許敢

家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

1.家庭情況

主人公年齡47歲，已婚，愛人是家庭主婦，育有2個(gè)小孩，職業(yè)：某私立醫(yī)院股東

2.財(cái)務(wù)狀況

房產(chǎn)3套，一套自住，一套父母住，一套閑置，總市值約2000萬元。

財(cái)富目標(biāo)

1.短期目標(biāo)：置換學(xué)區(qū)房;

2.中期目標(biāo)：儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi);

3.長(zhǎng)期目標(biāo)：為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備，有出國(guó)移民的打算。

理財(cái)規(guī)劃

王先生理財(cái)資產(chǎn)配置過于單一，隨著資管新規(guī)的逐步落地，后期可選擇的產(chǎn)品越來越少，在滿足客戶需求的基礎(chǔ)上可以考慮一些基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品作為投資補(bǔ)充。根據(jù)王先生的家庭狀況，其理財(cái)規(guī)劃的先后順序應(yīng)為緊急備用金規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、出國(guó)移民規(guī)劃。

1.家庭備用金規(guī)劃

整個(gè)家庭開支都由王先生一人承擔(dān)，因此他應(yīng)該準(zhǔn)備足夠的家庭備用金以備不時(shí)之需，按照家庭備用金一般需滿足家庭3-6個(gè)月生活開支原則，備用金應(yīng)為（50+15）/2=32.5萬元，該筆資金投資期限靈活，存取方便。

產(chǎn)品推薦：每日型活期理財(cái)（民生天天增利私享款），7日預(yù)期年化收益率3.14%。

2.房產(chǎn)規(guī)劃

伴隨著全國(guó)樓市調(diào)控的升級(jí)，再加上對(duì)未來房產(chǎn)稅征收的擔(dān)憂，王先生決定出售一套房產(chǎn)，如果有合適機(jī)會(huì)可以選擇置換一套優(yōu)質(zhì)的學(xué)區(qū)房供孩子上學(xué)。南京目前頂級(jí)的學(xué)區(qū)房單價(jià)在每平方米10萬元左右，一套學(xué)區(qū)房?jī)r(jià)格在600萬元左右，資源有限，一房難求。他手上閑置的房屋價(jià)格目前市值400萬元。兩個(gè)規(guī)劃方案：第一，現(xiàn)在賣掉閑置房產(chǎn)，400萬元資金配置理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)金為王，未來選擇空間大。第二，如果王先生考慮未來進(jìn)行房屋置換，不著急出售手上的房產(chǎn)，那他現(xiàn)在還需要準(zhǔn)備200萬元到300萬元的資金補(bǔ)充。無論哪種方案都要保證這部分資金的本金安全，而且能夠有穩(wěn)定收益。

產(chǎn)品推薦：3年期大額存單，年化收益率固定3.9%，或者5年期理財(cái)型保險(xiǎn)，預(yù)期年化收益率4.5%，按300萬元本金計(jì)算，5年后的本金和為300×（1+5×4.5%）=367.5萬元。

3.子女教育規(guī)劃

王先生特別照顧家庭，他最關(guān)心的是對(duì)子女的未來的合理規(guī)劃。他有一兒一女，老大是女兒，今年9歲，老二今年1歲。孩子在成長(zhǎng)過程中確定發(fā)生的事情：7歲上學(xué)，18歲上大學(xué)，22歲大學(xué)畢業(yè)，后面可能創(chuàng)業(yè)，直至結(jié)婚生子;當(dāng)然也有不確定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，包括意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)。所以王先生需要為子女考慮的是一筆足額的教育金和健全醫(yī)療保障計(jì)劃。王先生目前企業(yè)效益不錯(cuò)，每年都有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，可以選擇中期年金保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，子女作為被保險(xiǎn)人，王先生是投保人。

產(chǎn)品推薦：年金保險(xiǎn)投保后每年可以領(lǐng)取生存金作為教育開支，如果不領(lǐng)取，那么在10年或者15年后可一次性領(lǐng)取作為子女的教育金或者婚嫁金。以愛心人壽愛鑫寶年金保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，王先生為子女投保，每人每年交費(fèi)25萬元，交費(fèi)5年之后每年可以領(lǐng)取9.2萬元年金，如果一直不領(lǐng)取，保險(xiǎn)期滿女兒正好25歲，兒子那時(shí)候也17歲，他們各自都可以一次性領(lǐng)取202.7萬元，女兒可以考慮用作婚嫁金，兒子可以作為出國(guó)留學(xué)金。

