鐘睿

摘 要：普惠金融是基于風(fēng)險(xiǎn)可控，面向小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等提供金融服務(wù)，可在貫徹機(jī)會(huì)均等理念下，滿足社會(huì)大眾的金融服務(wù)需求。不可忽視的是，普惠金融雖然具有較好的社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益，但城市商業(yè)銀行在具體發(fā)展普惠金融時(shí)，難免遭遇不良貸款率升高、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)難度大、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。為更好地推進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融，有必要采用優(yōu)化措施來(lái)防范普惠金融領(lǐng)域的潛在發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

關(guān)鍵詞：普惠金融;現(xiàn)實(shí)困境;城市商業(yè)銀行;優(yōu)化措施

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2021）21-0058-03

普惠金融主要服務(wù)于社會(huì)大眾，與既往服務(wù)于高端人群不同，由于放低服務(wù)門檻，潛在客戶群體的資本存量、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力、未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ榷枷鄬?duì)較差，而且由于利潤(rùn)空間被攤薄，在完成必要的風(fēng)險(xiǎn)管控措施時(shí)，金融服務(wù)成本相對(duì)增加，同樣提升了普惠金融的開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)。在落實(shí)高質(zhì)量普惠金融的發(fā)展上，應(yīng)針對(duì)普惠金融開(kāi)展時(shí)的現(xiàn)實(shí)困境，采取必要的規(guī)制、引導(dǎo)措施，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益。

一、發(fā)展普惠金融面臨的現(xiàn)實(shí)困境

城市商業(yè)銀行在開(kāi)展普惠金融時(shí)，往往需要重視金融服務(wù)產(chǎn)品、金融服務(wù)對(duì)象、金融市場(chǎng)環(huán)境，以及商業(yè)銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、常態(tài)運(yùn)作及業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)制等。

（一）基于金融服務(wù)產(chǎn)品下的現(xiàn)實(shí)困境

普惠金融面向社會(huì)大眾開(kāi)展金融服務(wù)時(shí)，往往根據(jù)社會(huì)大眾需要，從保險(xiǎn)、養(yǎng)老、理財(cái)、信貸等方面，思量風(fēng)險(xiǎn)、成本、現(xiàn)金循環(huán)周期、潛在回報(bào)率等情況下，量身定制針對(duì)性的金融產(chǎn)品，但由于普惠金融開(kāi)展時(shí)，面向的社會(huì)群體多且復(fù)雜，加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)難度的同時(shí)，也給產(chǎn)品的具體效用帶來(lái)威脅。若為了更好地服務(wù)社會(huì)大眾，橫向、縱向剖析潛在客戶群體下，形成大量金融產(chǎn)品的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的產(chǎn)品管理工作造成較大的壓力。

（二）基于金融服務(wù)對(duì)象下的現(xiàn)實(shí)困境

普惠金融面向的社會(huì)群體普遍存在資本存量少、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力差、未來(lái)發(fā)展?jié)摿θ?，尤其是在結(jié)合政府引導(dǎo)的扶貧工作時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控性低、利潤(rùn)空間小、現(xiàn)金循環(huán)周期長(zhǎng)等問(wèn)題，最終會(huì)影響到商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率，給商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理工作造成較大的壓力。另外，由于普惠金融面向的社會(huì)群體多且復(fù)雜，受征信體系不健全、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)影響，商業(yè)銀行開(kāi)展客戶管理時(shí)，往往需要投入較大的人力、物力，落實(shí)信息健全、項(xiàng)目評(píng)估及跟蹤等工作，若客戶群體在參與到金融領(lǐng)域中時(shí)存在知識(shí)盲區(qū)，還需要針對(duì)資金安全、信息管理等問(wèn)題，向此類客戶群體提供金融咨詢服務(wù)，加大普惠金融開(kāi)展成本。

（三）基于金融市場(chǎng)環(huán)境下的現(xiàn)實(shí)困境

金融業(yè)務(wù)受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國(guó)家干預(yù)等的影響頗大，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融改革，商業(yè)銀行在新時(shí)期面臨新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，又面臨新的挑戰(zhàn)，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境中的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，可以在大幅度增強(qiáng)商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間，逐步消除不良資產(chǎn)。但目前來(lái)看，無(wú)論是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的行業(yè)內(nèi)耗，亦或者投資風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)政策、國(guó)有企業(yè)銀行改革、外資銀行注入、銀行監(jiān)管政策調(diào)節(jié)等，給商業(yè)銀行創(chuàng)造開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)、多元金融市場(chǎng)環(huán)境的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行若不能根據(jù)外部環(huán)境，對(duì)自身運(yùn)作機(jī)制積極展開(kāi)調(diào)整，則商業(yè)銀行將在負(fù)外部性作用下舉步維艱。

