蘭春玉　葉似劍

2008年國際金融危機后，在世界經(jīng)濟增速下滑、監(jiān)管合規(guī)要求趨嚴、金融科技公司分流等多重壓力下，各國銀行業(yè)收入增長均出現(xiàn)明顯下降，全球銀行業(yè)凈資產(chǎn)收益率連續(xù)十年低于10%。目前，數(shù)字化轉型已成為拉動經(jīng)濟增長的重要引擎。為順應數(shù)字化發(fā)展趨勢，國際領先商業(yè)銀行均已著手探索轉型之路，為未來的發(fā)展奠定基礎。

國際領先商業(yè)銀行數(shù)字化轉型經(jīng)驗

近年來，國際領先商業(yè)銀行紛紛開始數(shù)字化轉型。根據(jù)安永2018年的調查，全球85%左右的銀行將數(shù)字化轉型列為工作計劃的重點，目前有超過20%的銀行已開展包括大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術的布局，并以此推進大規(guī)模數(shù)字化轉型。國際領先商業(yè)銀行數(shù)字化轉型呈現(xiàn)出一定的共性，值得我國商業(yè)銀行借鑒。

制定全行戰(zhàn)略，全面推進業(yè)務轉型

為了把握金融科技發(fā)展的歷史機遇，國際領先商業(yè)銀行大都制定了全行數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，從技術創(chuàng)新、客戶體驗、展業(yè)渠道、生態(tài)圈建設等方面明確了數(shù)字化轉型的方向和目標，積極應對數(shù)字化浪潮（見表1）。

調整組織架構，注重協(xié)調發(fā)展

注重科技人才的引進和培養(yǎng)。比如，摩根大通在吸引和建立壯大優(yōu)質技術人才團隊方面采取了很多措施，包括不斷引進高端技術專家、積極招聘技術人員、通過戰(zhàn)投和并購方式吸引技術員工等。2020年，摩根大通全球約25萬名員工中，技術人員超過5萬名，約占員工總數(shù)的20%。近幾年，摩根大通積極從科技公司和高校引入技術專家，包括Google人工智能產(chǎn)品總監(jiān)Apoorv Saxena、雅虎設計部高級總裁Prashanthi Paty、卡內基梅隆大學機器學習系主任Manuela Veloso等，還聘請了大量擁有博士學位的頂尖研究人員。

構建高效反應的組織結構。為加強業(yè)務與技術的創(chuàng)新融合，國際領先商業(yè)銀行注重打破部門壁壘、優(yōu)化組織結構，抽調技術與業(yè)務等不同部門人員成立專門項目小組，打破項目、服務和業(yè)務關系管理等職能的隔閡，實現(xiàn)跨職能、跨部門合作。比如，荷蘭國際集團設立跨條線聯(lián)合作業(yè)的敏捷小隊（scrum），從以服務請求為基礎的單職能團隊，變成以開發(fā)基礎設施產(chǎn)品和服務為目標的跨職能工作小組。

完善創(chuàng)新激勵機制。國際領先商業(yè)銀行注重采用加速器、創(chuàng)新小組、創(chuàng)業(yè)競賽等激勵措施，積極鼓勵員工進行金融科技創(chuàng)新，發(fā)現(xiàn)和培育有價值的金融科技創(chuàng)新項目，提出創(chuàng)造性的產(chǎn)品和服務方案。比如，高盛啟動內部創(chuàng)新加速器計劃，鼓勵員工選擇金融科技創(chuàng)新項目，為員工提供資金組建團隊，實施創(chuàng)新方案。

加大資金融入，提升科技能力

加大數(shù)字化轉型的資金投入。近年來，國際領先商業(yè)銀行投入到數(shù)字化、移動服務、機器學習、大數(shù)據(jù)技術、數(shù)字銀行、網(wǎng)絡安全等技術領域的資金呈逐年增長態(tài)勢。以摩根大通為例，2015～2020年，該銀行的技術預算逐年增加，從92億美元增長到105億美元，占上一年營業(yè)收入的10%左右，占上一年凈利潤的40%左右。麥肯錫公司2018年對國際銀行業(yè)的調查也顯示，全球領先商業(yè)銀行大力投資銀行數(shù)字化轉型，這些銀行將稅前利潤的17%～20%用于數(shù)字化銀行的改造和金融科技銀行的布局。

