劉學(xué)柏

摘要：白銀市靖遠(yuǎn)縣是國家集中連片特困縣和國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，從2013年開始，靖遠(yuǎn)縣開展了農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作。人民銀行靖遠(yuǎn)縣支行與靖遠(yuǎn)縣地方政府、靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)合創(chuàng)新建立了針對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，由地方政府對(duì)信用農(nóng)戶達(dá)到60%的信用村進(jìn)行評(píng)定掛牌，不斷提高農(nóng)戶融資的可獲得性和便利性。經(jīng)過試點(diǎn)創(chuàng)建與全面推動(dòng)，目前已實(shí)現(xiàn)全縣信用村全覆蓋，金融資源對(duì)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)對(duì)接。

關(guān)鍵詞：信用體系;金融;評(píng)級(jí)

一、主要做法

（一）科學(xué)設(shè)定評(píng)價(jià)指標(biāo)。2014年提出“統(tǒng)一部署、健全機(jī)制;因地制宜、試點(diǎn)先行;先易后難、穩(wěn)步推進(jìn);改革創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)”的創(chuàng)建原則，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)評(píng)定信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作提出了具體要求。同時(shí)，設(shè)計(jì)出臺(tái)15種信用評(píng)定信息采集方式與標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用農(nóng)戶的評(píng)級(jí)設(shè)定5項(xiàng)大指標(biāo)和20余項(xiàng)子指標(biāo)，逐項(xiàng)量化，綜合評(píng)價(jià)。

（二）綜合核定授信額度。按照“百分制評(píng)價(jià)、五星級(jí)管理”的原則，對(duì)綜合評(píng)價(jià)分?jǐn)?shù)不同的農(nóng)戶分別授予白金信用戶、黃金信用戶、優(yōu)秀信用戶、良好信用戶、一般信用戶，對(duì)60分以下的農(nóng)戶當(dāng)年不予授信，次年再評(píng)級(jí)授信。

（三）嚴(yán)格規(guī)范評(píng)價(jià)流程。按照“一本資料宣傳、一張表格摸底、一套流程評(píng)價(jià)、一戶一檔管理”的模式，全面開展農(nóng)戶和信用村的信用信息采集和信用評(píng)級(jí)工作。一是“五條路徑”采信息。依托政府職能部門的扶貧信息系統(tǒng)、農(nóng)村網(wǎng)格化信息平臺(tái)、村組金融服務(wù)聯(lián)系點(diǎn)、金融精準(zhǔn)扶貧工作站、農(nóng)村商業(yè)銀行“走村入戶”活動(dòng)等，全方位收集貧困戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息，并進(jìn)行系統(tǒng)分析，確保信用信息的準(zhǔn)確性、真實(shí)性。二是“五方會(huì)審”評(píng)等級(jí)。以村為單位成立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)審小組，成員由村“兩委”干部、縣鄉(xiāng)駐村干部、農(nóng)村五老代表、扶貧辦干部、農(nóng)商行信貸員組成，對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)開展集中會(huì)審、聯(lián)合把關(guān)。三是“五種方式”亮星級(jí)。通過電視臺(tái)、政務(wù)網(wǎng)、村組公示欄、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)電子顯示屏、農(nóng)村廣播“村村通”等媒介，對(duì)信用戶、信用村進(jìn)行公示，接受社會(huì)監(jiān)督。

（四）全面推行系統(tǒng)管理。開發(fā)建立了“白銀市農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)查詢系統(tǒng)”，將農(nóng)戶精準(zhǔn)識(shí)別信息和“三權(quán)”財(cái)產(chǎn)信息全部納入系統(tǒng)管理，統(tǒng)一了農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)。靖遠(yuǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行還充分利用手機(jī)銀行對(duì)信用農(nóng)戶貸款實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行終端申請(qǐng)、即時(shí)到賬、隨用隨貸，農(nóng)戶足不出村即可申請(qǐng)貸款，極大地縮短了辦貸時(shí)間、降低了辦貸成本。

二、主要成效

（一）實(shí)現(xiàn)了評(píng)價(jià)體系的科學(xué)化。通過推進(jìn)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全縣貧困戶信用信息和金融需求的精準(zhǔn)識(shí)別。與此同時(shí)，在信用評(píng)價(jià)指標(biāo)中，降低了房與糧的評(píng)價(jià)權(quán)重，加大了誠信與產(chǎn)業(yè)屬性的評(píng)價(jià)權(quán)重，符合了農(nóng)戶的客觀實(shí)際，降低了信貸門檻，可以使更多的農(nóng)戶獲得融資便利，并通過誠信創(chuàng)業(yè)、發(fā)展產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

