李瑩

摘 要：在我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和轉(zhuǎn)型的大背景下，金融改革開放、利率市場化改革等正在深刻影響著銀行，特別是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境。面對激烈的市場競爭，城市商業(yè)銀行迫切需要探索高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展的道路。本文在深入分析城市商業(yè)銀行正在面臨經(jīng)濟(jì)、經(jīng)營模式、發(fā)展方向、風(fēng)險管理等方面的挑戰(zhàn)后，對其所面臨的轉(zhuǎn)型發(fā)展挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上提出了從定位、優(yōu)劣勢、管理、組織架構(gòu)、風(fēng)險管控、區(qū)域協(xié)同等角度上的應(yīng)對措施，為我國城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展提供有力的理論依據(jù)。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型;城商行;高質(zhì)量發(fā)展;應(yīng)對措施

近年來，我們的經(jīng)濟(jì)從快速增長階段轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展階段。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，金融與經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展密切相關(guān)。由于資本重組、轉(zhuǎn)型發(fā)展、公開股本和其他改革，我們的城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，共同的權(quán)力也大幅增長。但是，由于金融部門的良好發(fā)展，金融供應(yīng)改革、擴(kuò)大對外開放范圍、市場利率的深化等各種變化正在嚴(yán)重影響著銀行特別是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境。對于逐漸復(fù)雜的經(jīng)營趨勢和漸漸激烈的市場競爭環(huán)境，怎樣走上一條適合我國城市商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展道路是一個亟待解決的問題。

一、城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的挑戰(zhàn)

（一）地方經(jīng)濟(jì)依存度過高

城市商業(yè)銀行大部分是由地方當(dāng)局或公司律師控制著股票。他們的商業(yè)發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)密切相關(guān)，這在一定程度上影響著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)如何發(fā)展的變化和結(jié)構(gòu)性變化。特別是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間，由于區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化、去產(chǎn)能、去杠桿的過程中， 城市商業(yè)銀行面對的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求也在不斷變化，其適應(yīng)環(huán)境變化和風(fēng)險控制能力也在面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

（二）傳統(tǒng)的商業(yè)模式需要創(chuàng)新

我國城市企業(yè)數(shù)量多，但個體規(guī)模較小，收入結(jié)構(gòu)相對單一。大多數(shù)城市商業(yè)銀行的收入主要由存款和貸款利率組成，而平均商業(yè)收入并不高。但隨著利率市場的持續(xù)改革，如lpr，存款利率和貸款之間的差距正在縮小，資本成本更高的城市商業(yè)銀行可能面臨更大的障礙，傳統(tǒng)的利率下降回報模式很難延續(xù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，一些城市商業(yè)銀行對新興業(yè)務(wù)興趣濃厚，對營銷渠道缺乏重視。城市商業(yè)銀行規(guī)模雖然大但整體經(jīng)營管理質(zhì)量不好的弊端也浮現(xiàn)出來。另外，多地的勞動合同糾紛事件打破銀行間公平交換的信念后，中小銀行的信貸逐漸分層，一些以同業(yè)業(yè)務(wù)為主要擴(kuò)張和融資手段的城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式也面臨著巨大挑戰(zhàn)。

（三）發(fā)展方向有待提高

在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和轉(zhuǎn)型的背景下，銀行的轉(zhuǎn)型升級和精細(xì)化管理的關(guān)系是密不可分的，但目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行的管理和發(fā)展還有待提高。首先，一些城市商業(yè)銀行缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，同質(zhì)化競爭嚴(yán)峻，密集管理和內(nèi)部發(fā)展指導(dǎo)方向不足，只針對產(chǎn)出規(guī)模，而不考慮資產(chǎn)分配優(yōu)化。其次，與大型國有銀行相比，城市商業(yè)銀行普遍缺乏精細(xì)化的管理水平，特別是在考核管理、風(fēng)險管控、人力資源、金融技術(shù)等方面尤為明顯，在這樣的大環(huán)境下，缺乏精細(xì)化的管理將會導(dǎo)致綜合經(jīng)營能力和核心競爭力處于弱勢。

（四）風(fēng)險管理有待完善

目前，金融監(jiān)管部門出臺了多項(xiàng)新的監(jiān)管政策。如果不建立和完善對應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償制度，不太適應(yīng)的城市商業(yè)銀行將面臨更高的監(jiān)管成本和資產(chǎn)質(zhì)量。此外，中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境由于“三重調(diào)整”和經(jīng)濟(jì)增長放緩而大幅下降。在快速增長的開始，城市商業(yè)銀行的儲蓄風(fēng)險增加，因?yàn)樾庞每刂撇怀浞?，和壓力的資產(chǎn)控制。此外，考慮到最近發(fā)生的銀行風(fēng)險事件，一些城市商業(yè)銀行的管理機(jī)制相對較弱，風(fēng)險管理機(jī)制較弱，甚至當(dāng)主體的管理無法進(jìn)入或無法進(jìn)入時，也會成為許多過時或隱蔽的金融風(fēng)險的來源。

