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        中小銀行不良資產(chǎn)處置的制度安排與實(shí)踐

        2021-09-15 02:49:35趙婧秋
        時(shí)代金融 2021年21期
        關(guān)鍵詞:不良貸款資產(chǎn)銀行

        趙婧秋

        經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代背景下,金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展,為了改善區(qū)域內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境,加大對區(qū)域內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的扶持力度,各級政府出臺(tái)和實(shí)施了一系列措施,加強(qiáng)了對中小銀行不良資產(chǎn)處置制度的安排和實(shí)踐,推進(jìn)銀行業(yè)的深化改革,構(gòu)建起長效不良資產(chǎn)處置機(jī)制,推動(dòng)中小銀行更穩(wěn)健的長足發(fā)展。

        一、中小銀行不良資產(chǎn)處置重要性

        近些年我國的金融行業(yè)快速發(fā)展,國家通過推行和實(shí)施政策性剝離措施,對國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn),實(shí)現(xiàn)了集中處置的目標(biāo),未來的銀行改革和發(fā)展面向的主要問題是城市信用社、城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解問題。中小銀行的不良貸款處置機(jī)制建設(shè),對中小銀行的發(fā)展以及區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著重要的意義,構(gòu)建非應(yīng)急性、長效性、系統(tǒng)性的中小銀行不良貸款處置機(jī)制,建立完善的中小銀行不良貸款處置制度并落實(shí)到實(shí)踐,對區(qū)域內(nèi)的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展起著決定性的作用。對銀行來說,面對金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞和釋放鏈條,中小銀行處于這一形式的前沿位置,面臨著經(jīng)濟(jì)衰退的風(fēng)險(xiǎn),尤其是一些中小銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,呆壞賬比例偏高,融資能力弱,面臨著流動(dòng)性不足等經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),因此,中小銀行很難走出困境。從救助成本的角度看,一些地方性的中小銀行在分散風(fēng)險(xiǎn)方面能力差,有著風(fēng)險(xiǎn)特征差異大和銀行數(shù)量多的顯著特點(diǎn),通常針對此類中小銀行的救助難度更高,付出的成本更多,若是缺少制度性的事先安排應(yīng)對危機(jī),將會(huì)導(dǎo)致中小銀行由于缺少有效的救濟(jì)措施,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)蔓延或風(fēng)險(xiǎn)處置過于被動(dòng)的情況。

        在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的新時(shí)期環(huán)境下,金融行業(yè)迎來了更加廣闊前景的同時(shí),也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。事實(shí)上,在面臨著風(fēng)險(xiǎn)處置的壓力時(shí),地方性中小銀行能力是極其有限的。目前中小銀行不良非信貸資產(chǎn)規(guī)模大,研究發(fā)現(xiàn)預(yù)計(jì)損失率不僅處于較高狀態(tài),而且表現(xiàn)出了增長態(tài)勢;另外,中小銀行存量風(fēng)險(xiǎn)大,在城商行不良資產(chǎn)的處置中,如果沒有國家專項(xiàng)政策的扶持,僅僅依靠銀行自身的盈利來化解不良資產(chǎn),處置進(jìn)程就會(huì)很緩慢。此外,經(jīng)過多年的實(shí)踐和發(fā)展,在處置不良風(fēng)險(xiǎn)時(shí),地方性的中小銀行在清收不良資產(chǎn)、盤活不良資產(chǎn)方面,面臨著較大的難度,減弱資產(chǎn)的質(zhì)量好轉(zhuǎn)潛力。不良資產(chǎn)的處置拖延時(shí)間越長,回收價(jià)值越小,這就是冰棍效應(yīng),在時(shí)間的推移中提高了不良資產(chǎn)的損失率,更進(jìn)一步加大了處置難度。

        我國的城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機(jī)構(gòu)在2003年以來逐漸針對不良貸款加大了處置力度,并且在各地政府多種多樣形式的集中處置下取得了連續(xù)升降的好成績和顯著成果,但由于政府集中處置時(shí)形式不同,時(shí)效性也各有差別,目前在中小銀行發(fā)展中不良資產(chǎn)的處置已經(jīng)成為了亟需解決的問題,中小銀行受到不良資產(chǎn)的制約,難以做大做強(qiáng),形成了重重阻礙,中小銀行必須要對自身的不良資產(chǎn)加大處置力度,建立起完善的中小銀行不良資產(chǎn)處置制度,并落實(shí)到實(shí)踐中,才能夠?qū)Ⅲw制啟動(dòng),推動(dòng)其深層次變革和創(chuàng)新發(fā)展。

