時(shí)都要負(fù)起責(zé)任，符合道德規(guī)范。2021年，實(shí)時(shí)支付（RTP）交易量將持續(xù)增長，數(shù)字貨幣繼續(xù)成為主流，消費(fèi)者和數(shù)據(jù)隱私將成為眾多討論的焦點(diǎn)，行業(yè)參與方需要共同努力，解決新出現(xiàn)的漏洞，抑制風(fēng)險(xiǎn)及隱患。

數(shù)字身份發(fā)展勢(shì)頭依然強(qiáng)勁 更嚴(yán)格的用戶身份認(rèn)證解決方案受到關(guān)注

在新冠肺炎疫情的推動(dòng)下，幫助銀行和商戶以數(shù)字方式驗(yàn)證消費(fèi)者身份的解決方案會(huì)更受歡迎，而那些不能提供身份信息有效管理的機(jī)構(gòu)將成為欺詐的目標(biāo)。因此，擺脫密碼和基于知識(shí)的身份認(rèn)證方式將使人們進(jìn)一步采用線上快速身份驗(yàn)證服務(wù)（Fast Identity Online，簡稱FIDO）等更嚴(yán)格的用戶身份認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，所有主流瀏覽器和移動(dòng)設(shè)備現(xiàn)在都可以支持這類標(biāo)準(zhǔn)。此外，政府和銀行牽頭開發(fā)的電子身份證（e-ID）機(jī)制將與信任框架和監(jiān)管同步推進(jìn)，規(guī)定各類參與方的互動(dòng)方式。

自2021年1月1日起，歐洲各國將按照各自的時(shí)間表開始部署實(shí)施“增強(qiáng)用戶身份認(rèn)證”（Strong Customer Authentication，簡稱SCA）法規(guī)。盡管這項(xiàng)規(guī)定是針對(duì)歐洲地區(qū)，但其影響力將延申到歐洲以外的市場，有助于加強(qiáng)歐洲以外地區(qū)的支付安全。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速 欺詐活動(dòng)也將加速

隨著全球各地?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型的加速，犯罪分子的欺詐活動(dòng)也在加速。我們必須采取多管齊下策略，持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的水平，確保支付系統(tǒng)的安全。

第一，要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的安全教育，每個(gè)人都對(duì)自己的個(gè)人信息保護(hù)負(fù)有責(zé)任。同時(shí)，我們要通過培訓(xùn)賦能個(gè)人消費(fèi)者，使他們能夠分辯犯罪分子的慣用欺詐手段，如網(wǎng)絡(luò)釣魚，或者不向陌生人透露敏感的個(gè)人信息等。另外，幫助消費(fèi)者掌握保護(hù)個(gè)人信息和數(shù)據(jù)的基本技能也是抑制欺詐的關(guān)鍵因素。

第二，采用基于網(wǎng)絡(luò)的令牌技術(shù)（Token Service）代替卡片上的16位敏感信息，這是確保數(shù)字支付更加安全的未來趨勢(shì)。在過去的一年里，我們看到無卡支付令牌的使用顯著增加，其欺詐率比未令牌化的交易低20%到30%，使整個(gè)生態(tài)體系廣泛受益。同時(shí)，與未令牌化的交易相比，令牌化無卡交易的授權(quán)率要高出約5%。

當(dāng)前，電子商務(wù)正成為最受歡迎的全球性在線活動(dòng)，并且呈指數(shù)增長。商務(wù)部研究院發(fā)布的《2019全球跨境電商發(fā)展報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)到2021年，網(wǎng)絡(luò)零售將達(dá)到4.878萬億美元，占全球零售總額比重將達(dá)17.5%。其中，亞太地區(qū)發(fā)展是先行區(qū)，2021年亞太地區(qū)占全球網(wǎng)絡(luò)零售額的比重將接近70%。在這一趨勢(shì)下，采納支付令牌化等技術(shù)將具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

以創(chuàng)新為加速轉(zhuǎn)型的數(shù)字經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航

支付行業(yè)是一個(gè)對(duì)安全性有著非常高要求的行業(yè)，科技的進(jìn)步和時(shí)代的變遷也正迫使支付行業(yè)不斷進(jìn)行創(chuàng)新和變革。從業(yè)者如何在安全和創(chuàng)新這看似矛盾的兩者之間取得平衡，答案是“負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新”?！柏?fù)責(zé)任的創(chuàng)新”包含兩層含義：