二、城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展挑戰(zhàn)的應(yīng)對

（一）明確定位，深耕當(dāng)?shù)?/p>

堅(jiān)持地方經(jīng)濟(jì)、小型服務(wù)企業(yè)、城市和農(nóng)村服務(wù)人員的定位，結(jié)合本國的發(fā)展政策、地方工業(yè)政策和發(fā)展戰(zhàn)略，突出供給側(cè)存量結(jié)構(gòu)調(diào)整、增量優(yōu)化等薄弱環(huán)節(jié)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和股東優(yōu)勢改善民生。同時，要在本地落實(shí)，深入培育基層，突出差異性、特征性、專業(yè)性的管理。城市商業(yè)銀行要做好戰(zhàn)略分析，工業(yè)和客戶基于市場地位的劃分。必須充分利用靈活的機(jī)制、快速的決策、快速的市場反應(yīng)等優(yōu)勢，發(fā)揮政策福利、區(qū)位優(yōu)勢、人氣優(yōu)勢、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、機(jī)會、市場劃分、專業(yè)化、品牌、區(qū)域競爭力等優(yōu)勢和努力增強(qiáng)城商行競爭力和支撐地方經(jīng)濟(jì)的能力。

（二）分析不同市場的優(yōu)缺點(diǎn)，實(shí)行差異化經(jīng)營

目前城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展應(yīng)該把握的優(yōu)勢有：區(qū)域政策優(yōu)勢、經(jīng)營轉(zhuǎn)型效率優(yōu)勢、政策指導(dǎo)配合優(yōu)勢、地理位置與人文環(huán)境優(yōu)勢。所以要根據(jù)這些優(yōu)勢創(chuàng)造一種優(yōu)化資產(chǎn)分配的發(fā)展模式，重視資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)，突破性商業(yè)發(fā)展模式。根據(jù)資本效率，增加資本消耗的資產(chǎn)份額。還需要加強(qiáng)金融產(chǎn)品和消費(fèi)者金融產(chǎn)品服務(wù)的工業(yè)鏈，以研究不同的商業(yè)模式和高質(zhì)量發(fā)展模式。

（三）加強(qiáng)精細(xì)化控制

加強(qiáng)精細(xì)管理，提高整體效率和質(zhì)量。一方面，要想扮演“指揮棒”的角色，就必須建立和改進(jìn)國內(nèi)匯款定價系統(tǒng)（FTP）和基于EVA作為績效評估的核心系統(tǒng)，建立以EVA為核心的績效考核體系，配合管理會計(jì)制度對各業(yè)務(wù)線、經(jīng)營機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)經(jīng)理等各個維度進(jìn)行考核和評價，不斷提高投資水平。另一方面，為了實(shí)現(xiàn)向中小企業(yè)和零售貿(mào)易的過渡，需要大力發(fā)展消費(fèi)、金融和其他企業(yè)。此外，要將市場導(dǎo)向與政策管理相結(jié)合，還必須平穩(wěn)地提高中小企業(yè)、零售和高凈值客戶在信貸業(yè)務(wù)和有效客戶中的份額。在深度合作上，與第三方跟進(jìn)營銷、客戶細(xì)分和客戶深度整合管理，建立和完善以事前、事中、事后維護(hù)為一體的系統(tǒng)化營銷服務(wù)體系，為客戶形成完整的資源覆蓋和深度挖掘，為中小企業(yè)和零售客戶提供全面、綜合的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

（四）完善營收結(jié)構(gòu)

要特別關(guān)注中央企業(yè)，不斷增加資源投資和政策傾斜，中級企業(yè)成為優(yōu)化商業(yè)結(jié)構(gòu)的重要支柱。深化互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和地方消費(fèi)市場，發(fā)展現(xiàn)金管理和計(jì)算服務(wù)。代理保險、代理國債、高收益基金等機(jī)構(gòu)，深化和擴(kuò)大銀行間合作，加強(qiáng)地方企業(yè)并購、投資銀行等債務(wù)融資道具，實(shí)行債務(wù)融資計(jì)劃， 通過營銷渠道整理和互動，努力拓展貿(mào)易市場，通過聯(lián)動營銷等方式拓展交易媒體、證券市場、融資輔助的中間業(yè)務(wù)，打造中間業(yè)務(wù)品牌，建立中小企業(yè)，促進(jìn)城市商業(yè)銀行的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（五）建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險管控機(jī)制