重大疾病保險(xiǎn)一般選擇20年交費(fèi)健康險(xiǎn)，保障終身，以50萬元保額為例，兩個(gè)孩子每年的保費(fèi)支出合計(jì)2萬元左右。

4.退休養(yǎng)老規(guī)劃

王先生是家里的頂梁柱，其愛人是典型的家庭主婦，沒有任何收入來源，為了分散公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)筑家庭和企業(yè)資產(chǎn)的防火墻，王先生可以考慮購(gòu)買大額的終身壽險(xiǎn)。如果出現(xiàn)理賠，這筆大額的收益金也能保證家庭其他成員的正常生活不受影響，即使以后公司經(jīng)營(yíng)不善，這筆資金也能免于償還債務(wù)，真正做到家庭和企業(yè)的資產(chǎn)隔離。

產(chǎn)品推薦：以百年摯愛人生終身壽險(xiǎn)為例，建議王先生可以用王太太名義作為投保人，王先生作為被保險(xiǎn)人，子女作為受益人，根據(jù)王先生的收入支出情況，每年交費(fèi)145萬元，5年交費(fèi)，交費(fèi)期滿就有1000萬元的身故理賠，有效保額每年以3.5%遞增直至終身，抵御通脹，穩(wěn)定增值。

如果王先生從工作崗位上退休，收入出現(xiàn)下降，特別像王太太這種無收入人群，需要一筆養(yǎng)老年金用作專款專用，能夠安享晚年生活，可以選擇養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃，在未來幾年中，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為退休做好規(guī)劃。

產(chǎn)品推薦：以恒大穩(wěn)得利尊享版養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）為例，建議王先生作為投保人，被保險(xiǎn)人選擇王太太或者王先生本人，根據(jù)目前收支情況表，每年交費(fèi)80萬元，5年交費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額317.7萬元，被保險(xiǎn)人滿60周歲，按照基本保險(xiǎn)金額的4%每月給付一次養(yǎng)老年金，大概12.7萬元，相當(dāng)于每月1萬元左右的養(yǎng)老補(bǔ)充。

5.出國(guó)移民規(guī)劃

王先生希望以后送子女出國(guó)留學(xué)，全家也有移民打算?？梢酝ㄟ^國(guó)內(nèi)民生銀行開立民生香港賬戶，通過國(guó)內(nèi)賬戶進(jìn)行購(gòu)換匯向境外匯款，國(guó)內(nèi)賬戶上的外匯可以投資美元理財(cái)，在海外賬戶的資產(chǎn)可以配置一些海外產(chǎn)品。

產(chǎn)品推薦：聚贏多資產(chǎn)-掛鉤全球資產(chǎn)輪動(dòng)指數(shù)結(jié)構(gòu)性存款（美元），2000美元起存，參考年化收益率0.5%-1.78%;中資美元債民豐二號(hào)，20萬美元投資起點(diǎn)。

6.其他資產(chǎn)配置

目前銀行短期理財(cái)產(chǎn)品額度越來越少，收益也越來越低，王先生作為我行的合格投資者，可以選擇一些期限一年到一年半的私募凈值型產(chǎn)品，預(yù)期收益率在5%左右，既能平衡風(fēng)險(xiǎn)，又能保證資金的流動(dòng)性。

雞蛋不要放在一個(gè)籃子里面，基金產(chǎn)品作為近兩年市場(chǎng)追捧的投資品種，基金的投資門檻低，期限靈活，品種豐富，對(duì)大部分投資者來說，把資金交給經(jīng)驗(yàn)豐富的基金經(jīng)理，省心省力。可以根據(jù)王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好，推薦合適的基金產(chǎn)品。

產(chǎn)品推薦：偏債混合（磐石系列）：民生加銀卓越配置6個(gè)月持有期混合型FOF，萬家民豐回報(bào)一年持有期混合型證券投資基金;偏股混合：廣發(fā)核心優(yōu)選6個(gè)月持有期FOF，興全合遠(yuǎn)兩年持有期。