        二、不良資產(chǎn)處置的通用制度安排分析

        不良資產(chǎn)處置是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,具有一定的綜合性、復(fù)雜性,涉及到多個(gè)層面,包括主體處置、組織形式、成本分擔(dān)和處置措施等,各個(gè)國家針對銀行不良資產(chǎn)處置的研究和實(shí)踐逐漸加大了投入力度,積累了豐富的制度經(jīng)驗(yàn)、策略經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)處置主體的不同,不良資產(chǎn)處置措施可細(xì)化為以下三種,分別是托管集中治理、銀行自主處置以及壞賬直接剝離等。

        (一)托管集中治理

        托管集中治理指的是存量式解決辦法,在這一過程中將政府作為主導(dǎo)者,通過托管集中治理,將銀行積累的不良資產(chǎn)剝離給專門的機(jī)構(gòu),集中處置不良資產(chǎn)。在經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)踐探索中,托管集中治理模式常見的是以好壞銀行模式、資產(chǎn)清理托管公司模式、共同收購機(jī)構(gòu)模式這幾大模式為主。存量法在大規(guī)模的銀行業(yè)損失中適用。當(dāng)銀行難以憑借自身的力量來解除危機(jī)、化解危機(jī)時(shí),可通過存量法的方式來集中處置不良資產(chǎn)。

        (二)銀行自主處置

        銀行自主處置制度可理解為分散式解決辦法或流量解決辦法,指的是由銀行作為主導(dǎo)者,主動(dòng)的借助銀行自身的資源對問題進(jìn)行解決和處置,這樣的模式在非系統(tǒng)性銀行危機(jī)中適用,采取銀行自主處置模式的方式,要為銀行的盈利創(chuàng)造政策條件,采取利率管制手段處置銀行不良資產(chǎn)。

        (三)壞賬直接剝離

        壞賬直接剝離指的是銀行將壞賬進(jìn)行整體打包,在政府協(xié)助下交由資產(chǎn)管理公司處理,使壞賬從銀行直接剝離。根據(jù)各個(gè)國家在不良資產(chǎn)處置方面積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析,國際上的通行做法是組建資產(chǎn)管理公司,對銀行不良資產(chǎn)實(shí)施管理和處置,通過這樣的通行做法,取得了一定的應(yīng)用成績。根據(jù)“好銀行、壞銀行”模式,向?qū)iT成立的機(jī)構(gòu)中轉(zhuǎn)移銀行的不良資產(chǎn),原問題銀行成為好銀行,能夠正常經(jīng)營,有充足的資本和優(yōu)良的資產(chǎn)。專門接受不良資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)則變成壞銀行,壞銀行在處理不良資產(chǎn)時(shí),會(huì)通過多種方式和手段,包括出售,資產(chǎn)重組等。處理不良資產(chǎn)在長期的實(shí)踐中,很多國家會(huì)將政府作為負(fù)責(zé)壞銀行的主體,由政府擔(dān)負(fù)起一定的責(zé)任,落實(shí)到實(shí)際的處置中,由政府下屬部門或成立一個(gè)專門的新機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)操作。

        三、中小銀行不良資產(chǎn)處置制度安排

        一個(gè)國家在對銀行不良資產(chǎn)進(jìn)行處置時(shí)采取何種模式要考慮到多種因素,包括銀行業(yè)制度模式、銀行的不良貸款成因、銀行文化背景、銀行風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度和銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征等。針對銀行業(yè)不良資產(chǎn)的問題,將多種解決方式綜合在一起,要采取系統(tǒng)性的解決策略。

        (一)政府未來現(xiàn)金流置換制度

        國家針對中小銀行不良資產(chǎn)的處置尚未出臺(tái)和實(shí)施統(tǒng)一政策,近些年一些地方政府對當(dāng)?shù)氐闹行°y行不良資產(chǎn)集中處置采取了多種形式的處置方式:一是采取政府以未來現(xiàn)金流置換的方式,由政府設(shè)立操作平臺(tái),利用貸款或其他方式對銀行不良貸款整體剝離,然后約定在逐年置換中,以未來可以預(yù)期的現(xiàn)金流進(jìn)行資產(chǎn)置換,在實(shí)際意義上形成銀行不良貸款被剝離的形式。這樣的處置方式在責(zé)任主體上是以地方政府承擔(dān)職責(zé),地方政府用未來現(xiàn)金流置換銀行不良貸款的模式和其他的置換方式相比,時(shí)效性更強(qiáng),但該方式對地方政府的綜合財(cái)力有著較高的要求,并且過度依賴地方政府的綜合財(cái)力,僅僅適用于政府具有豐富可支配資源、經(jīng)濟(jì)條件良好的地區(qū)。

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