胡慧瑩

[摘 要]新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量受到雙重考驗(yàn)，監(jiān)管要求提高，業(yè)內(nèi)競爭加劇，外部經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻。與此同時(shí)，企業(yè)經(jīng)營狀況隨疫情緩解逐步好轉(zhuǎn)，延期還本付息政策為“以時(shí)間換空間”提供可能。此外，疫情催生了新業(yè)態(tài)、新機(jī)會(huì)，線上辦公方式被大量推廣，有望促進(jìn)企業(yè)線上金融需求的提升，從而推動(dòng)銀行線上轉(zhuǎn)型在對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域的實(shí)踐，一場更大范圍、規(guī)模的銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮將掀起，在金融科技領(lǐng)域準(zhǔn)備比較充分的商業(yè)銀行或?qū)⒂瓉砀蟮陌l(fā)展機(jī)遇。建議引導(dǎo)商業(yè)銀行加快線上普惠業(yè)務(wù)創(chuàng)新，化危為機(jī)，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]新冠肺炎疫情;普惠金融;金融業(yè)務(wù)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.26.042

1 當(dāng)前形勢與問題

1.1 經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻

第一，業(yè)務(wù)發(fā)展方面。從短期看新冠肺炎的蔓延造成各地交通管制、延遲復(fù)工和人口流動(dòng)限制，對(duì)商業(yè)銀行普惠業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響[1]。一是小微企業(yè)延遲復(fù)工，有效貸款需求減少，貸款投放承壓;同時(shí)，因復(fù)工不確定性，部分企業(yè)將回籠資金首先用于償還貸款，甚至提前還款，在穩(wěn)定存量方面壓力較大。二是住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)小微企業(yè)受疫情影響現(xiàn)金流大幅下降，商業(yè)銀行較難有效識(shí)別短期現(xiàn)金流下滑，但發(fā)展前景較好的客戶，難以及時(shí)滿足優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資需求。三是疫情期間多地采取小區(qū)樓宇封閉、減少辦公人員的管控隔離措施，商業(yè)銀行在線下營銷走訪及業(yè)務(wù)辦理流程中遇到很大困難，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展。從長期看，海外疫情蔓延對(duì)我國復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作帶來了很大的不確定性。一方面，除醫(yī)療衛(wèi)生外行業(yè)的海外有效需求不足，對(duì)外貿(mào)出口造成較大沖擊，而外貿(mào)企業(yè)多集中在浙江、廣東等普惠金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)區(qū)域;另一方面，全球供應(yīng)鏈?zhǔn)芤咔闆_擊，加工制造類企業(yè)銷售渠道受阻，且消極影響可能蔓延至配套的上游原材料、輔料、零部件等供應(yīng)商。

第二，資產(chǎn)質(zhì)量方面。小微企業(yè)大多集中在產(chǎn)業(yè)鏈末端，核心競爭力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏弱，易受到外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)的影響。2019年以來，世界經(jīng)濟(jì)增速放緩，中美貿(mào)易摩擦加劇，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力有所加大;2020年以來，受新冠肺炎疫情影響，小微企業(yè)業(yè)務(wù)量急劇下降，短期內(nèi)現(xiàn)金流緊缺。目前仍有較多企業(yè)未復(fù)工，歸還貸款存在一定困難;在商業(yè)銀行按照監(jiān)管導(dǎo)向，對(duì)存量貸款采取續(xù)貸等一系列措施后，可能仍有部分客戶暫時(shí)無法歸還貸款利息。可以預(yù)見，疫情將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行普惠貸款質(zhì)量帶來一定沖擊，后續(xù)資產(chǎn)質(zhì)量管控將面臨較大壓力[2]。

1.2 業(yè)內(nèi)競爭加劇

在普惠金融整體推動(dòng)方面，四大行在疫情期間均維持了高水平、超常規(guī)的力度，數(shù)字普惠發(fā)展趨勢更加明顯。工行線上普惠金融“三大產(chǎn)品線”發(fā)展迅速，成為2019年的貸款增長主力，疫情期間推出“抗疫貸”“醫(yī)保貸”“開工貸”等線上信用類貸款產(chǎn)品，精準(zhǔn)支持防疫抗疫和開工復(fù)工需求。建行2018年年初將普惠金融確定為全行的三大戰(zhàn)略之一，利用線上普惠產(chǎn)品，推動(dòng)業(yè)務(wù)快速增長。疫情期間推出了“云義貸”和“個(gè)體工商戶抵押快貸”等產(chǎn)品，展現(xiàn)出較強(qiáng)競爭力。農(nóng)行2019年6月全面啟動(dòng)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，憑借 “微捷貸”“抵押e貸”等線上產(chǎn)品，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，2021年前兩個(gè)月貸款增量暫時(shí)超越建行，位居第一。中行穩(wěn)扎穩(wěn)打，依托信貸工廠的線下經(jīng)營模式，在前兩個(gè)月普惠貸款增長超過兩百億元，目前也已投產(chǎn)線上普惠產(chǎn)品，市場潛力很大。

