俞升

摘要：由于我國特殊的國情，人口老齡化是當前我國極為顯著的問題，社會人口結構問題隨著老齡化越加突出，老年人的金融服務需求也隨之變得更加多樣化，特別是對于老年人的養(yǎng)老服務來說。養(yǎng)老保險更是連年虧損，已無法完成可持續(xù)發(fā)展，因此需要充分發(fā)揮金融服務養(yǎng)老的作用，為老年人幸福美好的老年生活，開拓其他金融服務渠道，從而達到促進社會和諧穩(wěn)定發(fā)展的目標。

關鍵詞：養(yǎng)老服務;金融介入;創(chuàng)新對策

一、金融與養(yǎng)老服務的內(nèi)在聯(lián)系

在我國經(jīng)濟社會不斷開放，快速發(fā)展的大環(huán)境下，金融是促進社會發(fā)展，促進社會資產(chǎn)快速流動，提高經(jīng)濟發(fā)展的重要服務行業(yè)。而金融服務與人們的日常生活具有密切的聯(lián)系，關系到人們?nèi)粘Ｉ钪械姆椒矫婷妗６S著金融創(chuàng)新以及金融服務路徑的快速發(fā)展，金融服務內(nèi)容與人們的生活聯(lián)系更加密切。隨著我國人口老齡化問題的不斷加劇，養(yǎng)老服務已無法滿足社會的實際發(fā)展需求，因此金融就需要借助其自身優(yōu)勢多渠道、多方式的金融方法來優(yōu)化養(yǎng)老項目，只有金融介入養(yǎng)老服務才能夠深化養(yǎng)老改革減少或改善養(yǎng)老保險資金的虧損問題[1]。與此同時，養(yǎng)老服務重要支柱是養(yǎng)老金，而養(yǎng)老金則需要通過金融服務體系才能夠直接分發(fā)給我國廣大老年人群，因此金融業(yè)在養(yǎng)老服務中是重要的組成部分，只有在金融介入情況下的養(yǎng)老服務，才能夠真正為每一位老年人服務。而在當前社會快速發(fā)展，人民生活質(zhì)量水平快速提高的大背景下養(yǎng)老服務正在逐漸多元化高質(zhì)量發(fā)展，其中主要包括資金供給、養(yǎng)老養(yǎng)生、醫(yī)療護理、健康體檢、精神文化娛樂等，這些都與金融服務具有極為緊密的聯(lián)系。因此可以說金融是養(yǎng)老服務中的一部分，也是必不可少的一部分。

其次，養(yǎng)老服務在風險抵抗方面也對金融服務具有更為直接的需求，金融可以為養(yǎng)老機構提供資金和風險保障，特別是在當前大數(shù)據(jù)技術快速發(fā)展的環(huán)境下，金融行業(yè)能夠為養(yǎng)老體系提供全方面的數(shù)據(jù)支持。甚至金融行業(yè)在發(fā)展過程中可以為老年人專門開創(chuàng)個性化養(yǎng)老理財產(chǎn)品，例如信托公司推出針對老年人的信托產(chǎn)品，保險公司推出了符合養(yǎng)老服務的壽險或者理財型保險。

最后，我國養(yǎng)老服務體系也廣泛參與金融行業(yè)，我國養(yǎng)老服務中最為主要的是養(yǎng)老保險基金，基金總量極為龐大[2]。商業(yè)養(yǎng)老保險是我國經(jīng)濟社會快速融資，獲取社會流動資本的有效途徑，為我國社會資源的再次集中利用，提供了全新的服務形態(tài)。同時由于養(yǎng)老保險屬于長期且穩(wěn)定的資金鏈條，所以可以用于投資發(fā)展龐大的社會基礎建設項目，所以，我國養(yǎng)老服務也有利于金融行業(yè)的快速發(fā)展。

總而言之，金融與養(yǎng)老服務具有緊密的聯(lián)系，無論是在金融行業(yè)中還是在養(yǎng)老服務中，二者都是雙方重要的組成元素。因此金融不斷深入介入養(yǎng)老服務已成為社會發(fā)展的必然趨勢，而在社會快速發(fā)展中金融的介入導致養(yǎng)老服務出現(xiàn)諸多創(chuàng)新問題也是必然的現(xiàn)象。

