陸德強(qiáng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更為成熟，其在各行各業(yè)中扮演著重要角色。從金融行業(yè)來看，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以充分應(yīng)用可以使新金融業(yè)態(tài)逐漸形成。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的優(yōu)勢(shì)，投入的成本較低，而效率則有明顯提升，并可保證客戶體驗(yàn)更為豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以切實(shí)滿足“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”的需求，而且金融服務(wù)的范圍可以大幅拓展，并可進(jìn)行更為深入的挖掘。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，金融產(chǎn)品變得更為多樣，金融服務(wù)的便捷性有明顯提高，這樣可以構(gòu)建起更為適宜的金融生態(tài)環(huán)境，確保大家享受到更為理想的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以使得碎片資源被切實(shí)整合起來，如此可以保證規(guī)模效益真正得到提升，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，這也是獲取利潤(rùn)的主要途徑。對(duì)于國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)來說，必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值所在，在此基礎(chǔ)上尋找到可行的措施促使其穩(wěn)健發(fā)展。本文主要針對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)際情況展開全面分析，重點(diǎn)針對(duì)金融創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的各種問題予以評(píng)析，在此基礎(chǔ)上尋找可行的措施來保證商業(yè)銀行擁有的金融創(chuàng)新能力切實(shí)增強(qiáng)，如此方可保證商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展，金融創(chuàng)新目標(biāo)切實(shí)達(dá)成。

一、引言

信息技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展的速度較快，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并得到了廣大用戶的青睞，然而從商業(yè)銀行的角度來說，其也產(chǎn)生限制作用。對(duì)于商業(yè)銀行而言，信息化發(fā)展帶來的沖擊是非常大的，必須將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)力，將自身擁有的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，進(jìn)而對(duì)融資格局予以改變，確保自身擁有的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力大幅增強(qiáng)，促使金融行業(yè)能夠深入展開改革工作，保證商業(yè)銀行擁有的商業(yè)價(jià)值有較大提高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的理論分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，若想保證其作用充分發(fā)揮出來，必須對(duì)其定義有深刻的了解。有些業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的定義包括狹義、廣義兩方面，前者所指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在本質(zhì)上是存在差異的，然而其可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以充分利用，這樣就能夠使得金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)順利展開;后者還包括了非金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來從事金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。此外，有些專家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以充分應(yīng)用，以期保證金融功能更為全面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是要將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有的優(yōu)勢(shì)展現(xiàn)出來，使金融運(yùn)作的具體方式得到轉(zhuǎn)變，確保自身具有的功能得到延伸，但是金融模式依舊呈現(xiàn)出傳統(tǒng)特征。還有一些專家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融屬于全新業(yè)態(tài)，提供的服務(wù)也應(yīng)呈現(xiàn)出創(chuàng)新特征。在以上這些觀點(diǎn)中，得到大家普遍認(rèn)同的是新業(yè)態(tài)、新模式。2015年，我國(guó)正式將《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對(duì)外公布，其中明確指出，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于全新的金融業(yè)務(wù)，即是將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以高效應(yīng)用，確?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)能夠提供更為便捷的支付服務(wù)、資金融通服務(wù)等。在現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展速度明顯加快，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，若想保證自身發(fā)展更為穩(wěn)健，除了保證金融機(jī)構(gòu)能夠獲得技術(shù)、服務(wù)等方面的有力支持，同時(shí)要對(duì)相關(guān)的數(shù)據(jù)展開全面的分析，并在金融業(yè)務(wù)當(dāng)中予以充分利用，尤其是要保證互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融資本可以真正整合起來，通過創(chuàng)新獲得更為新穎的金融模式。和傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融采用的融資模式有著本質(zhì)區(qū)別，可通過資本市場(chǎng)、銀行機(jī)構(gòu)來獲取所需資金，此種融資模式呈現(xiàn)出明顯的新穎性，然而其依然屬于直接融資方式，但是交易過程中所要投入的成本較低，而且效率能夠有大幅提升。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)的媒介作用充分發(fā)揮出來，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以使交易信息真正展現(xiàn)出自身的作用，風(fēng)險(xiǎn)管控的效果更為理想。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)是不可缺少的平臺(tái)、中介，其可以使金融市場(chǎng)一直保持較快的發(fā)展速度，并可保證金融市場(chǎng)真正實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新目的。然而從本質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融間存在的差異并不是很大，我國(guó)當(dāng)下常見的互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬貨幣等，而且發(fā)展階段也是不同的[1]。