第一，體現(xiàn)為以安全為前提的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念（Design by security）。安全性是支付機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)每一款產(chǎn)品或解決方案時(shí)第一考慮的要素。我們不會(huì)急于開發(fā)或推出一款產(chǎn)品，再事后把安全性填補(bǔ)進(jìn)去，因?yàn)檫@樣是沒有意義的。盡管有人可能認(rèn)為，先對(duì)產(chǎn)品的安全性進(jìn)行驗(yàn)證，然后再允許其投放到市場中，會(huì)放慢產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，但實(shí)際上，這樣做反而會(huì)對(duì)最終產(chǎn)品的出爐起到加速作用，因?yàn)橐坏┫乳_發(fā)出一款產(chǎn)品，然后在其出現(xiàn)安全漏洞后再來補(bǔ)救，浪費(fèi)的時(shí)間就要多得多。

第二，“負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新”意味著要更加善于充分利用新的技術(shù)來提升支付的安全性。以人工智能（Artificial Intelligence，簡稱AI）為例，它支撐起底層的安全架構(gòu)，提供順暢無阻、安全無憂的支付體驗(yàn)，滿足消費(fèi)者的期望。

過去幾十年間，技術(shù)創(chuàng)新主要集中于提升自動(dòng)化程度和連接性，帶來巨大的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。而下一波技術(shù)變革將由人工智能推動(dòng)，將助力消費(fèi)者更加輕松有效地開展各類日?；顒?dòng)，并且有望取得前所未有的成果。

隨著創(chuàng)新的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)威脅也以同樣的速度不斷翻新，因此我們必須具備完善的安全架構(gòu)，在保證支付體驗(yàn)流暢的同時(shí)更好地預(yù)防和檢測欺詐行為。全球最大專業(yè)安全技術(shù)公司邁克菲（McAfee）與美國戰(zhàn)略與國際問題研究中心（Center for Strategic and International Studies，簡稱CSIS）2018年聯(lián)合撰寫的報(bào)告指出，全球網(wǎng)絡(luò)犯罪的年度成本高達(dá)6000億美元，相當(dāng)于全球本地生產(chǎn)總值（GDP）的0.8%。

經(jīng)過了60多年數(shù)字支付與安全的積累，我們總結(jié)出以下幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)與大家分享：

就支付安全解決方案而言，不可能有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的方案，正所謂“道高一尺，魔高一丈”，犯罪分子也會(huì)利用各種新技術(shù)，不斷刷新欺詐手段的高度。因此，我們始終推行企業(yè)采取多管齊下的安全防范措施。同時(shí)，積極倡導(dǎo)行業(yè)間的協(xié)同合作，在面對(duì)欺詐、抵御風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)役中，沒有競爭，只有合作。

在大數(shù)據(jù)每天以海量的規(guī)模產(chǎn)生的生態(tài)系統(tǒng)當(dāng)中，人們不可能做到萬無一失，因?yàn)樽锓阜肿涌偰苷业铰┒椿虮∪觞c(diǎn)。因此，我們要做的就是搞清楚犯罪分子想要什么樣的數(shù)據(jù)，進(jìn)而降低那些數(shù)據(jù)的價(jià)值，這就是通常說的數(shù)據(jù)脫敏。我們可以通過很多手段，比如令牌化、芯片技術(shù)等來解決。盡管數(shù)據(jù)可能會(huì)受到攻擊和盜竊，但數(shù)據(jù)同時(shí)也是我們的解決方案，我們要善于利用數(shù)據(jù)為我們服務(wù)，結(jié)合創(chuàng)新技術(shù)，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障支付系統(tǒng)的安全。

萬物互聯(lián)使支付以“無痕和無處不在”的方式滲透到我們生活和商業(yè)活動(dòng)的方方面面，由此產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)既是我們的資產(chǎn)，也可能是風(fēng)險(xiǎn)。因此，確保支付生態(tài)系統(tǒng)的安全和信譽(yù)是我們每一位從業(yè)者共同的責(zé)任。

我們期待與各地的政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及所有的商業(yè)伙伴一道，借助歷史的經(jīng)驗(yàn)和前沿創(chuàng)新科技，協(xié)同應(yīng)對(duì)數(shù)字時(shí)代的安全挑戰(zhàn)。以負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新構(gòu)筑起一個(gè)以人為本的、更加安全智慧和包容的數(shù)字商業(yè)社會(huì)，為加速轉(zhuǎn)型中的數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

（于雪莉?yàn)閂isa公司全球高級(jí)副總裁兼大中華區(qū)總裁。本文編輯/王曄君）