通過內設機構或者對外合作的模式，積極布局金融科技。國際領先商業(yè)銀行普遍通過自主或與外部公司合作等方式設立數(shù)字工廠、創(chuàng)新實驗室、研發(fā)中心等組織形式，或者通過投資并購等方式布局金融科技領域。比如，匯豐銀行與華為共同在中國成立創(chuàng)新科技實驗室，探索云計算、物聯(lián)網(wǎng)及5G網(wǎng)絡等領域;與香港應用技術研究院在香港共同成立實驗室，探索人工智能、機器學習解決方案;與艾倫圖靈學院合作，運用數(shù)據(jù)科學分析英國的經(jīng)濟表現(xiàn)。此外，匯豐銀行與新加坡金管局（MAS）、新加坡交易所以及多家銀行合作發(fā)展區(qū)塊鏈技術，推廣跨地區(qū)貿易金融平臺，協(xié)助歐洲中小企業(yè)簡化貿易金融交易及管理。

優(yōu)化研發(fā)體系，推動技術創(chuàng)新及其運用。國際領先商業(yè)銀行參照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的敏捷開發(fā)經(jīng)驗，采取雙速IT開發(fā)模式、研發(fā)運營一體化（DevOps）等新一代IT開發(fā)和治理模式，推進基礎設施團隊和應用工程師之間的靈活互動;探索系統(tǒng)上云，搭建技術平臺，建立全行級中臺技術能力，探索通過SaaS服務對外賦能。在此基礎上，探索將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術應用到各個業(yè)務場景。比如，將人工智能技術應用到信貸、信用分析、投資顧問等領域，將區(qū)塊鏈技術應用到供應鏈融資、貿易融資、票據(jù)交易、資產(chǎn)管理和跨境支付等領域，將云計算技術應用到IT運維管理、開放性底層平臺搭建等領域，將大數(shù)據(jù)技術應用到信用反欺詐、反洗錢、精準營銷、客戶畫像等領域。

增強創(chuàng)新能力，提升服務水平

利用交互技術，提升客戶服務體驗。國際領先商業(yè)銀行利用人工智能、人臉識別等新一代技術加強自動取款機、觸屏、網(wǎng)站、手機銀行等設備的改造和功能優(yōu)化，注重交互設計，提升客戶體驗和服務質效。比如，星展銀行在移動數(shù)字銀行中引入人工智能等技術，提高客戶交互體驗和感知能力，滿足客戶數(shù)字化時代的多樣化需求。

加強線上線下聯(lián)動，拓寬服務渠道。國際領先商業(yè)銀行重視移動端和線上投入建設，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、數(shù)字借貸平臺等線上方式，實現(xiàn)物理網(wǎng)點與線上服務相結合的全渠道運營，提供7×24小時在線服務，隨時隨地及時響應客戶需求。比如，摩根大通通過Finn移動線上銀行，為客戶提供24小時在線的活期存款、定期存款、理財?shù)确铡?/p>

推出個性化、場景化服務，滿足多元化的需求。國際領先商業(yè)銀行針對衣食住行、養(yǎng)老健康、醫(yī)療教育等民生領域開發(fā)金融業(yè)務，為多層次、多樣化的全量客戶群體提供更加契合其需求的金融產(chǎn)品和服務。

完善風險管理制度，積極應對金融科技帶來的潛在風險

自身制定較為完善的風險管理政策和制度。面對金融科技帶來的潛在風險，國際領先商業(yè)銀行制定了較為完善的風險管理政策和制度。例如，匯豐銀行建立內部的項目評估標準和準入機制，避免脫實向虛、盲目創(chuàng)新，確保成本效益平衡;針對金融科技風險設立了“三道防線”的風險管理體系——由IT安全部門對新系統(tǒng)進行安全測試，由風險管理部門對新技術進行風險評估，由審計部門定期對新技術的使用情況進行審查。