根據(jù)國內(nèi)外最新的監(jiān)管要求和趨勢，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險管理機(jī)制和風(fēng)險管理工具的改進(jìn)。例如，將大規(guī)模數(shù)據(jù)分析技術(shù)與風(fēng)險警告相結(jié)合，盡快發(fā)現(xiàn)風(fēng)險;將深度培訓(xùn)技術(shù)與客戶數(shù)據(jù)結(jié)合起來，以便更好地評估風(fēng)險;研究新技術(shù)的應(yīng)用，提高風(fēng)險管理水平;提高風(fēng)險管理的可預(yù)測性、準(zhǔn)確性和效率進(jìn)一步提高風(fēng)險管理的專業(yè)化和定量測量。另一方面，需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理和內(nèi)部控制，以建立一個更大的數(shù)據(jù)模型，一個有效的風(fēng)險管理模型，由數(shù)據(jù)等金融技術(shù)支持，并執(zhí)行精確的市場營銷和雷達(dá)風(fēng)險警告，使企業(yè)營銷和風(fēng)險警告更加精確和有效。

（六）增強(qiáng)區(qū)域協(xié)同、優(yōu)勢互補(bǔ)提高盈利水平最大化

建立合作聯(lián)盟、合作平臺等，旨在跨區(qū)域范圍內(nèi)整合不同銀行的優(yōu)勢、降低區(qū)域治理風(fēng)險、克服戰(zhàn)略市場空間限制。在“地區(qū)道路”、實(shí)現(xiàn)城商行之間的共同發(fā)展、促進(jìn)城市企業(yè)和共同發(fā)展的領(lǐng)域，加強(qiáng)綜合競爭力和實(shí)現(xiàn)城市一體化、區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化。另一方面，金融技術(shù)將深刻融合，金融公司的技術(shù)和人才優(yōu)勢將部署長期合作。例如，共同研究、共同啟動和創(chuàng)建金融和技術(shù)公司可以用于聯(lián)合開發(fā)、開發(fā)和應(yīng)用，以及風(fēng)險和成本分擔(dān)。這不僅為企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營提供了科學(xué)技術(shù)支持，而且為產(chǎn)品和服務(wù)的出口與其他企業(yè)的整合和合作奠定了基礎(chǔ)。

（七）城商行經(jīng)營方面的創(chuàng)新

任何企業(yè)、組織的發(fā)展都離不開創(chuàng)新。城商行在轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，需要對其經(jīng)營思想進(jìn)行創(chuàng)新，用于防范不當(dāng)創(chuàng)新。簡單而言，城商行需要在始終堅(jiān)持為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)思想的前提下，杜絕亂加杠桿等行為的出現(xiàn)。同時，也需要對那些違背宏觀政策、監(jiān)管規(guī)則的，使得資金進(jìn)入到過剩產(chǎn)能領(lǐng)域中的各類行為，并借助持續(xù)優(yōu)化城商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有效防范各類不當(dāng)創(chuàng)新行為的發(fā)生。

同時，城商行需要建立完善的內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制，做到從內(nèi)部的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r出發(fā)，制定出系統(tǒng)化的創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃、開發(fā)計(jì)劃，并將之貫穿到整個的年度經(jīng)營計(jì)劃中。此外，創(chuàng)新主線需要貫穿于內(nèi)部的各個組織部門中，部門的負(fù)責(zé)人便是其產(chǎn)品創(chuàng)新的第一負(fù)責(zé)人，促使領(lǐng)導(dǎo)發(fā)揮在產(chǎn)品創(chuàng)新上的組織、推動作用?？己?、獎懲機(jī)制的建立、完善，也能夠進(jìn)一步激發(fā)員工的創(chuàng)新意識及積極性。城商行經(jīng)營創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)就是產(chǎn)品創(chuàng)新，城商行需要在強(qiáng)化產(chǎn)品市場反應(yīng)靈敏度的前提下，依據(jù)市場對產(chǎn)品的需求，重視新產(chǎn)品的開發(fā)。還需要注意的是，要在精準(zhǔn)劃分目標(biāo)市場的前提下，將產(chǎn)品創(chuàng)新的差異化呈現(xiàn)在受眾面前，并在借鑒同行優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的前提下，在加快產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，打造屬于自己的品牌，同時與知名金融科技企業(yè)合作也是一種不錯的產(chǎn)品創(chuàng)新路徑。

三、結(jié)語

在復(fù)雜的外部營商環(huán)境中，城市企業(yè)要打破思維定式，適應(yīng)未來的發(fā)展趨勢，把握機(jī)遇，明確改革的可能性，盡快轉(zhuǎn)變商業(yè)發(fā)展方式，堅(jiān)持市場導(dǎo)向，增強(qiáng)內(nèi)外協(xié)調(diào)發(fā)展能力，加強(qiáng)專業(yè)化、精細(xì)化管理，增強(qiáng)競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，金融風(fēng)險預(yù)防工作，為經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展做更好的準(zhǔn)備。更好地服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會，實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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