（四）基于商業(yè)銀行本身風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的現(xiàn)實(shí)困境

有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制應(yīng)當(dāng)在滲透廣度、深度，充分融入商業(yè)銀行的常態(tài)運(yùn)作及業(yè)務(wù)執(zhí)行上。此外，具體落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，還需要重視風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及運(yùn)作機(jī)制優(yōu)化。從目前情況來(lái)看，隨著現(xiàn)代企業(yè)制度改革及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要、風(fēng)險(xiǎn)防控需要，商業(yè)銀行普遍重視內(nèi)部控制、內(nèi)部?jī)?yōu)化，雖取得一定的效用，但在開(kāi)展普惠金融，由于普惠金融的特殊性，商業(yè)銀行若不能結(jié)合新形勢(shì)下的發(fā)展需要，針對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制展開(kāi)積極調(diào)整，則將導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制在普惠金融面前存在較大延遲性。鑒于此，有必要結(jié)合普惠金融，進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

（五）基于商業(yè)銀行常態(tài)運(yùn)作及業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)制下的現(xiàn)實(shí)困境

商業(yè)銀行常態(tài)運(yùn)作在業(yè)務(wù)執(zhí)行的規(guī)范化、科學(xué)化、高效化及充分落實(shí)內(nèi)部控制運(yùn)用下，可以在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)執(zhí)行、日常管理行為章程化、辦事人員高效化、內(nèi)部約束監(jiān)督及有效激勵(lì)下，提升商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力、營(yíng)運(yùn)能力，面對(duì)復(fù)雜的普惠金融環(huán)境時(shí)，具備更好的應(yīng)對(duì)能力。但在開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，由于潛在客戶群體龐大且復(fù)雜，給客戶管理、業(yè)務(wù)執(zhí)行造成諸多麻煩，使得商業(yè)銀行面臨普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，普遍需要維持大量人力，同時(shí)還需要支出較高的風(fēng)控成本，來(lái)盡可能規(guī)避不良資產(chǎn)問(wèn)題，建立適宜于普惠金融環(huán)境的運(yùn)作機(jī)制。

二、普惠金融發(fā)展路徑優(yōu)化措施

（一）基于金融服務(wù)產(chǎn)品下的路徑優(yōu)化措施

金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)，是商業(yè)銀行在普惠金融中取得經(jīng)濟(jì)利益的重要途徑。整體來(lái)看，金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)，一般需要重視政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、營(yíng)運(yùn)能力、潛在服務(wù)客戶。在此基礎(chǔ)上確定開(kāi)發(fā)方向之余，還要注意產(chǎn)品論證、實(shí)際驗(yàn)證、項(xiàng)目跟蹤調(diào)研、產(chǎn)品缺陷優(yōu)化。從開(kāi)發(fā)方向的角度來(lái)看，金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)作為系統(tǒng)性問(wèn)題，確定開(kāi)發(fā)方向時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合銀行內(nèi)部要素及外部要素，針對(duì)性設(shè)計(jì)具有較高適宜性的產(chǎn)品;從產(chǎn)品論證的角度來(lái)看，產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)方案初步落實(shí)時(shí)，應(yīng)對(duì)方案的可行性展開(kāi)論證分析，尤其是應(yīng)當(dāng)結(jié)合具體操作人員、風(fēng)控人員、管理人員等的意見(jiàn)，對(duì)方案采取多角度、多層次分析，可以提升方案的可行性;從實(shí)際驗(yàn)證的角度來(lái)看，產(chǎn)品具體推出后，需要重視市場(chǎng)反饋數(shù)據(jù)收集，方便展開(kāi)數(shù)據(jù)分析，了解產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的不足;從產(chǎn)品缺陷優(yōu)化的角度來(lái)看，結(jié)合數(shù)據(jù)反饋，可以在展開(kāi)原因分析下，明確金融服務(wù)產(chǎn)品中存在哪些不足，在此基礎(chǔ)上優(yōu)化產(chǎn)品，可以提升金融產(chǎn)品與具體應(yīng)用環(huán)境的適配性。