積極與金融監(jiān)管當局合作。國際領先商業(yè)銀行與金融監(jiān)管當局保持密切溝通與合作，在風險可控、合規(guī)的環(huán)境下測試新的技術和商業(yè)模式，這樣也有利于監(jiān)管當局更好地了解金融科技的最新發(fā)展情況，為相關監(jiān)管法規(guī)的制定奠定基礎。例如，瑞士銀行積極參加新加坡金管局監(jiān)管沙盒項目，還與其共同成立了“設計思維及創(chuàng)新中心”（Center for Design Thinking & Innovation），主要研究電子身份認證、數(shù)據(jù)保護、大數(shù)據(jù)分析和客戶體驗等領域。

對我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的啟示

近年來，我國商業(yè)銀行業(yè)也積極進行數(shù)字化轉型。商業(yè)銀行將金融科技納入長期部署和規(guī)劃，并通過加大金融科技方面的資金和人員投入、積極構建適應金融科技發(fā)展需要的組織架構、成立金融科技子公司、和大型科技公司加深合作等方式積極推動金融科技戰(zhàn)略執(zhí)行。就目前發(fā)展情況看，我國商業(yè)銀行在金融科技方面的實力與國際領先商業(yè)銀行相當，甚至在某些方面已實現(xiàn)超越;但有些方面仍與國際領先商業(yè)銀行存在一定的差距，有待進一步提高。

加大資金投入。近年來，我國商業(yè)銀行在IT建設領域投入了大量財力、人力，但與國際領先商業(yè)銀行相比，資金投入占比仍較低。摩根大通、瑞士銀行等國際領先商業(yè)銀行每年投入IT建設的資金占其營業(yè)收入的10%左右，但我國大部分商業(yè)銀行該比例不超過3%。比如，2018～2020年，招商銀行每年科技投入金額分別為65.02億元、93.61億元和119.12億元，占當年主營業(yè)務收入的2.78%、3.72%和4.45%;而摩根大通近三年的科技投入金額為422.63億元、638.37億元和671.97億元，分別占當年主營業(yè)務收入的5.98%、8.51%和8.65%。無論從絕對金額還是主營業(yè)務收入占比上看，招商銀行在科技領域的投入力度與摩根大通均存在較大差距。

加強人才引進。雖然我國六家大型銀行和大部分股份制銀行均成立了金融科技子公司，截至2020年底，我國已成立12家銀行系的金融科技子公司，通過更加市場化的人才機制和管理體系優(yōu)勢吸引金融科技人才。但由于我國國企薪酬水平較低等因素，大量優(yōu)秀的技術人員流向互聯(lián)網(wǎng)公司。我國商業(yè)銀行可積極發(fā)揮國企工作穩(wěn)定以及城市戶口落戶優(yōu)勢，努力吸引有經(jīng)驗的“大齡”技術人員和年輕的科技人才，并完善相應的激勵機制。

注重風險防范。近年來，我國金融科技高速發(fā)展，但金融科技監(jiān)管框架還不完善。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度的框架下，更大范圍、更大程度地采用金融科技，容易產(chǎn)生一些風險。比如，機器學習的算法同質化可能加劇金融的順周期性;H5、SDK、API等接口技術手段可能帶來網(wǎng)絡安全風險;未獲得授權使用消費者的信息和數(shù)據(jù)可能侵犯個人隱私。我國監(jiān)管機構應持續(xù)彌補監(jiān)管制度“短板”;同時，商業(yè)銀行也應該加強與監(jiān)管部門的交流與溝通，一起將潛在風險消滅在萌芽之中。

（作者單位：中國銀保監(jiān)會政策研究局）

責任編輯：劉?彪

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