書(shū)名：《構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)的市場(chǎng)行為監(jiān)管機(jī)制》

作者：亞洲開(kāi)發(fā)銀行技術(shù)援助項(xiàng)目（TA-9733）專(zhuān)家組

出版社：中國(guó)金融出版社

ISBN：978-7-5220-1090-8

出版時(shí)間：2021 年3 月

定價(jià)：79 元

隨著社會(huì)的快速發(fā)展，加強(qiáng)金融行為監(jiān)管已成為國(guó)際監(jiān)管的共同發(fā)展方向?！稑?gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)的市場(chǎng)行為監(jiān)管機(jī)制》一書(shū)通過(guò)對(duì)行業(yè)監(jiān)管的核心概念、理論體系、國(guó)際檢驗(yàn)和監(jiān)管手段等的研究，以優(yōu)化市場(chǎng)行為監(jiān)管手段達(dá)到更好的保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的目的。在內(nèi)容的安排上該書(shū)共分為十二部分，通過(guò)闡述我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)行為監(jiān)管的現(xiàn)狀與問(wèn)題，進(jìn)一步提出如何有效運(yùn)行行為監(jiān)管手段。筆者在2013 年福建省中青年教師教育科研項(xiàng)目“銀行理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者法律保護(hù)”（JB13150S）、2013 年閩江學(xué)院院級(jí)社科研究項(xiàng)目“理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)研究”（YSY13007）的研究過(guò)程中，認(rèn)真仔細(xì)地閱讀了該書(shū)，認(rèn)為它立足新時(shí)代，闡述了如何通過(guò)建立起新的金融監(jiān)管框架，以更進(jìn)一步地保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，并在闡述妥善解決危及金融消費(fèi)者的相關(guān)問(wèn)題的同時(shí)，還為其制定合理的解決方案。

我國(guó)商業(yè)銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品中關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題未得到妥善解決，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者常常權(quán)益受侵，甚至還發(fā)生銀行理財(cái)?shù)募m紛案件。一個(gè)典型的例子：79 歲的張某于2007 年在某銀行客戶經(jīng)理的推銷(xiāo)下，購(gòu)買(mǎi)了5000 美元的理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)反映，該產(chǎn)品于2010 年到期后出現(xiàn)了虧損現(xiàn)象，原有的5000 美元僅僅剩余3000 美元。事后張某及時(shí)找到原給自己推銷(xiāo)該理財(cái)產(chǎn)品的客戶經(jīng)理討要說(shuō)法，客戶經(jīng)理建議張某繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，以彌補(bǔ)之前的損失。張某在2015 年發(fā)現(xiàn)之前申請(qǐng)續(xù)購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)槠瘘c(diǎn)金額不足導(dǎo)致未能續(xù)購(gòu)成功，這一筆資金就一直存放在賬戶中，張某在此期間沒(méi)有收到任何銀行的通知，經(jīng)多次向該銀行申訴無(wú)果，最后向銀監(jiān)局投訴。銀監(jiān)局對(duì)此展開(kāi)了調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)：首先該銀行客戶經(jīng)理在面對(duì)大齡客戶時(shí)還向其推薦了高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，其存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；其次，客戶經(jīng)理在收到客戶投訴后未及時(shí)妥善回應(yīng)和解決，在客戶續(xù)購(gòu)時(shí)也并未服務(wù)到位，導(dǎo)致續(xù)購(gòu)失敗的客戶資金閑置在賬戶長(zhǎng)達(dá)5年之久，未充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，也對(duì)自身聲譽(yù)帶來(lái)重創(chuàng)。該真實(shí)事件揭示了目前的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目購(gòu)買(mǎi)、過(guò)度銷(xiāo)售、缺乏風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶知情權(quán)不夠等一系列問(wèn)題。筆者在研究過(guò)程中經(jīng)過(guò)深入探討認(rèn)為，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品建立起消費(fèi)者的法律保護(hù)制度刻不容緩。

一、完善銀行信息的披露制度

銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程是一個(gè)運(yùn)用信息溝通的過(guò)程，理財(cái)產(chǎn)品通俗來(lái)講就是通過(guò)對(duì)一系列信息及數(shù)據(jù)整合而成的金融產(chǎn)品。在銷(xiāo)售過(guò)程中只有加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，才能使得購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)利益最大化。因此，就需要銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步制定提高對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的最低信息披露標(biāo)準(zhǔn)的制度。尤其是規(guī)定銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售過(guò)程中必須向消費(fèi)者說(shuō)明其具體投資的情況，說(shuō)明銷(xiāo)售人員所涉及的相關(guān)利益。銀監(jiān)會(huì)可要求銀行向消費(fèi)者說(shuō)明其經(jīng)營(yíng)狀況、管理狀況等方面內(nèi)容，以實(shí)現(xiàn)公開(kāi)、透明的公平交易過(guò)程。

二、制定產(chǎn)品冷靜期制度

銀行理財(cái)產(chǎn)品的交易在一定程度上具有較高的專(zhuān)業(yè)性，其中的信息更是復(fù)雜多變。但大部分的消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)不太了解，導(dǎo)致出現(xiàn)許多消費(fèi)者在銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員以利益誘導(dǎo)的驅(qū)使下購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的情況。因此，實(shí)行冷靜期制度對(duì)于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益很有必要。冷靜期的設(shè)置可以給消費(fèi)者提供足夠多的考慮時(shí)間，使其在此基礎(chǔ)上再做出判斷和選擇。銀行須向消費(fèi)者全盤(pán)告知冷靜期制度，不得存在任何隱瞞行為。在冷靜期有效期間消費(fèi)者如提出取消申請(qǐng)，銀行就需無(wú)條件地將資金退還給消費(fèi)者，這可有效避免和削弱部分銀行的強(qiáng)勢(shì)，維護(hù)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的合法權(quán)益，為雙方營(yíng)造出友好、公平公正的交易環(huán)境。

三、建立及完善銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者投訴制度

銀行理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者在遇到問(wèn)題時(shí)一般會(huì)向銀行、銀行業(yè)協(xié)會(huì)以及銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行投訴。就目前的投訴機(jī)制而言三者還處于分離狀態(tài)，尚未形成有效的聯(lián)動(dòng)。因此，需要銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌銀行、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)三者構(gòu)建聯(lián)合處理糾紛投訴機(jī)制，加強(qiáng)三者相互之間的配合與協(xié)作。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)領(lǐng)全局，定期監(jiān)察銀行及銀行業(yè)協(xié)會(huì)處理及整改情況。消費(fèi)者也應(yīng)該遵循消費(fèi)者原則，在遇到問(wèn)題時(shí)第一時(shí)間與銀行進(jìn)行溝通調(diào)解，如若對(duì)銀行處理結(jié)果不滿意還可向銀行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行投訴和維權(quán)，仍不滿意的話可再向銀監(jiān)會(huì)投訴，以此為消費(fèi)者提供更完善、更規(guī)范的糾紛投訴機(jī)制。