（二）金融創(chuàng)新的內(nèi)涵

1.金融創(chuàng)新的定義。創(chuàng)新這個(gè)概念是在1912年由熊彼特提出的，不少的學(xué)者在對(duì)相關(guān)理論進(jìn)行研究時(shí)對(duì)此加以充分應(yīng)用。在金融領(lǐng)域中，國(guó)內(nèi)、國(guó)外不少的學(xué)者也對(duì)此展開研究，并將金融創(chuàng)新具有的內(nèi)涵予以闡述。AmoldHeertje（1994）在經(jīng)過研究后指出，在展開金融創(chuàng)新時(shí)就是要將金融工具的作用充分發(fā)揮出來，對(duì)金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，構(gòu)建起完善的支付制度，使得金融機(jī)構(gòu)具有的中介作用能夠有一定程度的轉(zhuǎn)變。在2006年，原銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，其對(duì)金融創(chuàng)新予以詳細(xì)闡述，涉及的內(nèi)容包括新市場(chǎng)、新技術(shù)、新組織、新產(chǎn)品等。截至目前，金融創(chuàng)新這個(gè)概念的認(rèn)知并未統(tǒng)一起來。本文嘗試對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行解釋，簡(jiǎn)單來說，就是針對(duì)現(xiàn)有的金融工具予以革新，確保創(chuàng)新理念能夠得到充分利用。隨著金融市場(chǎng)發(fā)展速度持續(xù)加快，商業(yè)銀行若想使利潤(rùn)達(dá)到預(yù)期，必須針對(duì)金融產(chǎn)品、金融技術(shù)、操作程序、運(yùn)作機(jī)制等進(jìn)行變革，確保金融活動(dòng)順利展開。

2.金融創(chuàng)新的分類。在對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行分類時(shí)，從不同的角度出發(fā)，分類方式也是存在差異的，首先是依據(jù)金融創(chuàng)新主體分類：一是政府處于主體地位，市場(chǎng)滲透則顯得較為薄弱;二是市場(chǎng)成為主體，需要長(zhǎng)時(shí)間才能夠達(dá)成普及目標(biāo)，而且傳播范圍也相對(duì)較小，但是金融創(chuàng)新可以按照準(zhǔn)確方向發(fā)展。其次是依據(jù)創(chuàng)新內(nèi)容進(jìn)行分類：一是金融業(yè)務(wù)、金融工具的創(chuàng)新，從商業(yè)銀行的角度來說，就是要針對(duì)金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、金融衍生工具展開創(chuàng)新;二是金融制度創(chuàng)新，主要是交易規(guī)則應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)改變，確保金融交易能夠在正常秩序下展開;三是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，就是針對(duì)金融交易主體予以創(chuàng)新，使得組織形式出現(xiàn)積極轉(zhuǎn)變，并可保持快速發(fā)展;四是金融市場(chǎng)創(chuàng)新，相關(guān)的交易場(chǎng)所、交易中介等均要納入創(chuàng)新范圍中[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是從用戶的實(shí)際需要出發(fā)，能夠提供良好金融服務(wù)的全新業(yè)務(wù)模式，其是對(duì)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)予以整合，促使商業(yè)銀行采用更為適合的金融業(yè)務(wù)模式，使金融行業(yè)真正實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展，進(jìn)而獲得廣大用戶的普遍認(rèn)同，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性也會(huì)有大幅提高。金融行業(yè)如果能夠真正和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合，可以保證金融運(yùn)營(yíng)順利展開，成本投入控制在合理的范圍內(nèi)，金融服務(wù)也會(huì)顯得更為透明，市場(chǎng)運(yùn)行的整體效率能有大幅提高，信息不對(duì)稱這個(gè)問題自然就可得到消除。從我國(guó)的現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)呈現(xiàn)出較快的發(fā)展趨勢(shì)，規(guī)模已經(jīng)在10萬億元以上，在這當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)就達(dá)到了9萬億元。隨著行業(yè)發(fā)展速度進(jìn)一步加快，互聯(lián)網(wǎng)必然會(huì)更加健康、規(guī)范。