1.3 監(jiān)管要求提高

當(dāng)前，國家對(duì)普惠金融日益重視，監(jiān)管部門任務(wù)指標(biāo)更加嚴(yán)格，在保持普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”（貸款增速及貸款戶數(shù)）、“兩控”（貸款成本及資產(chǎn)質(zhì)量）要求的同時(shí)，還提出對(duì)首貸戶、續(xù)貸、信用貸款、中長期貸款和制造業(yè)貸款占比等多項(xiàng)結(jié)構(gòu)性指標(biāo)進(jìn)行考核[3]。特別是在疫情暴發(fā)以來，針對(duì)小微企業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)影響較大的情況，黨中央、國務(wù)院對(duì)普惠金融提出更高要求。習(xí)近平總書記在統(tǒng)籌推進(jìn)新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展工作部署會(huì)議上指出：“經(jīng)濟(jì)社會(huì)是一個(gè)動(dòng)態(tài)循環(huán)系統(tǒng)，不能長時(shí)間停擺”，并且就金融支持小微企業(yè)進(jìn)行了再強(qiáng)調(diào)。李克強(qiáng)總理在十三屆人大第三次會(huì)議上所做的政府工作報(bào)告中提出“大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%”的要求，較2月25日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議“國有大型銀行上半年普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增速力爭不低于30%”以及2019年年底提出的“全年普惠貸款增速不低于20%”要求更進(jìn)一步。

2 發(fā)展機(jī)會(huì)

2.1 金融科技為普惠金融商業(yè)可持續(xù)提供可行方案

隨著金融科技的快速發(fā)展，業(yè)界依托豐富的場景數(shù)據(jù)資源和強(qiáng)大的科技系統(tǒng)支撐，逐步形成“場景化、智能化、集約化”的數(shù)字普惠發(fā)展趨勢，為解決普惠金融商業(yè)可持續(xù)難題提供可行方案。數(shù)字普惠主要具有以下特點(diǎn)：一是場景和數(shù)據(jù)成為核心資源。商業(yè)銀行切入小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營各類場景，獲取企業(yè)交易和信用的多維數(shù)據(jù)，批量拓展普惠優(yōu)質(zhì)客戶。二是基于小微融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，構(gòu)建“獲客—授信—放款—監(jiān)控”全流程一體化經(jīng)營模式，改變傳統(tǒng)的前、中、后臺(tái)分段管理模式，有效提升業(yè)務(wù)效率，較好解決傳統(tǒng)小微信貸模式投入產(chǎn)出比不高的問題。三是更加突出動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管控。通過風(fēng)險(xiǎn)管理模型線上部署以及系統(tǒng)間聯(lián)動(dòng)控制，實(shí)現(xiàn)高頻、自動(dòng)化、批量化風(fēng)險(xiǎn)管控，線上預(yù)警，線下核實(shí)，提升風(fēng)控有效性，降低管理成本。

2.2 新冠肺炎疫情防控新形勢下的市場危中有機(jī)

第一，企業(yè)經(jīng)營狀況逐步好轉(zhuǎn)，承壓行業(yè)有望回暖。當(dāng)前國家政策紅利逐步顯現(xiàn)，復(fù)工復(fù)產(chǎn)有序進(jìn)行。據(jù)國新辦公布數(shù)據(jù)，截至5月18日，全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)平均開工率和復(fù)崗率分別回升至99.1%和95.4%，基本達(dá)到正常水平。分行業(yè)看，制造業(yè)隨著上游供應(yīng)陸續(xù)復(fù)工、物流運(yùn)輸逐漸恢復(fù)，企業(yè)用工和原材料供應(yīng)等生產(chǎn)難題正在緩解;批發(fā)、零售行業(yè)商場、超市類小微企業(yè)積極轉(zhuǎn)向“線上下單+線下配送”的O2O模式;餐飲、住宿、旅游等行業(yè)受疫情沖擊較大，多數(shù)企業(yè)已采取減員降薪、延遲支付租金的措施減輕資金壓力，有望依靠需求復(fù)蘇逐漸恢復(fù)經(jīng)營。