二、金融介入養(yǎng)老服務所出現(xiàn)的創(chuàng)新問題

（一）金融創(chuàng)新不足，已無法滿足養(yǎng)老服務的實際需求

金融介入養(yǎng)老服務其主要目標是完成老年人對美好生活的向往與追求，提高老年人的生活質(zhì)量。但老年人對于新鮮事物的接受能力相對較弱，在金融介入養(yǎng)老服務快速發(fā)展的大環(huán)境下，老年人的養(yǎng)老服務正在從低級向高級轉(zhuǎn)變，但是部分改革內(nèi)容無法讓老年人完全接受。以當前已融入人們?nèi)粘Ｉ畹脑诰€支付為例，在線支付屬于金融創(chuàng)新，能夠方便人們的日常生活，也能夠通過網(wǎng)絡實現(xiàn)對于老年人養(yǎng)老金的發(fā)放，但是大部分老年人在日常生活中并不使用智能手機，由于年齡偏大，學習新鮮事物的能力較弱，所以老年人更加愿意使用常規(guī)的支付手段如現(xiàn)金支付。此時金融創(chuàng)新明顯對于老年群體不夠友好，無法滿足養(yǎng)老服務的實際需求，在養(yǎng)老服務中無法發(fā)揮出其應有的效果。

涉及到養(yǎng)老服務的金融項目，極為多樣復雜。特別是對于我國人口眾多的老齡化社會來說，老年人的實際生活多種多樣且不斷變化，很難從金融方面對其提供具有針對性的服務內(nèi)容和形式。但個性化多元化的金融服務需求，又是我國當前社會養(yǎng)老服務的客觀訴求。所以金融服務創(chuàng)新不足導致金融服務種類單一與我國老年人養(yǎng)老服務的多元化需求，呈現(xiàn)內(nèi)在矛盾。與此同時金融養(yǎng)老服務還存在部分技術性問題，部分情況下會出現(xiàn)服務器癱瘓，資金數(shù)據(jù)與實際不符或者操作難度較大導致操作失誤的問題都導致老年人不愿意參與金融介入下的養(yǎng)老體系，擔心個人隱私安全以及個人財產(chǎn)安全。

（二）在金融介入養(yǎng)老服務中缺乏完善的金融服務鏈條

金融介入養(yǎng)老服務并不只是介入養(yǎng)老服務中的金融部分，而是需要從金融角度介入老年人衣、食、住、行、醫(yī)療、娛樂等多元化服務需求，因此需要在金融介入機制下構建更加完善的養(yǎng)老服務內(nèi)容，形成多個交叉綜合服務型產(chǎn)業(yè)，同時也是經(jīng)濟發(fā)展與社會發(fā)展的必然產(chǎn)物。目前金融介入養(yǎng)老服務只是單純的以金融服務對象為老年人來開發(fā)金融業(yè)務，其主要功能還未完全融入養(yǎng)老體系。在殘缺不全的金融服務上未形成完整的金融服務鏈條，所以金融介入養(yǎng)老服務并不全面，功能性不強。

（三）長期護理保險匱乏

由于我國獨生子女政策的全面實施，家庭中能夠照顧老人的人力資源相對匱乏，所以在老年人養(yǎng)老過程中，需要有專門的護理人員來針對老年人進行全面護理，但老年護理業(yè)務開展的成本較高，大部分老年人無法在個人的經(jīng)濟基礎之上尋求保障，所以老年人無力支付護理費用，導致其養(yǎng)老生活質(zhì)量下降。但目前我國在養(yǎng)老層面的商業(yè)保險仍然相對匱乏，單純對疾病和意外進行保障，缺乏對于老年人長期護理需求的保險服務項目，金融行業(yè)在護理保險服務中發(fā)揮的作用是極為有限。未形成一個龐大的養(yǎng)老服務體系，很難滿足少子化社會的老年人服務需求。

三、在新時期推進金融介入養(yǎng)老服務創(chuàng)新的有效對策

在經(jīng)濟快速發(fā)展的現(xiàn)代社會背景下，金融介入養(yǎng)老服務已成為養(yǎng)老服務的必然發(fā)展趨勢。為了加強養(yǎng)老理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融機構必須要從老年人衣食住行等多方面進行服務創(chuàng)新，滿足老年人養(yǎng)老的實際需求，提供更多合理的金融服務業(yè)務。