（二）實(shí)現(xiàn)了信用環(huán)境的優(yōu)質(zhì)化。信用評(píng)價(jià)機(jī)制的建立，極大地優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境。爭做信用農(nóng)戶、爭當(dāng)星級(jí)貧困戶的風(fēng)尚日漸形成，在示范作用的引領(lǐng)下，形成了良性循環(huán)。

（三）有效提高了金融機(jī)構(gòu)信貸質(zhì)量。在開展信用村、信用戶創(chuàng)建活動(dòng)以前，農(nóng)民拖欠、逃廢銀行信貸資金現(xiàn)象嚴(yán)重，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶不良貸款余額和比例都較高，農(nóng)村信用社信用村、信用戶建設(shè)有較大進(jìn)展之后，貸款戶按期還款的積極性、主動(dòng)性明顯提高，到期貸款收回率明顯上升。

三、信用村建設(shè)過程中存在的問題

（一）政府推動(dòng)機(jī)制欠缺，主導(dǎo)作用發(fā)揮不明顯。信用村創(chuàng)建工作是一項(xiàng)應(yīng)由地方政府主導(dǎo)，各金融部門、職能部門積極參與的長期性、系統(tǒng)性工程，但目前政府對(duì)信用村創(chuàng)建工作的重視和投入，僅停留在宣傳發(fā)動(dòng)、組織建設(shè)、評(píng)定掛牌、發(fā)放貸款這一層面上，而在統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)全轄信用村創(chuàng)建，協(xié)調(diào)部門合作，協(xié)助金融部門采集農(nóng)戶信息、清收不良貸款、制裁失信行為等方面缺乏實(shí)質(zhì)性行動(dòng)和措施。

（二）銀行評(píng)價(jià)能力有限，配套服務(wù)跟進(jìn)不到位。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)戶和行政村進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定的過程中，由于其缺乏專業(yè)性，有一定的隨意性與主觀性，而被評(píng)定的信用戶的授信額度只能滿足中低收入者的金融需求，而對(duì)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)經(jīng)營戶、特色種養(yǎng)大戶等難以滿足。信用社年初放款、年末收款、按季結(jié)息、到期還本、周期一年的借款方式又與種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期相矛盾，易造成農(nóng)戶貸款逾期，降低信用分值，信用村的整體信貸優(yōu)勢(shì)未得到很好的體現(xiàn)。

（三）缺乏統(tǒng)一評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定結(jié)果缺乏公信力。從調(diào)查情況來看，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信用村、信用戶評(píng)定過程中都是各自為政，由于各機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致評(píng)定結(jié)果在機(jī)構(gòu)間互不認(rèn)可，農(nóng)戶信息互不共享，有時(shí)甚至出現(xiàn)同一農(nóng)戶在不同機(jī)構(gòu)評(píng)定結(jié)果相左的尷尬局面，降低了信用村、信用戶的認(rèn)可度和公信力。

四、深化信用村建設(shè)的對(duì)策建議

（一）發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善信用村創(chuàng)建工作機(jī)制。建議進(jìn)一步完善由政府牽頭的信用村創(chuàng)建工作機(jī)制，將信用村創(chuàng)建工作納入到本地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃中來，豐富創(chuàng)評(píng)內(nèi)容，并將創(chuàng)建工作納入各級(jí)政府年度工作考核范圍，制定詳細(xì)的考核辦法，從而使政府各部門都能夠積極主動(dòng)參與信用村創(chuàng)建工作。

（二）創(chuàng)建協(xié)同評(píng)價(jià)機(jī)制，完善金融服務(wù)模式和方法。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在授信額度上要有所突破創(chuàng)新，按農(nóng)戶信用等級(jí)及其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和效益情況，適當(dāng)擴(kuò)大授信額度;探索和建立一定時(shí)期內(nèi)約期相對(duì)比較寬松，展期相對(duì)比較靈活的“活期式貸款”運(yùn)行機(jī)制，確保農(nóng)戶在調(diào)整種養(yǎng)結(jié)構(gòu)、受到較大自然災(zāi)害及遭遇農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生劇烈波動(dòng)時(shí)，能夠繼續(xù)使用貸款，持續(xù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（三）統(tǒng)一信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)建設(shè)農(nóng)村信用信息平臺(tái)。為提高農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果的社會(huì)權(quán)威性和農(nóng)戶信用信息的共享度，應(yīng)在建立統(tǒng)一的信用村、信用戶評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，明確農(nóng)戶信用信息采集、加工和處理的相關(guān)內(nèi)容，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一遵照?qǐng)?zhí)行，形成各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各自客戶群體，共同采集、共同維護(hù)、共同使用的農(nóng)村信用信息共享機(jī)制。