（一）推出創(chuàng)新型養(yǎng)老服務內(nèi)容

目前，我國屬于少子化社會、老齡化社會，養(yǎng)老已成為一個社會化問題，老齡人口的快速增加養(yǎng)老意識也就成為了社會大眾所關注的重點內(nèi)容。目前我國雖然已經(jīng)基本構建了較為完善的基本養(yǎng)老保險，但實際上想要依靠國家養(yǎng)老保險在不降低老年人生活水平的基礎上進行養(yǎng)老是不切實際的。因此，當代青年人對于其他類型的養(yǎng)老保險服務需求正在越加強烈。此時社會金融機構應當抓住市場發(fā)展的機會，推出更加多元化的新型養(yǎng)老服務內(nèi)容，能夠快速搶占金融服務養(yǎng)老市場，不斷擴大服務內(nèi)容和范圍，以更加全面的保險形式為老年人帶來更加豐厚的養(yǎng)老體系。

例如，在當前社會中，住房是硬性需求，更加高質(zhì)量的住房是老年人的實際需求。所以，可以將養(yǎng)老保險類型拓展至養(yǎng)老社區(qū)或者養(yǎng)老小區(qū)，將傳統(tǒng)單一的健康類型養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)變成為以房屋為主的資產(chǎn)類型保險，不僅可滿足老年人多元化保險需求，還能夠有效拓展養(yǎng)老業(yè)務體系和內(nèi)容。

（二）金融機構構建完整的養(yǎng)老金融服務鏈條

養(yǎng)老保險的服務內(nèi)容應當跨越老年人養(yǎng)老需求的全部，如老年理財、養(yǎng)老保險、老年護理、老年家居等多方面，老年人的多元化養(yǎng)老需求這就要求金融機構必須要構建完整的金融服務鏈條，結合老年人金融與實體消費不斷精細化金融服務內(nèi)容。以鏈條化一體化的綜合金融服務內(nèi)容可以大大降低老年人的接受和學習難度。而為了能夠讓更多老年人加入多元化養(yǎng)老服務中，則需要加大養(yǎng)老金融服務的宣傳，相對于當前較為火熱的市場營銷以及網(wǎng)絡營銷來說，較為新穎的營銷模式，卻并不符合老年人的實際生活習慣，老年人更加習慣于報紙、雜志和電視、電話宣傳，應當從老年人日常生活習慣展開全新的宣傳渠道。同時，老年人在實際生活中不同的金融服務需求也是提高金融服務質(zhì)量的重點內(nèi)容，但老年人對于金融服務的認識和理解相對較少，此時應當在金融服務中為老年人提供專屬服務管家服務，工作人員能夠結合老年人養(yǎng)老需求的實際情況，為老年人規(guī)劃出更加細致個性化的服務，這樣即可滿足老年人的養(yǎng)老需求，并且也完善了金融服務鏈條的構建。

（三）開發(fā)長期護理保險業(yè)務

老年人活動能力相對較弱，自理能力相對較弱，所以護理已成為老年人在實際生活中的最客觀需求。因此可針對老年人的客觀需求建立護理保險業(yè)務，在老年人無法生活自理或半自理的情況下，保險公司及時向醫(yī)院或康復中心支付護理費用，以此來完善老年人的護理需求，防止老年人在無人照顧的情況下突發(fā)危險疾病。

總之，在當前社會快速發(fā)展的大環(huán)境下，金融介入養(yǎng)老服務已成為社會發(fā)展的全新趨勢。金融機構必須要結合老年人養(yǎng)老的實際需求，構建更加科學合理的金融保險服務體系，保障老年人的全體生活，提高老年人養(yǎng)老質(zhì)量。

參考文獻：

[1]江世銀.金融介入養(yǎng)老服務的創(chuàng)新問題與對策研究[J].貴州省黨校學報，2020（05）：22-28.

[2]劉海寧，楚立松，白楊，劉一寧.商業(yè)銀行助力養(yǎng)老金融供給側(cè)改革戰(zhàn)略研究[J].農(nóng)銀學刊，2017（04）：31-35.